網(wǎng)商銀行會(huì)成為傳統(tǒng)銀行的眼中釘嗎

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進(jìn)入到了新階段，從原來(lái)的余額寶發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)銀行，而隨著騰訊與阿里巴巴主導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)銀行的成立，傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)正在被改變。

于是，社會(huì)各界對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的議論開(kāi)始增多，就如同年初展開(kāi)了的針對(duì)余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)寶寶的攻擊一樣，傳統(tǒng)金融力量開(kāi)始向網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)火，而火力仍是一如既往的向網(wǎng)商銀行集中。對(duì)于專(zhuān)家列出的網(wǎng)商銀行的九大難題，真是值得分析一下。

網(wǎng)商銀行不是余額寶，傳統(tǒng)銀行怎能歧視性的打擊？

專(zhuān)家認(rèn)為，在現(xiàn)在的金融系統(tǒng)之下，網(wǎng)絡(luò)銀行公司根本無(wú)法與傳統(tǒng)的銀行對(duì)抗，特別是純粹的網(wǎng)商銀行，一旦遭遇傳統(tǒng)銀行的打壓，網(wǎng)絡(luò)銀行們將潰不成軍。這種觀點(diǎn)實(shí)際上是杞人憂(yōu)天，先不論網(wǎng)商銀行的抵抗力有多強(qiáng)，就打壓這個(gè)前提都不會(huì)存在。

第一，網(wǎng)商銀行也是銀行，傳統(tǒng)銀行也是銀行，大家都有合法的牌照，此前有銀行對(duì)余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)進(jìn)行暗地壓制，是因?yàn)橛囝~寶只是一家基金公司產(chǎn)品，根本與銀行不再一個(gè)同等的合作地位上，而網(wǎng)絡(luò)銀行群體卻是與傳統(tǒng)銀行地位平等的經(jīng)濟(jì)主體了。

第二，傳統(tǒng)銀行并不會(huì)去打壓甚至封殺網(wǎng)絡(luò)銀行公司與業(yè)務(wù)，首先如果不互通或設(shè)置羈絆，法律不允許，此外，傳統(tǒng)銀行現(xiàn)在的業(yè)務(wù)都已經(jīng)離不開(kāi)像騰訊百度阿里巴巴這樣的公司了，還怎敢另眼看待，合作恐怕都唯恐不及。

第三，就是有個(gè)別傳統(tǒng)銀行自恃能量大，在臺(tái)面下用一些小動(dòng)作來(lái)阻撓互聯(lián)網(wǎng)公司的金融業(yè)務(wù)發(fā)展，但中國(guó)的傳統(tǒng)銀行大大小小百千家，絕對(duì)形不成壟斷打壓的大氣候，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)根本無(wú)需抵抗就會(huì)有其他銀行來(lái)鉆空子。

在未來(lái)，傳統(tǒng)的銀行與新成立的網(wǎng)絡(luò)銀行們肯定會(huì)有競(jìng)爭(zhēng)，但聰明的銀行家們都會(huì)選擇合作，誰(shuí)合作的好，誰(shuí)先動(dòng)手，未來(lái)就會(huì)在金融領(lǐng)域中占據(jù)有利地位。

沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)并不代表不會(huì)有實(shí)體機(jī)構(gòu)

專(zhuān)家認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行們網(wǎng)點(diǎn)缺乏，特別是螞蟻金服（注：原阿里巴巴的小微金服）主投的網(wǎng)商銀行不會(huì)建設(shè)營(yíng)業(yè)廳網(wǎng)點(diǎn)，這樣的網(wǎng)絡(luò)銀行在存款上會(huì)遇到大麻煩，特別是真金白銀和人民幣沒(méi)金庫(kù)可以放。

估計(jì)這位專(zhuān)家是特意忽略了網(wǎng)點(diǎn)、金庫(kù)與實(shí)體機(jī)構(gòu)的區(qū)別，沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)不代表沒(méi)有實(shí)體機(jī)構(gòu)，沒(méi)有營(yíng)業(yè)廳不代表就沒(méi)有分行支行辦公大樓，沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)也不代表就不可以建金庫(kù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新生事物，其主要業(yè)務(wù)肯定將集中在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，不管是PC端還是手機(jī)端，無(wú)紙化的非貨幣交易將成為主流。既然是銀行，就一定會(huì)發(fā)行自己的銀行卡，加入支付結(jié)算組織，從支付寶、余額寶或其他銀行的賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬非常容易，而電子銀行的使用早已經(jīng)覆蓋中國(guó)大部分的人群，即便是現(xiàn)在的傳統(tǒng)銀行，還有多少是排隊(duì)帶著一袋子鈔票來(lái)存款的呢？

專(zhuān)家認(rèn)為，一旦傳統(tǒng)銀行收進(jìn)向網(wǎng)絡(luò)銀行們轉(zhuǎn)錢(qián)的袋口，那網(wǎng)絡(luò)銀行們將變成無(wú)米之炊。這種思維還停留在原來(lái)的支付寶與余額寶上，而要知道，如今的網(wǎng)商銀行可是獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)銀行，其賬戶(hù)和銀行卡與其他銀行的并無(wú)差異，哪家銀行有此權(quán)力不給轉(zhuǎn)賬。即便銀行想做，銀聯(lián)同意嗎？即便銀聯(lián)想做，國(guó)內(nèi)已經(jīng)開(kāi)放支付結(jié)算市場(chǎng)，銀聯(lián)還敢做嗎？

存款利率一致，誰(shuí)成本低誰(shuí)收益高，誰(shuí)收益高就會(huì)有更強(qiáng)的吸引客戶(hù)能力

專(zhuān)家說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)銀行將執(zhí)行中國(guó)的銀行行為規(guī)范，由此會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行們的存款利率與傳統(tǒng)銀行一致，從而使自己失去吸引力。這種說(shuō)法，一是將中國(guó)老百姓只是看成了唯利是圖，二是仍然將網(wǎng)商銀行的存款與余額寶等貨幣基金進(jìn)行對(duì)比。

既然在收入方式上，傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行會(huì)趨于一致，那么這些銀行的競(jìng)爭(zhēng)就又回到了成本這一個(gè)最簡(jiǎn)單的問(wèn)題上。正因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行群體的主要經(jīng)營(yíng)方式是在互聯(lián)網(wǎng)上，且依托自己原有的大平臺(tái)，經(jīng)營(yíng)成本極低，這是現(xiàn)在的傳統(tǒng)銀行業(yè)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，也會(huì)造就網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)更強(qiáng)的贏利能力。

再說(shuō)，我們更沒(méi)有理由擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)吸納不到存款，已經(jīng)將購(gòu)物、支付、社交、游戲和銀行完全打通的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)怎么會(huì)發(fā)愁沒(méi)有足夠的吸引力？何況，對(duì)于網(wǎng)商銀行來(lái)說(shuō)，支付寶的沉淀資金難道就不可以存到網(wǎng)商銀行嗎？

螞蟻金服只是大股東，阿里小貸就不能對(duì)接嗎？注意是對(duì)接

專(zhuān)家要質(zhì)疑螞蟻金服只是大股東，阿里巴巴怎么會(huì)慷慨的將自己的業(yè)務(wù)都納入進(jìn)去。在這里，專(zhuān)家犯了兩個(gè)錯(cuò)誤：一是必須由幾個(gè)股東發(fā)起成立，這是國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定，阿里巴巴想自己搞也不行，也正是多個(gè)股東參與，對(duì)于像銀行這樣的大事業(yè)的健康發(fā)展才更有利；二是阿里小貸從來(lái)沒(méi)說(shuō)過(guò)要全部納入進(jìn)網(wǎng)商銀行，官方的說(shuō)法是“對(duì)接”。

我們可以看到，在網(wǎng)商銀行這個(gè)問(wèn)題上，阿里巴巴、螞蟻金服、網(wǎng)商銀行、阿里小貸等有著復(fù)雜且難以切割的關(guān)系，但各自的涵義卻是清晰明確的。螞蟻金服只是網(wǎng)商銀行的最大股東，沒(méi)有義務(wù)將自家的全部資產(chǎn)和業(yè)務(wù)都奉獻(xiàn)給網(wǎng)商銀行，但從業(yè)務(wù)發(fā)展的角度看，直接的對(duì)接和融合是必然的。

風(fēng)險(xiǎn)控制能力上，網(wǎng)商銀行的能力在國(guó)內(nèi)豈是P2P們可比？

P2P的高風(fēng)險(xiǎn)誰(shuí)都知道，但專(zhuān)家說(shuō)網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)和P2P一樣的高風(fēng)險(xiǎn)，就有點(diǎn)聳人聽(tīng)聞了。網(wǎng)商銀行的定位就是小存小貸，但小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)卻并不一樣，那國(guó)內(nèi)那些千奇百怪的P2P業(yè)務(wù)來(lái)形容一家擁有牌照的合法銀行業(yè)務(wù)，會(huì)誤導(dǎo)輿論。

與那些單純的P2P平臺(tái)不同，阿里巴巴手中的現(xiàn)金流充足，未來(lái)也會(huì)以銀行的身份交納準(zhǔn)備金，還有所謂的遺囑分配，安全性大大提高，至少?gòu)V大的中小儲(chǔ)戶(hù)不用擔(dān)心自己那幾千塊錢(qián)存款因馬云跑路而打了水漂。

更重要的是，阿里巴巴的信用評(píng)價(jià)能力已經(jīng)達(dá)到了非常成熟的程度，否則央行也不會(huì)喊話(huà)邀請(qǐng)阿里加入到中國(guó)的信用評(píng)價(jià)體系中來(lái)。阿里巴巴對(duì)所貸款商家或個(gè)人的交易記錄、成長(zhǎng)情況、商業(yè)環(huán)境以及未來(lái)還款能力都掌握的一清二楚，依靠自身的大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行判斷，始終將壞賬率控制在整個(gè)銀行業(yè)都艷羨的程度。這種對(duì)中小企業(yè)或個(gè)人的信用評(píng)價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，正是傳統(tǒng)銀行無(wú)法比肩的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，也是傳統(tǒng)銀行用盡各種手段想巧取豪奪而未成功的核心資源。

“小微企業(yè)貸款具有天然高風(fēng)險(xiǎn)”是一種銀行業(yè)慣性歧視

最后，專(zhuān)家認(rèn)為小微企業(yè)貸款具有天然高風(fēng)險(xiǎn)，這更是暴露了傳統(tǒng)金融人士對(duì)市場(chǎng)的偏見(jiàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，電子商務(wù)和社交網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，更因?yàn)榇髷?shù)據(jù)處理能力的提升，小微企業(yè)貸款信用評(píng)價(jià)難題已經(jīng)被化解。

何況，窮人和小企業(yè)天生就容易賴(lài)賬或者還不起錢(qián)，這也是鐘愛(ài)大資本的傳統(tǒng)銀行業(yè)堵住媒和社會(huì)批評(píng)之嘴的武器而已。大量的例證都告訴我們，有錢(qián)的人和大企業(yè)更容易出現(xiàn)壞賬，甚至有錢(qián)不換的賴(lài)賬。正如前人民銀行副行業(yè)的實(shí)話(huà)實(shí)說(shuō)，如果沒(méi)有那么多的賴(lài)賬，中國(guó)怎么會(huì)有如此多的富人？

網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然產(chǎn)物，對(duì)于這樣的新生事物，我們應(yīng)該本著發(fā)展的眼光去看待，不要一棒子打死。傳統(tǒng)銀行也并非網(wǎng)絡(luò)銀行的敵人，大量的傳統(tǒng)銀行業(yè)都在積極的轉(zhuǎn)型觸網(wǎng)，應(yīng)該說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行是殊途同歸，未來(lái)都會(huì)一起成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主導(dǎo)力量，而受益者自然是網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中的老百姓。

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