智能定價(jià)，讓保險(xiǎn)服務(wù)“一人一價(jià)”成為可能

原標(biāo)題：智能定價(jià)，讓保險(xiǎn)服務(wù)“一人一價(jià)”成為可能

網(wǎng)上段子說，很多中年人的職場最終歸宿是微商和保險(xiǎn)，尤其是保險(xiǎn)成為“最香”的選擇。與段子相匹配的真實(shí)情況是，隨著大眾意識(shí)的不斷改變，保險(xiǎn)在人們的資產(chǎn)配置中所占的分量也越來越高。

但是很多人不知道的是，保險(xiǎn)已經(jīng)不是過去靠關(guān)系、靠上街宣傳就能賣的了。當(dāng)前，采用新技術(shù)的智能保險(xiǎn)正在沖擊行業(yè)。比如，美國壽險(xiǎn)巨頭John Hancock（恒康金融）的一個(gè)決定就在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)掀起了軒然大波：停止承保傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以后只承?；诳纱┐髟O(shè)備的用戶,只銷售與健康數(shù)據(jù)行為相關(guān)聯(lián)的互動(dòng)式智能保單。

這不僅意味著被保險(xiǎn)人身高體重（BMI）等一系列生命體征將成為保險(xiǎn)業(yè)定價(jià)的重要參考，也意味著保險(xiǎn)業(yè)顛覆性地?fù)肀Т髷?shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的精細(xì)化智能定價(jià)時(shí)代全面到來。

身體越健康保費(fèi)越便宜

如今的保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)定價(jià)模式早已經(jīng)不再是簡單依靠一份個(gè)人信息表和一份體檢報(bào)告就能確定，而是根據(jù)承保人的實(shí)際情況智能評(píng)估保費(fèi)。被保險(xiǎn)人是否吸煙、職業(yè)、身高體重（BMI）、年收入以及居住地等都已經(jīng)成為保險(xiǎn)定價(jià)的重要參考因素。

以定期壽險(xiǎn)為例，作為一種以人的生命為保障對(duì)象的保險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人在合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)身故或全殘，受益人能獲得一筆保險(xiǎn)金的賠償。這對(duì)于許多上有老、下有小的80后、90后來說，定期壽險(xiǎn)能夠最大化地將家庭支柱成員早逝或殘疾造成的經(jīng)濟(jì)損失降低到最小，是發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場最普遍的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

但對(duì)于購買定期壽險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人來說，若保險(xiǎn)期限屆滿被保險(xiǎn)人健在，則保險(xiǎn)合同自然終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。因此，過去的定期壽險(xiǎn)性價(jià)比并不高，也不能得到大眾的青睞。

通過智能定價(jià)，定期壽險(xiǎn)可以根據(jù)客戶健康狀況進(jìn)行差異化定價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)越小的客戶群體，保費(fèi)的價(jià)格也越低。如今已經(jīng)有多家保險(xiǎn)公司借助智能定價(jià)打造了一系列定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)客戶的吸引力大大增加。

類似的智能定價(jià)應(yīng)用，同樣體現(xiàn)在車險(xiǎn)領(lǐng)域。對(duì)于那些經(jīng)常出險(xiǎn)的車主，每一年的保費(fèi)都會(huì)有一定程度的上漲；而對(duì)于很少出險(xiǎn)的車主，則可以享受到相應(yīng)的保費(fèi)優(yōu)惠政策。其中，保費(fèi)上漲的幅度和優(yōu)惠大小都得益于智能定價(jià)的應(yīng)用。

重塑行業(yè)競爭力精準(zhǔn)定價(jià)

如果說智能定價(jià)給被保險(xiǎn)人帶來的是更加個(gè)性化、更具性價(jià)比的保險(xiǎn)服務(wù)，那么對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，智能定價(jià)帶來的就不只是保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新那么簡單了。

事實(shí)上，保險(xiǎn)定價(jià)能力是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競爭力所在。而現(xiàn)階段保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在核保經(jīng)營中普遍存在以下難點(diǎn)：

• 核保流程繁冗，人工介入環(huán)節(jié)多，無法根據(jù)客戶需求和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)實(shí)時(shí)調(diào)整產(chǎn)品方案；
• 逆選擇風(fēng)控手段較為單一，僅依賴體檢和人工調(diào)查，難以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行有效評(píng)估；
• 自動(dòng)核保系統(tǒng)簡單低效，尚未實(shí)現(xiàn)根據(jù)疾病顆粒度的精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的應(yīng)用催生出的智能定價(jià)，將帶來以下幾大優(yōu)勢：

1、借助智能定價(jià)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，可以對(duì)客戶定位、市場細(xì)分、產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)、精準(zhǔn)定價(jià)與營銷全過程進(jìn)行更精準(zhǔn)的定價(jià)，從而為用戶帶來量身定做的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及更加便捷和貼心的保險(xiǎn)服務(wù)與體驗(yàn)。

2、借助智能定價(jià)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以借助內(nèi)部大量的模型和外部數(shù)據(jù)的整合、評(píng)分，對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，并根據(jù)他們的風(fēng)險(xiǎn)程度個(gè)性化定價(jià)保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)“一人一價(jià)”精準(zhǔn)定價(jià)的目標(biāo)。

3、借助智能定價(jià)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以針對(duì)用戶特點(diǎn)進(jìn)行個(gè)性化、精準(zhǔn)化的產(chǎn)品推薦，使得潛在的保險(xiǎn)客戶能夠更準(zhǔn)確方便地得到自己需要的產(chǎn)品和服務(wù)。

可以說，從保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)到銷售，智能定價(jià)的全方位應(yīng)用，可以全面幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)更合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)定價(jià)，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有極為重要的價(jià)值。

賦能行業(yè)推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

為了更好地幫助保險(xiǎn)公司打造差異化的競爭優(yōu)勢， 百度智能云推出保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)解決方案，這是基于大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和對(duì)用戶的全面理解，建立豐富的風(fēng)險(xiǎn)特征體系；通過搭建風(fēng)險(xiǎn)判斷模型，有效判別風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)測賠付成本，提供個(gè)性化定價(jià)服務(wù)，幫助保險(xiǎn)公司、提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力、降低賠付成本。

該方案具有的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，可幫助保險(xiǎn)公司提高風(fēng)險(xiǎn)防控，降低賠付率，應(yīng)用可覆蓋車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等多個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品類型。經(jīng)過實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，在產(chǎn)品定價(jià)環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司現(xiàn)有因子融合百度智能云保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)因子，能夠更精準(zhǔn)預(yù)測賠付風(fēng)險(xiǎn)，從而更精準(zhǔn)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。迄今為止，百度智能云已經(jīng)與業(yè)內(nèi)多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，聯(lián)手在精準(zhǔn)營銷、交叉銷售、產(chǎn)品定價(jià)、智能推薦、風(fēng)控管理和理賠客服等多場景進(jìn)行合作突破，進(jìn)一步推動(dòng)了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

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