巨災(zāi)保險(xiǎn)，世界性難題的中國結(jié)

瑞士再保險(xiǎn)sigma報(bào)告顯示，2018年全球?yàn)?zāi)害造成的總經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)為1550億美元，其中自然災(zāi)害損失1460億美元，人為災(zāi)害損失90億美元。在經(jīng)濟(jì)損失總額中，保險(xiǎn)覆蓋了790億美元，占比超過50%，保險(xiǎn)業(yè)對減輕巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)作出了巨大貢獻(xiàn)。

綜合世界各國實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)的具體情形，總結(jié)而言有三種巨災(zāi)保險(xiǎn)模式，分別是市場主導(dǎo)型、政府主導(dǎo)型和協(xié)作型。

巨災(zāi)保險(xiǎn)是世界性難題，我國巨災(zāi)保險(xiǎn)雖歷經(jīng)多年探索，但發(fā)展緩慢。直到2013年黨的十八屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，以及2014年國務(wù)院《關(guān)于加強(qiáng)發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，相繼提出“建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”。保險(xiǎn)監(jiān)管部門、各級(jí)政府以及行業(yè)主體，對巨災(zāi)保險(xiǎn)展開了新一輪探索。

四川模式的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)

此后，各地相繼試點(diǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)。其中，2015年，《四川省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案的通知》下發(fā)，四川省成為全國首個(gè)以省為單位開展的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，被稱為巨災(zāi)保險(xiǎn)的“四川模式”。

四川模式是我國巨災(zāi)保險(xiǎn)“住宅地震型”試點(diǎn)，由四川省居民自主投保、各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼、賠付到戶。四川省金融工作局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2018年一季度，四川省已有18個(gè)市（州）申請開展地震巨災(zāi)保險(xiǎn)工作，10個(gè)市（州）實(shí)現(xiàn)承保出單，惠及城鄉(xiāng)居民165萬戶，累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障達(dá)到431億元。

除四川模式外，“寧波模式”、“大理模式”亦頗為典型。2014年，巨災(zāi)保險(xiǎn)寧波模式啟動(dòng)，是我國巨災(zāi)保險(xiǎn)“民生保障型”試點(diǎn)，保險(xiǎn)方案涵蓋人身傷亡救助和財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償?shù)缺ｋU(xiǎn)責(zé)任，由寧波市政府統(tǒng)一投保，實(shí)現(xiàn)賠付到戶。

6月17日22時(shí)55分，四川宜賓市長寧縣發(fā)生6.0級(jí)地震，宜賓、瀘州兩地受災(zāi)較重，已造成多人傷亡，部分房屋等設(shè)施受損。值得關(guān)注的是，作為四川省首批地震巨災(zāi)險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)之一，宜賓市早在2015年即引入地震巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，該機(jī)制將對在地震中受損的房屋進(jìn)行保險(xiǎn)賠付。

據(jù)四川銀保監(jiān)局披露數(shù)據(jù)，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)已梳理地震巨災(zāi)保險(xiǎn)情況，宜賓市共計(jì)投保115684戶，保險(xiǎn)金額29.4億元，其中長寧縣投保13600戶（城鎮(zhèn)2881戶、農(nóng)村10719戶），保險(xiǎn)金額3.6億元，并啟動(dòng)應(yīng)急處置機(jī)制，主動(dòng)排查客戶出險(xiǎn)信息，簡化理賠流程，協(xié)助相關(guān)部門做好現(xiàn)場救援。

上海保險(xiǎn)交易所（以下簡稱“上海保交所”）統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)則顯示，截至6月18日上午，宜賓、瀘州兩地投保房屋共19.41萬戶，其中，宜賓11.57萬戶，瀘州7.84萬戶。目前，投保清單已發(fā)送至中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體執(zhí)行機(jī)構(gòu)，查勘理賠和抗震救災(zāi)工作正有序展開。

協(xié)會(huì)助力巨災(zāi)險(xiǎn)處理規(guī)范起草

6月20日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（下稱中保協(xié)）副秘書長郭紅在銀保監(jiān)會(huì)例行發(fā)布會(huì)上介紹了協(xié)會(huì)此前在巨災(zāi)保險(xiǎn)方面的工作，他同時(shí)透露，《財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)重大災(zāi)害事故應(yīng)急處理規(guī)范》已起草完成，不過目前還在完善過程中，待成熟后再向社會(huì)發(fā)布。

郭紅表示，結(jié)合近幾年災(zāi)害的事故如北京“721”暴雨、天津的“821”爆炸、沉船事件等相關(guān)的經(jīng)歷和教訓(xùn)，協(xié)會(huì)在監(jiān)管的指導(dǎo)下已起草完成了《財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)重大災(zāi)害事故應(yīng)急處理規(guī)范》，該規(guī)范統(tǒng)一了行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)和原則，能夠更好的保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

中國的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度于2016年實(shí)質(zhì)性落地。而針對前述應(yīng)急機(jī)制的研究，早在2017年就已經(jīng)開始，主要是為了提升險(xiǎn)企面對大災(zāi)事故應(yīng)急處理能力和水平。根據(jù)中保協(xié)官方網(wǎng)站，項(xiàng)目組在2017年4月的第一次例會(huì)上指出，大災(zāi)應(yīng)急處理機(jī)制應(yīng)該堅(jiān)持“高效、協(xié)同、可操作”的原則，建立一個(gè)常態(tài)化的可落地執(zhí)行的行業(yè)機(jī)制。

會(huì)議通過討論一致認(rèn)為：

一要通過規(guī)范行業(yè)組織機(jī)制，提升整體大災(zāi)事故的服務(wù)水平，切實(shí)保障保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益；

二要通過行業(yè)應(yīng)急機(jī)制，能夠反映評價(jià)行業(yè)及各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面對大災(zāi)事故應(yīng)急處理能力和水平；

三要通過積累行業(yè)大災(zāi)事故數(shù)據(jù)和防災(zāi)經(jīng)驗(yàn)，切實(shí)加強(qiáng)社會(huì)綜合風(fēng)險(xiǎn)治理，充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)作用。

除此之外，針對地震巨災(zāi)保險(xiǎn)，郭紅在發(fā)布會(huì)上還介紹到，中保協(xié)在2016年配合監(jiān)管部門出臺(tái)了《城鎮(zhèn)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度》：一是條款制定，城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)條款是協(xié)會(huì)起草的示范條款，二是關(guān)于收費(fèi)的費(fèi)率是協(xié)會(huì)聯(lián)合相關(guān)機(jī)構(gòu)共同制定的風(fēng)險(xiǎn)損失率，三是組織行業(yè)40多家公司成立了整個(gè)行業(yè)的巨災(zāi)保險(xiǎn)的共保體。

郭紅指出，從目前保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)對重大災(zāi)害的情況來看，一方面，行業(yè)的應(yīng)急機(jī)制及措施逐步走向成熟和穩(wěn)定，各總公司與相關(guān)分支機(jī)構(gòu)逐步建立起科學(xué)規(guī)范的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，能夠在第一時(shí)間進(jìn)行及時(shí)的人員及物資配備，現(xiàn)在各公司的應(yīng)急意識(shí)都在普遍增強(qiáng)，應(yīng)急效率和能力也在迅速提升；另一方面，在實(shí)際工作中行業(yè)也積累了大量的應(yīng)對重大災(zāi)害的經(jīng)驗(yàn)，并借助技術(shù)手段，創(chuàng)新了一系列應(yīng)急措施。

國家層面巨災(zāi)險(xiǎn)制度構(gòu)建

國家層面的重視和推動(dòng)是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)的關(guān)鍵。由于巨災(zāi)保險(xiǎn)制度具有公共產(chǎn)品特征，涉及國家基礎(chǔ)制度建設(shè)，特別是涉及行政管理和財(cái)政預(yù)算的問題，必須在國家層面進(jìn)行協(xié)調(diào)。巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)納入國家的整體戰(zhàn)略，加快我國巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)的制定和出臺(tái)。

另外上海保交所四大平臺(tái)已初具業(yè)務(wù)規(guī)模，正在不斷優(yōu)化中。保交所的巨災(zāi)運(yùn)營平臺(tái)為地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品提供場內(nèi)交易和平臺(tái)運(yùn)營支持，目前已實(shí)現(xiàn)了承保、理賠、清分、結(jié)算的閉環(huán)服務(wù)。地震災(zāi)害發(fā)生后，共同體可在平臺(tái)實(shí)時(shí)提取保單信息，預(yù)測賠款規(guī)模，統(tǒng)一指派成員公司開展查勘定損，極大提高了地震災(zāi)害的應(yīng)急響應(yīng)速度。

巨災(zāi)險(xiǎn)這一世界難題，也許會(huì)出現(xiàn)一個(gè)新的中國模式，更加適合我們國情的金融產(chǎn)品，讓金融真正給我們克服災(zāi)害的勇氣。

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