消費金融進階：始于精英，興于屌絲

文/穆楠（本文首發(fā)百度百家）

這一年來，有兩類新興互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品影響了很多人，一是O2O的快速滲透，各種線下店從早期一窩蜂式的團購亂局衍生到了更為細分與專業(yè)化的上門服務(wù)，所謂的“共享經(jīng)濟”正在國內(nèi)快速生根發(fā)芽；另一個就是互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，包括消費金融、眾籌等產(chǎn)品快速進入市場并得到資本青睞，P2P公司如雨后春筍般誕生。

“賒賬消費”的平臺之旅

而在大型電商平臺上，阿里與京東等也在加速拓展消費金融產(chǎn)品的布局——與電商購物最為契合的“賒賬消費”概念讓很多暫沒有強大消費能力的用戶加速成為了“馬云與劉強東”背后的男人女人們。

這個包裹在信用支付概念下的消費金融形式最大意義是將用戶群體從早期的互聯(lián)網(wǎng)精英玩家下沉到了學生與初涉社會的年輕人，其具體產(chǎn)品包括京東的“白條”、天貓的“分期購”、支付寶的“花唄”等，此外， 也有包括“趣分期”等主打大學生群體的垂直分期購物平臺。

而從目前趨勢來看，賒帳消費的場景化正在越來越明顯，一方面，大平臺都在用自身的豐厚的資金鏈來盤活電商周邊業(yè)務(wù)；另一方面，搶占細分的場景化入口，沉淀那些未來有更高消費潛力的初級用戶，對自身意義深遠。因為京東最早推出了“白條”產(chǎn)品，所以我們以它為案例，看看為什么消費金融的場景化如此重要。

早在一年多前京東就正式推出了“白條”業(yè)務(wù)，起初是在用戶綁定銀行卡后，就可以先“打白條”，后再以分期付款形式完成支付， 事實上，這個玩法在招行等銀行體系內(nèi)已經(jīng)運行多年，所以起初“白條”產(chǎn)品并沒有引起我的注意，而后來陸續(xù)推出的校園白條、旅游白條以及最新上線的租房白條，才讓人們真正感覺到了消費金融的潛力。

"場景化"的消費金融怎么玩？

起初的白條業(yè)務(wù)其實是把用戶都限定在了平臺之內(nèi)，而后續(xù)的細分場景才把用戶群擴充到了全網(wǎng)范圍，而從校園白條、租房白條這些業(yè)務(wù)來看，明顯是針對年輕群體的一個行之有效的切入手段。

你想想，對于一個20出頭即將畢業(yè)或者剛步入工作的年輕人來說，在不談戀愛的前提下，日常消費幾乎都是租房啊網(wǎng)購什么的，有官方數(shù)據(jù)顯示，一線城市房租已經(jīng)占到收入的40%，這個數(shù)字一方面說明了一線城市的生活壓力大，不好混；同時，在這奇高的收入比背后其實隱藏了不少機會——在銀行與中介都忙著“按揭貸款利率”與“一個月中介費”的時候，“白條”沖進了租房市場。

最近京東和鏈接地產(chǎn)旗下的自如友家品牌就玩了一次“租房白條”——當然，它肯定不是像購物白條那樣讓你先住個一年半年在付款，（人跑了咋整？）， 具體來說，就是租戶可以按月分期支付，改變了租房需要預(yù)付多個月房租的傳統(tǒng)模式。

對學生與社會新人來說，一次性拿出數(shù)月的高額房租并不輕松，而自如白條租戶則能在支付首期款后即可入住，后續(xù)每月使用工資的較小部分按時還款即可，免除了預(yù)交多個月房租押金的資金壓力。其實，這意味把首批的15000套精品房源房源變成了“長期月租房”。而租過房的同學肯定都知道，月租房的價格是要比長租房貴不少的，這個產(chǎn)品的意義其實一方面是減緩租房壓力，另一方面也是在側(cè)面規(guī)范混亂的租房市場。目前“自如白條”支持12期的分期付款，即租一年房，每月一付。

為什么著重來說自如白條？因為我覺得這才是互聯(lián)網(wǎng)金融最“實在”的渠道下沉，與互聯(lián)網(wǎng)精英多參與的眾籌、理財?shù)软椖肯啾龋绊懼嗟娜?，干的是雪中送炭而非錦上添花的活兒，而使用過這些服務(wù)的用戶，也更容易成為其周邊業(yè)務(wù)的用戶。

這也是場景化消費金融服務(wù)帶來的長尾效應(yīng)，電商干了銀行本該干做的事兒——將資金、消費場景與用戶剛性需求結(jié)合形成完整產(chǎn)業(yè)鏈條。其實除了租房白條，相信未來在吃喝玩住的其他領(lǐng)域或許會出現(xiàn)更接地氣的產(chǎn)品，房產(chǎn)O2O的浪潮已經(jīng)快到了。

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