大數(shù)據(jù)征信如何助力中小企業(yè)融資？

據(jù)7月12日中央電視臺《新聞聯(lián)播》報道，受前段時間股市暴跌影響，央行降準(zhǔn)降息等一系列宏觀調(diào)控下，新型的民營銀行利差逐步縮小，盈利空間收窄。銀行不得不和大型銀行錯位競爭而進(jìn)一步開拓中小微企業(yè)市場。

據(jù)溫州民商銀行行長侯念東介紹，目前溫州民商銀行的貸款以信用貸款為主，大概占比70%以上。怎樣從眾多有資金需求的中小微企業(yè)中篩選出真正風(fēng)險可控的貸款對象，以及貸后管理和風(fēng)險預(yù)警。據(jù)悉溫州民商銀行和其他眾多金融機構(gòu)一樣已經(jīng)開始創(chuàng)新管控機制，聯(lián)合第三方機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)為企業(yè)體檢來確定篩選。

傳統(tǒng)金融體系融資方式的弊端

傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保、環(huán)?；ケ６荚缫堰^時，甚至聯(lián)?；ケ６夹纬蓳?dān)保鏈成了金融黑洞。擔(dān)保鏈?zhǔn)嵌鄠€企業(yè)在向金融機構(gòu)融資時，通過互相擔(dān)保、連環(huán)擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保等擔(dān)保關(guān)系鏈條形成的特殊利益共同體。從公開資料來看，我國目前已經(jīng)形成眾多企業(yè)擔(dān)保鏈，且擔(dān)保鏈中企業(yè)普遍存在超出自身實力對外融資和擔(dān)?，F(xiàn)象，個別企業(yè)的信貸風(fēng)險通過擔(dān)保鏈條迅速傳導(dǎo)和放大。擔(dān)保鏈企業(yè)擔(dān)保行為的不規(guī)范，造成作為銀行貸款資金安全保證之一的擔(dān)保，實際上并沒有真正讓銀行貸款獲得安全保障，反而因連帶擔(dān)保責(zé)任導(dǎo)致?lián)ｆ溕隙鄠€企業(yè)債務(wù)風(fēng)險傳染加劇，擴大了銀行信貸風(fēng)險，甚至成為區(qū)域性金融風(fēng)險的誘因。

當(dāng)前擔(dān)保鏈的主要模式，一是同一實際控制人控制下的關(guān)聯(lián)企業(yè)內(nèi)部互聯(lián)互保。這種方式只是為了滿足銀行貸款發(fā)放的“程序要求”，盡管看起來提供擔(dān)保的企業(yè)數(shù)目較多，實際上擔(dān)保能力完全依靠核心企業(yè)的經(jīng)營狀況，不能真正起到實質(zhì)性降低風(fēng)險的作用。如有關(guān)部門在調(diào)查山西6家企業(yè)時發(fā)現(xiàn)，這6家企業(yè)是由同一家族控制的關(guān)聯(lián)企業(yè)，截至2013年末在商業(yè)銀行的融資總額為12.26億元，其中保證金覆蓋2.27億元，沒有被保證金覆蓋的10億元銀行融資中，有6.2億元為集團(tuán)內(nèi)部企業(yè)互相擔(dān)保。6家關(guān)聯(lián)企業(yè)中1家企業(yè)完全停產(chǎn)、1家企業(yè)入不敷出，僅靠2家核心企業(yè)勉強維持，而每年僅借款利息就需支付1億元。2013年4月以來，這些關(guān)聯(lián)企業(yè)在各家商業(yè)銀行的貸款本息開始出現(xiàn)大量的逾期情況，企業(yè)對到期貸款和利息均無力歸還。

聯(lián)?；ケＤＪ绞黔h(huán)環(huán)相扣的，一環(huán)斷，環(huán)環(huán)斷，一家企業(yè)出事，很有可能影響與它相關(guān)聯(lián)的一系列互保企業(yè)。前幾年頻頻出現(xiàn)鋼貿(mào)企業(yè)被銀行訴至法院事件，起因均是公司為其他貿(mào)易商進(jìn)行了“聯(lián)?！?。自溫州民企大規(guī)模爆發(fā)“跑路潮”以來，資金斷裂企業(yè)名單就在不斷刷新，“聯(lián)保圈”信貸危機就像黑洞一般，讓越來越多的企業(yè)卷入其中，也讓銀行感到前所未有的資產(chǎn)質(zhì)量下降壓力。

傳統(tǒng)弊端造成中小微企業(yè)融資難

中小企業(yè)自身的原因。中小企業(yè)大多以家庭經(jīng)營，合伙經(jīng)營等方式發(fā)展起來的，企業(yè)規(guī)模小、資產(chǎn)少、底子薄、科技含量低，缺乏核心競爭力，抵制市場的能力差。另外財務(wù)制度不健全，信用觀念淡薄。相當(dāng)一部分企業(yè)為避稅，做虛假報表，銀行很難從其報表上的數(shù)字評價其實際財務(wù)狀況和經(jīng)營成果。

金融體系和金融機制的原因。我國企業(yè)融資的主渠道是銀行信貸支持，而目前四大國有銀行主要以國有大企業(yè)為服務(wù)對象，對民營中小微企業(yè)的資本需求，不存在利益的驅(qū)動，而且在面對中小微企業(yè)的貸款需求時，信貸人員謹(jǐn)小慎微，過于保守，普遍采取“為不錯貸，寧可不貸”的做法。

還有銀行的貸款手續(xù)復(fù)雜，辦理困難，貸款成本偏高。中小企業(yè)要求貸款額不大，期限短，時效快，但是銀行發(fā)放程序經(jīng)辦環(huán)節(jié)都相同，帶來銀行的經(jīng)營成本和監(jiān)督費用的上升。所以銀行從節(jié)約成本和監(jiān)督費用出發(fā)，不愿意貸款給中小企業(yè)。

銀行體系結(jié)構(gòu)不合理。國有商業(yè)銀行和地方性金融機構(gòu)業(yè)務(wù)趨同、市場趨同。沒有制定出合理的市場定位戰(zhàn)略，導(dǎo)致金融體系中缺乏與國有大銀行搭配合理的區(qū)域性和地方性金融機構(gòu)，中小企業(yè)難以得到有力的金融支持。

抵押品和擔(dān)保的缺乏。由于相關(guān)法律、法規(guī)不完善使我國銀行對抵押品的要求條件較為苛刻。銀行缺乏對無形資產(chǎn)的鑒別和定價能力，接受抵押品的偏好依賴于抵押品是否能順利出售以及抵押品的價值是否穩(wěn)定。所以除了土地和房地產(chǎn)外，銀行很少接受其他形式的抵押品。中小企業(yè)能提供的土地，房屋等抵押物較少，尋求擔(dān)保困難，大多不符合金融部門的要求，使得中小企業(yè)很難通過抵押貸款獲取資金。銀行缺乏對其他資產(chǎn)如機器設(shè)備、存貨、應(yīng)收賬款等的鑒別和定價能力。

政府缺乏對中小企業(yè)融資的政策支持。比照國外經(jīng)驗，許多國家對中小企業(yè)融資都采取各種優(yōu)惠政策進(jìn)行扶持，而中國的經(jīng)濟(jì)政策、金融政策主要依據(jù)所有制類型和行業(yè)特征來制定，缺乏中小企業(yè)的專門管理機構(gòu)以及專門支持中小企業(yè)的金融機構(gòu)，中小企業(yè)金融支持輔助體系不健全。另外，商業(yè)銀行的經(jīng)營方式不利于中小企業(yè)融資、中小企業(yè)的發(fā)展階段特點決定其資金的緊張狀況等等都是造成中小企業(yè)融資難的因素。

面對傳統(tǒng)融資渠道單一，銀行、監(jiān)管部門職能滯后的現(xiàn)狀，我國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家樊綱在12月7日召開的“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的融資租賃互聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇暨鈺誠集團(tuán)e租寶(2015)年會”上表示，如今市場產(chǎn)能過剩，資源錯配，很大原因在于政府干預(yù)選擇新型戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。創(chuàng)新商業(yè)模式，提升產(chǎn)業(yè)競爭力，形成有效的金融模式，應(yīng)當(dāng)以一種“普惠模式”的產(chǎn)業(yè)政策來鼓勵正當(dāng)?shù)氖袌龈偁?。目前純信貸模式還只有股份制商業(yè)銀行來創(chuàng)新嘗試，是絕對不夠的，需要上升到一個大的高度建立國家信用體系。只有在政府政策的支持下，建立起誠信的政府、企業(yè)、銀行，通過保持獨立的第三方對企業(yè)進(jìn)行信用評估和風(fēng)險預(yù)警，才能從根本上幫助中小微企業(yè)融資難、融資貴的困境。

大數(shù)據(jù)助力中小微企業(yè)進(jìn)行信用評估

傳統(tǒng)征信方式存在著五點缺陷：1，封閉、數(shù)據(jù)不夠完善。傳統(tǒng)征信方式是通過固定途徑收集一些可用作評級的信息，由分析人員對各項數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、評級，最終得到受評對象履約能力和履約意愿的評級。2.數(shù)據(jù)容易失真產(chǎn)生偏差。由于人工的介入，必然受到職業(yè)素養(yǎng)、道德品質(zhì)等主觀因素影響，導(dǎo)致對受評對象的評價結(jié)果與客觀事實存在一定偏差。3.實時性差、后續(xù)難以更正。沒有用戶評價系統(tǒng)，直接用戶無法參與評定，難以后續(xù)跟蹤。在數(shù)據(jù)失真偏差的情況下也難以更正。4.方便性差。征信平臺上傳數(shù)據(jù)積極性低、更新不及時、接入門檻高、查詢次數(shù)受到限制。5.人力資源成本大。隨著未來征信市場快速發(fā)展，征信產(chǎn)品種類和數(shù)量日益增加。面對巨大而繁雜的業(yè)務(wù)，人力成本不斷增加對于征信企業(yè)來說亦是一個不容忽視的問題，行業(yè)人才的稀缺與行業(yè)快速發(fā)展將不可避免地產(chǎn)生矛盾。

大數(shù)據(jù)催生的征信體系建設(shè)則可以很好的解決傳統(tǒng)征信體系面臨的問題。因為其數(shù)據(jù)覆蓋面廣，涉及的維度更全面，通過互聯(lián)網(wǎng)方便快捷的服務(wù)中小微企業(yè)。

相比傳統(tǒng)的征信方式，大數(shù)據(jù)信用采用云計算技術(shù)，從數(shù)據(jù)錄入開始到評價結(jié)果輸出的整個過程全部由計算機算法完成，避免了主觀判斷的影響，確保評價結(jié)果的真實性；即使同時處理多個受評對象，仍然能夠保證快速、準(zhǔn)確的高效性。大數(shù)據(jù)信用的運行成本主要來自知識產(chǎn)權(quán)和硬件的投入，相比大規(guī)模的人員需求，低成本優(yōu)勢顯而易見。此外，大數(shù)據(jù)信用還能夠滿足評價結(jié)果與信用信息的同步，也就是說，當(dāng)受評對象的信用信息發(fā)生變化時，能夠?qū)ζ湫庞眠M(jìn)行快速及時的計算，保證了信用的實時性。

老劉認(rèn)為未來的征信業(yè)將以智能數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)為平臺，依靠大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。一方面依托大數(shù)據(jù)的征信體系可以深度挖掘用戶信用信息，防范潛在的信用風(fēng)險，實現(xiàn)有效的風(fēng)險控制；另一方面，依托大數(shù)據(jù)的征信體系可以在數(shù)據(jù)充分信息化的基礎(chǔ)上實現(xiàn)精細(xì)化管理。

中小企業(yè)開啟信用服務(wù)新時代

中國中小企業(yè)協(xié)會副會長、金電聯(lián)行董事長范曉忻在接收央視新聞聯(lián)播采訪時表示：“大數(shù)據(jù)不僅能夠?qū)︼L(fēng)險進(jìn)行度量，而且能夠做到一定程度的預(yù)判”。

大數(shù)據(jù)征信平臺可以通過對中小微企業(yè)3到5年，甚至是更長時間的歷史生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)以及交易數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘、篩選、計算、分析。使企業(yè)真實的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、成長發(fā)展?fàn)顟B(tài)，通過數(shù)據(jù)真實客觀的反應(yīng)出來。將無形的信用進(jìn)行量化，形成可以讓金融機構(gòu)為企業(yè)發(fā)放貸款的信用信息。大數(shù)據(jù)信用融資改變了通過抵質(zhì)押從金融機構(gòu)獲取貸款的傳統(tǒng)方式，從結(jié)構(gòu)上豐富了國家的金融體系。

金電聯(lián)行作為首批獲得中國人民銀行頒發(fā)企業(yè)征信牌照的第三方企業(yè)征信機構(gòu)，中國第一家擁有具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信用信息云服務(wù)平臺，第一個提供第三方信息價值鏈服務(wù)的運營模式。已經(jīng)為中國上千家的中小微企業(yè)提供了信用融資服務(wù)，累計提供了60多億元非抵質(zhì)押的純信用融資授信。其中融資額度最高達(dá)到了6800萬元，最低一筆為98萬元，而且迄今為止從未發(fā)生過一筆不良貸款。在貸后風(fēng)險監(jiān)管方面，金電聯(lián)行也已經(jīng)為國家開發(fā)銀行、廣發(fā)銀行等多家金融機構(gòu)提供將近300億的監(jiān)管服務(wù)。預(yù)計年內(nèi)，監(jiān)管金額將超過1000億元人民幣。

據(jù)悉，央行上周對首批入圍個人征信牌照的機構(gòu)再次進(jìn)行調(diào)研，對首批入圍芝的麻信用、考拉征信、騰訊征信等要做最后驗收。一位知情人士透露，首批個人征信牌照有望在本月底發(fā)放。老劉相信，未來大數(shù)據(jù)征信平臺將會建立更客觀的信用評價體系，從中小微企業(yè)融資入手，打破以財務(wù)信息為核心的固有信用評價思維，改變以抵押擔(dān)保為主的傳統(tǒng)信貸方式。創(chuàng)建一個低成本、大批量、高效能、全風(fēng)控的純信用貸款管理模式。破解我國多年的中小微企業(yè)信用融資的難題，并不斷向金融資本和社會信用市場延伸，形成以“數(shù)據(jù)約束”解決“信用悖論”的客觀信用理論與評價體系，開創(chuàng)我國信用服務(wù)的大數(shù)據(jù)時代。

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