詳解網商銀行：云端，無人，機器貸

賣黑膠片的女孩因為生意不濟，含著淚要向媽媽要錢；做小生意的夫婦因為生意慘淡，妻子準備放棄、離開；還有堅持做買賣的中年男人，年邁的老母親忍不住拿出積蓄來貼補……在最艱難的時刻，一家銀行雪中送炭，靠著貸款的幫助，他們的生意有了希望，每個人的臉上掛出了明媚的微笑。

這是6月25日下午，浙江網商銀行（簡稱“網商銀行”）開業(yè)發(fā)布會前，主辦方播放的一段視頻。網商銀行想要傳遞給人們一種溫暖的感覺，要做一家有情有義的銀行，銀行把“無微不至”作為了自己的Sologan。這也與馬云為阿里巴巴提出的“讓天下沒有難做的生意”口號互為呼應。

在杭州黃龍飯店發(fā)布會現場，馬云笑意盎然，和他的好朋友郭廣昌、史玉柱、沈國軍以及郵政儲蓄銀行、建設銀行的代表們坐在臺下，共同見證了網商銀行的開業(yè)。

作為中國首批民營銀行試點之一，網商銀行于2014年9月底獲準籌建，由阿里巴巴旗下的螞蟻金服、復星、萬向、寧波金潤、杭州禾博士和金字火腿等六家股東發(fā)起設立，注冊資本40億元。2015年5月27日，網商銀行獲開業(yè)批復。據悉，網商銀行具體業(yè)務有望在7月開展。

“自來水”式貸款

來到開業(yè)現場的除了大股東們，網商銀行的管理團隊今天也首次全體亮相——螞蟻金服總裁井賢棟任網商銀行董事長、俞勝法任行長、趙衛(wèi)星任副行長、唐家才任首席信息官、馮亮任產品總監(jiān)、童正任合規(guī)總監(jiān)、車宣呈任財務部門負責人、廖旭軍任內審部門負責人。

此前，行長俞勝法曾表示，網商銀行的三大目標客戶全是小微企業(yè)、個人消費者和農村用戶，不做500萬元以上的貸款，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而是以互聯(lián)網的方式，服務“長尾”客戶。

此外，小微企業(yè)用貸款，最看中時效，希望能“即貸即到即用”，這與以往銀行貸款審批流程普遍都比較長形成了對比。曾有小微企業(yè)主打趣說，“貸款買涼席，等錢到了都能買棉被了?！?/p>

另一個特點是，網商銀行與客戶在信貸關系、合同關系的基礎上，還要成為真正的朋友關系，只有了解朋友的需求，才能幫助朋友分擔困難。網商銀行認為，在提供金融服務中，要從小陪伴和幫助客戶成長。

依托移動互聯(lián)網“永遠在線”的特性，網商銀行的目標是提供“隨時、隨地、隨心”的金融服務。比如，小微企業(yè)主或創(chuàng)業(yè)者需要貸款時，打開手機，就能獲得貸款，就像“自來水”一樣，打開龍頭，隨開隨用。同時，提前還款的功能，也讓貸款靈活性更高，可支持隨時還款。

與傳統(tǒng)銀行最顯著不同的特征是，網商銀行并不親自出資提供貸款，而是輸出風控能力，幫助其他銀行挑選貸款客戶，讓其他銀行在網商銀行平臺上提供貸款。對于提供小額貸款的具體利息設計和區(qū)間，在今天的發(fā)布會上，網商銀行高管們沒有直接回答，但表示會很低。

云上的“無人銀行”

值得注意的是，網商銀行是純粹的網上銀行，而且沒有一家實體銀行網點。但它卻要隨時隨地給客戶提供金融服務的銀行，這究竟是如何實現的呢？

螞蟻金服CEO彭蕾說，網商銀行是全球第一家徹底去“IOE”的銀行，也是中國第一家將核心系統(tǒng)架構在金融云上的銀行?；诮鹑谠朴嬎闫脚_研發(fā)的銀行核心系統(tǒng)，讓網商銀行擁有處理高并發(fā)金融交易、海量大數據和彈性擴容的能力，利用互聯(lián)網和大數據的優(yōu)勢，給更多小微企業(yè)提供金融服務。

按照彭蕾的說法，以往的銀行系統(tǒng)是以產品為中心的交易式IT，因為云計算，網商銀行的系統(tǒng)變成了以客戶為中心的交互式IT。這同時意味著，隨著網商銀行的開業(yè)，此前除了在云上整體入駐的保險、基金、券商、小貸公司之外，云上又迎來了一位整體入駐新房客——銀行。

龐大的信貸員隊伍是傳統(tǒng)銀行開展業(yè)務的基礎，而在網商銀行，信貸員的數量為零。沒有信貸員，也就沒有人去專門拉存款，沒有人去專門從事放貸款。與之配套，網商銀行沒有物理網點，有的只是APP；沒有柜臺，沒有現金業(yè)務，有的只是一套網絡系統(tǒng)。

沒有前臺的信貸員和柜臺服務人員，眾多業(yè)務靠誰完成呢？答案是機器和大數據。網商銀行將依靠大數據來獲取客戶，做風險甄別。用網商銀行數據科學家們的話來說就是，依托大數據的分析來給用戶畫像，網商銀行可能比用戶自己更了解用戶。你何時需要貸款，有否能力償還貸款，網商銀行根據積累的大數據和建立的風險模型，可以實時甚至提前做出判斷。網商銀行的這些能力也繼承自螞蟻小貸，完成依靠數據做風險甄別的螞蟻小貸，一直把不良率很好地控制在1.5%以下。

在大數據這個“超級大腦”的幫助下，給你放貸款的將是機器，而不是人。未來在網商銀行貸款，流程可能是這樣的，3分鐘在電腦上填寫并提交貸款申請，1秒鐘之內貸款發(fā)放到你的賬戶，過程中零人工干預。

因為沒有人工干預，做決定得是機器和大數據，網商銀行判斷用戶的標準毫無功利之心——規(guī)模大小不是問題，有無信用才是關鍵。流程的差別也導致單筆貸款的成本相差巨大，網商銀行每發(fā)放一筆貸款的成本不到2元錢，傳統(tǒng)的線下貸款單筆成本則在2000元左右。

因此有人稱，與其說網商銀行是銀行，不如說它是一家有銀行牌照的科技公司。未來，平臺化運營的網商銀行還將把這些技術能力和服務輸出給其他金融機構。

馬云的銀行情節(jié)，彭蕾的幾點希望

馬云最早在1992年就有開銀行的想法，這樣的想法一直沒有停止過。當時，馬云創(chuàng)辦了一家小企業(yè)海博翻譯社，為借3萬塊錢，花3個月時間，把家里所有的發(fā)票湊合起來抵押，還是沒有借到。因此，他那時候就想，如果有一家銀行有一天能夠專門做這樣的事情，他覺得就能夠幫助很多人成功。

馬云認為，中國不缺一家銀行，世界也不缺一家銀行，但缺一家創(chuàng)新的為小微消費者真正服務的銀行。阿里小貸最早創(chuàng)辦時，他就稱必須專注在小企業(yè)，不能提供超過20萬元的貸款。

過去5年，阿里小微貸款服務了160萬家企業(yè)，平均每家貸款不超過5萬；未來5年，網商銀行將會服務超過1000萬家企業(yè)，這將是非常大的一個事業(yè)。而且，網商銀行將更注重信用。

作為網商銀行的大股東，螞蟻金服CEO彭蕾對網商銀行提出四點希望：

第一，網商銀行的考核目標不是要看市場規(guī)模，更不是利潤率，最看重是服務的中小企業(yè)客戶數和所有海量的普通消費者；同時還要看重客戶忠誠度，也許客戶在某一個時間會離開網商銀行，但是銀行如果發(fā)展100年、200年，希望客戶可以幾代下來仍然跟著網商銀行，成為在他需要的時候、困難的時候可以出現的銀行。

第二，期待網商銀行從業(yè)務模式本身出發(fā)，以信用數據為基礎，在開展業(yè)務的同時，記錄點滴信用，并以此縮小城鄉(xiāng)差距。

第三，金融行業(yè)每一個領域出現時都帶著普惠金融的初心，比如說保險，最開始就是防止一些天有不測風云，或者為自己多購買一份保障，在最開始的都帶著非常好的善心。走到今天，在移動互聯(lián)網和大數據時代，希望網商銀行可以利用云計算、大數據等技術將普惠金融的公益屬性和商業(yè)屬性做有效區(qū)別，這樣才能更有效率地解決借貸雙方的錯位與不匹配。

彭蕾希望網商銀行利用互聯(lián)網的技術和力量，將不同的服務匹配給不同的需求和客戶。網商銀行今天有300人，三分之二都是技術人員，這也是第一個自主可控，完全基于金融云的銀行系統(tǒng)。

第四，小銀行，大生態(tài)。不管是數以億計的消費者還是廣袤的農村市場，都絕不是一家金融機構或者幾個金融機構可以覆蓋的。網商銀行是平臺化的，網商銀行的金融云技術能力、基于大數據的風控能力會開放給其他金融機構，和大家一起來服務好客戶，貼近普通人和小微企業(yè)，做令所有人感到驕傲的銀行。

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