互聯(lián)網(wǎng)金融：好時代剛來？

余額寶面世之后，互聯(lián)網(wǎng)金融市場被高度關(guān)注，持續(xù)發(fā)酵。互聯(lián)網(wǎng)理財、P2P借貸、個人征信、網(wǎng)絡(luò)銀行、分期、眾籌，每一個細(xì)分領(lǐng)域都在上演著激烈的競爭。不過兩年下來卻沒有一個互聯(lián)網(wǎng)金融公司上市，整個行業(yè)遲遲未迎來收獲季?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還需要熬多久才到出頭之日？近日一個融資事件透露的信號是，互聯(lián)網(wǎng)金融即將定局。玖富及旗下子公司2015年Q1完成1.1美金巨額融資，投資方包括IDG、SIG、赫基國際集團(tuán)、光捷PE等，投資方互聯(lián)網(wǎng)、金融產(chǎn)業(yè)和VC不同領(lǐng)域的投資者，1.1美金融資額打破2015年非銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的融資記錄，比剛剛?cè)〉蒙鲜械母C窩團(tuán)的融資金額高出一倍，“玩大的”背后是互聯(lián)網(wǎng)金融已進(jìn)入劇烈競爭階段，行業(yè)搶位正式開始。

浮出水面的移動互聯(lián)網(wǎng)金融玩家

玖富并不是在互聯(lián)網(wǎng)金融熱之時涌入的新兵，而是一個“史前”老兵：2006年正式成立時獲得1000萬人民幣天使投資，在08年金融風(fēng)暴中挺了過來并實(shí)現(xiàn)了盈利?，F(xiàn)在玖富擁有800名員工，但產(chǎn)能卻超過上萬人公司的產(chǎn)能，業(yè)務(wù)也已涵蓋主流互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)形態(tài)并不斷探索出新的玩法，是不折不扣的“玩家”。

百度百科資料顯示，玖富的定位是面向個人提供微金融服務(wù)的信息平臺，采取內(nèi)部孵化模式成功孵化了wecash閃銀、悟空理財、分期GO、叮當(dāng)錢包、蠟筆暢學(xué)等數(shù)個互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，分別從大數(shù)據(jù)評估授信、移動理財、分期消費(fèi)、教育等細(xì)分場景切入互聯(lián)網(wǎng)金融。幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)金融主流業(yè)務(wù)模式，玖富都有所涉足。

玖富是首家注冊會員突破1000萬的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，從這個數(shù)據(jù)來看已是行業(yè)第一。它最大的優(yōu)勢則是較早意識到移動趨勢并且全面放棄PC主攻移動，從微信H5開始再到自家App?，F(xiàn)在，玖富93%用戶來自移動，其中以微信為主要載體的悟空理財幾個月粉絲超過260萬，成交金額接近30億，一鳴驚人。在安全性方面，玖富引入了FICO等國際知名風(fēng)控模型，并且招募了大量的專業(yè)金融人才。央行與玖富已共同成立互聯(lián)網(wǎng)金融研究室，足以說明玖富在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的地位。

過去更多的宣傳是悟空理財這樣的面向消費(fèi)者的品牌，玖富在過去相對低調(diào)。現(xiàn)在不論是從業(yè)務(wù)覆蓋廣度還是各項(xiàng)關(guān)鍵指標(biāo)來看，玖富都已經(jīng)不算是典型的創(chuàng)業(yè)公司，而是一個初具規(guī)模的老牌企業(yè)，可以說是一個實(shí)力強(qiáng)悍的互聯(lián)網(wǎng)金融玩票者浮出了水面——在新的1.1億美金資金支持下必然還會有更多大的動作。

玖富究竟是什么？

從百度百科等資料來看，玖富與其他業(yè)務(wù)純粹的P2P借貸、學(xué)生分期或者股權(quán)眾籌之類公司相比，經(jīng)過近10年發(fā)展的玖富，業(yè)務(wù)要復(fù)雜得多。

事實(shí)上，玖富業(yè)務(wù)背后有兩個脈絡(luò)，從這兩個脈絡(luò)可以認(rèn)為，玖富是一個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的平臺。

第一個脈絡(luò)是“Link”，即玖富核心定位是一個平臺，它提供資金匹配和風(fēng)險控制這兩個核心功能，相當(dāng)于是投資人的資金流向需求者的通道，核心是要連接投資理財資金和借貸消費(fèi)需求。P2P也是在做連接，但玖富更像是平臺的平臺：P2P平臺、現(xiàn)金分期、網(wǎng)絡(luò)理財后端都可以跟玖富結(jié)合起來，它們負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)，玖富負(fù)責(zé)核心金融，與余額寶跟天弘基金分工有些像。除了連接自家平臺之外，玖富還與迪信通買手機(jī)、校外教育付學(xué)費(fèi)等消費(fèi)場所合作提供分期業(yè)務(wù)，讓自家金融服務(wù)可以進(jìn)入不同線下場景。

第二個脈絡(luò)則是“Plus”，玖富專注做好風(fēng)控和資金匹配，面向消費(fèi)者的業(yè)務(wù)和品牌，完全通過內(nèi)部孵化和競爭產(chǎn)出，現(xiàn)在內(nèi)部孵化，未來或許可能進(jìn)行外部孵化。根據(jù)玖富CEO孫雷介紹，在玖富內(nèi)部有兩類人，一種是更保守的金融人，一種是更開放的互聯(lián)網(wǎng)人。而創(chuàng)新更容易發(fā)生在后面這個群體，余額寶的面世、P2P網(wǎng)貸的產(chǎn)生、分期付款的火熱，都讓金融人看到了互聯(lián)網(wǎng)的奧妙之處，尤其是面向用戶這一個關(guān)鍵之處?；蛟S這是玖富要鼓勵內(nèi)部創(chuàng)新的原因所在：悟空理財?shù)腃EO原來就是管理2個客服的基層管理，對金融并不熟悉，反而是擅長互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的運(yùn)營，他提出想法最終獲得資源，開始內(nèi)部創(chuàng)新并取得有目共睹的成功。

因此，玖富業(yè)務(wù)錯綜復(fù)雜，但它做的事情卻可以一語概之：通過各種產(chǎn)品形態(tài)滿足消費(fèi)者的資金需求，通過風(fēng)險控制和智能匹配讓投資者的資金匹配到前面的需求并且獲得最大化的投資價值。它是一個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的平臺。

互聯(lián)網(wǎng)金融未來會如何？

在公布融資消息后，孫雷接受媒體專訪談了很多新觀點(diǎn)。

正如許多行業(yè)的必經(jīng)之路一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融先是被媒體熱捧，接著被媒體唱衰，最核心一點(diǎn)便是政策不確定性，尤其是屢屢出現(xiàn)的一些倒閉、跑路的事件。孫雷認(rèn)為這是對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的妖魔化，媒體需要更理性地看待這個事情并且?guī)椭鴣斫逃袌?。因?yàn)槊磕甓加写罅科髽I(yè)倒閉，任何行業(yè)都有一定淘汰率，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因?yàn)榻?jīng)營不善、風(fēng)控不嚴(yán)諸多問題倒閉是正常的現(xiàn)象，而一些害群之馬借助于P2P詐騙，只是在利用P2P，因?yàn)闆]有互聯(lián)網(wǎng)金融之前他們也在進(jìn)行面對面、電話短信和網(wǎng)絡(luò)詐騙。因此，市場教育、社會輿論會是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的挑戰(zhàn)。

缺乏監(jiān)管、沒有行業(yè)協(xié)會、評級過程不科學(xué)，諸多問題都讓整個互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展還處于無序狀態(tài)。監(jiān)管懸而未決是最大外部因素，玖富對監(jiān)管則表示期待，政策的確定性對行業(yè)發(fā)展影響巨大，監(jiān)管只會更健康，有助于優(yōu)質(zhì)行業(yè)快速發(fā)展、劣質(zhì)行業(yè)加速淘汰?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)雖然不乏業(yè)績表現(xiàn)尚可的，但都未能上市一個重要原因便是政策不明。而上市既可以募集資金又可以幫助品牌。玖富雖然已處于盈利狀態(tài)不缺錢，但依然期待未來用好上市這一工具。玖富也在積極參與銀監(jiān)會等相關(guān)部門關(guān)于網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的征求意見討論。

孫雷認(rèn)為，2015年的互聯(lián)網(wǎng)金融如同當(dāng)年的百團(tuán)大戰(zhàn)、千團(tuán)大戰(zhàn)一樣，只會更加激烈，進(jìn)入血拼季。2015年已明顯感受到競爭的火藥味，刀刀見血的拼殺將會讓一批企業(yè)脫穎而出，一些企業(yè)被淘汰、并購?fù)顿Y將越來越多。“2015年是拼的一年，格局慢慢形成，新進(jìn)入的難度在加大，門檻在無形中提高。”新進(jìn)入者只有在垂直領(lǐng)域才可能有機(jī)會，比如做房產(chǎn)、做汽車等等，再做一個通用的P2P平臺已經(jīng)不可能勝出了。

玖富獲得1.1億美元的巨額融資，對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)都是巨大的利好，這說明投資者依然十分重視它的價值。監(jiān)管政策落地指日可待，整個行業(yè)發(fā)展將從無序進(jìn)入有序，優(yōu)勝劣汰的過程會加速。2015年對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言是發(fā)展最關(guān)鍵的一年：鹿死誰手將會露出苗頭，基本格局會初步形成，借用一句話說，這是最壞的時代，也是最好的時代。

微博@互聯(lián)網(wǎng)阿超微信羅超（luochaotmt）

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