經(jīng)濟(jì)洪流裹挾下的近百年保險產(chǎn)業(yè)，平安一路砥礪前行

中國經(jīng)濟(jì)作為一股浩蕩洪流，其發(fā)展速度一直為世人所驚嘆，與之相對的是大江大河下，各個領(lǐng)域涌現(xiàn)的一批先入者，既設(shè)定了行業(yè)規(guī)則，也造就了后入者難以攀越的高墻，如同當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)巨頭坐擁馬太效應(yīng)一樣，乃至有人遺憾沒能趕上這一波時代浪潮。

但好似文學(xué)，唯有隱忍過深痛的苦難，才能真正意義上的造就刻骨銘心的傳世佳作。產(chǎn)業(yè)也是如此，想要從一片蕪雜中拓荒，便不得不承受初期資源匱乏下的艱苦。而平安從蛇口村莊的小溪起航，成長為今日的國際性金融巨頭，也是從產(chǎn)業(yè)的草莽創(chuàng)業(yè)后一步步創(chuàng)新走向輝煌。

一、保險產(chǎn)業(yè)的風(fēng)起云涌

1979年國務(wù)院明確提出逐步恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，歷經(jīng)十年休整期后的中國保險產(chǎn)業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展期，保險公司的數(shù)量和從業(yè)人員快速擴(kuò)展，業(yè)務(wù)增幅可觀。

從數(shù)據(jù)也可以看出來，1980～1988年，國內(nèi)保險業(yè)務(wù)年復(fù)合增長率高達(dá)54.6%，涉外業(yè)務(wù)也達(dá)到了30.9%，全部業(yè)務(wù)年均增長48.6%。而至1989年年底，保險分支機(jī)構(gòu)也已達(dá)2866個，從業(yè)人員更達(dá)到7.9萬人。中國人壽、平安等各大保險公司紛紛進(jìn)入市場，行業(yè)已然初具形態(tài)。

保險行業(yè)代理人規(guī)模及增速（單位：萬人）

行業(yè)社會影響日益擴(kuò)大的背后，元老級成員可謂功不可沒。

成立于保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期的平安，作為中國第一家股份制保險公司，最早開啟了國際化和市場化的步伐，快速引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展。

面對海外大企對中國保險市場的虎視眈眈，而國內(nèi)新興商業(yè)保險業(yè)態(tài)又尚處于初步發(fā)展階段。彼時的平安盡管尚處于創(chuàng)業(yè)初期，與數(shù)百年歷史的“資深”外企相比尚顯稚嫩。但作為把守新中國保險關(guān)卡的民族企業(yè)之一，平安大膽實施“拿來主義”，致力于“建設(shè)國際化保險企業(yè)”。

歷經(jīng)30年篳路藍(lán)縷，平安披荊斬棘，從草莽創(chuàng)業(yè)期破荒后，歷經(jīng)第一個十年的摸索與成長，乃至第二個十年，平安踏上了綜合金融服務(wù)之路，采用國際先進(jìn)的管理理念和方式，形成以保險為核心，證券、信托、銀行等多元金融業(yè)務(wù)一體的集團(tuán)企業(yè)。而當(dāng)其步入第三個十年，開啟了技術(shù)賦能的長征，以市場先鋒者身份扎根于科技布局，啟動了以科技為核心的企業(yè)戰(zhàn)略，逐步完善五大生態(tài)圈建設(shè)。富有前瞻性的國際化戰(zhàn)略和始終信奉科技的眼光，使得平安發(fā)展成為擁有多元金融產(chǎn)業(yè)格局的綜合金融服務(wù)集團(tuán)，深得行業(yè)借鑒。

2019《財富》中國500強(qiáng)出爐

以壽險業(yè)務(wù)為例，作為一家誕生自市場的公司，平安一直堅持“從市場中來，到市場中去”，一方面聆聽市場，快速響應(yīng)客戶需求，科技賦能，創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)，旗下“平安?！薄ⅰ捌桨睷UN”等產(chǎn)品及服務(wù)均深入人心、，另一方面更是積極響應(yīng)監(jiān)管要求，保險姓保，積極推進(jìn)商業(yè)保障的大眾化普及。

二、調(diào)整航向，對準(zhǔn)產(chǎn)品創(chuàng)新核心

將時間調(diào)撥至當(dāng)下，歷經(jīng)近百年發(fā)展的保險產(chǎn)業(yè)，伴隨著中國當(dāng)下經(jīng)濟(jì)環(huán)境的幾大洪流席卷，宛如一艘在海上波動的船，需勤奮地調(diào)整航向，以確保擊中時代靶心。

隨著保險行業(yè)的日臻完善和同質(zhì)化競爭加劇，保險業(yè)需要進(jìn)一步推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，科技成了進(jìn)階關(guān)鍵。

隨著金融信息技術(shù)的不斷發(fā)展，保險科技應(yīng)運而生，為保險產(chǎn)品模式、業(yè)務(wù)拓展、公司運營與管理描繪出了全新的想象空間。以生物科技的進(jìn)步為例，其不僅加強(qiáng)了承保前篩選環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理水平，更提升了疾病的診斷率，帶來了比精算假設(shè)更高的賠付率，推動壽險產(chǎn)品逐漸改變自身的業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理模式。

此外，在“互聯(lián)網(wǎng)＋”高速發(fā)展浪潮的席卷下，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司開始深耕保險領(lǐng)域，如螞蟻金服、騰訊、網(wǎng)易、百度等第三方保險平臺紛紛通過資本注入、場景結(jié)合和流量平臺來推出自己的保險產(chǎn)品，各種基于大數(shù)據(jù)、人工智能的技術(shù)也開始運用其中。門外的“野蠻人”也倒逼保險平臺需要運用科技進(jìn)階完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

然而并非所有人都能第一個看見曙光，如同電影《海上鋼琴師》所描述的一樣，整艘船上只有一個人能夠第一眼看到自由女神像，從而為所有人帶來喜報，以結(jié)束漂泊數(shù)月的苦頓，再次迎接生命的新機(jī)。

作為第一家采用國際標(biāo)準(zhǔn)檢驗自己經(jīng)營管理水平的公司，平安圍繞產(chǎn)品創(chuàng)新，率先在科技領(lǐng)域長線布局，以發(fā)揮大金融集團(tuán)的優(yōu)勢，為行業(yè)投射清晰的信號。

在保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展史上，平安坐擁眾多產(chǎn)業(yè)第一，而當(dāng)科技浪潮席卷的前夜，平安再次感知行業(yè)顛覆性變革的時間節(jié)點，2008年便布局科技，并以用戶為基準(zhǔn)源源不斷地推動產(chǎn)品創(chuàng)新。在長期高達(dá)數(shù)百億的投入及13萬研發(fā)人員的努力下，生物識別、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈與云平臺五大核心技術(shù)逐漸完善，平安也初步打造了自己的科技中臺，從而得以有效向渠道、產(chǎn)品、運營、風(fēng)控以及不同業(yè)務(wù)板塊輸出自己的核心技術(shù)，惠及五大生態(tài)圈建設(shè)，推進(jìn)圍繞金融科技、醫(yī)療科技、智慧城市三大板塊的科技落地。

例如，2016年平安上線“平安金管家APP”，通過引入智能機(jī)器人、遠(yuǎn)程審核及視頻通話等新技術(shù)與服務(wù)方式，向用戶提供了便捷高效的7*24小時線上服務(wù)平臺，更好地兌現(xiàn)平安人壽服務(wù)承諾，更在2017年1年成為全球首個用戶量破億的壽險公司APP。

基于科技實力的夯實和對用戶的洞察，平安再次探索“產(chǎn)品＋”模式，持續(xù)完善創(chuàng)新自身的保險產(chǎn)品，旗下平安福所歷經(jīng)的七年七次迭代便是極好的例證，背后的行業(yè)洞見更值得借鑒。

三、平安大小福星順風(fēng)而行，迭代騰飛

當(dāng)信息壁壘逐漸被擊破，市場不再僅僅停留在單個行業(yè)業(yè)態(tài)的競爭，而應(yīng)基于用戶需求實現(xiàn)行業(yè)經(jīng)驗互通。

平安大小福星產(chǎn)品，集專業(yè)專注與簡約靈動于一體，不僅保障更聚焦而且性價比更親民，其背后不僅有對用戶的洞察，更是敏銳捕捉趨勢，不斷突破傳統(tǒng)產(chǎn)品所能給用戶創(chuàng)造價值的想象空間。

僅僅從市場營銷角度來看，無論是市場思維開始由生產(chǎn)導(dǎo)向轉(zhuǎn)為顧客導(dǎo)向，還是市場營銷理論重心由4P轉(zhuǎn)向了4C，都指明用戶需求為王的當(dāng)下，順之者昌逆之者亡。

平安大小福星正是基于洞察用戶訴求和大數(shù)據(jù)經(jīng)驗積累，了解到用戶選保過程中的各大痛點，從而為產(chǎn)品的迭代指明方向。在社會重癥發(fā)病率提升和日益年輕化的情況下，大小福星聚焦于重大疾病、專為事業(yè)剛起步、擔(dān)子重的人群及其子女提供四大特色保障：

一是重疾保障更專注。

較于定位全面保障的平安福，大小福星專注對理賠占比高達(dá)約95%（基于行業(yè)理賠年報）的重大疾病進(jìn)行專門保障，由醫(yī)學(xué)專家精選惡性腫瘤、心腦血管、器官功能、神經(jīng)系統(tǒng)等高達(dá)120種高發(fā)重大疾病種類（小福星135種，多15種少兒特疾），領(lǐng)跑行業(yè)。

此外，小福星還提供了“父母陪護(hù)補(bǔ)償”，當(dāng)孩子罹患重疾或特疾時，連續(xù)給付6個月陪護(hù)金，補(bǔ)償父母陪護(hù)期間的收入損失。

二是輕癥保障更靈活、更真實。

平安大小福星可選的附加輕癥，既囊括了理賠占比高達(dá)66%的癌癥所對應(yīng)的3種高發(fā)輕癥，也包含了輕微腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動脈介入術(shù)、不典型急性心肌梗塞3種市場高度關(guān)注的心腦血管疾病。更值得一提的是，據(jù)了解，其他4種輕癥為平安基于理賠數(shù)據(jù)，選取的過往理賠占比高的輕癥，這一波操作切實給予客戶輕癥保障，讓客戶用最少的錢辦最實在的事，給平安點贊！

此外，“輕癥”被設(shè)置為可選，這樣其輕癥責(zé)任不再受重疾賠付的影響，可以繼續(xù)賠付。

三是性價比高。

因為針對性強(qiáng)，所以性價比更高。小編在保險師做了個案例，25周歲男，30年交為例，購買30萬大福星保障年交保費僅需5100元，每天14元，小保費撬動終身的高額保障。

四、賦予客戶更多靈活組合附加險權(quán)益。

平安還特別為大小福星客戶提供了“附加輕癥”、“附加防癌”、“豁免保費”、“附加白血病”、“惡性腫瘤二三次”、“附加心腦血管”、“附加肝腎”、“附加E生保”、“附加長期意外”等多種附加險，滿足不同層次客戶按需賦形、自由搭配的個性化需求。

此外，其還依據(jù)用戶健康管理理念的強(qiáng)化，開創(chuàng)性地推出保險業(yè)的“產(chǎn)品＋”模式，以“保險＋健康”推動產(chǎn)品從保障型向預(yù)防型的轉(zhuǎn)型。雖然2015年平安人壽便推出“健康管理服務(wù)”，但經(jīng)過此次迭代，形成一套有力的組合拳，通過提供智能問診等技術(shù)，以健康管理服務(wù)幫助受益人改變不良的生活習(xí)慣，降低客戶的患病率。

不僅如此，其還在理賠上依托大數(shù)據(jù)、生物識別等技術(shù)于移動端推出“閃賠”服務(wù)，創(chuàng)新了服務(wù)模式，使得審核周期大大縮短。而AI等技術(shù)的應(yīng)用，也推動其實現(xiàn)了保單業(yè)務(wù)在線一次性辦理，客戶數(shù)據(jù)化管理，從而提供針對客戶生命周期不同階段的增值服務(wù)，極大提升了用戶體驗，獲得廣泛認(rèn)可。

在平安穩(wěn)握第三個風(fēng)口的十年里，在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新背后，是其洞悉行業(yè)趨勢，也是其踩在了時代浪潮之巔的篤定。

世界宛如賭場，渴求掌握發(fā)展趨勢的玩家，在世間搜尋著各種蛛絲馬跡，以圖發(fā)掘未來幾年的發(fā)展方向，從而搶占先機(jī)。而平安的三個十年里，分別抓住了其發(fā)展歷程的三次結(jié)構(gòu)性風(fēng)口，一是國際化，二是互聯(lián)網(wǎng)，三是科技，而第四個十年里，一個平臺化、科技化、智能化的產(chǎn)業(yè)生態(tài)帝國逐漸浮現(xiàn)而出，平安人壽產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新的背后正是其對未來戰(zhàn)略的深度思考，從而于歷史長流中先人一步。而其不斷扎根平安金融生態(tài)，與平安好醫(yī)生等醫(yī)療健康共建“金融+科技”的生態(tài)圈，更推動巨輪平安劈波斬浪。

四、結(jié)語

萬事均無長青一說，唯有足夠篤定的堅持本心，才能有所依托，不至于浪潮過猛而失了方向。保險也同樣如此，用戶思維才是核心，不論是產(chǎn)品的創(chuàng)新還是科技的運用抑或是集團(tuán)性的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，均基于此。

作者：錢皓、陳艷婷

編輯： 陳國國

生成海報

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請進(jìn)一步核實，并對任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時，應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。