金融數(shù)字化改革浪潮襲來，To B成關(guān)鍵詞

文/鄧一鳴 編輯/崔恒宇

2019年下半年，在等待備案中沉寂的互金行業(yè)，有了關(guān)于行業(yè)出清的消息：多家網(wǎng)貸平臺(tái)宣布退出P2P業(yè)務(wù)。

根據(jù)網(wǎng)貸之家公布的數(shù)據(jù)，截至6月末，正常運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)數(shù)量已下降至864家。

備案消息并未落地，但按照《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類處置和風(fēng)險(xiǎn)防范工作的意見》，“能退則退，應(yīng)關(guān)盡關(guān)”成為了方向，互金企業(yè)紛紛尋求轉(zhuǎn)型，成為金融科技企業(yè)和助貸平臺(tái)，為下一階段的發(fā)展找到了出路。

互金來到了賽事的中場(chǎng)，為企業(yè)提供金融服務(wù)成為了他們擁抱的對(duì)象，金融科技逆著寒冬成為資本市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。

根據(jù)天眼查數(shù)據(jù)，螞蟻金服在2018年6月獲得了140億美元和16億美元兩筆融資，京東數(shù)科也在2018年拿到了130億元融資。同時(shí)，金融科技公司在二級(jí)市場(chǎng)依然受到歡迎。根據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計(jì)，2018年有9家金融科技公司成功上市，其中多數(shù)公司以助貸等業(yè)務(wù)模式為主。

在技術(shù)方面，人工智能、刷臉支付等技術(shù)在金融科技領(lǐng)域大規(guī)模落地商用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，螞蟻金服推出的刷臉支付機(jī)具產(chǎn)品“蜻蜓”自2018年12月面世后，已在全國(guó)300多個(gè)城市落地；騰訊的微信支付也宣布將于8月發(fā)布支付工具“青蛙Pro”，將推出“刷臉級(jí)會(huì)員”解決方案。

在互金行業(yè)徘徊之際，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)則選擇加速布局金融科技。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)統(tǒng)計(jì)，截至2018年年末，已有興業(yè)銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、華夏銀行等商業(yè)銀行成立了金融科技子公司。2019年3月，工商銀行旗下的金融科技子公司也宣布成立。

從網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型為助貸平臺(tái)，為銀行等金融機(jī)構(gòu)提供企業(yè)級(jí)金融服務(wù)、輸出金融科技技術(shù)，究竟有哪些發(fā)展機(jī)會(huì)？金融科技的發(fā)展趨勢(shì)又在哪里？

在鋅財(cái)經(jīng)舉辦的金融主題月線下沙龍中，鋅財(cái)經(jīng)創(chuàng)始人潘越飛邀請(qǐng)了愛財(cái)消金研究院院長(zhǎng)甘小虎、排列科技首席科學(xué)家陳薇、行列秩CPO黃凱文、兌吧集團(tuán)互動(dòng)廣告平臺(tái)流量線負(fù)責(zé)人鮑晶晶、數(shù)秦科技合伙人兼CMO張波共同探討“互金中場(chǎng)，企業(yè)級(jí)金融服務(wù)究竟應(yīng)該怎么做”，以下為嘉賓主要觀點(diǎn)。

愛財(cái)消金研究院院長(zhǎng)甘小虎：

金融的靈魂是商業(yè)模式

愛財(cái)消金研究院院長(zhǎng)甘小虎

互聯(lián)網(wǎng)金融在今年被稱為“金融科技”，我把它泛稱為金融的數(shù)字化。

什么是金融的數(shù)字化？

眾所周知，工業(yè)革命改變了英國(guó)，而現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)革命正在改變?nèi)澜纭?/p>

在這樣的背景下，有些行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)革命中走在了前面，比如報(bào)紙等內(nèi)容信息因其數(shù)字化程度比較高，在十年前就開始了互聯(lián)網(wǎng)化；社交的互聯(lián)網(wǎng)化隨著微信、微博等社交工具的出現(xiàn)而在五年的時(shí)間內(nèi)就完成了。

這就涉及到一個(gè)問題：每個(gè)行業(yè)的數(shù)字化程度如何？

我們認(rèn)為，在我們所處的金融行業(yè)中，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化需要做到的是資產(chǎn)和信息都是數(shù)字化的。而目前，金融行業(yè)是當(dāng)下中國(guó)正在數(shù)字化的最大的行業(yè)，金融行業(yè)的數(shù)字化是非常迅猛，非常龐大的。

在金融的數(shù)字化中，我們認(rèn)為，金融的靈魂是商業(yè)模式。

這其中我們有自己的體會(huì)：從今年開始，我們?nèi)骈_啟To B業(yè)務(wù)。而做To B 業(yè)務(wù)和To C業(yè)務(wù)所需要能力的不同在于，做To C業(yè)務(wù)，只要做好互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品體驗(yàn)，用戶體驗(yàn)流暢，擁有運(yùn)營(yíng)能力，就能做好。

但如果要把金融做深，就需要考慮你的商業(yè)模式和金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的基石，這就涉及到對(duì)商業(yè)模式的選擇。

因此，我們認(rèn)為，商業(yè)模式能夠決定一個(gè)金融企業(yè)的生死，金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能夠決定企業(yè)是盈利還是虧損，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)能夠決定用戶數(shù)和盤子是否能做大，運(yùn)營(yíng)能力能夠決定你的利潤(rùn)是7%還是9%。

而在互聯(lián)網(wǎng)金融的草莽時(shí)期，P2P有很多種業(yè)務(wù)模式，包括個(gè)人信貸、供應(yīng)鏈、二級(jí)市場(chǎng)、不良資產(chǎn)、大企業(yè)債、三農(nóng)、商品分期、小微企業(yè)、過橋等業(yè)務(wù)。

之后，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了敞口，監(jiān)管出現(xiàn)了階段性的空白。在這樣的環(huán)境下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型的試水，22歲-30歲的年輕人需要拆借和信貸，40歲以上的中產(chǎn)需要3%以上的理財(cái)。

我們認(rèn)為，目前線上信貸有三個(gè)方面的業(yè)務(wù)：一是流量業(yè)務(wù)，比如攜程等消費(fèi)平臺(tái)通過消費(fèi)金融的形式，把錢借給用戶消費(fèi)；二是資金業(yè)務(wù)，成為金融IT系統(tǒng)提供商；三是風(fēng)控業(yè)務(wù)，成為風(fēng)控解決方案提供商，這也是今年市場(chǎng)上最容易接受的一種業(yè)務(wù)模式，這種業(yè)務(wù)模式需要大量的數(shù)據(jù)模型。

排列科技首席科學(xué)家陳薇：

國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)需要防范風(fēng)險(xiǎn)

排列科技首席科學(xué)家陳薇

我想講的是飛速發(fā)展的個(gè)人消費(fèi)信貸與風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)。

個(gè)人消費(fèi)信貸是什么？

信用是一個(gè)人的資產(chǎn)，個(gè)人把信用作為資產(chǎn)抵押給了銀行，獲得資金，如果用戶能定期按時(shí)還錢的話，就維護(hù)了資產(chǎn)，否則信用資產(chǎn)將受到損失。而消費(fèi)金融是指以消費(fèi)為目的的小額短期信用貸款，一般在1-36個(gè)月，或者更長(zhǎng)。

消費(fèi)金融擁有無抵押擔(dān)保、單筆授信額度小、審批速度快、貸款期限短等特點(diǎn)，主要目標(biāo)是花錢消費(fèi)，在家電家居、教育、旅游、醫(yī)美等場(chǎng)景比較常見。

通過和國(guó)內(nèi)的互金公司和金融機(jī)構(gòu)合作，排列科技了解到，目前中國(guó)的信用市場(chǎng)還處在發(fā)展和萌芽的階段，在信貸的發(fā)展過程中會(huì)有很多問題：信貸數(shù)據(jù)的質(zhì)量不好，數(shù)據(jù)來源不明確，個(gè)人信用違約成本比較低。

經(jīng)過調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)，目前消費(fèi)金融的主體分為四大類：第一類是作為行業(yè)主導(dǎo)者的商業(yè)銀行，主要方式有發(fā)行信用卡和參股消費(fèi)金融公司。

第二類是持牌消費(fèi)金融公司，以銀行系和產(chǎn)業(yè)系為主，產(chǎn)業(yè)系的消費(fèi)金融公司有海爾集團(tuán)等企業(yè)，他們可以用金融作為推動(dòng)產(chǎn)品營(yíng)銷的手段，獲取更多客群。

第三類是流量為王的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司，以電商系和分期購(gòu)物平臺(tái)為主。

第四類是第三方支付平臺(tái)，他們有相對(duì)熟悉的客群，便利的支付。

同時(shí)據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融絕對(duì)規(guī)模保持高速增長(zhǎng)，到2017年消費(fèi)信貸規(guī)模超過26萬億，2018年預(yù)計(jì)達(dá)到31.4萬億。

萬億市場(chǎng)是什么概念？一個(gè)萬億市場(chǎng)能夠養(yǎng)活一個(gè)阿里巴巴，30多萬億的消費(fèi)金融市場(chǎng)，意味著能夠給銀行、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)留有一大片的發(fā)展空間。

而消費(fèi)信貸來自于新的金融技術(shù)和更廣泛的獲客渠道，擴(kuò)大的消費(fèi)金融規(guī)模伴隨著不少風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)主要來自于套現(xiàn)交易、風(fēng)險(xiǎn)控制基礎(chǔ)薄弱不規(guī)范、客戶數(shù)據(jù)不安全、騙貸問題嚴(yán)重和信用風(fēng)險(xiǎn)。

例如，在數(shù)據(jù)方面，很多公司都說不清楚自己的數(shù)據(jù)是從哪里來的，在國(guó)外看得很緊的數(shù)據(jù)在國(guó)內(nèi)是滿天飛的，所有人的數(shù)據(jù)都在“裸奔”。

因此，我們對(duì)消費(fèi)金融進(jìn)行風(fēng)控的目標(biāo)是控制欺詐風(fēng)險(xiǎn)、選定目標(biāo)客群、進(jìn)行合理定價(jià)、控制和穩(wěn)定不良水平。

行列秩CPO黃凱文：

金融科技助力企業(yè)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)

行列秩CPO黃凱文

實(shí)際上，2015年開始，中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)進(jìn)入井噴式增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)到2021年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放款量將達(dá)到46.5萬億元，但是中國(guó)的消費(fèi)金融滲透率與國(guó)際消費(fèi)金融滲透率相比仍有較大空間。

同時(shí)，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融場(chǎng)景與客群質(zhì)量關(guān)系緊密，企業(yè)通過組合搭配，在不同質(zhì)量的客群中布局，實(shí)現(xiàn)平衡風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)模。

而目前，消費(fèi)金融參與主體類型逐漸明朗，主要有商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、持牌消費(fèi)金融公司、產(chǎn)業(yè)鏈機(jī)構(gòu)（支付、信托、租賃等）四大類，這些公司各自在原有的服務(wù)客群上均有下沉延伸趨勢(shì)，并圍繞客群搭建服務(wù)體系。

我主要分析一下，信托公司進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域所遇到的問題和挑戰(zhàn)，以及未來的發(fā)展趨勢(shì)。

事實(shí)上，在2018年資管新規(guī)落地之后，信托機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)通道業(yè)務(wù)萎縮。據(jù)了解，七月初，銀保監(jiān)約談了部分房地產(chǎn)信托機(jī)構(gòu)，要求他們控制業(yè)務(wù)增速。

這就促使信托機(jī)構(gòu)嘗試轉(zhuǎn)型，去做消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。據(jù)云南信托研發(fā)部統(tǒng)計(jì)，截至2018年底，68家信托公司中已有近40家信托公司開展消費(fèi)金融信托業(yè)務(wù)，占據(jù)信托業(yè)近六成比例。

目前，信托機(jī)構(gòu)在消費(fèi)金融方面的資產(chǎn)規(guī)模只有1000億，而整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的資金規(guī)模在2020年將達(dá)到18萬億。這將給信托公司帶來巨大的增長(zhǎng)空間。

面對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)，信托公司也遇到了巨大的挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)在獲客能力相對(duì)一般，自建平臺(tái)周期長(zhǎng)成本高；合作資產(chǎn)端機(jī)構(gòu)良莠不齊，資產(chǎn)質(zhì)量、合規(guī)性不透明；信托業(yè)務(wù)多為B端大額業(yè)務(wù)，消費(fèi)金融為C端中小額業(yè)務(wù)；小而分散的業(yè)務(wù)特點(diǎn)需要專業(yè)的大數(shù)據(jù)架構(gòu)、風(fēng)控系統(tǒng)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行管理等方面。

因此，信托公司會(huì)采用與金融科技公司深度合作，掌握核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)主動(dòng)權(quán)，非核心模塊聯(lián)合建設(shè)、系統(tǒng)共享的方式，推動(dòng)金融科技的應(yīng)用。

兌吧鮑晶晶：

互金企業(yè)如何解決在線獲客難

兌吧集團(tuán)互動(dòng)廣告平臺(tái)流量線負(fù)責(zé)人鮑晶晶

目前，互金行業(yè)監(jiān)管加速，行業(yè)成熟期即將到來，在未來行業(yè)規(guī)范完成后，現(xiàn)有的互金機(jī)構(gòu)將會(huì)有利好。

而為獲取融資維持業(yè)務(wù)、穩(wěn)定投資信心，互金機(jī)構(gòu)紛紛謀求上市，但受行業(yè)影響，上市互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)市值經(jīng)歷大幅波動(dòng)。

同時(shí)我們發(fā)現(xiàn)，目前互金的借貸群體日趨年輕化，90后逐漸增多，并且逐漸向三四線城市滲透；理財(cái)人群以一二線城市70、80后為主。用戶屬性的變化一定程度上影響著平臺(tái)效果類廣告的投放策略，獲客與轉(zhuǎn)化進(jìn)入提升瓶頸期。

因此，在監(jiān)管趨嚴(yán)、經(jīng)濟(jì)放緩，獲客困難的時(shí)代，互金企業(yè)會(huì)選擇流量變現(xiàn)與廣告投放齊頭并進(jìn)的模式。

在圓桌對(duì)話環(huán)節(jié)，愛財(cái)消金研究院院長(zhǎng)甘小虎、排列科技首席科學(xué)家陳薇、兌吧集團(tuán)互動(dòng)廣告平臺(tái)流量線負(fù)責(zé)人鮑晶晶、數(shù)秦科技合伙人兼CMO張波共同探討了——面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)變化，金融類企業(yè)的發(fā)展機(jī)會(huì)在哪里。

愛財(cái)消金研究院院長(zhǎng)甘小虎：

今年，我們也開始轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)向一半2C一半2B。實(shí)際上，To B的業(yè)務(wù)在市場(chǎng)上大概分為資金業(yè)務(wù)、流量業(yè)務(wù)和風(fēng)控業(yè)務(wù)。愛財(cái)集團(tuán)主要做的是流量業(yè)務(wù)，主要在消費(fèi)金融領(lǐng)域。同時(shí)，今年我們還會(huì)多開辟一個(gè)風(fēng)控業(yè)務(wù)。

To C和To B的業(yè)務(wù)區(qū)別很大。To C業(yè)務(wù)需要做好產(chǎn)品，To B業(yè)務(wù)更需要加強(qiáng)商務(wù)溝通，做好B端客戶的服務(wù)。

排列科技首席科學(xué)家陳薇：

我們看到，互金這個(gè)行業(yè)正在從暴利向基本收益率回歸，正在痛苦轉(zhuǎn)型的過程中。過去，我們認(rèn)為互金行業(yè)的收益率總是維持在很高的水平，很多資金、資本、資源就會(huì)進(jìn)入到這個(gè)行業(yè)，對(duì)這個(gè)行業(yè)有巨大的推動(dòng)，使藍(lán)海變成紅海。

因此，在這個(gè)過程中，互金企業(yè)需要在產(chǎn)業(yè)鏈中尋找自己的定位。

數(shù)秦科技合伙人兼CMO張波：

金融企業(yè)正在從草莽發(fā)展階段向?qū)I(yè)系統(tǒng)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，首要任務(wù)是安全地活下來，這就需要做到業(yè)務(wù)合規(guī)，符合監(jiān)管，就必須有司法方面的賦能，這就需要保全網(wǎng)。第二是要激活數(shù)據(jù)價(jià)值，快速健康發(fā)展，就需要數(shù)融平臺(tái)。

而金融科技越是野蠻生長(zhǎng)，越是有天花板。這就需要政府監(jiān)管部門、銀行和持牌機(jī)構(gòu)，與有產(chǎn)品技術(shù)的科技創(chuàng)新企業(yè)共同構(gòu)建可信的金融科技產(chǎn)業(yè)，金融科技行業(yè)才會(huì)健康發(fā)展。

兌吧集團(tuán)互動(dòng)廣告平臺(tái)流量線負(fù)責(zé)人鮑晶晶：

在服務(wù)金融行業(yè)客戶的過程中，我們發(fā)現(xiàn)越來越多的互金客戶都面臨在線獲客難的問題。兌吧集團(tuán)旗下推啊互動(dòng)廣告平臺(tái)，是運(yùn)營(yíng)獨(dú)立第三方流量的廣告科技公司，擁有豐富的互金行業(yè)廣告營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)，平臺(tái)流量覆蓋工具、資訊、視頻、閱讀等多場(chǎng)景領(lǐng)域。依托強(qiáng)大的平臺(tái)、技術(shù)和大數(shù)據(jù)應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，推出的oCPC優(yōu)化競(jìng)價(jià)系統(tǒng)和特定人群定向廣告功能，能夠幫助互金行業(yè)廣告主精準(zhǔn)觸達(dá)目標(biāo)用戶、穩(wěn)定廣告成本、提升廣告投放效率。

除了幫助互金企業(yè)降低在線獲客成本，我們還發(fā)現(xiàn)很多互金企業(yè)App已經(jīng)到了用戶增長(zhǎng)的穩(wěn)定期，急需提升平臺(tái)上用戶的留存和活躍度。兌吧集團(tuán)還為互金客戶提供用戶運(yùn)營(yíng)SaaS服務(wù)，這是兌吧起家的業(yè)務(wù)，自2014年創(chuàng)立以來服務(wù)了超過14000家線上App。憑借對(duì)移動(dòng)App用戶偏好與行為的深入了解，兌吧積累了豐厚的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)、拉新、留存、變現(xiàn)等方面的經(jīng)驗(yàn)。

以精準(zhǔn)效果廣告投放切入，兌吧集團(tuán)幫助互金企業(yè)實(shí)現(xiàn)降低在線獲客成本的目標(biāo)，并通過用戶運(yùn)營(yíng)SaaS服務(wù)，提升互金企業(yè)用戶促活\"存量\"衍生\"增量\"，并且?guī)椭涑浞轴尫庞脩袅髁績(jī)r(jià)值。

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