大數(shù)據(jù)風(fēng)控之“殤”

原標(biāo)題：大數(shù)據(jù)風(fēng)控之“殤”

作者：夏天

審校：一條輝

來源：GPLP犀牛財(cái)經(jīng)（ID:gplpcn）

雪崩的時(shí)候，沒有一片雪花是無辜的。

大數(shù)據(jù)行業(yè)就是如此，在大數(shù)據(jù)的地震當(dāng)中，這個(gè)震蕩波影響到了全行業(yè)。

2019年9月6日，魔蝎科技和新顏科技的CEO被帶走調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容與爬蟲數(shù)據(jù)相關(guān)。

接著第三方數(shù)據(jù)服務(wù)公司聚信立發(fā)出通知，公司于9月6日停止了對(duì)外提供用戶授權(quán)的運(yùn)營(yíng)商爬蟲服務(wù)。

緊接著，公信寶的運(yùn)營(yíng)主體——杭州存信數(shù)據(jù)科技有限公司辦公地被警方貼上封條。

2019年9月12日，業(yè)界再爆天翼征信的多位高管及員工被警方帶走協(xié)助調(diào)查。

一時(shí)間大數(shù)據(jù)行業(yè)陷入人人自危的境況。

而這一系列事件還在持續(xù)發(fā)酵，或許現(xiàn)在還只是暴風(fēng)雨來臨的“前夕”，而大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)也到了變革之時(shí)。

技術(shù)無罪 爬蟲做錯(cuò)了什么？

眾所周知，金融的核心環(huán)節(jié)是風(fēng)控，而作為大數(shù)據(jù)行業(yè)不僅連接著用戶，還面向現(xiàn)金貸公司，是現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)的重要合作伙伴。通過第三方數(shù)據(jù)的服務(wù)，一方面能夠?yàn)楝F(xiàn)金貸風(fēng)控提供安全參考，但另一方面一旦數(shù)據(jù)被販賣、泄露，就會(huì)對(duì)用戶的隱私造成侵犯，也容易將大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)推向深淵。

濫用的用戶數(shù)據(jù)讓大家就如裸泳一般，毫無隱私可言。

這一切的罪魁禍?zhǔn)拙褪桥老x技術(shù)。

爬蟲技術(shù)本無罪。

網(wǎng)絡(luò)爬蟲，也叫網(wǎng)絡(luò)蜘蛛（spider），是一種用來自動(dòng)瀏覽網(wǎng)頁(yè)的網(wǎng)絡(luò)機(jī)器人。通俗來講，爬蟲就是一項(xiàng)計(jì)算機(jī)技術(shù)，其作用是搜集網(wǎng)頁(yè)上的信息或數(shù)據(jù)，然后把搜集到的數(shù)據(jù)搬運(yùn)到自身數(shù)據(jù)庫(kù)里。

如今，爬蟲技術(shù)被用到了搜集數(shù)據(jù)。

爬蟲作為一種技術(shù)決定了它的中立性，因此爬蟲本身在法律上并不被禁止，但是利用爬蟲技術(shù)獲取數(shù)據(jù)、販賣等行為就具有違法犯罪的風(fēng)險(xiǎn)了。

如今的現(xiàn)金貸就是如此。

對(duì)于現(xiàn)金貸平臺(tái)來說，用戶授權(quán)后，風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)供應(yīng)商通過后臺(tái)“爬蟲”搜集信息，這里的信息就包括公開的第三方數(shù)據(jù)、還有用戶主動(dòng)授權(quán)的個(gè)人基本信息，如設(shè)備號(hào)、IP地址、運(yùn)營(yíng)商/電商等用戶授權(quán)后合規(guī)采集數(shù)據(jù)。最終通過互聯(lián)網(wǎng)將這些信息進(jìn)行整合，最終形成對(duì)借款人的綜合評(píng)估，供金融機(jī)構(gòu)做相應(yīng)的后續(xù)決策。

以此次被調(diào)查的魔蝎科技為例。

魔蝎科技的核心產(chǎn)品是向放貸機(jī)構(gòu)提供運(yùn)營(yíng)商報(bào)告，據(jù)魔蝎科技此前對(duì)外宣傳，提供數(shù)據(jù)采集分析、挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)以及風(fēng)控服務(wù)，其2018年已經(jīng)達(dá)到數(shù)億級(jí)的數(shù)據(jù)調(diào)用量，幫助750家金融領(lǐng)域的合作伙伴降低了風(fēng)險(xiǎn)，提高了效率。

其實(shí)魔蝎科技在2017年早就被一篇自媒體文章點(diǎn)名，其開發(fā)的“爬蟲產(chǎn)品”是“竊取別人的勞動(dòng)成果，太野蠻”，魔蝎科技對(duì)此并未否認(rèn)，只是表示“未來2個(gè)月，我們將關(guān)停爬蟲業(yè)務(wù)，同時(shí)會(huì)啟動(dòng)已簽約客戶的賠償機(jī)制”。

不過，事實(shí)并非如此。

此后，魔蝎科技的爬蟲業(yè)務(wù)不但沒有關(guān)停，反而還爬的更深了。據(jù)2019年1月《IT時(shí)報(bào)》報(bào)道，魔蝎科技的一位產(chǎn)品經(jīng)理向其提供了一份包含50余項(xiàng)數(shù)據(jù)的產(chǎn)品報(bào)價(jià)表，表中包括運(yùn)營(yíng)商、支付寶、京東、滴滴、網(wǎng)銀賬單、壽險(xiǎn)保單等不同類型的數(shù)據(jù)。

據(jù)悉，魔蝎科技除了運(yùn)用爬蟲技術(shù)侵犯用戶隱私、買賣公民個(gè)人信息之外，還涉嫌親自下場(chǎng)放現(xiàn)金貸，這在一定程度上也助長(zhǎng)了“套路貸”、“高利貸”。

除了以上是魔蝎科技利用技術(shù)做非法的事之外，助力合作伙伴暴力催收也事情的關(guān)鍵問題所在。據(jù)悉，魔蝎科技的合作方百乘金科涉嫌暴力催收，并于2019年7月份被查。同樣，新顏科技也被懷疑助力暴力催收，向催收機(jī)構(gòu)發(fā)送貸款人及關(guān)聯(lián)人精準(zhǔn)資料。

事實(shí)上，這一波大數(shù)據(jù)行業(yè)的震蕩早有先兆，在2019年3月份，此前號(hào)稱“簡(jiǎn)歷一哥”的巧達(dá)科技因?yàn)榕老x被抓，其公司被查封，所有員工被警察帶走。

經(jīng)過巧達(dá)科技這一事之后大數(shù)據(jù)行業(yè)應(yīng)該有所警醒。

2017年，中國(guó)第一部《網(wǎng)絡(luò)安全法》正式施行，其中明確規(guī)定，獲取用戶數(shù)據(jù)必須經(jīng)過授權(quán)，“未經(jīng)授權(quán)爬取用戶手機(jī)通訊錄超過50條記錄，公司法人最高可獲刑3年；未經(jīng)授權(quán)讀取用戶公積金社保記錄超過5萬(wàn)條的，公司法人最高可獲刑7年”。

爬蟲這項(xiàng)技術(shù)是中立的，例如搜索引擎，但問題在于機(jī)構(gòu)是否得到授權(quán)以及后期是否有超規(guī)利用，但是似乎像魔蝎科技、巧達(dá)科技這類的平臺(tái)都有一種僥幸心理，甚至是知法犯法。

俗話說，人，走的正，路上才不會(huì)遇到鬼。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控會(huì)是下一個(gè)“P2P”嗎？

那么在人人自危的惶恐中，大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域會(huì)成為下一個(gè)“P2P”嗎？

在GPLP犀牛財(cái)經(jīng)看來也不無這個(gè)可能。金融作為一個(gè)以數(shù)字體現(xiàn)價(jià)值的典型行業(yè)，大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用于金融的多個(gè)領(lǐng)域，比如風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶管理、精準(zhǔn)營(yíng)銷和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新等。

自P2P平臺(tái)誕生的那一刻起，幾乎所有的P2P平臺(tái)都在談風(fēng)控，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心環(huán)節(jié)就是風(fēng)控，大數(shù)據(jù)風(fēng)控即大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制，是指通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)構(gòu)建模型的方法對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)提示。

但事實(shí)上中國(guó)P2P平臺(tái)的風(fēng)控一直處于紅色警戒線邊緣，如果說備案是P2P的開始，那么風(fēng)控就是其核查的重心。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)前沿科技已經(jīng)成為P2P行業(yè)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來做P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)控制，也已成為行業(yè)發(fā)展必須邁過的一道坎。

就拿眾所周知的螞蟻花唄來說，她就是典型的信貸模式。一般來說，信用貸款不需要提供任何實(shí)物，只需憑借借款人的基本信用狀況來審批其資質(zhì)。

而信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制需要基于平臺(tái)對(duì)借款人違約風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判，要是沒有大數(shù)據(jù)的支持，去判斷借款人的征信資質(zhì)、還款意向及能力、是否具有隱性負(fù)債等就非常依賴平臺(tái)自身的把控能力，因此從某種層面來說，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)就會(huì)加大。

當(dāng)然就不說螞蟻花唄的風(fēng)險(xiǎn)控制有多厲害，在接連不斷的網(wǎng)貸暴雷的事件中我們發(fā)現(xiàn)，多數(shù)出現(xiàn)資金鏈斷裂、提現(xiàn)困難及倒閉跑路的平臺(tái)，在運(yùn)營(yíng)中普遍缺乏或缺失強(qiáng)有力的風(fēng)控支持，作為互金行業(yè)的隱形從業(yè)門檻，風(fēng)控能力的強(qiáng)弱無疑決定了網(wǎng)貸平臺(tái)是否具有核心競(jìng)爭(zhēng)力，也同時(shí)決定了出借人的合法權(quán)益能否得到切實(shí)保障。

不過很多大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)都是“掛羊頭賣狗肉”，一些P2P平臺(tái)缺乏風(fēng)控體系管理，對(duì)于借款人還款能力缺少風(fēng)險(xiǎn)把控，致使其發(fā)展成為中小企業(yè)、微型企業(yè)的融資“倒貸”平臺(tái)。

一些P2P平臺(tái)通過虛假設(shè)立投資標(biāo)的，違規(guī)開展自融業(yè)務(wù)，非法套取投資人資金，募集款項(xiàng)投向房地產(chǎn)、高利貸等高危行業(yè)；有的還擅自設(shè)立賬外賬，挪用投資款項(xiàng)，造成投資人資金體外循環(huán)。

備案定網(wǎng)貸平臺(tái)的生死，那么決定大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)未來的關(guān)鍵是什么呢？

或許這一波監(jiān)管勢(shì)必不會(huì)只是清風(fēng)拂過。

技術(shù)沒有好壞，在于運(yùn)用在誰(shuí)的手里。就拿運(yùn)營(yíng)商爬蟲服務(wù)來說，是在用戶授權(quán)賬號(hào)的前提下，登錄用戶的運(yùn)營(yíng)商賬戶，抓取一些手機(jī)卡過往使用情況的信息，包括使用時(shí)長(zhǎng)、常用聯(lián)系人、套餐信息等，以此驗(yàn)證機(jī)主的真實(shí)性來做風(fēng)控，主要用于反欺詐。

出發(fā)點(diǎn)是好的，事實(shí)也有相關(guān)法律，只要合法經(jīng)營(yíng)就沒有問題，但是關(guān)鍵在于收集、使用信息必須經(jīng)被收集者同意，不能買賣數(shù)據(jù)。

而現(xiàn)在的情況已經(jīng)發(fā)展成為不僅僅是販賣數(shù)據(jù)，侵犯了用戶個(gè)人隱私甚至還助力暴力催收，為這些公司提供用戶的個(gè)人信息，這就嚴(yán)重違反了法律這條“紅線”。

從另一個(gè)角度來說，一些小的P2P平臺(tái)號(hào)稱自己有多牛逼的風(fēng)控系統(tǒng)，再加上大數(shù)據(jù)風(fēng)控是個(gè)很好的概念，也是所有貸款類平臺(tái)的理想，因此被人趨之若鶩，然而，現(xiàn)實(shí)和理想總是差著十萬(wàn)八千里。

風(fēng)光的背后是無數(shù)人遭受信息泄露的騷擾，用戶隱私權(quán)受到侵犯。

雖然大數(shù)據(jù)風(fēng)控的核心點(diǎn)在于有效數(shù)據(jù)的數(shù)量和質(zhì)量，理想狀態(tài)下，存在超級(jí)部門，可以構(gòu)建完整的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，然而，現(xiàn)實(shí)情況卻是，有效數(shù)據(jù)散落在各個(gè)角落，成為信息的孤島，沒有任何一方有能力把數(shù)據(jù)整合起來，當(dāng)然也沒有一方愿意把自己的數(shù)據(jù)分享出去。

而為什么阿里、騰訊、京東這些互聯(lián)網(wǎng)公司有能力或是敢吹噓自己的大數(shù)據(jù)，那是它們基于消費(fèi)者購(gòu)物的習(xí)慣、檔次判斷你的信用層級(jí)。那么除了幾家互聯(lián)網(wǎng)巨頭，一般的P2P平臺(tái)，甚至是第三方數(shù)據(jù)服務(wù)商，其大數(shù)據(jù)從何而來呢？

因此，這一波大數(shù)據(jù)行業(yè)的震蕩怕是在短時(shí)間不會(huì)平靜下來，這或許也是一個(gè)好的開端，讓那些不合規(guī)、不合法的大數(shù)據(jù)公司剔除出去，這就像P2P備案一樣，為了讓行業(yè)更加健康良性的運(yùn)營(yíng)，就應(yīng)該該關(guān)的關(guān)，該轉(zhuǎn)的轉(zhuǎn)。

大數(shù)據(jù)濫用致用戶之“殤”

大數(shù)據(jù)被稱為是社會(huì)發(fā)展的新“石油”，但是行走在大數(shù)據(jù)的社會(huì)，似乎人人都是一個(gè)“信息裸奔”的人，這讓人不寒而栗。

在大數(shù)據(jù)的助威下，大家也都接到過各種騷擾電話，貸不貸款、買不買房、做不做理財(cái)、買不買保險(xiǎn)等等。除了手機(jī)號(hào)碼以外，你是不是也會(huì)發(fā)現(xiàn)自己的微博、抖音等平臺(tái)的賬號(hào)會(huì)“自動(dòng)”關(guān)注某些網(wǎng)紅或者營(yíng)銷賬號(hào)。

僅僅被電話騷擾引人反感之外，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)帶給生活的不便甚至是生命的代價(jià)就不是小事了。

2016年，即將邁入大學(xué)校園的18歲山東女孩徐玉玉，面對(duì)未來存在無限可能的時(shí)候，卻因?yàn)橐粋€(gè)詐騙電話，一切都不復(fù)存在了，詐騙者冒充教育局，以獎(jiǎng)學(xué)金作為誘餌，騙去這個(gè)家庭東拼西湊的9900元學(xué)費(fèi)。在報(bào)案之后，徐玉玉心臟驟停，不幸離世。

徐玉玉一事背后是信息泄露之“殤”，徐玉玉面對(duì)的騙局看似并不高級(jí)，但是對(duì)于不諳世事的小姑娘來說，對(duì)方能清楚的知道自己的名字、精確了解自己錄取的學(xué)校和專業(yè)，同時(shí)還能知道自己有申請(qǐng)獎(jiǎng)學(xué)金的需求，怕是大多數(shù)人都會(huì)放下心里的戒備。

騙子謀財(cái)導(dǎo)致害命當(dāng)然可恨，但是同樣可恨的是泄露信息的人。

2018年，阿里安全協(xié)助警方破獲的“史上最大規(guī)模的數(shù)據(jù)竊取案”顯示，黑數(shù)據(jù)公司通過劫持運(yùn)營(yíng)商流量竊取了96家互聯(lián)網(wǎng)公司的數(shù)據(jù)。這家黑數(shù)據(jù)公司是一家上市公司，本案告破阻止了30億條數(shù)據(jù)的進(jìn)一步外泄。

事實(shí)上，過去幾年里，不管是谷歌還是臉書，從大公司到小平臺(tái)，從國(guó)外到國(guó)內(nèi)，數(shù)據(jù)泄露事件頻發(fā)，僅2018年就包括：圓通的10億條快遞信息在暗網(wǎng)上架出售；華住酒店、萬(wàn)豪酒店各有5億用戶信息外泄；國(guó)泰航空940萬(wàn)乘客數(shù)據(jù)流出；陌陌3000萬(wàn)用戶數(shù)據(jù)泄露……

有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在個(gè)人信息保護(hù)方面，網(wǎng)民被泄露的個(gè)人信息涵蓋范圍非常廣泛，其中78.2%的網(wǎng)民個(gè)人身份信息被泄露過，包括網(wǎng)民的姓名、學(xué)歷、家庭住址、身份證號(hào)及工作單位等；63.4%的網(wǎng)民個(gè)人網(wǎng)上活動(dòng)信息被泄露過，包括通話記錄、網(wǎng)購(gòu)記錄、網(wǎng)站瀏覽痕跡、IP地址、軟件使用痕跡及地理位置等。

一邊是行業(yè)急速發(fā)展，技術(shù)不斷迭代，通過數(shù)據(jù)喂養(yǎng)的風(fēng)控技術(shù)變得越來越成熟；另一邊，一批大數(shù)據(jù)行業(yè)從業(yè)者被警方帶走，這大多是因?yàn)樯婕坝脩綦[私和數(shù)據(jù)違規(guī)使用。

在此背景下，大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)亂象已久，人們飽受信息泄露之?dāng)_也很久了，對(duì)于第三方數(shù)據(jù)服務(wù)商來說，隨著此次監(jiān)管信號(hào)的釋放，一大批平臺(tái)也該被驅(qū)逐出這個(gè)圈子，野蠻不合規(guī)的大數(shù)據(jù)收集時(shí)代將進(jìn)入冷靜期。

此次大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域的動(dòng)蕩，或許是監(jiān)管部門對(duì)大數(shù)據(jù)黑產(chǎn)的新一輪打擊。

那么對(duì)于這些利用“爬蟲業(yè)務(wù)”的大數(shù)據(jù)公司來說，顯然，爬蟲有風(fēng)險(xiǎn)，用時(shí)需謹(jǐn)慎。

當(dāng)然，從監(jiān)管的角度來說，應(yīng)當(dāng)盡快制定完善針對(duì)網(wǎng)絡(luò)爬蟲的數(shù)據(jù)安全法律法規(guī)，將網(wǎng)絡(luò)“爬蟲”引向合法正軌的渠道，面對(duì)那些看似合法或者是違法的“爬蟲”，就應(yīng)該重拳出擊，拳拳到肉，加大懲罰和偵查力度，清肅行業(yè)的“害蟲”。

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