電子身份證推廣在即，破解網(wǎng)絡(luò)金融遠(yuǎn)程交易困局

長(zhǎng)期以來(lái)，由于網(wǎng)絡(luò)交易的遠(yuǎn)程化、非面對(duì)面特點(diǎn)，身份識(shí)別一直是電子商務(wù)、電子政務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的基礎(chǔ)問(wèn)題。

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)交易的身份認(rèn)證問(wèn)題，公安部已經(jīng)開始向公民簽發(fā)網(wǎng)絡(luò)身份證，即eID（公民網(wǎng)絡(luò)電子身份標(biāo)識(shí)）。這一公民網(wǎng)絡(luò)身份識(shí)別系統(tǒng)已通過(guò)國(guó)家密碼管理局的安全審查，在不久的將來(lái)，網(wǎng)絡(luò)身份證將會(huì)在我國(guó)得到廣泛應(yīng)用。eID識(shí)別將采用不對(duì)稱加密算法，以公鑰和私鑰結(jié)合的方式實(shí)現(xiàn)加密與解密。

網(wǎng)絡(luò)身份證的起步和落實(shí)是現(xiàn)有身份證系統(tǒng)上的一大進(jìn)步和跨越。在全民生活日益進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)化的時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)身份證的推行是積極順應(yīng)時(shí)代浪潮的選擇。特別是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)面臨的身份識(shí)別以及認(rèn)證亂象等問(wèn)題，eID的使用和普及無(wú)疑為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展提供了掃除現(xiàn)有障礙的機(jī)會(huì)，并且將成為其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的助推器。

一、身份識(shí)別困局

現(xiàn)行的身份證系統(tǒng)之下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展在遠(yuǎn)程身份識(shí)別方面面臨著較大的障礙。

1、身份識(shí)別障礙

互聯(lián)網(wǎng)金融以遠(yuǎn)程開戶、遠(yuǎn)程交易的方式，降低交易成本，擴(kuò)展金融交易的地域范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)法律關(guān)系是各式各樣的合同法律關(guān)系，如開戶合同、借款合同、投資合同、認(rèn)購(gòu)合同、委托合同、結(jié)算合同等。

按照《中華人民共和國(guó)合同法》的規(guī)定，簽約各方作出真實(shí)意思表示是合同成立并生效的前提條件。在線下簽訂各種合同過(guò)程中，核驗(yàn)簽約方的身份證、或者營(yíng)業(yè)執(zhí)照，以面簽方式來(lái)判定實(shí)際簽約者與合同所記載的主體為同一人，并非難事。

然而，在現(xiàn)有的身份證系統(tǒng)之下，沒有eID的協(xié)助，在互聯(lián)網(wǎng)金融的遠(yuǎn)程交易機(jī)制中，簽約者的主體身份識(shí)別成為一個(gè)很大的難題。從法律后果上講，在線點(diǎn)擊簽約的操作主體與合同記載的主體如果不是同一個(gè)人，將可能導(dǎo)致合同效力產(chǎn)生不確定性，甚至導(dǎo)致合同無(wú)效。

2、身份認(rèn)證亂象

在現(xiàn)有的身份證系統(tǒng)之下，對(duì)于主體身份識(shí)別，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)有一些通用的措施。例如要求用戶提交身份證及銀行卡信息，同時(shí)提交手機(jī)、郵箱等其他通訊信息，通過(guò)手機(jī)短信驗(yàn)證碼、郵箱驗(yàn)證碼等方式進(jìn)行身份識(shí)別。身份證號(hào)（企業(yè)可以提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照注冊(cè)號(hào)）是每個(gè)自然人主體的識(shí)別號(hào)碼，具有唯一性的特點(diǎn)，但由于目前技術(shù)及權(quán)限的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)并不能完全確認(rèn)用戶提供的身份證及號(hào)碼是否真實(shí)。所以有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)會(huì)進(jìn)一步要求用戶綁定銀行卡，并保證銀行卡所載的身份信息與身份證相同。

客戶在辦理銀行卡時(shí)，依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)及監(jiān)管部門的規(guī)定，需要以實(shí)名方式辦理，銀行卡往往意味著商業(yè)銀行已經(jīng)對(duì)客戶的身份進(jìn)行了核實(shí)。為了證明銀行卡是真實(shí)有效的，部分平臺(tái)在進(jìn)行認(rèn)證時(shí)會(huì)要求用戶利用綁定的銀行卡支付小額資金以完成驗(yàn)證，通過(guò)這種方法基本可以確認(rèn)信息的真實(shí)性。

但是，吳衛(wèi)明博士認(rèn)為，上述方法均為間接的身份認(rèn)證方式，需要通過(guò)繁瑣、復(fù)雜的證據(jù)鏈條鎖定主體身份。在實(shí)務(wù)操作中成本較高，且效力有限。

二、電子身份證--破解遠(yuǎn)程身份識(shí)別困局

網(wǎng)絡(luò)身份證，即電子身份證的推行，將為全國(guó)公民建立統(tǒng)一的數(shù)字證書體系。反觀其背后相匹配的系統(tǒng)，將是國(guó)家級(jí)的數(shù)字證書授權(quán)中心以及公安部和其他相關(guān)部門對(duì)電子身份證的分類發(fā)放和管理。電子身份證的出臺(tái)以及越來(lái)越完善的管理體系，將為互聯(lián)網(wǎng)金融的成熟運(yùn)作和便利開展起到極大的推動(dòng)作用。

使用電子身份證，將使得主要依賴于遠(yuǎn)程交易機(jī)制的互聯(lián)網(wǎng)金融在身份認(rèn)證上的問(wèn)題迎刃而解，而認(rèn)證的亂象也會(huì)隨著數(shù)字證書的普及和嚴(yán)格監(jiān)管得到極大的緩解。也就是說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)身份證將有利于破解互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的身份認(rèn)證障礙，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

同時(shí)，eID的推廣使用，對(duì)于銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、期貨公司等金融機(jī)構(gòu)的在線遠(yuǎn)程開戶、線上客服、遠(yuǎn)程交易等而言，無(wú)疑也會(huì)成為一把解決身份識(shí)別問(wèn)題的金鑰匙。

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