奧拓變奧迪， 二手車催熟汽車金融

一邊是互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新，一邊是即將到來的二手汽車交易的井噴，兩者合力催生出下了一個風口：汽車金融。一些對市場敏感的公司已經(jīng)開始了行動。

5月15日，主營財富管理、信用風險評估與管理、小額貸款行業(yè)投資業(yè)務(wù)的線下金融公司恒昌宣布，旗下集集金融、交易與汽車后市場服務(wù)的O2O平臺“恒昌好車”正式上線。

無獨有偶，在上周五的“2015年中國O2O新商業(yè)峰會”上，趕集網(wǎng)CEO楊浩涌首次公開宣布了旗下趕集好車的最新業(yè)績——從2014年12月上線到今年3月，交易額過億，而今年4月更是實現(xiàn)了單月交易額過億，月環(huán)比增長300%，平均一天能賣兩輛二手車。

二手車VS汽車金融

目前，恒昌好車在北京、上海、深圳、濟南、成都、武漢、石家莊、長春開設(shè)了運營中心，成立了華北、華東、華南、華中、西南、東北六個大區(qū)，線下服務(wù)覆蓋300余個城市。

作為擁有3萬多員工的傳統(tǒng)金融公司恒昌，為何下如此重金殺入汽車金融？恒昌好車CEO邱國濤稱，主要是看好即將到來的二手車交易和隨之而來的消費金融的井噴。

目前國內(nèi)房地產(chǎn)不見了前些年那么火爆，大件消費的最大希望就是汽車。一般來說，一個國家的二手車交易井噴期落后于新車五年，我國這幾年新車消費放緩，二手車交易的井噴期即將到來：過去十年，我國二手車的交易量從2005年的69萬增長到2014年的605萬，增幅高達10倍。2015年，新車的銷售數(shù)量預(yù)計為2473萬臺，二手車的銷售量預(yù)計將超過700萬臺。

與此同時，二手車消費金融需求也正將隨之迎來井噴期。據(jù)德勤與民生銀行之前發(fā)布的中國汽車金融報告中預(yù)測，到2015年底，全國機動車消費類金融將達到3400億，到2022年，這個數(shù)字預(yù)計將達到7000億以上。

的確，二手車銷售井噴期的到來非常誘人。不過小白想到，現(xiàn)在以專車為代表的共享經(jīng)濟正如火如荼，不久的將來，更多的人是否會少買車，而是多共享汽車呢？對此，恒昌好車似乎并不擔心，邱國濤說，至少目前專車公司對市場的培育，會需要更多的二手車，這反倒是恒昌面臨的一個機會。

拉長產(chǎn)業(yè)鏈，“奧拓換奧迪”

除了大市場環(huán)境向好外，汽車金融有一個特點，即產(chǎn)業(yè)鏈長、利潤點多。

楊浩涌坦承，之所以看好線上賣車，一是因為汽車銷售的產(chǎn)業(yè)鏈條很長，可做的事非常多，包括上門評估、交易撮合、陪同過戶、售后保障、汽車金融、汽車保險、道路救援、維修保養(yǎng)、新車售賣等9個環(huán)節(jié)，目前趕集擁有4000家合作商戶，二手車平臺就是一個垂直平臺；第二是因為汽車買賣的高交易額可以帶動高利潤，一輛車平均交易額是8萬。

楊浩涌發(fā)現(xiàn)一個非常有意思的現(xiàn)象：公司還沒有怎么推金融業(yè)務(wù)，就有20%用戶愿意接受金融業(yè)務(wù)，這意味著汽車銷售與金融具有天然聯(lián)動。目前，趕集好車已經(jīng)推出汽車金融和保險。

和趕集好車一樣，恒昌好車同樣在下一盤很大的棋——恒昌看準汽車銷售全產(chǎn)業(yè)鏈，同時上線二手車交易平臺、汽車金融服務(wù)、后市場服務(wù)三個平臺，加上貫穿以上三條線的車輛評估業(yè)務(wù)，“三加一”業(yè)務(wù)相輔相成，完成了汽車產(chǎn)業(yè)鏈的閉環(huán)。恒昌好車希望，通過線上體驗與線下服務(wù)，為客戶完成選車、購車、養(yǎng)車、售車、車輛理財?shù)囊徽臼椒?wù)。

在恒昌O2O三大閉環(huán)業(yè)務(wù)中，二手車交易平臺主推線上車輛交易，用戶可享受免費上門檢測車輛、成交后過戶手續(xù)辦理、車輛保險及其他車務(wù)相關(guān)服務(wù)，這將節(jié)約用戶不少時間和成本；同時專業(yè)的車輛檢測團隊將為客戶把關(guān)豐富的車源，讓客戶更省心地挑選車輛。

邱國濤介紹，恒昌好車的線上二手車交易和其他平臺不同，其他平臺多是將車賣給中介，讓中介賣車；而恒昌精力主要是讓更多真實用戶能買到第一手放心車，將中間商的利潤分解至交易雙方，即讓想賣車的用戶能更高價賣出，想買車的用戶能更低價買入，從而實現(xiàn)二手車線上交易真正意義上的C2C。

在汽車金融上，恒昌好車將為用戶提供車輛抵押貸款和車輛融資租賃服務(wù)兩類服務(wù)，前者將滿足用戶的短期資金需求，并使公司對未來的風險把控更強；除了個人客戶外，還可拓展至二手車經(jīng)銷商的庫存融資，盤活商戶的資金。

這正是恒昌好車最精髓所在，因為它掌握了用戶賣二手車最主要的心理是：升級換代，買更好的車。在傳統(tǒng)金融積累了豐富經(jīng)驗的恒昌將用戶欲賣的二手車作為擔保，配有先進的評估，如果這輛車評估后值20萬元，用戶可收下10萬，又拿出10萬作為第二輛車的首付，再配以一段時間的分期付款，以及尾款，便能拿走10萬+一輛更好的二手車了。這也是恒昌好車提出的“以奧拓換奧迪”的汽車融資租賃模式。

評估為王

在經(jīng)濟學中，關(guān)于信息不對稱有一個典型的案例，就是二手車交易市場，在國外也被稱為檸檬市場（次品市場），即二手車買方難以了解所買車輛的真正價值，因而總是處于交易的劣勢。因此，如何拉平信息鴻溝，最有效的就是要有一個權(quán)威的評估系統(tǒng)。

因此，恒昌希望把打造先進的車輛評估系統(tǒng)作為自己的核心競爭力。恒昌好車COO鄭俊嶺負責車輛評估，他之前在美國二手車評估公司KBB工作，這次將美國二手車評估的先進經(jīng)驗引入了國內(nèi)。除了目前國內(nèi)二手車評估的車齡、里程數(shù)、汽車外形、市場環(huán)境等，恒昌還多了汽車的維修保養(yǎng)情況、出險情況、違章情況這三樣，并且綜合各個維度，變成百分制。讓用戶看到高分的汽車更有欲望購買。“只要你想得到這些數(shù)據(jù)就能得到”，而且為了更精確評估車況，恒昌不惜雇傭更多的人員去獲取數(shù)據(jù)。

鄭俊嶺說，完善的車輛評估體系將更加科學合理評估車輛資產(chǎn)的優(yōu)劣，收集車輛數(shù)據(jù)并建立數(shù)據(jù)庫，從而完成對車輛本身的大數(shù)據(jù)分析，并且更好的服務(wù)汽車產(chǎn)業(yè)鏈。

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