拆解德勤“中國(guó)50強(qiáng)”小花科技 這是一家怎樣的公司？

原標(biāo)題：拆解德勤“中國(guó)50強(qiáng)”小花科技 這是一家怎樣的公司？

作者：王騏驥

來(lái)源：GPLP犀牛財(cái)經(jīng)（ID:gplpcn）

金融科技的行業(yè)價(jià)值和發(fā)展?jié)摿φ诘玫蕉喾矫娴目隙ê陀∽C。

近日，世界四大會(huì)計(jì)事務(wù)所之一德勤發(fā)布“2019高科技高成長(zhǎng)50強(qiáng)”榜單（以下簡(jiǎn)稱“德勤中國(guó)50強(qiáng)”），從入選企業(yè)的所屬行業(yè)來(lái)看，金融科技占比12%，位列第二熱門行業(yè)。

要知道，入選這份榜單并不簡(jiǎn)單。德勤50強(qiáng)評(píng)選項(xiàng)一向以高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求著稱，自 1995年誕生于美國(guó)硅谷起，每年在全球數(shù)十個(gè)國(guó)家同步舉行，2005年引進(jìn)中國(guó)，該項(xiàng)目旨在表彰高速成長(zhǎng)、持續(xù)創(chuàng)新的卓越企業(yè)，尤其關(guān)注企業(yè)的持續(xù)營(yíng)收能力和科技實(shí)力，被譽(yù)為“全球高成長(zhǎng)企業(yè)的基準(zhǔn)”。

有一組數(shù)據(jù)還值得關(guān)注，德勤“中國(guó)50強(qiáng)”的三年累計(jì)營(yíng)收增長(zhǎng)率中位數(shù)近年來(lái)持續(xù)攀升，已從2013年的357%升至今年的1887%，且50強(qiáng)企業(yè)大多分布在技術(shù)壁壘較高的行業(yè)，競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。

這意味著，能夠入榜的金融科技企業(yè)，科技實(shí)力和業(yè)務(wù)能力上已是超高水準(zhǔn)，領(lǐng)跑全國(guó)。中信產(chǎn)業(yè)基金控股孵化的小花科技是其中之一，它雖成立時(shí)間不長(zhǎng)，卻憑借高于中位數(shù)的成績(jī)——三年?duì)I收增長(zhǎng)率2045%強(qiáng)勢(shì)入榜，位列第24名，表現(xiàn)亮眼。

它是怎么做到的？

1、

為了仔細(xì)探尋小花科技登榜的背后原因，GPLP翻查統(tǒng)計(jì)了過(guò)去二十幾年上榜的企業(yè)，蘋果、谷歌、微軟、亞馬遜、Facebook、阿里巴巴、騰訊、百度、京東、滴滴、今日頭條等耳熟能詳?shù)木揞^赫然在列。

這些企業(yè)都是在早期快速成長(zhǎng)階段入選，入選時(shí)常常還不夠知名，卻在之后都進(jìn)化成為行業(yè)領(lǐng)頭羊、甚至是引領(lǐng)時(shí)代潮流的巨頭。故德勤50強(qiáng)項(xiàng)目又有一個(gè)美譽(yù)——“偉大公司的搖籃”。

總結(jié)偉大公司成功的路徑，雖身處行業(yè)不同，但無(wú)一例外都指向了“擁抱變化”。

達(dá)爾文在《物種起源》一書中的一段話“不是那些最龐大的物種能存活，也不是最聰明的，而是那些最能適應(yīng)變化的”放在企業(yè)生存上，也是一樣。

計(jì)算機(jī)產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)期領(lǐng)導(dǎo)者IBM之所以能在百年內(nèi)多次領(lǐng)導(dǎo)產(chǎn)業(yè)革命，橫跨小型機(jī)、大型機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)幾個(gè)時(shí)代卻一直保持領(lǐng)先，并在IT行業(yè)中，制定下多項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，就是因?yàn)镮BM每一次都能夠基于對(duì)環(huán)境變化的深刻理解去改變。

國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭BATJ更是將擁抱變化奉為圭臬。阿里會(huì)議室中永遠(yuǎn)會(huì)輪播一句話“你不變化就被別人變化”，把積極求變視為贏得未來(lái)機(jī)遇的主要手段。

對(duì)市場(chǎng)變化迅速應(yīng)變，也正是小花科技出現(xiàn)在今年德勤“中國(guó)50強(qiáng)”榜單的關(guān)鍵所在。

2、

回顧科技賦能現(xiàn)代金融業(yè)的歷程，經(jīng)歷了從“IT+金融”到“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，再到現(xiàn)在我們正經(jīng)歷的以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為代表的“新科技+金融”三個(gè)階段，每個(gè)階段持續(xù)的時(shí)間越來(lái)越短，金融科技的創(chuàng)新速率越來(lái)越快。這對(duì)金融科技企業(yè)適應(yīng)變化的能力提出了更高的要求。

小花科技恰恰是在“新科技+金融”浪潮興起背景下成立。

2015年，時(shí)值移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在全國(guó)普及，創(chuàng)造了前所未有的流量紅利，另一方面新興技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用日益廣泛，線上消費(fèi)金融乘勢(shì)而起成為風(fēng)口。中信產(chǎn)業(yè)基金適時(shí)入局，以控股方式孵化了小花科技，并推出消費(fèi)金融產(chǎn)品小花錢包，切入線上消費(fèi)金融服務(wù)。

成立時(shí)間雖不過(guò)短短四年多，卻已成功應(yīng)對(duì)了行業(yè)兩次風(fēng)口轉(zhuǎn)變：

• 2017年底，為整頓無(wú)序發(fā)展的現(xiàn)金貸市場(chǎng)，141號(hào)文出臺(tái)，重點(diǎn)整治“四無(wú)”現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。小花科技因勢(shì)而變，布局消費(fèi)場(chǎng)景，上線信用卡代償業(yè)務(wù)和小花貓線上商城；
• 2019年初，175 號(hào)文落地，監(jiān)管風(fēng)向變?yōu)椤白尳鹑诘臍w金融，科技的歸科技”，加之消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，C 端紅利逐漸消失，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)切換至 To B，小花科技順勢(shì)開始謀劃加大 B 端業(yè)務(wù)投入，將自身在 C 端積累的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)轉(zhuǎn)化為模塊化產(chǎn)品，對(duì)外輸出。

截至目前，小花科技已經(jīng)擁有超 3800 萬(wàn)注冊(cè)用戶，日均新增用戶 50000 人，撮合資產(chǎn)規(guī)模超 300 億元，并以三年?duì)I收增長(zhǎng)率2045%入選德勤“2019中國(guó)50強(qiáng)”，小花科技不僅適應(yīng)了變化，還超越環(huán)境實(shí)現(xiàn)了高速成長(zhǎng)，成為行業(yè)標(biāo)桿企業(yè)。

3、

促成這一切發(fā)生的根本動(dòng)因是小花科技在過(guò)去幾年始終專注修煉內(nèi)功。依托于旗下小花錢包App的業(yè)務(wù)實(shí)踐，小花科技逐漸構(gòu)筑起競(jìng)爭(zhēng)“護(hù)城河”。

在業(yè)務(wù)上，小花科技深耕消費(fèi)金融，客群定位于年輕一代優(yōu)質(zhì)客群，準(zhǔn)確且相對(duì)優(yōu)質(zhì)，客戶畫像與信用卡人類似，定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)可控，同時(shí)具有合理的利潤(rùn)。從風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)上來(lái)看，小花科技客戶全生命周期 M3+逾期率年化在 6%-8%。在定位于同類客群的公司中，客戶資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)相對(duì)優(yōu)質(zhì)。

在技術(shù)上，小花科技持續(xù)探索人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿科技，建立起包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、獲客運(yùn)營(yíng)、用戶體驗(yàn)、技術(shù)研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等方面的核心競(jìng)爭(zhēng)壁壘。尤其AI應(yīng)用方面，自主研發(fā)了三大AI核心系統(tǒng)，包括智能獲客、運(yùn)營(yíng)的 Marketing AI 系統(tǒng)、風(fēng)控組合管理工具 RiskAI系統(tǒng)，以及基礎(chǔ)運(yùn)維的DevOps AI，覆蓋消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全周期，并產(chǎn)生了可觀的商業(yè)價(jià)值。例如AI客服，服務(wù)三千兩百萬(wàn)的用戶，只需要配備不到20人的客服團(tuán)隊(duì)，極大節(jié)約人工成本。RiskAI系統(tǒng)支持線上實(shí)時(shí)審批，已達(dá)到件均僅需3-5分鐘的審批效率。

目前，小花科技已擁有 13 項(xiàng)自主研發(fā)的系統(tǒng)軟件著作權(quán)，科技能力獲行業(yè)和合作伙伴認(rèn)同：2017 年與合作伙伴一同入選 MIT Technology Review（麻省理工科技評(píng)論）的金融科技人臉識(shí)別應(yīng)用案例，同年，入選中國(guó)人民銀行金融研究所組織編寫的金融科技專著《金融科技:發(fā)展趨勢(shì)與監(jiān)管》經(jīng)典案例。

4、

盡管TO B已成為行業(yè)共識(shí)，由于當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)正由內(nèi)而外面臨新的挑戰(zhàn)，金融科技的進(jìn)化還遠(yuǎn)未停止。

具有高速率、廣連接、高可靠、低延時(shí)特點(diǎn)的5G的全面運(yùn)用，推動(dòng)面向大眾的消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代轉(zhuǎn)向萬(wàn)物互聯(lián)的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。在這個(gè)背景下，金融科技最合理、最有前途的模式是與各類金融機(jī)構(gòu)的有機(jī)結(jié)合，各盡所能、各展所長(zhǎng)，形成數(shù)字金融平臺(tái)，并與各類實(shí)體經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、價(jià)值鏈相結(jié)合形成基于互聯(lián)網(wǎng)或物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的產(chǎn)業(yè)鏈金融。

在這個(gè)背景下，金融科技的價(jià)值定位在被重新錨定——成為“連接者”，發(fā)揮自己的長(zhǎng)處，左手幫助金融機(jī)構(gòu)更高效地服務(wù)于產(chǎn)業(yè)，右手幫助產(chǎn)業(yè)提高運(yùn)營(yíng)效率、創(chuàng)新商業(yè)模式。

一個(gè)更大的B端服務(wù)市場(chǎng)空間正在孕育，但想要切入并非易事。

無(wú)論是出于金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展還是監(jiān)管要求的考量，金融科技機(jī)構(gòu)都將面臨更高的準(zhǔn)入門檻。首先要解決的是信任問(wèn)題，一看股東和投資背景，二看標(biāo)桿客戶，沒(méi)有這些“投名狀”直接意味著失去比賽資格。其次，在賦能產(chǎn)業(yè)背景下，產(chǎn)業(yè)隔行如隔山，想要技術(shù)縱向整合很難，很難出現(xiàn)“贏者通吃”的情況，互聯(lián)網(wǎng)等巨頭在流量、場(chǎng)景方面雖有優(yōu)勢(shì)，但對(duì)細(xì)分領(lǐng)域有深耕，擁有壁壘優(yōu)勢(shì)的企業(yè)也同樣具有迅速成長(zhǎng)的機(jī)會(huì)。

今年5月，中信產(chǎn)業(yè)基金和中信百信銀行簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，欲打造“開放銀行+產(chǎn)業(yè)生態(tài)”模式，小花科技作為中信產(chǎn)業(yè)基金在消費(fèi)金融科技領(lǐng)域的核心布局，在金融科技賦能產(chǎn)業(yè)實(shí)踐上已有了資源基礎(chǔ)，先發(fā)優(yōu)勢(shì)明顯。

有趣的是，GPLP做了個(gè)粗略統(tǒng)計(jì)，凡是入選德勤50強(qiáng)的企業(yè)，60%在未來(lái)3-5年都會(huì)成長(zhǎng)為巨頭或上市。

對(duì)于小花科技來(lái)說(shuō)，成為德勤“中國(guó)50強(qiáng)”后，下一站的發(fā)展已然充滿想象。

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