民營銀行試點 互聯(lián)網金融脫險？！

據人民日報消息，銀監(jiān)會主席尚福林日前接受采訪時透露，經過反復論證和篩選，并報國務院批準，目前已確定5個民營銀行作為試點的方案，分別由參與設計試點方案的阿里巴巴、萬向、騰訊、百業(yè)源、均瑤、復星、商匯、華北、正泰、華峰等民營資本參與試點工作。

完全徹底的民營銀行的將深刻的改變中國金融市場的行業(yè)規(guī)則和發(fā)展方式，也將有效的促進行業(yè)產品和服務的創(chuàng)新。另據媒體消息，國內首張?zhí)摂M信用卡下周將在支付寶錢包推出，這使得阿里巴巴小微金服的業(yè)務從小貸、理財、支付、保險、基金再次擴展到信用卡領域?；ヂ?lián)網金融將就此進入嶄新的階段。

其實，民營銀行并非新鮮事物，國內已經有很多民營性質的銀行在運營，但這次的試點算是完全徹底的市場化，新成立的民營銀行將真正由民營資本設立并自擔剩余風險。簡單的說，這種新成立的銀行將完全由股東說了算，經營行為完全依賴市場規(guī)則，同時，一旦出現(xiàn)風險也將由自己承擔，這些銀行的儲戶也將承擔由此帶來的各種風險后果。

當然，這些民營銀行將接受和國有商業(yè)銀行及其他各類銀行一樣的監(jiān)管，比如，要有存款準備金，要按照人民銀行和銀監(jiān)會的規(guī)定行事，另外就是必須有合法可行的風險處置和恢復計劃，即“生前遺囑”。

在這個名單中，最為引人注目的就是阿里巴巴和騰訊，這對最近到處捉對廝殺的冤家對手一起獲得了民營銀行的試點資格，而看百度李彥宏在政協(xié)會上的發(fā)言，百度進軍銀行業(yè)也在緊鑼密鼓的進行中。幾家巨型的互聯(lián)網公司注定將會成為民營銀行的主力軍與核心力量。

互聯(lián)網公司的資本合法拿到銀行牌照，對于這些公司來說具有重要的意義：

1、將大大推進互聯(lián)網金融的進一步穩(wěn)定長期健康發(fā)展

前不久，小米公司與北京銀行簽署合作協(xié)議，雙方將在移動支付、便捷信貸、產品定制以及渠道拓展等多個方向探討合作。這并不是第一家銀行與互聯(lián)網公司合作的案例，在此之前，阿里巴巴“收購”了天弘基金、騰訊與國金證券合作、百度與華夏銀行合作，等等，如果再向前推，中國移動曾經出資入股了浦發(fā)銀行，互聯(lián)網金融的潮流正在形成?；ヂ?lián)網公司的民營銀行成立后，這些合作將更為深化。

另外，在兩會召開之前，銀行等金融部門的人士都在呼吁對互聯(lián)網金融加強監(jiān)管，甚至喊出了要取締的口號，也傳出各大銀行不再接受余額寶等的資金協(xié)議存款等，但最終各方領導都表態(tài)不會取締但會加強監(jiān)管。這次順利的開啟自負風險的民營銀行試點，將給大的互聯(lián)網資本以合法的身份從事金融業(yè)務，也從制度上保證了這些公司此前兩年推出的多項金融創(chuàng)新產品的合法生存。

2、互聯(lián)網渠道將成為這些公司的核心競爭力，徹底的“網上銀行”將變成現(xiàn)實

互聯(lián)網作為渠道非常便捷、高效和廉價，這樣可以在金融行業(yè)充分的催生長尾效應，促進銀行的實體渠道實現(xiàn)功能上的變革，而互聯(lián)網思維更是會徹底改變金融行業(yè)的運營模式和行為慣例，等于是為中國的金融注入了一股新風。銀行的網點業(yè)務受到沖擊，銀行的網上銀行業(yè)務受到的影響更大。

對于互聯(lián)網巨頭來說，很可能在短期內不會開辦或很少開辦實體營業(yè)廳，而主要是通過互聯(lián)網來完成所有的業(yè)務，這就是具有劃時代意義的純粹的“網上銀行”，老百姓足不出戶就可以辦理所有的業(yè)務。

于是，支付寶宣布將與中信銀行聯(lián)手發(fā)行100萬張網絡信用卡。該信用卡只需通過支付寶錢包在線申請，無需個人收入、房產等證明，開通后將根據個人網絡信用獲得幾百到幾萬元的信用額度，可用于透支消費。此舉降低了用戶申請門檻和銀行發(fā)行成本，又將掀起一場金融革命。

3、互聯(lián)網公司的業(yè)務鏈條被打通，小微企業(yè)和互聯(lián)網公司將實現(xiàn)共贏

據了解，民營銀行四種經營模式分別是：“小存小貸”、“大存小貸”、“公存公貸”、“特定區(qū)域存貸款”。騰訊是“大存小貸”，即做一定限額以上的存款。阿里重點是“小存小貸”，基于自有互聯(lián)網業(yè)務的發(fā)展，主要服務在互聯(lián)網上經營的小企業(yè)客戶，偏重于服務社區(qū)民眾、小存小貸，業(yè)務范圍上將設定存款上限和貸款上限。

像阿里巴巴這樣的互聯(lián)網公司已經具有比較完整的金融業(yè)務鏈條，只是缺少一個合法的銀行牌照，獲得牌照以后，無論是通過互聯(lián)網獲取存款，推出新型理財產品，將余額寶類的基金業(yè)務與銀行業(yè)務連通，還是面向小微企業(yè)的銀行信貸、面向個人的信用支付，都會得心應手。騰訊也將與京東合作，在支付、小企業(yè)信貸和消費者金融上發(fā)力，那個京東的打白條算是有了新的玩法。這樣就會大大拓展互聯(lián)網金融的業(yè)務范圍和贏利能力，在于其他商業(yè)銀行的合作中也更具有話語權。

4、互聯(lián)網公司的金融類業(yè)務將告別草莽時代

互聯(lián)網金融快速的發(fā)展起來，但相關的探索還在繼續(xù)，至今還沒有成熟的經驗可以借鑒，互聯(lián)網公司、金融機構和監(jiān)管部門都在摸著石頭過河。阿里巴巴的余額寶成長迅速，幾個月的時間已經快達到萬億的規(guī)模，開戶數(shù)超過了運轉幾十年的股市，但也面臨著各種各樣的質疑，甚至有人高呼要取締余額寶。雖然取締是不現(xiàn)實的，但實實在在的加強監(jiān)管卻已經箭在弦上。

相關的民營銀行成立以后，很多業(yè)務會納入到銀行體系中去發(fā)展，金融監(jiān)管部門以后將合理合法的對互聯(lián)網公司的金融產品進行監(jiān)管，以前一些打擦邊球的做法會逐漸減少，互聯(lián)網金融將更為規(guī)范和健康，老百姓的互聯(lián)網金融業(yè)務將更為安全。從長期看，民營銀行的組建將使互聯(lián)網金融不會成為曇花一現(xiàn)的過眼煙云，騰訊阿里巴巴百度等的加入，一定會使金融創(chuàng)新更加豐富多彩和富有生命力。

附錄：參與試點的十家財富土豪身世【綜合各媒體的報道】

1、阿里巴巴，馬云：注冊資本為12.28億元人民幣。目前號稱是中國最大的網絡公司和世界第二大網絡公司，前身系馬云于1999年一手創(chuàng)立的網上貿易平臺。目前擁有阿里巴巴、淘寶網、支付寶等商務、支付平臺，并通過阿里小貸公司涉足金融業(yè)務。

2、萬向集團公司，魯冠球：萬向集團公司成立于1990年，同樣位于浙江省杭州市，注冊資本4.5億元人民幣?，F(xiàn)為國內汽車零部件業(yè)第1位，汽車行業(yè)第8位的公司。目前萬向集團公司旗下分為萬向工業(yè)集團、萬向電動汽車、萬向三農集團、萬向美國公司、萬向財務公司，不僅旗下?lián)碛卸嗉疑鲜泄?，還擁有信托等多個金融牌照。

3、騰訊控股，馬化騰：目前在開曼群島注冊，是中國最大的互聯(lián)網綜合服務提供商。2012年營業(yè)額達到438.937億元人民幣。主要產品包括即時通訊軟件、網絡游戲、門戶網站、及近年興起的微信等。近年也開始與銀河基金、國金證券等金融機構展開深度合作。

4、深圳市百業(yè)源投資有限公司，朱保國：成立于1999年，注冊資本8000萬元，辦公地點位于深圳南山區(qū)的健康元大廈，實際控制人正是創(chuàng)立健康元集團業(yè)大亨朱保國，目前擁有健康元和麗珠集團兩家上市公司，身價超過68億元人民幣。

5、上海均瑤（集團）有限公司，王均金：創(chuàng)立于1991年，目前注冊資本2億元人民幣。已形成以航空運輸和商業(yè)零售為主的的主營業(yè)務，涉及教育、食品、高新科技等投資領域，旗下?lián)碛屑楹娇盏戎放坪蜕鲜泄敬髺|方（600327），2013年集團總資產200多億元。

6、復星集團，郭廣昌：于1992年創(chuàng)建，核心公司復星國際目前在香港聯(lián)交所上市（00656.HK）。復星系先后投資有復星醫(yī)藥、復地、豫園商城、建龍集團、南鋼聯(lián)、招金礦業(yè)、海南礦業(yè)、永安保險、分眾傳媒、Club Med、Folli Follie、復星保德信人壽等，目前管理資產超1500億元。

7、正泰集團股份有限公司，南存輝：正泰集團股份有限公司成立于1994年3月，注冊于浙江省樂清市（溫州轄），目前注冊資本15億元人民幣，創(chuàng)始人為南存輝，擁有年營業(yè)額超200億元的正泰電器，目前涉足清潔能源、智能電氣、股權投資三大業(yè)務板塊。

8、華峰集團有限公司，尤小平：創(chuàng)辦于1991年5月，已發(fā)展成為一家以化工新材料為主，以金屬、金融、物流貿易等產業(yè)為輔的大型民營股份制企業(yè)，總資產155億元，旗下?lián)碛猩鲜泄救A峰氨綸。

9、天津華北集團有限公司，周文起：位于天津，注冊資本2億元，是一家擁有天津市華北電纜廠、天津華南線材有限公司、天津大山銅業(yè)有限公司、天津華辰投資發(fā)展有限公司、天津金山電線電纜股份有限公司、天津華北創(chuàng)業(yè)小額貸款有限公司、天津華北集團房地產投資有限公司等十多家公司和企業(yè)的大型集團公司，固定資產超過幾十億元，年產值達百億元，創(chuàng)利稅數(shù)億元，是天津市北辰區(qū)支柱型企業(yè)。

10、廈門商匯聯(lián)合投資股份有限公司，2014年1月7日剛剛組建，主要發(fā)起人包括出廈門企業(yè)界眾多“大佬”，廈門首富柯希平、大洲集團董事長陳鐵銘、福信集團總裁吳迪等。

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