文/鄧一鳴 編輯/馬程

成立7年，51信用卡完成了自我的迭代升級，從信用卡管理工具演變?yōu)楣δ苋妗⒂脩趔w量龐大的金融科技綜合服務(wù)平臺。近日，51信用卡交出了今年首份“成績單”。

8月28日晚間，51信用卡公布了2019年半年業(yè)績報告。這份半年報亮點(diǎn)頗多。其中，總收入和經(jīng)調(diào)整凈利潤仍保持雙增長，截至2019年6月30日，51信用卡實(shí)現(xiàn)營收人民幣14億元，經(jīng)調(diào)整凈利潤人民幣3.09億元。

在穩(wěn)健的增長之外，更值得關(guān)注的是51信用卡的多元發(fā)展。根據(jù)財報顯示，51信用卡在信貸撮合業(yè)務(wù)中，機(jī)構(gòu)資金已經(jīng)占比超過50%，科技板塊收入已經(jīng)占到上半年總營收的42.6%。平臺業(yè)務(wù)向金融科技領(lǐng)域不斷擴(kuò)張。

過去一年間，金融科技行業(yè)經(jīng)歷了劇烈的整合期，包括51信用卡在內(nèi)的諸多頭部平臺在保持住自身的領(lǐng)先優(yōu)勢之外，走出新的發(fā)展道路，成為行業(yè)關(guān)注的重點(diǎn)。

這份“成績單”讓市場看到了51信用卡的領(lǐng)先實(shí)力：其選擇了審慎增長信貸業(yè)務(wù)，同時多元化自身的營收模式，不斷加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)“流量+科技”的深度合作，To B金融服務(wù)的比例不斷升高，同時提升自身的科技創(chuàng)新能力。

成立7年，依靠科技成為金融工具的51信用卡，正在深度挖掘科技潛力，逐步成長為一家純金融科技公司。

總收入凈利潤增長 營收多元化

51信用卡成立于2012年，最初憑借信用卡管理的獨(dú)特商業(yè)模式，在互聯(lián)網(wǎng)科技領(lǐng)域一枝獨(dú)秀。

以上市為契機(jī)，51信用卡開啟了金融科技的道路。

2018年下半年至今，金融科技行業(yè)也隨著政策和頭部企業(yè)的發(fā)展，改變了行業(yè)的風(fēng)向，51信用卡、樂信等頭部企業(yè)通過賦能金融機(jī)構(gòu)，獲得了收入的增長。

這一點(diǎn)也在財報中體現(xiàn)出來。根據(jù)財報來看，截至2019年6月30日，51信用卡實(shí)現(xiàn)營收人民幣14億元，經(jīng)調(diào)整凈利潤人民幣3.09億元，總收入和經(jīng)調(diào)整凈利潤仍保持雙增長，盈利能力持續(xù)向好。

一方面，51信用卡的信貸撮合業(yè)務(wù)在行業(yè)整合期保持著穩(wěn)健的增長。財報透露，2019年上半年，51信用卡的信貸撮合總量為138.33億元，比去年同期129.88億元同比增長6.5%。

另一方面，在財報公布的總營收中，信用卡科技服務(wù)、介紹服務(wù)及其他收益三項(xiàng)營收共占上半年總營收的42.6%，金融科技屬性使得51信用卡的收益結(jié)構(gòu)更加多元。

上市以來，51信用卡的高價值用戶不斷增長，這也是51信用卡的發(fā)展基礎(chǔ)。

51信用卡管家APP界面 圖片由51信用卡提供

財報顯示，2019上半年以來， 51信用卡的用戶規(guī)模仍然在持續(xù)增長。在營銷及廣告開支有所收窄的情況下，51信用卡管家注冊用戶仍實(shí)現(xiàn)較大增幅，達(dá)到8340萬人，較去年同期增長21%。

同時，51信用卡的用戶黏性也不斷增強(qiáng)。根據(jù)財報，51信用卡管家管理的信用卡數(shù)量較去年同期增長了16.9%，達(dá)到1.387億張。

龐大、高質(zhì)量的用戶吸引了金融機(jī)構(gòu)與51信用卡的合作。而金融機(jī)構(gòu)助推了51信用卡的多元化發(fā)展。

根據(jù)財報披露，目前51信用卡的機(jī)構(gòu)合作伙伴已經(jīng)超過100家，包括銀行、消費(fèi)金融公司、信托公司等，開啟了更加深度的“流量+科技”的全面合作。

同時，在信貸撮合業(yè)務(wù)中，機(jī)構(gòu)資金的比例也不斷增長。財報顯示，來自機(jī)構(gòu)資金的貸款撮合量約為48.3億元，較去年同期的10.99億元增長339.3%。各合作金融機(jī)構(gòu)對51信用卡授信額度累計超過150億元，財報預(yù)計，機(jī)構(gòu)資金占比未來將持續(xù)提升。

51信用卡的收益多元化還得益于對于科技能力的不斷提升，以及對金融機(jī)構(gòu)的科技金融輸出。

從半年報透露出的51信用卡多元化的收益結(jié)構(gòu)中看出，51信用卡儼然已經(jīng)成為一家技術(shù)驅(qū)動的金融科技企業(yè)。

賦能金融機(jī)構(gòu) 觸達(dá)更多用戶

近日，51信用卡、小贏科技、360金融等金融科技企業(yè)紛紛發(fā)布二季度財報、半年報。其中，一項(xiàng)醒目的指標(biāo)紛紛出現(xiàn)在各家企業(yè)財報的重要位置，成為了財報的亮點(diǎn)。這項(xiàng)指標(biāo)就是“機(jī)構(gòu)資金比例”。

鋅財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)的趨勢下，開辟助貸業(yè)務(wù)，調(diào)整助貸業(yè)務(wù)比例結(jié)構(gòu)已經(jīng)成為金融科技行業(yè)的一個重要方向。

“機(jī)構(gòu)資金比例大幅增長”是各家金融科技公司重點(diǎn)提及的業(yè)績。據(jù)鋅財經(jīng)了解，拍拍貸公布的2019年第二季度財報顯示，拍拍貸2019年第二季度機(jī)構(gòu)資金合作伙伴撮合的借款占總撮合金額比例的44.8%；小贏科技表示，2019年第二季度，其撮合借款業(yè)務(wù)總量中，非個人資金（主要來源于金融機(jī)構(gòu)）占比達(dá)到26.7%。

而51信用卡也在其半年報中公布了其信貸撮合業(yè)務(wù)中的機(jī)構(gòu)資金比例。2019年6月，機(jī)構(gòu)資金占比已達(dá)50.5%，在行業(yè)中名列前茅。

51信用卡與光大銀行達(dá)成合作

但隨著今年金融科技行業(yè)的收緊，很多商業(yè)銀行已經(jīng)開始收縮與金融科技企業(yè)的合作。據(jù)經(jīng)濟(jì)日報統(tǒng)計，廣東華興銀行、新安銀行、上海華瑞銀行、重慶富民銀行等多家銀行在今年開始收縮網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)。

那么51信用卡為何能在這樣的行業(yè)趨勢下保持和金融機(jī)構(gòu)的合作？

歸根結(jié)底，還是因?yàn)?1信用卡擁有龐大的信用卡持卡用戶，而這一人群擁有一定的消費(fèi)能力和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

圖片來源于51信用卡《2018年度在線信用卡消費(fèi)報告》

根據(jù)51信用卡在今年年初發(fā)布的《2018年度在線信用卡消費(fèi)報告》顯示，上海市憑借經(jīng)濟(jì)地位優(yōu)勢成為人均持卡量和年人均消費(fèi)金額第一，31-40歲人群在使用51信用卡生活繳費(fèi)功能人群中占比超一半。

51信用卡所帶來的信用卡消費(fèi)人群流量，吸引了金融機(jī)構(gòu)的合作。2019年上半年，51信用卡的用戶還有一定的增長，達(dá)到了8340萬人。

同時，金融科技已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展趨勢。

近日，央行印發(fā)的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》中也明確指出，要全面提升金融科技應(yīng)用水平，將金融科技打造成為金融高質(zhì)量發(fā)展的“新引擎”。

這為51信用卡等頭部金融企業(yè)指明了方向，而51信用卡先行一步，緊跟風(fēng)向，在上市的一年中不斷提升自身的金融科技能力。

據(jù)了解，51信用卡自主研發(fā)的風(fēng)險評估系統(tǒng)iCredit，依托于公司過億用戶和海量大數(shù)據(jù)，形成了超過20個維度的近萬個風(fēng)控變量，提供一站式全流程風(fēng)險管理服務(wù)，保護(hù)用戶資金安全；“光錐”平臺則進(jìn)一步提高了51信用卡的風(fēng)控體系效率，實(shí)現(xiàn)了大數(shù)據(jù)時代各數(shù)據(jù)源的統(tǒng)一和風(fēng)險特征及上線效率的大幅提升。

在發(fā)展的過程中，51信用卡不斷積攢科技實(shí)力。同時，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對于金融科技企業(yè)也有合作上的渴求。

據(jù)鋅財經(jīng)統(tǒng)計，2018年下半年，建設(shè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等商業(yè)銀行已經(jīng)推出了自己的“開放銀行”，這意味著上述銀行開放自身數(shù)據(jù)端口，尋求外部金融科技機(jī)構(gòu)的合作。

而在開放銀行方面，51信用卡一直走在行業(yè)的前列。據(jù)悉，基于海量用戶流量和深耕金融科技的技術(shù)優(yōu)勢，51信用卡已經(jīng)與眾多全國型、區(qū)域型銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作。

一方面51信用卡借助合作銀行的渠道能力和客戶資源，大幅拓展公司的金融服務(wù)半徑，加快生態(tài)圈升級。

另一方面，51信用卡將其流量和在大數(shù)據(jù)挖掘、智能風(fēng)控、反欺詐、精準(zhǔn)營銷等方面積累的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行有效輸出，與合作伙伴共同探索“人工智能+大數(shù)據(jù)”在金融場景的應(yīng)用，切實(shí)助力銀行合作伙伴數(shù)字化升級。

51信用卡與百信銀行達(dá)成合作 圖片由51信用卡提供

踐行金融普惠 助力小微企業(yè)

2019年，小微金融成為金融領(lǐng)域新的風(fēng)口，商業(yè)銀行、金融科技公司都開始加緊布局。

根據(jù)愛分析發(fā)布的《中國小微金融行業(yè)報告》顯示，預(yù)計2019年全年普惠型小微貸款余額增速在25%，2020年仍能保持20%以上增速。屆時，小微金融貸款余額將達(dá)到14萬億元，年增量相當(dāng)于當(dāng)前五大行小微金融貸款余額之和。

同時，銀保監(jiān)會主席郭樹清也曾透露，5月末，五大銀行對普惠型小微企業(yè)貸款比去年底增長23.7%，已完成全年計劃的絕大部分。

作為頭部的金融科技上市平臺，51信用卡早在2018年3月就推出了面向小微企業(yè)主、個體工商戶等人群的“51生意金”產(chǎn)品，為持營業(yè)執(zhí)照的小微商戶主提供資金周轉(zhuǎn)。小微企業(yè)主最高可獲得授信額度20萬元。

51信用卡官方數(shù)據(jù)顯示，截止到2019年8月26日，生意金服務(wù)商家人數(shù)超260萬，提供信貸規(guī)模超過100億。

同時，面對以信用卡用戶為主的主營業(yè)務(wù)市場，51信用卡未來的發(fā)展依然非常清晰。

中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2019年第二季度末，中國在用的信用卡數(shù)量進(jìn)一步增長至7.11億張。中國人均持卡量僅0.51張，與美日等發(fā)達(dá)國家相比增長潛力巨大。

同時，51信用卡在半年報中稱，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中向好的基本格局，大力度減稅降費(fèi)舉措也將直接促進(jìn)居民的財富收入增長與消費(fèi)需求提升，而這些因素也將使信用卡行業(yè)在可預(yù)見的未來仍保持增長態(tài)勢，并且也將有利于51信用卡用戶基礎(chǔ)的持續(xù)擴(kuò)大以及各項(xiàng)業(yè)務(wù)增長。

由于行業(yè)處于加速整合階段，在這一過程中，51信用卡始終立足服務(wù)好自己的高質(zhì)量用戶，深耕不斷增長的信用卡用戶。

在To B金融服務(wù)方面，51信用卡以大數(shù)據(jù)、人工智能等自身的金融科技創(chuàng)新能力，賦能金融機(jī)構(gòu)，多元化金融科技企業(yè)的發(fā)展道路。

對于金融科技企業(yè)的發(fā)展，普華永道發(fā)布的《中國金融科技調(diào)查報告》指出，在金融科技3.0模式下，未來的創(chuàng)新將圍繞3個E展開，即Efficiency（效率）、Experience（體驗(yàn)）和Ecosystem（生態(tài)圈）。

下一步，51信用卡將圍繞信用卡用戶生態(tài)，依靠自身的金融科技實(shí)力繼續(xù)提升效率，從而獲得可持續(xù)的發(fā)展道路。

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