從事油漆工作的袁師傅很煩惱，去年他在無(wú)錫市為別墅進(jìn)行裝修工作，不小心從腳手架上摔下造成腿部骨折，做手術(shù)前前后后花掉了10余萬(wàn)元，業(yè)主和裝修公司互相扯皮“不認(rèn)賬”，自己只好四處湊錢墊付治療產(chǎn)生的一切費(fèi)用，可賠償遲遲不能到位，如今家庭生活開支和吃喝用度都成了大問(wèn)題。

像袁師傅這樣可以自己先解決治療費(fèi)的工人還算幸運(yùn)，一些家庭極度困難的受傷工人，甚至?xí)虼搜诱`最佳治療時(shí)機(jī)，造成終身的傷殘。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，早在六年前中國(guó)家裝從業(yè)人員規(guī)模就達(dá)到1600萬(wàn)，僅現(xiàn)場(chǎng)施工人員就將近千萬(wàn)，國(guó)內(nèi)像袁師傅一樣的工人數(shù)量并不算小。尤其是中小裝修公司或沒(méi)有任何資質(zhì)的個(gè)人裝修隊(duì)，不給工人上保險(xiǎn)是一種普遍現(xiàn)象。缺位的保障，正在造成越來(lái)越多的家庭悲劇，不只是工人，業(yè)主也是受害方之一。

01. 缺位的保障

裝修對(duì)中國(guó)人而言是件大事，很多人可能一輩子只經(jīng)歷一次。

為了把毛坯房裝修的漂漂亮亮，少不了要“大動(dòng)干戈”一番，墻體、水電、地板、天花板、廚房、陽(yáng)臺(tái)、洗手間一個(gè)不能少，動(dòng)輒幾個(gè)月的施工時(shí)間，或需要十幾個(gè)工種協(xié)作才能最終完成全部的裝修工作。在這期間，大大小小的事故很難完全杜絕，摔傷、割傷、砸傷、扎傷等意外屢見不鮮。保障的缺失，直接造成惡劣的后果。

2014年小伙李某為一業(yè)主進(jìn)行家裝，裝修過(guò)程中瓷磚發(fā)生坍塌，導(dǎo)致他的臉部多處受傷，多次索賠無(wú)果，一怒之下爬到某小區(qū)六樓的防盜網(wǎng)護(hù)欄外，想要跳樓輕生。所幸警察很快趕到，及時(shí)制止了李某的過(guò)激行為。后來(lái)，業(yè)主和包工頭一起賠償李某部分損失，三方才最終實(shí)現(xiàn)和解。

工人工傷保障一直是政府關(guān)心的重點(diǎn)。

2014年12月，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，人力資源社會(huì)保障部、住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、安全監(jiān)管總局、全國(guó)總工會(huì)制定印發(fā)了“關(guān)于進(jìn)一步做好建筑業(yè)工傷保險(xiǎn)工作的意見”，做出了工傷優(yōu)先，項(xiàng)目參保，概算提取，一次參保，全員覆蓋的制度安排，并明確交通運(yùn)輸、鐵路、水利等相關(guān)行業(yè)參照?qǐng)?zhí)行。

此后幾年，人社部相繼發(fā)布多條相關(guān)政策，從各個(gè)維度強(qiáng)調(diào)對(duì)工人的保障工作。雖然，工人保障得到的一而再的重視，可類似問(wèn)題仍然層出不窮。這是因?yàn)椋と恕皞黄稹钡膯?wèn)題根源，不僅僅是業(yè)主和裝修公司不愿為工人上“保險(xiǎn)”，工人自己不想上保險(xiǎn)也是原因之一。

以空調(diào)安裝舉例，僅今年就有合肥、銀川、溫州、威海、深圳等地發(fā)生高空墜落、外機(jī)漏電、或被重物砸中身亡的事件。除了一些大企業(yè)會(huì)為工人購(gòu)買保險(xiǎn)外，許多小安裝公司并不會(huì)給工人上保險(xiǎn)，甚至工人自己也會(huì)抵觸保險(xiǎn)，做空調(diào)工本身就賺得不多，他們不想拿自己“賣命”的辛苦錢去交了保險(xiǎn)。

保障的缺位危害極大，一旦發(fā)生意外，不僅僅意味著工人兄弟個(gè)人的傷殘，他們身后的家庭也會(huì)連帶深受其害。

例如，貴州籍布依族男子班仕官2004年與2005年在東莞打工，因?yàn)椴僮鳈C(jī)器出現(xiàn)意外被砸斷左手前臂。一審判決廠方支付賠償10萬(wàn)元，沒(méi)想到二審后被判不用賠錢，為了拿到賠償班仕官足足打了五年官司。在打官司期間，受不了貧困的妻子心灰意冷離之而去，幼小的兒子也被留在老家無(wú)人照顧。

出了工傷各方都不愿意負(fù)責(zé)，究竟是誰(shuí)在逃避？政策三令五申對(duì)工人的保護(hù)，卻抑制不住糾紛的泛濫，又究竟是哪里出了問(wèn)題？行業(yè)并未“坐以待斃”，一些平臺(tái)型企業(yè)已開始上線相關(guān)解決方案。

02. 是誰(shuí)在逃避？

日前，互聯(lián)網(wǎng)家裝平臺(tái)土巴兔聯(lián)合人保財(cái)險(xiǎn)、泰康在線等保險(xiǎn)公司對(duì)裝修工地保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“工地險(xiǎn)”）全面升級(jí)，將以工地為投保單位，最高累計(jì)保障額度可達(dá)1000萬(wàn)元。相比傳統(tǒng)的“人頭”模式保險(xiǎn)有了很大的區(qū)別，將通過(guò)該服務(wù)實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)民工權(quán)益的保障。

互聯(lián)網(wǎng)家裝行業(yè)已發(fā)展十余年，漸成為80、90年輕人家裝時(shí)的首選，有機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，到了2022年，互聯(lián)網(wǎng)家裝的滲透率將達(dá)到28.1%。作為平臺(tái)型企業(yè)重視工人的保障問(wèn)題，為整個(gè)行業(yè)帶來(lái)了積極的意義和促進(jìn)作用。

為何我國(guó)有完備的法律，可在裝修行業(yè)一直未能真正的落實(shí)工人工傷保障呢？這個(gè)問(wèn)題其實(shí)很復(fù)雜，并非簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單一個(gè)黑心業(yè)主和小白兔工人的故事，我們分別站在各方的角度來(lái)看，其實(shí)他們都是受害者，工傷保險(xiǎn)的缺位，有時(shí)候?qū)I(yè)主而言也是一個(gè)“滅頂之災(zāi)”。

2014年5月，儀隴縣裝修工人張華為何文剛的新房安裝防護(hù)欄，因?yàn)椴僮鞑划?dāng)，張華從6樓掉了下身亡。張華家人為此將何文剛一家告上法庭，并要求賠償80萬(wàn)。何文剛高位癱瘓的妻子知道后，不堪巨額賠款選擇自殺身亡，幻想著“一命換一命”減輕家里的負(fù)擔(dān)，可在法院審理中，她的死并不能妨礙最終的判決結(jié)果。

現(xiàn)今的三五線城市仍然以線下家裝為主，大城市里也有些業(yè)主會(huì)選擇小裝修隊(duì)家裝，這種熟人介紹的模式存在非常多的隱患，例如不簽合同、違規(guī)施工、缺乏工傷保險(xiǎn)等問(wèn)題。根據(jù)百度搜索結(jié)果查詢，具備相應(yīng)資質(zhì)的裝修公司只占市場(chǎng)總量的15%。

小公司、小裝修隊(duì)是問(wèn)題根源，由于沒(méi)有工傷保險(xiǎn)作為保障基礎(chǔ)，一旦發(fā)生意外，要么就是工人的正當(dāng)權(quán)益被漠視，要么就是業(yè)主和裝修公司去承擔(dān)巨額的醫(yī)藥和賠償費(fèi)，只要有工傷發(fā)生，三方都可能是受害者。除了法律意識(shí)淡漠外，還有三方面原因造成了這一困境。

業(yè)主方面，大多由于對(duì)裝修的專業(yè)性缺乏應(yīng)有的意識(shí)。以張華巨額索賠的案例來(lái)說(shuō)，何文剛本身將工程承包給了裝修公司，因?yàn)閺埲A是熟人，架不住“面子”就把安裝防護(hù)欄的工作交給了對(duì)方。張華意外身亡后，何文剛成了直接責(zé)任方，最終造成了兩家人的悲劇。許多業(yè)主在裝修時(shí)，圖便宜或熟人介紹，會(huì)選擇小裝修公司甚至私人裝修隊(duì)，此舉為他們捆綁上了巨大的隱患。

選擇正規(guī)的裝修隊(duì)，簽訂正規(guī)的合同，才可以有效的規(guī)避這種問(wèn)題。

裝修公司方面，一是存在一定的僥幸心理，認(rèn)為意外事故是小概率事件，為了降低公司成本，所以不為工人上保險(xiǎn)；二是因?yàn)檠b修行業(yè)的特殊性，家裝涉及的工種繁多，加之施工崗位普遍不穩(wěn)定，人員流動(dòng)性極高，傳統(tǒng)“人頭費(fèi)”模式投保方式會(huì)加大企業(yè)成本負(fù)擔(dān)。因此，許多裝修企業(yè)不選擇為工人上保險(xiǎn)，加之對(duì)工人安全培訓(xùn)的缺失，造成了保障亂象。

即使是工人，也存在自己的問(wèn)題。首先是在工傷保險(xiǎn)意識(shí)上的薄弱，大多數(shù)工人認(rèn)為意外不會(huì)發(fā)生自己身上，對(duì)上工傷保險(xiǎn)的重視程度不高。其次是僥幸心里作祟，尤其是老工人，總覺得自己有足夠的能力應(yīng)付潛在的危險(xiǎn)；最后是出于收入原因，即使有裝修公司會(huì)免費(fèi)給工人參保，也有工人或主動(dòng)或被動(dòng)的會(huì)私下里，以“加些錢”為條件和公司達(dá)成不上保險(xiǎn)的口頭協(xié)議。諸如此類，都是工人保障缺失的原因。

工傷保險(xiǎn)的缺位，對(duì)業(yè)主、裝修公司、工人三方而言都是一件“潛在危害”極大的事情。只要發(fā)生意外，如果沒(méi)有了工傷保險(xiǎn)做依托，各方都會(huì)為此付出自己應(yīng)有的代價(jià)。對(duì)工人而言可能是傷殘甚至生命，對(duì)業(yè)主和裝修公司而言，可能是一筆額度高到承擔(dān)不起的賠償。

掌握了這些情況，再去了解這次工地險(xiǎn)的升級(jí)，就知道，它為行業(yè)帶來(lái)不小的影響。因?yàn)椋涟屯镁邆淙齻€(gè)優(yōu)勢(shì)：

首先，土巴兔是互聯(lián)網(wǎng)家裝第三方平臺(tái)，考慮的是行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的健康成長(zhǎng)，因此不會(huì)有“歷史包袱”，不會(huì)因?yàn)橐恍跋夘^小利”漠視工傷保險(xiǎn)的重要性，會(huì)積極的去推動(dòng)工傷保險(xiǎn)在家裝行業(yè)的覆蓋率。

其次，土巴兔平臺(tái)上匯集了全國(guó)10萬(wàn)家裝修公司，在平臺(tái)上土巴兔為裝修公司提供了如“淘寶店鋪”一樣的功能，因此參與工地險(xiǎn)的裝修企業(yè)在平臺(tái)上會(huì)更受用戶的青睞，模范帶頭作用下，會(huì)促使更多家裝企業(yè)去選擇保險(xiǎn)服務(wù)。

最后，工地險(xiǎn)是以工地為投保單位的險(xiǎn)種，我們知道家裝涉及到的人員成分很復(fù)雜，包含施工人員、質(zhì)檢人員、業(yè)主及業(yè)主的直系親屬等第三者，這種新型保險(xiǎn)將很好的解決家裝意外頻發(fā)的問(wèn)題。相比“人頭”險(xiǎn)的局限性，這種以項(xiàng)目為單位的保險(xiǎn)更適合家裝行業(yè)。

深入了解行業(yè)后我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，裝修行業(yè)之所以存在工人“傷不起”的現(xiàn)象，同行業(yè)人員流動(dòng)高的特殊性，參與方對(duì)工傷保險(xiǎn)的意識(shí)薄弱和對(duì)危險(xiǎn)概率認(rèn)知不足的僥幸心理等因素有莫大的關(guān)系，做好家裝施工領(lǐng)域的安全教育非常迫切。

在保險(xiǎn)產(chǎn)品上也應(yīng)該進(jìn)行迭代，傳統(tǒng)“人頭”模式如果不適用，應(yīng)該開發(fā)更多合適的險(xiǎn)種為行業(yè)服務(wù)，這樣才能標(biāo)本兼治，實(shí)現(xiàn)健康家裝的終極目標(biāo)。

“工地險(xiǎn)”特別在何處？

土巴兔和人保財(cái)險(xiǎn)、泰康在線等保險(xiǎn)公司推出的工地險(xiǎn)，借鑒的是建筑行業(yè)以項(xiàng)目參保的工人保障的思路，并針對(duì)家裝場(chǎng)景的特殊性進(jìn)行了優(yōu)化。

這種全新的保險(xiǎn)好處有哪些呢？我們來(lái)看看項(xiàng)目參保制的具體內(nèi)容，即參保不具體到人頭，而是將所有參與項(xiàng)目施工建設(shè)的工人都涵蓋在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，并明確賠多少、怎么賠、賠付時(shí)限等方面的標(biāo)準(zhǔn)。如此，不管農(nóng)民工怎么流動(dòng)，也不管農(nóng)民工是否簽訂用工合同，只要有相應(yīng)的務(wù)工依據(jù)，農(nóng)民工工傷損失都可得到保險(xiǎn)的保障。

如此來(lái)看，一方面它杜絕了企業(yè)因?yàn)楦鞣N原因私自不參保的問(wèn)題。另一方面，它的賠償范圍和賠償方式皆針對(duì)裝修行業(yè)的特點(diǎn)進(jìn)行“量身定做”，一旦出現(xiàn)事故以優(yōu)先解決問(wèn)題為處理的第一要?jiǎng)?wù)，大大的保障了工人兄弟的人身安全問(wèn)題。值得注意的是，工地險(xiǎn)針對(duì)家裝場(chǎng)景進(jìn)一步優(yōu)化，將質(zhì)檢人員、業(yè)主和業(yè)主直系親屬也覆蓋在險(xiǎn)種內(nèi)。

為此要舉兩個(gè)例子，2018年3月，工人張某在北京通州某小區(qū)房子內(nèi)施工，執(zhí)行鏟墻皮作業(yè)的他，作業(yè)中意外發(fā)生，張某的左手大拇指、中指和小拇指受傷，醫(yī)院緊急救治后，經(jīng)鑒定是9級(jí)傷殘，因?yàn)檠b修公司上了工地險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司很快就賠付了10萬(wàn)元理賠款。

上海也發(fā)生過(guò)一起業(yè)主在裝修過(guò)程中發(fā)生意外事件，因?yàn)橛泄さ仉U(xiǎn)，業(yè)主妻子很快獲得巨額賠償，這里很好地體現(xiàn)了工地險(xiǎn)相比傳統(tǒng)“人頭”保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)了。

作為平臺(tái)“能力越大，責(zé)任也就越大”，從多個(gè)角度來(lái)看，工地險(xiǎn)對(duì)行業(yè)、對(duì)企業(yè)、對(duì)業(yè)主都是有價(jià)值的新產(chǎn)品。家裝本是一件溫馨的事，保障一旦缺位，意外發(fā)生帶來(lái)的不只是傷殘，還會(huì)引發(fā)一系列的家庭危機(jī)。家裝一直是工傷糾紛的高發(fā)領(lǐng)域，問(wèn)題僅僅因?yàn)槠髽I(yè)不想上保險(xiǎn)嗎？也許不全是，定制化的保險(xiǎn)服務(wù)或許才是破局的關(guān)鍵。

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