支付場景致勝的時代已經過去 BAT轉戰(zhàn)金融科技創(chuàng)新

繼3月份微信提現(xiàn)收費之后，9月12日，支付寶也正式宣布將對個人用戶超出累計2萬元免費額度的提現(xiàn)業(yè)務收取提現(xiàn)金額的0.1%作為服務費。相對于微信的提現(xiàn)收費，支付寶本次實施的提現(xiàn)收費策略明顯對于用戶的影響更大些。這是因為，微信本身主打的是小額支付，大多數(shù)用戶在微信錢包中并不會留存太多資金，提現(xiàn)收費對用戶的影響較?。欢Ц秾殑t不同，它如今已成為很多用戶重要的大額資金存儲渠道，提現(xiàn)收費對大多數(shù)用戶來說影響還是蠻大的。當然，這些僅是用戶層面的影響，在行業(yè)內，大家討論的還是支付寶的這一提現(xiàn)策略，會不會引發(fā)用戶的擠兌？作為螞蟻金融重要的資金導流渠道，支付寶的提現(xiàn)策略會不會對螞蟻金融的業(yè)務產生重大影響？曾經作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展超級驅動的支付場景是不是還依然發(fā)揮著舉足輕重的作用？

第三方支付紅利“示弱”

目前，螞蟻金服在完成B輪融資之后，整體估值已近600億美元。今年，從線上到線下，螞蟻金服在諸多場景中出現(xiàn)：餐飲、超市、KTV、打車……除了支付寶沉淀下來的龐大的資金，螞蟻金服還同時擁有海量的用戶、詳細用戶行為數(shù)據(jù)等，從單一支付功能，到近乎全能的金融帝國，在這個成長過程中，支付寶作為第三方支付的這一功能起到了重要的渠道作用，它不僅為每項業(yè)務提供資金導入，還承載起“出口”的作用，盤活且推動了阿里整個互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?？梢哉f，螞蟻金服用自身的成功向業(yè)界展示了支付場景對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要性。

如今，支付寶突然宣布提現(xiàn)收費，是不是螞蟻金服自毀“長城”呢？我想：并不是，而是支付場景對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要性正在發(fā)生變化。這一點，從微信支付的崛起就可以見一斑。

2014年的春節(jié)，一直覬覦互聯(lián)網(wǎng)金融的騰訊，以微信紅包的形式驟然殺入。馬云甚至將“微信紅包”的成功稱為“偷襲珍珠港”，并疾呼自己頭上的“天”要變了。其實我們認真分析，微信之所以能夠憑借“紅包”一舉擊破阿里多年來辛苦建立的支付場景壁壘，踏入互聯(lián)網(wǎng)金融，其原因總結起來主要有以下兩點：

第一：互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎是強大的客戶資源。騰訊從“搶紅包”活動中獲取的最大利益也是客戶資源的暴增，因為微信“新年紅包”提現(xiàn)必須綁定銀行卡。這讓騰訊得以迅速地將自己龐大的用戶群體遷移至其互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之上。第二：強社交下的互聯(lián)網(wǎng)金融服務需求被微信激發(fā)。依靠QQ和微信兩個強社交平臺，騰訊抓住了未來互聯(lián)網(wǎng)金融連接環(huán)節(jié)中的“人”這一端，進而構建出了自己龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合發(fā)展的生態(tài)圈。

但還有一個重要的問題是，傳統(tǒng)銀行也在發(fā)力支付場景建設，移動端的開發(fā)也趨于成熟，從支付體驗上來看，其和第三方支付工具的差距已越來越小。另外，相對于第三方支付依靠傳統(tǒng)銀行的結算機制，傳統(tǒng)銀行的支付服務則使資金在銀行內部封閉運作，極大地減少了資金流動成本。并且傳統(tǒng)銀行也已漸漸開始借助社交平臺且積累了龐大客戶群，一些創(chuàng)新服務如網(wǎng)點查詢、轉賬支付、交易提醒、理財購買、無卡取款等功能正讓傳統(tǒng)銀行逐漸挽回相對于支付場景的劣勢。傳統(tǒng)銀行的逆勢上揚，給意圖基于支付場景的優(yōu)勢縱向切入互聯(lián)網(wǎng)金融領域的互聯(lián)網(wǎng)公司潑了一盆冷水，畢竟相對于金融服務早已完善的傳統(tǒng)銀行體系而言，互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢已不存在。從微信、支付寶紛紛迫于成本壓力提現(xiàn)收費，也不難看出，第三方支付所謂先服務后盈利的模式已經難以為繼，互聯(lián)網(wǎng)金融迫切需要創(chuàng)新和技術變革來推動龐大“車輪”的滾滾向前。

技術驅動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的未來

盡管如今支付行業(yè)依然熱鬧，一批“新玩家”也正試圖從第三方支付切入到互金領域，如360意欲拿下第三方支付牌照、樂視首次公布金融生態(tài)及O2O戰(zhàn)略、滴滴正在尋找購買支付牌照……第三方支付市場正面臨越來越嚴重的分化，且相對于支付體驗來說，差異化特征也是日益同質化，再加上傳統(tǒng)銀行體系的滲透，讓眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)試圖通過支付場景的建設來切入互聯(lián)網(wǎng)金融之路越走越窄。這也是為什么早就在支付市場布下棋子的BAT紛紛轉向金融科技的原因所在。

支付場景對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的推動作用正日益衰減，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也已經脫離對支付場景的依賴，轉而更重視人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術可能帶給人們在金融服務中的便利體驗。螞蟻金服的螞蟻花唄、騰訊微粒貸、京東白條等等，早已進軍互聯(lián)網(wǎng)金融市場，為大眾提供小額貸款服務。而這些服務無不是通過大數(shù)據(jù)的積累來對用戶進行信用畫像，完全脫離了傳統(tǒng)借貸的復雜耗時授信模式。螞蟻金服和京東白條已經可以根據(jù)大電商用戶的關系性數(shù)據(jù)，來確定是否向貸款人放款以及放款的利率、額度、期限。

而和阿里、騰訊、京東相比，百度金融背后的技術儲備更是得天獨厚。本身就是技術驅動型企業(yè)的百度，不僅重視人才儲備，還兼有濃厚的研發(fā)文化，讓其在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術方面得以取得不斷的突破、領先。百度金融則吸收這些優(yōu)秀的基因，并將之用在金融科技的發(fā)展之上，孕育且驅動身份識別認證、大數(shù)據(jù)風控、智能投顧、量化投資、金融云等五大金融科技的發(fā)展。

雖然百度憑借手機百度、百度地圖、百度外賣、百度糯米、愛奇藝、攜程去哪兒、Uber等百度系及外部伙伴合作，已經構建起完整的支付生態(tài)閉環(huán)，甚至在票務、外賣等場景中，百度錢包已成為增速最快的第三方移動支付工具。但百度金融似乎并沒有過度依靠支付場景的助力，而是選擇了一條差異化的技術路線：依托背后強大的百度技術基因，打造真正的金融科技公司。這是因為在BAT看來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經進入下半場，依靠支付場景和用戶構建的壁壘優(yōu)勢已不存在，互聯(lián)網(wǎng)不再是營銷和服務的一個簡單渠道，而應該是創(chuàng)新技術輸出的手段，這是金融科技的前景所在，也必是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的未來。所以百度金融利用人工智能等技術優(yōu)勢，升級傳統(tǒng)金融，并通過自我探索和開放合作的“雙路徑”實現(xiàn)金融科技的愿景，開放金融云為金融機構輸出包括人工智能、安全防護、智能獲客、大數(shù)據(jù)風控、IT系統(tǒng)、支付“六大技術能力”，真正實現(xiàn)普惠金融。

不管是微信提現(xiàn)的收費，還是如今支付寶提現(xiàn)的收費，甚至百度金融堅守的技術驅動理念，都可以看出BAT三家都已從支付場景爭奪的鏖戰(zhàn)之中解脫出來，開始真正探索并布局未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。三家都已認識到，支付場景已非未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關鍵所在，紛紛轉戰(zhàn)金融科技，即代表大家都認識到，金融科技才是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的制勝點，其強調的技術賦能金融其實只是開端，技術讓金融更好地服務和推動商業(yè)和生活才是真正發(fā)展的方向。

作者：何帥 微博：@小編也瘋狂 微信訂閱號：小編也瘋狂

(id：xiaobianyefengkuang)專注科技硬件、互聯(lián)網(wǎng)分析評論、電商研究

生成海報

免責聲明：本網(wǎng)站內容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責。本網(wǎng)站對有關資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內容可能涉嫌侵犯其知識產權或存在不實內容時，應及時向本網(wǎng)站提出書面權利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權屬證明及詳細侵權或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關文章源頭核實，溝通刪除相關內容或斷開相關鏈接。