從互金安全到互聯(lián)網(wǎng)反欺詐，互金何時(shí)能解憂

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互金已經(jīng)迅速滲透到人們的日常生活中，包括p2p理財(cái)、第三方支付等平臺(tái)，都為我們的生活帶來(lái)了便利。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上匯集著眾多用戶的個(gè)人身份、銀行卡賬號(hào)等數(shù)據(jù)，一旦遭遇黑客的惡意攻擊，系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)安全就沒(méi)有了保障，甚至還會(huì)出現(xiàn)泄漏個(gè)人身份、交易信息等狀況，嚴(yán)重影響到了用戶的財(cái)產(chǎn)安全。

根據(jù)中投融的數(shù)據(jù)顯示，2015年被抽樣檢測(cè)的國(guó)內(nèi)100個(gè)金融網(wǎng)站中，存在高危漏洞的網(wǎng)站占比達(dá)到53%。前段時(shí)間支付寶也出現(xiàn)安全漏洞，導(dǎo)致部分用戶賬號(hào)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)被盜刷，損失嚴(yán)重，也使得人心惶惶。而近期頻頻出現(xiàn)的用戶信用卡在異地被盜刷損失巨大數(shù)額財(cái)產(chǎn)的事件，以及出現(xiàn)P2P跑路的惡性詐騙事件，更是讓用戶對(duì)金融的安全有了很大的質(zhì)疑。

互金背后的隱患頻現(xiàn)，市場(chǎng)堪憂

互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了各種各樣的詐騙手段，從而使用戶的個(gè)人信息遭到泄露、財(cái)產(chǎn)遭到巨大損失。結(jié)合前段時(shí)間發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融安全問(wèn)題，筆者總結(jié)出了兩大類的騙術(shù)手段。

互聯(lián)網(wǎng)騙術(shù)一：網(wǎng)絡(luò)詐騙已成了一條產(chǎn)業(yè)鏈，在詐騙策劃過(guò)程中已經(jīng)有了所謂“智囊團(tuán)”的出現(xiàn)，騙術(shù)更是層出不窮，讓用戶防不勝防。因此，如果網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞，泄露了個(gè)人信息就會(huì)給不法分子有機(jī)可乘的機(jī)會(huì)，實(shí)施一整套的網(wǎng)絡(luò)詐騙手段，從而達(dá)到騙取用戶巨額財(cái)產(chǎn)的目的。

這類互聯(lián)網(wǎng)騙術(shù)之所以能夠讓不法分子輕易得逞，這和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)內(nèi)部系統(tǒng)安全有很大的關(guān)系。如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在建立初期就存在系統(tǒng)安全建設(shè)不完善的情況，那么當(dāng)遇到黑客的惡意攻擊時(shí)就很容易出現(xiàn)系統(tǒng)漏洞，如果平臺(tái)沒(méi)有很好地技術(shù)安全保障，就會(huì)導(dǎo)致用戶的個(gè)人信息遭到泄露。這就給不法分子有了可乘的機(jī)會(huì)，其后果也是不堪設(shè)想的。

互聯(lián)網(wǎng)騙術(shù)二：隨著P2P平臺(tái)的火爆增長(zhǎng)，吸引了越來(lái)越多的用戶把錢(qián)放在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行理財(cái)或者小額貸款。殊不知，有些網(wǎng)貸平臺(tái)以高大上的背景來(lái)武裝自己，以“高收益”這個(gè)巨大利益誘惑來(lái)獲取用戶的信任，讓用戶把錢(qián)存放到平臺(tái)上，到最后網(wǎng)貸平臺(tái)卻卷款跑路，從而使用戶遭受財(cái)產(chǎn)損失，但又不知從何處討說(shuō)法追回錢(qián)財(cái)。

前段時(shí)間鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的多家網(wǎng)貸平臺(tái)集資詐騙案件和多起校園網(wǎng)貸詐騙事件，都在將矛頭指向網(wǎng)貸平臺(tái)，無(wú)形之中這些平臺(tái)的信用度、名譽(yù)也都受到了損失，如今網(wǎng)貸詐騙儼然已經(jīng)成了互聯(lián)網(wǎng)金融一件憂心的事情。

這類互聯(lián)網(wǎng)騙術(shù)也暴露了國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管的缺失。而這類以集資詐騙為目的的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之所以能夠混入市場(chǎng)，靠的是足夠的資本和打著“高收益”的旗號(hào)從而能夠俘獲用戶的心。在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)的過(guò)程中，并未有明確的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行信用和財(cái)產(chǎn)等方面的評(píng)估，也并未能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中進(jìn)行有效的監(jiān)管。因此，制度的不完善給非法集資的企業(yè)有了空子可鉆。

從以上兩類互聯(lián)網(wǎng)金融安全隱患可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展背后滿滿的都是憂慮，于是一些反欺詐類的平臺(tái)開(kāi)始涌現(xiàn)出來(lái)。

互聯(lián)網(wǎng)反欺詐，是否真的能打擊欺詐？

都說(shuō)道高一尺魔高一丈，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)反欺詐陣營(yíng)也在不斷的發(fā)展和壯大，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供大數(shù)據(jù)反欺詐的企業(yè)也紛紛崛起，而大數(shù)據(jù)征信和云風(fēng)控手段更是得到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信任與青睞。

在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的各種欺騙手段時(shí)，這些反欺詐平臺(tái)能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供很好地技術(shù)支持和保障，尤其是為建立基礎(chǔ)信用風(fēng)險(xiǎn)決策體系的企業(yè)帶來(lái)了便利的服務(wù)。不管是從為企業(yè)供數(shù)據(jù)安全服務(wù)角度，還是提高風(fēng)控競(jìng)爭(zhēng)能力角度，這類互聯(lián)網(wǎng)反欺詐企業(yè)確實(shí)通過(guò)技術(shù)安全的優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)降低了互聯(lián)網(wǎng)支付、理財(cái)、貸款等交易風(fēng)險(xiǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)健康發(fā)展出了一份力。

因此，在大數(shù)據(jù)征信和云風(fēng)控手段的競(jìng)爭(zhēng)中，就要有屬于企業(yè)自己的核心技術(shù)優(yōu)勢(shì)和研發(fā)專利。在互聯(lián)網(wǎng)反欺詐企業(yè)之間的技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，就會(huì)存在互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)不明確和數(shù)據(jù)公開(kāi)的不透明化、非真實(shí)性等問(wèn)題，使互聯(lián)網(wǎng)反欺詐工作反倒成了欺詐行為，讓企業(yè)對(duì)反欺詐企業(yè)產(chǎn)生了一定的質(zhì)疑。

從雙盾之爭(zhēng)看互聯(lián)網(wǎng)反欺詐行業(yè)的憂慮：近日，同為互聯(lián)網(wǎng)反欺詐企業(yè)的同盾和通付盾就在“設(shè)備指紋”上出現(xiàn)了爭(zhēng)議。那么，兩家都擁有一定實(shí)力和市場(chǎng)地位的企業(yè)，為何會(huì)如此針?shù)h相對(duì)。拋開(kāi)孰是孰非的爭(zhēng)議不談，從兩家相互撕逼的口水戰(zhàn)中，我們從中發(fā)現(xiàn)了一些互聯(lián)網(wǎng)反欺詐行業(yè)背后的憂慮。

在征信體系建設(shè)過(guò)程中，這類互聯(lián)網(wǎng)反欺詐企業(yè)會(huì)為企業(yè)提供一些人臉識(shí)別或指紋識(shí)別等高科技的個(gè)人信息安全檢測(cè)服務(wù)。按理說(shuō)，利用高技術(shù)手段為企業(yè)對(duì)借款人或投資人進(jìn)行信用監(jiān)管，是起到了科學(xué)的、便捷的作用。但在這個(gè)過(guò)程中，就會(huì)存在各個(gè)企業(yè)之間對(duì)核心技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)爭(zhēng)奪戰(zhàn)，尤其是技術(shù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和使用權(quán)力的不明確，而這種惡行競(jìng)爭(zhēng)并不利于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)反欺詐行業(yè)的發(fā)展。

而從同盾與通付盾雙方展開(kāi)口水的罵戰(zhàn)中，也發(fā)現(xiàn)了同盾在一些問(wèn)題存在競(jìng)爭(zhēng)不公平、信息不透明的現(xiàn)象，甚至導(dǎo)致雙方為此對(duì)簿公堂。

如果查看一下股東名單變更歷史，就可以發(fā)現(xiàn)更多端倪。2016年6月前同盾的自然人股東名單中有唐寧和李治國(guó)，而唐寧是P2P公司宜信的創(chuàng)始人和董事長(zhǎng)，李治國(guó)是P2P公司挖財(cái)網(wǎng)的創(chuàng)始人和董事長(zhǎng)。唐寧通過(guò)其控制的投資基金華創(chuàng)資本投資了同盾，宜信和挖財(cái)作為同盾的實(shí)際股東，理論上能夠通過(guò)同盾獲取其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司的數(shù)據(jù)。這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)是不公平的。在能夠得到競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的數(shù)據(jù)的情況下，競(jìng)爭(zhēng)的一方會(huì)得到不對(duì)稱競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

在數(shù)據(jù)真實(shí)性方面，根據(jù)同盾的說(shuō)法，自成立起到現(xiàn)在其上線客戶數(shù)已累計(jì)超過(guò)3000家客戶，日均API調(diào)用超3000萬(wàn)。日均API調(diào)用超3000萬(wàn)！就是說(shuō)每天有3000萬(wàn)人被同盾進(jìn)行反欺詐驗(yàn)證。這意味著什么？不到一個(gè)月同盾就能將中國(guó)大多數(shù)人口查遍！也就是說(shuō)每個(gè)月中國(guó)近9億人口都會(huì)申請(qǐng)貸款，而且每一筆貸款申請(qǐng)都必須經(jīng)過(guò)同盾的反欺詐驗(yàn)證！有起碼金融常識(shí)的人就能知道，所有的金融行為都是嚴(yán)肅的，金融行為相對(duì)娛樂(lè)、消費(fèi)等行為是低頻很多的行為，信貸機(jī)構(gòu)的活躍用戶是遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法與一般的互聯(lián)網(wǎng)公司相比的。日均用戶3000萬(wàn)這個(gè)數(shù)字，即使放在純互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，也是非常大的。

而作為目前最權(quán)威、最常被信貸機(jī)構(gòu)查詢的人民銀行征信中心，日均查詢量也只在100萬(wàn)左右?？紤]到金融借款行為屬于明顯的低頻行為，如果同盾說(shuō)全國(guó)每天有3000萬(wàn)人借款，每一個(gè)月就有約9億人借款，很明顯不符合常理。再說(shuō)，在金融行業(yè)，同盾去哪找這么多欺詐人群呢？再看看市場(chǎng)上任何一家做大數(shù)據(jù)的公司，沒(méi)個(gè)5到6年的積累怎么可能擁有這么多家客戶、這么大的數(shù)據(jù)量呢？很明顯這不符合實(shí)際。這在一定程度上，會(huì)使用戶對(duì)同盾的信任度下降。

因此，在互聯(lián)網(wǎng)反欺詐這個(gè)行業(yè)中，依舊存在著技術(shù)利益之爭(zhēng)、宣傳數(shù)據(jù)夸大、競(jìng)爭(zhēng)不公平等亂象。

從校園網(wǎng)貸、P2P平臺(tái)卷款跑路、互聯(lián)網(wǎng)詐騙等一系列的問(wèn)題，再到互聯(lián)網(wǎng)反欺詐企業(yè)存在的各種亂象，著實(shí)給了互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)重重的耳光。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長(zhǎng)過(guò)程中的一些行業(yè)亂象，互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)該進(jìn)行一些反思。

互金市場(chǎng)該如何在反思中實(shí)現(xiàn)規(guī)范、健康化發(fā)展

要真正解決互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問(wèn)題，需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以及反欺詐企業(yè)、政府監(jiān)管等多方力量的共同努力，筆者個(gè)人認(rèn)為需要從以下幾個(gè)方面來(lái)解決。

1.提升互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

面對(duì)很多網(wǎng)貸平臺(tái)卷款跑路的亂象，很重要的一個(gè)原因就是國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)并不明確，更沒(méi)有清晰的監(jiān)管制度，導(dǎo)致一些沒(méi)有任何專業(yè)金融知識(shí)和缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的平臺(tái)僅憑著資本和打著“高收益”旗號(hào)吸引用戶就可以在互聯(lián)網(wǎng)上大肆作為。

因此，相關(guān)部門(mén)盡快制定出互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)很有必要，同時(shí)保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的信息透明化，實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱，使用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信用、運(yùn)營(yíng)等信息有一定的了解，從而幫助用戶更好地選擇理財(cái)平臺(tái)進(jìn)行投資、理財(cái)、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等交易行為，這在一定程度上能夠保障用戶的權(quán)益和資產(chǎn)安全。

2.用技術(shù)提升平臺(tái)內(nèi)部安全

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的每一個(gè)平臺(tái)都擁有用戶的個(gè)人信息、銀行卡賬號(hào)等重要信息，因此企業(yè)信息系統(tǒng)的安全關(guān)系著上千萬(wàn)個(gè)用戶的信息安全與財(cái)產(chǎn)安全，數(shù)據(jù)一旦被泄露出去，會(huì)對(duì)用戶造成直接的財(cái)產(chǎn)損失。這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提出了最直接的要求，那就是要提高平臺(tái)系統(tǒng)內(nèi)部的安全性能，保障用戶信息安全。

不管是大數(shù)據(jù)的分析、管理還是系統(tǒng)漏洞的防范，這都離不開(kāi)技術(shù)安全的保障。因此，出現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供技術(shù)安全保障的企業(yè)這是形勢(shì)所需，他們幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)安全威脅，從而進(jìn)行威脅信息的攔截和系統(tǒng)漏洞的修復(fù)，這能夠更好地保護(hù)企業(yè)內(nèi)部系統(tǒng)的信息安全。

3.去偽存真，提高全行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范能力

近段時(shí)間以來(lái)國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的整治工作一直沒(méi)有停歇過(guò)，尤其是在征信體系上的建設(shè)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)從而實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)征信的監(jiān)管，尤其是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)貸企業(yè)對(duì)借款人資質(zhì)審核，從而能夠?yàn)槠髽I(yè)完善借款人征信信息數(shù)據(jù)、自身平臺(tái)建設(shè)提供很好地技術(shù)支持與保障，也能夠保障投資人的資金安全。

但是在互聯(lián)網(wǎng)反欺詐行業(yè)中，企業(yè)之間的數(shù)據(jù)安全和風(fēng)控等技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)越演越烈，從而在某些技術(shù)上存在一定的互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)糾紛或者是惡意的攻擊等等亂象，因此，這類互聯(lián)網(wǎng)反欺詐企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，必須要堅(jiān)持去偽存真，保持有自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，真正地為企業(yè)在互金市場(chǎng)上提供系統(tǒng)內(nèi)部的數(shù)據(jù)安全保障和提升企業(yè)風(fēng)控能力，這關(guān)系著整個(gè)互金市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。

從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的安全隱患，到互聯(lián)網(wǎng)金融反欺詐的虛假，可以看出整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍然有很多憂慮存在，要真正解決用戶的安全擔(dān)憂，就必須多方力量共同努力，讓互聯(lián)網(wǎng)金融朝著規(guī)范化、健康化的方向發(fā)展。

作者：劉曠，極客網(wǎng)專欄作者。以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號(hào)：liukuang110

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書(shū)面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開(kāi)相關(guān)鏈接。