互金創(chuàng)新邁入從“有“到”優(yōu)“新階段

近日，十部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，這也宣告了P2P“無(wú)監(jiān)管”時(shí)代的落幕。從2013年互聯(lián)網(wǎng)金融元年開(kāi)始，P2P行業(yè)一直處于野蠻式的增長(zhǎng)，在監(jiān)管落地之后，未來(lái)P2P行業(yè)將步入精耕細(xì)作的時(shí)代，創(chuàng)新將成為互聯(lián)網(wǎng)金融接下來(lái)的主旋律。說(shuō)到底，互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是一個(gè)創(chuàng)新的產(chǎn)業(yè)，模式、產(chǎn)品、服務(wù)組織管理等都需要不斷的創(chuàng)新。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新還對(duì)提升信息溝通和資金運(yùn)作效率有非常大的促進(jìn)作用。

投資需求催生P2P差異化發(fā)展

中國(guó)人均財(cái)富在不斷增長(zhǎng)。有數(shù)據(jù)顯示，我們已經(jīng)是人均GDP超過(guò)6000美金的國(guó)家，據(jù)財(cái)政部部長(zhǎng)李光耀的所言，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的潛在增長(zhǎng)率將保持在7%-8%的水平，到2020年,我們的國(guó)民生產(chǎn)總值將達(dá)到100萬(wàn)億人民幣的規(guī)模，人均GDP將達(dá)到一萬(wàn)美元。

在這樣的背景下，大眾對(duì)于投資理財(cái)?shù)男枨髮⒆兊迷絹?lái)越強(qiáng)烈。相比歐美國(guó)家，國(guó)內(nèi)的投資渠道比較少，大量的資金都集中在房地產(chǎn)和銀行。最近幾年，隨著余額寶對(duì)貨幣基金的普及，國(guó)內(nèi)民眾對(duì)于新投資渠道的接受度越來(lái)越高，事實(shí)上，2013年，余額寶橫空出世，銀行資金搬家嚴(yán)重，倒逼銀行不得不推出對(duì)應(yīng)產(chǎn)品來(lái)應(yīng)對(duì)。

2013年，P2P開(kāi)始火了，大量的資金涌入這個(gè)行業(yè)，而P2P公司的增長(zhǎng)速度也是空前的。截至今年6月底，P2P公司的數(shù)目已經(jīng)超過(guò)了2000家，而中國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的累計(jì)成交量已經(jīng)接近7000億。

毋庸置疑，P2P行業(yè)的出現(xiàn)，使得社會(huì)資源的配置更加合理，不但讓社會(huì)閑散資金多了一條穩(wěn)定的投資渠道，也讓小微金融企業(yè)主獲得了低成本融資的可能。

但同時(shí)我們也必須看到，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)在不斷加劇。經(jīng)歷了這幾年的野蠻成長(zhǎng)，未來(lái)必然只有少部分公司能存活下來(lái)。行業(yè)將面臨著兩種趨勢(shì)，第一是整合和洗牌，行業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)非常慘烈，最終強(qiáng)者越強(qiáng)，弱者或被收購(gòu)或倒閉。第二是未來(lái)一定會(huì)在特定的區(qū)域領(lǐng)域里，出現(xiàn)一些差異化的提供各種金融產(chǎn)品的服務(wù)機(jī)構(gòu)。

總體來(lái)說(shuō)， 在金融行業(yè)，隨著征信體系的健全，法律法規(guī)的落實(shí)完善，整個(gè)行業(yè)的整合會(huì)以一種更加健康的方式來(lái)發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)差異化的服務(wù)也能在日益多樣化的需求面前做得更加完善。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新存在多種可能

任何事物都不是一蹴而就的，創(chuàng)新也是需要一個(gè)過(guò)程的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融首先要解決從零到有，再解決從有到優(yōu)的過(guò)程，目前我們做的大部分工作其實(shí)是先建立從零到有的過(guò)程。

其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的有很多可以創(chuàng)新地方：

第一，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方式還有很多的提升空間。比如對(duì)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的創(chuàng)新，以前我們是進(jìn)行群體定價(jià)，現(xiàn)在我們能不能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這么一種新型的載體和方式，變成一種個(gè)體定價(jià)。

第二，在產(chǎn)品方面我們也可以做到更多的創(chuàng)新。需要開(kāi)發(fā)出更加符合客戶需求的產(chǎn)品。

第三，服務(wù)創(chuàng)新。我們需要一種非常好的體驗(yàn)甚至一站式的服務(wù)。

所以對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，從風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)到產(chǎn)品的研發(fā)，再到服務(wù)，其實(shí)很多方面都存在創(chuàng)新的可能性。就像我們投哪網(wǎng)目前主業(yè)從事的是金融領(lǐng)域的小額借貸，我們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和服務(wù)體系上的都進(jìn)行了一些創(chuàng)新。我們致力于服務(wù)小微企業(yè)，真正為實(shí)現(xiàn)普惠金融而努力。

不過(guò)，現(xiàn)在行業(yè)已經(jīng)納入監(jiān)管范疇，目前，網(wǎng)貸借貸行業(yè)還面臨著健全的個(gè)人征信體系的缺失，行業(yè)發(fā)展壯大受到極大的限制。但是我們可以樂(lè)觀的預(yù)期，隨著個(gè)人征信牌照的發(fā)放，在未來(lái)兩到三年的時(shí)間里，一個(gè)相對(duì)全面的個(gè)人征信體系的形成，將促進(jìn)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

未來(lái)，我可以預(yù)見(jiàn)的景象是，在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮帶領(lǐng)之下，我們整個(gè)國(guó)家利率市場(chǎng)化了，個(gè)人征信體系的建立健全以及給到人們無(wú)處不在，隨時(shí)隨地的金融服務(wù)，而且在小微金融，在零售界的市場(chǎng)里面，各家平分秋色。

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