互聯網金融迷霧中見利好，兩會肯定或加速發(fā)展

文/李東樓（微信號:lidonglou）

3月5日，兩會開幕的第一天，李克強總理在政府報告當中多次提到互聯網金融，這對于目前正在迷霧當中發(fā)展的互聯網金融行業(yè)到底是利好還是利空呢？東樓不妨結合兩會報告來分析解讀一下：

第一，李克強總理在2015年政府報告當中提出，“推動移動互聯網、云計算、大數據、物聯網等與現代制造業(yè)結合，促進電子商務、工業(yè)互聯網和互聯網金融健康發(fā)展?！边@意味著互聯網金融行業(yè)已經全面過關。實際上，互聯網金融作為在2015年里取得爆發(fā)式發(fā)展的行業(yè)，盡管在過去誕生了包括陸金所、人人貸、玖富金融等眾多估值高達10億美金以上的獨角獸公司，但是也有很多的質疑和挫折，特別是e租寶事件的發(fā)生，更是讓很多人開始質疑整個互聯網金融行業(yè)是否都存在問題。

從2013年政府報告再到2015年政府報告，這已經是互聯網金融連續(xù)三年被寫進政府報告，而在2014年和2015年里都提到了要促進互聯網金融健康發(fā)展，這就意味著e租寶事件的發(fā)生對于互聯網金融的鼓勵態(tài)度沒有任何改變，而且隨著李克強總理在2015年政府報告當中的重點提及，特別是與電子商務和工業(yè)互聯網相提并論，這意味著互聯網金融的行業(yè)已經成為一個正在崛起的新經濟形態(tài)，對于金融行業(yè)的創(chuàng)新的社會價值已經毋庸質疑。

第二，李克強總理在政府報告當中提到，“在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構創(chuàng)新消費信貸產品”。這無疑為目前正處于一片迷霧當中的互聯網金融行業(yè)帶來了一個重大的利好，更為正在進行消費金融產品創(chuàng)新嘗試的互聯網金融公司打了一針強心劑。

實際上，在經歷了三年的爆發(fā)發(fā)展之后，互聯網金融行業(yè)的發(fā)展方向已經顯著發(fā)生變化，消費金融產品的創(chuàng)新成為眾多走在前頭的互聯網金融公司的立根之本，而行業(yè)也由此迎來一個發(fā)展的風水嶺。一方面，類似于龐氏騙局的用高利率吸引用戶的偽互聯網金融模式面臨崩塌，被查封和倒閉事件屢見不鮮，e租寶就是一個典型案例，另一方面，執(zhí)著于通過互聯網來進行金融產品的創(chuàng)新，特別是在消費金融領域進行創(chuàng)新的互聯網金融公司則越做越大，越走越順。

以玖富金融為例，其旗下的成員除了玖富錢包跟悟空理財之外，還有分期GO，蠟筆分期，貸我飛、小金票等，此外，玖富還與我愛我家，世紀佳緣等公司合作，開發(fā)了覆蓋房租分期、教育培訓分期、校園金融、3C分期、三農分期、婚戀分期等多種基于實際生活場景的互聯網金融產品。而通過這些消費金融產品的推出，也讓玖富在過去一年間狂攬用戶，截止到目前，玖富的注冊用戶已經突破了2400萬。

第三，在2015年政府報告當中，李克強總理指出：“要規(guī)范發(fā)展互聯網金融，整頓規(guī)范金融秩序，嚴厲打擊金融詐騙、非法集資和證券期貨領域的違法犯罪活動”。這就意味著，國家將進一步提升互聯網金融的準入門檻，監(jiān)管會越來越嚴格，行業(yè)越來越規(guī)范，這對包括陸金所、人人貸和玖富金融等已經提前進入市場并一直在規(guī)范發(fā)展的互聯網金融企業(yè)也是一個重大的利好。

事實上，在2013年到2014年間，互聯網金融行業(yè)野蠻發(fā)展，各地冒出眾多披著互聯網金融外衣的騙局公司，這不僅把互聯網金融行業(yè)弄的烏煙瘴氣，也間接阻礙了一直在正規(guī)化運營的互聯網金融公司的發(fā)展。而在過去的一年當中，政府先后出臺了兩大與互聯網金融行業(yè)有關的法律法規(guī)，用來規(guī)范行業(yè)的健康發(fā)展。2015年7月，國家十部委聯合下發(fā)了《關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見》，其中就指出，互聯網金融監(jiān)管應遵循“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，科學合理界定各業(yè)態(tài)的業(yè)務邊界及準入條件，落實監(jiān)管責任，明確風險底線，保護合法經營，堅決打擊違法和違規(guī)行為。此外，《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》出臺也為互聯網金融行業(yè)的監(jiān)管提供了一個依據。而隨著政府報告的連續(xù)三次提及，這意味著互聯網金融行業(yè)的已經納入了全面監(jiān)管，非法經營已經基本上失去了市場空間，行業(yè)里最后只會剩下進行持續(xù)消費金融產品的合法參與者。

第四，總理在政府報告當中還特別指出：“堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風險底線?！边@其實也對互聯網金融公司在經營過程對于風險控制的能力提出了要求。尤其是在過去發(fā)生了一系列的倒閉跑路事件之后，風控能力已經成為互聯網金融的生命線。就風控能力來看，傳統(tǒng)銀行、保險公司以及成立時間更久的互聯網金融公司無疑更具優(yōu)勢。還是以玖富金融為例，這家成立于2006年的公司，被譽為移動金融大師兄，在過去十年間積累了很多的風險控制的經驗。一方面，通過與眾多第三方征信機構合作，建立信用決策系統(tǒng)，并且引入保險公司，保障投資者的賬戶安全，降低投資者的理財風險。另一方面，通過創(chuàng)新消費金融產品，推出各類5萬元以下的小額消費金融產品，有效的分散了資金，確保了平臺的安全。并且，玖富還堅持用線上線下相結合的風控方式，這使得風險控制的能力比一般純做線上風險控制的公司更具競爭力。

總體而言，互聯網金融能夠連續(xù)三年都被寫進總理的政府報告，這也充分證明了目前整個行業(yè)仍然處于一個蓬勃發(fā)展的時期，而有了兩會期間釋放的這些行業(yè)的重大利好，并且在政府的鼓勵和支持下，2016年很可能才是消費金融產品的爆發(fā)元年。

李東樓是著名的泛科技和營銷類自媒體。除了這里，他還是新浪優(yōu)秀專欄作者和科技名博，并是鈦媒體、百度百家、新浪創(chuàng)事記、創(chuàng)業(yè)邦、快鯉魚等多個專業(yè)科技網站專欄作者，搜狐IT、今日頭條自媒體認證作者，百度閱讀認證作家、《經理人雜志》、《東方國門》等傳統(tǒng)媒體長期撰稿人。微信公眾號：瑞萊觀點

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