國(guó)內(nèi)征信體系不健全 拉高反欺詐成本

日前，最高法把民間利率杠桿從24%放寬到36%，借貸年利率超36%無(wú)效。事實(shí)上法律的認(rèn)可，讓很多民間借貸走向陽(yáng)光化，受到法律保護(hù)。而個(gè)人征信體系的建設(shè)是讓許多灰色地帶資產(chǎn)陽(yáng)光化的一個(gè)非常好的途徑。

然而，和國(guó)外相比，國(guó)內(nèi)征信體系非常不健全。國(guó)外的征信體系是十分健全的，個(gè)人的一舉一動(dòng)都會(huì)牽涉到信用，影響到個(gè)人未來(lái)貸款，如房租水電費(fèi)拖欠都會(huì)納入信用體系。而相比之下，中國(guó)的征信體系是割裂的，分散的，只有銀行征信報(bào)告，而這份報(bào)告也僅僅只是記錄了一些個(gè)人在銀行有過(guò)借貸情況的記錄，民間大量的資產(chǎn)都成為了灰色地帶，沒(méi)有納入監(jiān)管。

其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力最重要的就是個(gè)人的資產(chǎn)情況，目前國(guó)內(nèi)的征信體系恰恰不能完全反映個(gè)人的資產(chǎn)情況，發(fā)展滯后。征信體系不健全，也是導(dǎo)致目前P2P平臺(tái)的成本高居不下，小微企業(yè)普惠金融的實(shí)現(xiàn)仍需要時(shí)間的原因。

俗話說(shuō)，無(wú)利不起早。如果違約成本低，那么，人們就會(huì)冒險(xiǎn)瘋狂地去踩紅線，大量的民間不法借貸就會(huì)橫行，都抱著打一槍換一個(gè)地方的心態(tài)，行業(yè)就會(huì)畸形發(fā)展。違約成本低，也導(dǎo)致P2P平臺(tái)成本高居不下。如今國(guó)內(nèi)P2P最可靠的模式就是O2O，線上線下結(jié)合，雖然降低了不良率，但是也導(dǎo)致公司高成本。數(shù)據(jù)缺失，反欺詐的成本就會(huì)增高。

要降低小微企業(yè)的融資成本，未來(lái)國(guó)內(nèi)還是需要建立健全的征信體系，降低P2P平臺(tái)在風(fēng)控成本上的投入，進(jìn)一步降低小微企業(yè)的融資成本。

目前，國(guó)內(nèi)的征信體系建設(shè)也進(jìn)入了快車道，雖然業(yè)界普遍預(yù)測(cè)落地時(shí)間將在7月下旬或者8月上旬，但是征信牌照遲遲未能露面，但是這并未阻礙征信公司產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和業(yè)務(wù)合作。日前，投哪網(wǎng)也成為首批加入前海征信的網(wǎng)貸平臺(tái)。此外，投哪網(wǎng)也已經(jīng)和前海征信，F(xiàn)ICO完成了接口開(kāi)發(fā)，和芝麻信用已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)入開(kāi)發(fā)狀態(tài)，另外還與多家征信體系正在進(jìn)一步的洽談中。

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