金融科技：科技僅是起點，金融才是歸宿

原標題：金融科技：科技僅是起點，金融才是歸宿

文/孟永輝

4月15日，中國人民銀行發(fā)布《打好重點防范化解重大金融風險攻堅戰(zhàn) 切實維護金融安全》，文章表示，在營P2P網貸機構全部停業(yè)，互聯(lián)網資產管理、股權眾籌等領域整治已基本完成，以轉入常態(tài)化監(jiān)管。這場以收割用戶為主導的轟轟烈烈的互聯(lián)網金融大亂局最終收場。這告訴我們，僅僅只是互聯(lián)網為噱頭，脫離了金融的本質和內涵的做法，無法帶來長久且持續(xù)的發(fā)展，真正讓歸金融的回歸金融，讓歸科技的回歸科技，才是金融與科技結合的最佳姿勢。

然而，這并不意味著那些已經上岸的玩家可以高枕無憂，正確地理解并且實踐金融與科技結合的正確方式和方法，或許，才是保證他們可以在未來獲得持續(xù)發(fā)展的關鍵所在。一直以來，幾乎所有將互聯(lián)網與金融聯(lián)系起來的玩家都秉持著流量思維，在他們眼中，金融并不是一個亟待被改變的行業(yè)，而是一個他們收割流量的工具和手段，于是，如何盡可能多地獲取流量成為他們的首要目標。

盡管這種以流量為終極追求的發(fā)展模式可以在一定程度上獲得發(fā)展機會，但是，如果金融與互聯(lián)網結合的終極目的僅僅只是為了流量，那么，這個時候的金融本質或許早已不再是支撐經濟社會發(fā)展的支柱，而是變成了一個以收割流量為目的的工具。避免金融的發(fā)展陷入到這樣一種死循環(huán)當中，真正讓金融更好地發(fā)揮自己的原有功能和屬性，特別是讓金融與新需求更好地結合，才是互聯(lián)網與金融結合過程當中真正應該去做的事情。

在營P2P平臺全部停業(yè)，再次用事實告訴我們，流量并不是金融與互聯(lián)網結合的唯一目的。如何讓金融回歸到應有的位置，并且找到金融和業(yè)已與互聯(lián)網深度融合的產業(yè)和人的正確結合的方式，才是后互聯(lián)網金融時代真正應該思考的事情?？偟膩碇v，就是要讓金融更好地回歸金融，而不是讓流量成為金融的唯一。

金融進化不是為了收割流量，

而是為了服務流量

玩家們之所以會對金融本身如此癡迷，其中一個很重要的原因在于他們僅僅只是把金融看成了收割流量的一種絕佳的方式，而不是想要更好地服務流量。當金融與其他形式的物種結合的終極目的是為了收割流量，而不是為了服務流量的時候，金融進化或許已經走在了錯誤的道路上。

筆者始終認為，當下金融行業(yè)的主要矛盾是落后的金融供給方式與改變了的金融需求之間的矛盾。對于那些真正需要金融的人來講，他們卻得不到金融的支撐，甚至是得不到金融很好地支撐，縱然是得到了金融支撐，他們也在那一個時刻變成了被收割的對象。因此，改變金融的供給方式，真正將用戶看成是用戶，而不是把用戶看成是流量，才是金融進化的正確方式和方法。

因此，真正出現(xiàn)問題的是傳統(tǒng)的金融供給方式已經無法滿足升級的用戶需求。我們需要探索的是如何用新的供給方式來滿足升級的用戶需求，而不是用互聯(lián)網的方式將這種已經落后的金融供給方式進一步放大，短期內獲得了收割流量的紅利，長期來看卻極大地傷害了金融本身，甚至讓金融不再是金融，而是變成了一種獲取流量的工具和手段。

金融與科技的結合不應以獲取流量為終極追求，

而是應當以改變金融為目標

特別是在互聯(lián)網金融時代，我們看到幾乎所有的互聯(lián)網與金融結合之后產生的新事物，它們的終極目的都是為了獲取流量，而這些所謂的結合成了一種營銷的方式和手段。盡管這種以營銷噱頭為主導的發(fā)展方式的確可以在一定程度上為玩家們獲得足夠多的流量，但是，它同樣讓金融距離自己的本質和內涵越來越遠。所以，金融與科技的結合不應該是以獲取流量為終極目標，而是應當以改變金融為終極目標。

改變金融，就是要改變傳統(tǒng)金融的供給方式，讓傳統(tǒng)金融的供給方式從單一的狀態(tài)變成多元的狀態(tài)，讓傳統(tǒng)金融的功能和作用從單一的狀態(tài)變成多元的狀態(tài)，讓傳統(tǒng)金融的效率從低下的狀態(tài)變成高效的狀態(tài)?？傊?，金融與科技的結合應當是以科技的應用為切入點，但是，落腳點還是要在金融上。如果金融與科技的結合最終變成了科技的代名詞，甚至脫離了金融的發(fā)展軌道，那么，所謂的金融進化或許已經不再有任何意義。

筆者始終認為，金融與科技結合的終極目的并不僅僅只是為了流量，而是為了能夠讓金融更好地回歸金融。如果我們沒有改變金融的供給方式和內在邏輯，僅僅只是以變換金融的名頭來毫無節(jié)制地獲取流量，那么，所謂的金融與科技結合的方式或許僅僅只是營銷手段，而是是助力金融行業(yè)升級的方式，最后必然會落得一地雞毛。

金融與科技的結合應當更好地回歸實體，

而不是一味地脫離實體

回顧互聯(lián)網金融時代的發(fā)展，我們可以發(fā)現(xiàn)一個非常明顯的脈絡，即互聯(lián)網金融時代提供的所有的服務都是為了消費，為了理財，為了投資，卻很少有人在讓金融更好地回歸實體，更好地促進實體經濟的發(fā)展上做文章。

可能有人會說，一些互聯(lián)網金融平臺是支撐了一些實體經濟的發(fā)展的，但是，相對于支撐來講，我們應當看到的是更多的實體企業(yè)在拿到這些錢之后，并未成功發(fā)展，而是陷入到了更大的困境之中。所以，從表面上來看，這些互聯(lián)網金融平臺是促進了實體經濟的發(fā)展的，但是，實際上對于實體經濟的發(fā)展卻是一種傷害，甚至可以說他們讓實體經濟不再是實體，而僅僅只是互聯(lián)網金融平臺收割另類流量的一種方式和手段。這其實是另外一種類型的脫離實體。

這其實依然是一種以流量為終極追求的發(fā)展模式，并且這種以流量為終極追求的發(fā)展模式將金融行業(yè)開始脫離金融本身，從而讓金融行業(yè)的發(fā)展帶入到了更大的風險當中。從這個邏輯上來看，我們在探索金融與科技結合的正確方式和方法的時候，應當更多地從如何回歸實體的角度著手，而不應該讓那些所謂的實體變成一種另類的流量。

金融與科技的結合不應該僅僅只是局限在表層的、后半程，

而是應該更多地局限在內在的、全流程

在互聯(lián)網金融時代，衍生出來了眾籌、消費金融、P2P等諸多類型的金融新物種。但是，如果我們深入分析這些互聯(lián)網金融新物種就會發(fā)現(xiàn)，它們在很多時候是金融與互聯(lián)網簡單相加之后的產物，從內里上，互聯(lián)網真正發(fā)揮作用是營銷和包裝，而不是改造和改變。因此，互聯(lián)網時代的金融與科技的結合僅僅只是局限在表層的、后半程上的營銷環(huán)節(jié)，并未真正給金融行業(yè)帶來本質上的改變。很顯然，這種結合，說白了就是為了能夠獲得足夠多的流量?？梢源_定的是，這種方式是無論如何都無法驅動金融更好地發(fā)展的。

筆者始終認為，金融與科技的結合應該更多地關注內在的、元素上的改變。我們應當以對金融本身的內在元素改變了多少，金融本身的流程和環(huán)節(jié)改變了多少作為衡量標準。當我們以對金融本身的改造作為衡量標準的時候，金融與科技的結合才能真正跳出流量的怪圈，真正進入到一個全新的發(fā)展階段。

從這個角度來看，我們在探討金融與科技結合方式和方法的時候，應該更多地從金融本身的角度來看待，將對于金融元素改變了多少，對于金融的流程優(yōu)化了多少，對于金融的功能拓展了多少作為衡量標準。當我們真正以金融的視角、金融的標準來衡量金融與科技結合的成敗的時候，我們才算是跳出了流量的怪圈，從而讓金融更好地回歸了金融本身。

盡管持續(xù)的互聯(lián)網金融監(jiān)管最終讓以營銷和流量獲取為主導的發(fā)展模式走到了盡頭，但是，在金融與科技融合的道路上，我們還有很長的路要走。因為金融與科技的結合并不會和互聯(lián)網金融一樣那么簡單，那么轟轟烈烈，它更像是一個長期的、持續(xù)的的過程。在這個過程當中，我們需要技術的成熟作為基礎，我們需要模式的成熟作為支撐，我們需要功能的完善作為突破口。

當金融與科技的結合真正做到了以金融為出發(fā)點和落腳點，真正以科技為工具和手段，我們才算是找到了金融與科技結合的正確方式和方法。這個時候，所謂的金融與科技的結合，才不會僅僅只是一種營銷，而是變成了一個實實在在給金融帶來深度改變的全新存在。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問。長期專注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉載請保留作者版權信息，違者必究。

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