網(wǎng)商銀行會成為傳統(tǒng)銀行的眼中釘嗎

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進(jìn)入到了新階段，從原來的余額寶發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)銀行，而隨著騰訊與阿里巴巴主導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)銀行的成立，傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)正在被改變。

于是，社會各界對網(wǎng)絡(luò)銀行的議論開始增多，就如同年初展開了的針對余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財寶寶的攻擊一樣，傳統(tǒng)金融力量開始向網(wǎng)絡(luò)銀行開火，而火力仍是一如既往的向網(wǎng)商銀行集中。對于專家列出的網(wǎng)商銀行的九大難題，真是值得分析一下。

網(wǎng)商銀行不是余額寶，傳統(tǒng)銀行怎能歧視性的打擊？

專家認(rèn)為，在現(xiàn)在的金融系統(tǒng)之下，網(wǎng)絡(luò)銀行公司根本無法與傳統(tǒng)的銀行對抗，特別是純粹的網(wǎng)商銀行，一旦遭遇傳統(tǒng)銀行的打壓，網(wǎng)絡(luò)銀行們將潰不成軍。這種觀點實際上是杞人憂天，先不論網(wǎng)商銀行的抵抗力有多強，就打壓這個前提都不會存在。

第一，網(wǎng)商銀行也是銀行，傳統(tǒng)銀行也是銀行，大家都有合法的牌照，此前有銀行對余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財進(jìn)行暗地壓制，是因為余額寶只是一家基金公司產(chǎn)品，根本與銀行不再一個同等的合作地位上，而網(wǎng)絡(luò)銀行群體卻是與傳統(tǒng)銀行地位平等的經(jīng)濟主體了。

第二，傳統(tǒng)銀行并不會去打壓甚至封殺網(wǎng)絡(luò)銀行公司與業(yè)務(wù)，首先如果不互通或設(shè)置羈絆，法律不允許，此外，傳統(tǒng)銀行現(xiàn)在的業(yè)務(wù)都已經(jīng)離不開像騰訊百度阿里巴巴這樣的公司了，還怎敢另眼看待，合作恐怕都唯恐不及。

第三，就是有個別傳統(tǒng)銀行自恃能量大，在臺面下用一些小動作來阻撓互聯(lián)網(wǎng)公司的金融業(yè)務(wù)發(fā)展，但中國的傳統(tǒng)銀行大大小小百千家，絕對形不成壟斷打壓的大氣候，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)根本無需抵抗就會有其他銀行來鉆空子。

在未來，傳統(tǒng)的銀行與新成立的網(wǎng)絡(luò)銀行們肯定會有競爭，但聰明的銀行家們都會選擇合作，誰合作的好，誰先動手，未來就會在金融領(lǐng)域中占據(jù)有利地位。

沒有網(wǎng)點并不代表不會有實體機構(gòu)

專家認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行們網(wǎng)點缺乏，特別是螞蟻金服（注：原阿里巴巴的小微金服）主投的網(wǎng)商銀行不會建設(shè)營業(yè)廳網(wǎng)點，這樣的網(wǎng)絡(luò)銀行在存款上會遇到大麻煩，特別是真金白銀和人民幣沒金庫可以放。

估計這位專家是特意忽略了網(wǎng)點、金庫與實體機構(gòu)的區(qū)別，沒有網(wǎng)點不代表沒有實體機構(gòu)，沒有營業(yè)廳不代表就沒有分行支行辦公大樓，沒有網(wǎng)點也不代表就不可以建金庫。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新生事物，其主要業(yè)務(wù)肯定將集中在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，不管是PC端還是手機端，無紙化的非貨幣交易將成為主流。既然是銀行，就一定會發(fā)行自己的銀行卡，加入支付結(jié)算組織，從支付寶、余額寶或其他銀行的賬戶轉(zhuǎn)賬非常容易，而電子銀行的使用早已經(jīng)覆蓋中國大部分的人群，即便是現(xiàn)在的傳統(tǒng)銀行，還有多少是排隊帶著一袋子鈔票來存款的呢？

專家認(rèn)為，一旦傳統(tǒng)銀行收進(jìn)向網(wǎng)絡(luò)銀行們轉(zhuǎn)錢的袋口，那網(wǎng)絡(luò)銀行們將變成無米之炊。這種思維還停留在原來的支付寶與余額寶上，而要知道，如今的網(wǎng)商銀行可是獨立的網(wǎng)絡(luò)銀行，其賬戶和銀行卡與其他銀行的并無差異，哪家銀行有此權(quán)力不給轉(zhuǎn)賬。即便銀行想做，銀聯(lián)同意嗎？即便銀聯(lián)想做，國內(nèi)已經(jīng)開放支付結(jié)算市場，銀聯(lián)還敢做嗎？

存款利率一致，誰成本低誰收益高，誰收益高就會有更強的吸引客戶能力

專家說，網(wǎng)絡(luò)銀行將執(zhí)行中國的銀行行為規(guī)范，由此會導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行們的存款利率與傳統(tǒng)銀行一致，從而使自己失去吸引力。這種說法，一是將中國老百姓只是看成了唯利是圖，二是仍然將網(wǎng)商銀行的存款與余額寶等貨幣基金進(jìn)行對比。

既然在收入方式上，傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行會趨于一致，那么這些銀行的競爭就又回到了成本這一個最簡單的問題上。正因為網(wǎng)絡(luò)銀行群體的主要經(jīng)營方式是在互聯(lián)網(wǎng)上，且依托自己原有的大平臺，經(jīng)營成本極低，這是現(xiàn)在的傳統(tǒng)銀行業(yè)無法比擬的優(yōu)勢，也會造就網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)更強的贏利能力。

再說，我們更沒有理由擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)吸納不到存款，已經(jīng)將購物、支付、社交、游戲和銀行完全打通的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)怎么會發(fā)愁沒有足夠的吸引力？何況，對于網(wǎng)商銀行來說，支付寶的沉淀資金難道就不可以存到網(wǎng)商銀行嗎？

螞蟻金服只是大股東，阿里小貸就不能對接嗎？注意是對接

專家要質(zhì)疑螞蟻金服只是大股東，阿里巴巴怎么會慷慨的將自己的業(yè)務(wù)都納入進(jìn)去。在這里，專家犯了兩個錯誤：一是必須由幾個股東發(fā)起成立，這是國家監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)定，阿里巴巴想自己搞也不行，也正是多個股東參與，對于像銀行這樣的大事業(yè)的健康發(fā)展才更有利；二是阿里小貸從來沒說過要全部納入進(jìn)網(wǎng)商銀行，官方的說法是“對接”。

我們可以看到，在網(wǎng)商銀行這個問題上，阿里巴巴、螞蟻金服、網(wǎng)商銀行、阿里小貸等有著復(fù)雜且難以切割的關(guān)系，但各自的涵義卻是清晰明確的。螞蟻金服只是網(wǎng)商銀行的最大股東，沒有義務(wù)將自家的全部資產(chǎn)和業(yè)務(wù)都奉獻(xiàn)給網(wǎng)商銀行，但從業(yè)務(wù)發(fā)展的角度看，直接的對接和融合是必然的。

風(fēng)險控制能力上，網(wǎng)商銀行的能力在國內(nèi)豈是P2P們可比？

P2P的高風(fēng)險誰都知道，但專家說網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)和P2P一樣的高風(fēng)險，就有點聳人聽聞了。網(wǎng)商銀行的定位就是小存小貸，但小額貸款的風(fēng)險卻并不一樣，那國內(nèi)那些千奇百怪的P2P業(yè)務(wù)來形容一家擁有牌照的合法銀行業(yè)務(wù)，會誤導(dǎo)輿論。

與那些單純的P2P平臺不同，阿里巴巴手中的現(xiàn)金流充足，未來也會以銀行的身份交納準(zhǔn)備金，還有所謂的遺囑分配，安全性大大提高，至少廣大的中小儲戶不用擔(dān)心自己那幾千塊錢存款因馬云跑路而打了水漂。

更重要的是，阿里巴巴的信用評價能力已經(jīng)達(dá)到了非常成熟的程度，否則央行也不會喊話邀請阿里加入到中國的信用評價體系中來。阿里巴巴對所貸款商家或個人的交易記錄、成長情況、商業(yè)環(huán)境以及未來還款能力都掌握的一清二楚，依靠自身的大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行判斷，始終將壞賬率控制在整個銀行業(yè)都艷羨的程度。這種對中小企業(yè)或個人的信用評價能力和風(fēng)險控制能力，正是傳統(tǒng)銀行無法比肩的絕對優(yōu)勢，也是傳統(tǒng)銀行用盡各種手段想巧取豪奪而未成功的核心資源。

“小微企業(yè)貸款具有天然高風(fēng)險”是一種銀行業(yè)慣性歧視

最后，專家認(rèn)為小微企業(yè)貸款具有天然高風(fēng)險，這更是暴露了傳統(tǒng)金融人士對市場的偏見。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，電子商務(wù)和社交網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，更因為大數(shù)據(jù)處理能力的提升，小微企業(yè)貸款信用評價難題已經(jīng)被化解。

何況，窮人和小企業(yè)天生就容易賴賬或者還不起錢，這也是鐘愛大資本的傳統(tǒng)銀行業(yè)堵住媒和社會批評之嘴的武器而已。大量的例證都告訴我們，有錢的人和大企業(yè)更容易出現(xiàn)壞賬，甚至有錢不換的賴賬。正如前人民銀行副行業(yè)的實話實說，如果沒有那么多的賴賬，中國怎么會有如此多的富人？

網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然產(chǎn)物，對于這樣的新生事物，我們應(yīng)該本著發(fā)展的眼光去看待，不要一棒子打死。傳統(tǒng)銀行也并非網(wǎng)絡(luò)銀行的敵人，大量的傳統(tǒng)銀行業(yè)都在積極的轉(zhuǎn)型觸網(wǎng)，應(yīng)該說，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行是殊途同歸，未來都會一起成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主導(dǎo)力量，而受益者自然是網(wǎng)絡(luò)社會中的老百姓。

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