銀行系、支付寶們戰(zhàn)事不斷，支付格局存三大變數(shù)

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，讓國內(nèi)眾多的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)都發(fā)生了翻天覆地的變化，而在中國的傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，他們也正在被移動支付、金融科技等新金融形態(tài)所沖擊，尤其是在第三方支付領(lǐng)域，新的移動支付正在顛覆傳統(tǒng)的支付方式。整個2016年，第三方支付市場發(fā)生了三個非常明顯的現(xiàn)象。

現(xiàn)象一：大平臺和公司紛紛收購第三方支付

2016年的1月份，小米科技通過6億元從捷付睿通股份有限公司手中收購支付牌照，隨后恒大集團5.7億收購集付通獲得支付拍照、萬達集團則以3.15億美元收購了快錢68.7%的股份、美的集團收購深圳神州通付100%股權(quán)、唯品會收購浙江貝付、美團點評也完成對錢袋寶的全資收購……

對于如此眾多的互聯(lián)網(wǎng)平臺和大公司花高價收購第三方支付牌照，這當(dāng)然離不開央行在多地暫停對第三方支付牌照的發(fā)放，物以稀為貴，第三方支付牌照的價值也就愈發(fā)明顯。不過這最根本的原因還是在于未來的移動支付趨勢，大平臺或者公司擁有自己的第三方支付也就相當(dāng)于掌握了自己的金融命脈，否則只能依托于其他第三方支付平臺。

現(xiàn)象二：微信和支付寶二維碼支付正在全面向線下滲透

過去，支付寶和微信支付在滴滴快的的支付戰(zhàn)、春季紅包戰(zhàn)中爭奪激烈時，傳統(tǒng)銀行們并不以為然，認(rèn)為他們并不會給自己的線下刷卡消費帶來太大的威脅。然而到了今年，越來越多的線下超市和商家都在開始接入微信支付和支付寶支付，用戶通過手機掃一掃二維碼付款正在成為一種新的支付方式。

即便是對于一些沒有刷卡機的小商家來說，他們也推出了個人的微信二維碼和支付寶二維碼作為客戶消費結(jié)賬支付方式，這無形之中對于傳統(tǒng)的刷卡造成了巨大的威脅。除了微信支付和支付寶，京東支付、百度錢包、蘇寧易付寶等也在開始向線下滲透，傳統(tǒng)的線下銀行支付正在面臨一個前所未有的挑戰(zhàn)。

現(xiàn)象三：中國銀聯(lián)牽手京東金融，傳統(tǒng)金融開始與金融科技公司合作

在春節(jié)即將到來之際，中國銀聯(lián)又牽手京東金融，二者將在支付創(chuàng)新、銀行卡服務(wù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、海外支付、農(nóng)村金融等領(lǐng)域展開全面深入的合作。中國銀聯(lián)作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)領(lǐng)域的巨頭，京東金融作為互聯(lián)網(wǎng)金融科技領(lǐng)域的佼佼者，二者是想把科技與金融相結(jié)合，打造新的支付方式，傳統(tǒng)巨頭與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的深度戰(zhàn)略合作對整個第三方支付行業(yè)都將產(chǎn)生深遠的影響。

而在整個第三方支付市場，中國銀聯(lián)和京東金融僅僅只是掀起了傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作的開始，未來必然還將會有越來越多的平臺開始合作，第三方支付行業(yè)格局還將會發(fā)生變化。

銀行系以牙還牙，也紛紛推出掃碼支付

對于掃碼支付，其實早在2014年，就曾因為安全隱患被一度叫停。不過經(jīng)歷了兩年多的發(fā)展，技術(shù)也相對成熟，如今掃碼支付成為了線下支付的新寵，受到越來越多用戶的追捧。眼瞅著微信和支付寶的掃碼支付正在全面吞食線下的支付市場，銀行們也開始著急了。

上一次面對余額寶理財產(chǎn)品的挑戰(zhàn)，隨后銀行們也紛紛推出了自己的寶寶類理財產(chǎn)品，如今銀行們紛紛搶灘掃碼支付。盡管總是比微信支付、支付寶們慢了半拍，但是銀行們依托過去的用戶和線下資源積累，其反擊實力自然不可小覷。

建行推出了“龍支付”、農(nóng)業(yè)銀行推出了“K碼支付”、交通銀行推出了“立碼付”、工商銀行、郵政銀行、民生銀行、平安銀行等也都推出了二維碼轉(zhuǎn)賬支付方式。與微信支付、支付寶這類第三方支付相比，銀行系的二維碼個人付款、收款都沒有手續(xù)費，而且個人間交易資金實時即可到帳。而如今的微信支付、支付寶等第三方支付卻要開始對提現(xiàn)加收手續(xù)費，支付賬戶內(nèi)的資金也不能再免費回到個人銀行賬戶。

此外，相比支付寶、微信支付等第三方支付平臺來說，銀行系在安全上也有著更高的保障，尤其對于中老年人來說，他們會愿意使用銀行系的二維碼支付來消費。

中國銀聯(lián)合縱聯(lián)橫打響反擊戰(zhàn)

面對以微信支付、支付寶為代表的第三方支付平臺所帶來的沖擊，中國銀聯(lián)必然不能坐以待斃。憑借著過去數(shù)年的積累，中國銀聯(lián)打下了深厚的線下金融基礎(chǔ)，同時也積累了上千萬的線下合作商家。對于第三方支付平臺的沖擊，中國銀聯(lián)合縱聯(lián)橫，打響了反擊戰(zhàn)。

合縱聯(lián)合一：聯(lián)合蘋果、三星等手機廠商推出云閃付

面對二維碼支付，中國銀聯(lián)聯(lián)合手機廠商們開始推出了云閃付，于是以Apple Pay、三星pay、華為pay、小米pay等為代表的手機NFC支付方式也在興起。先是科技巨頭蘋果的Apple Pay殺入中國移動支付市場，盡管它在中國市場的表現(xiàn)并不盡如人意，但是卻引發(fā)了三星、華為、小米等安卓手機的跟風(fēng)，隨后三星pay、華為pay、小米pay等云閃付紛紛興起。

不過比較可惜的是這種云閃付對于設(shè)備有一定的要求，它的支付功能需要有非接觸式支付功能的POS機支持，但是要普及這種POS機卻并沒有那么輕松。一方面，商家們都需要更換新的POS機，這無形之中增加了成本，很多商家自然也就不愿意更換設(shè)備，它推廣起來必然有一定的難度。

另一方面，Apple Pay、三星pay、華為pay、小米pay雖然依托于自己的智能手機已經(jīng)具備了足夠的用戶，但是要想把這些智能手機用戶轉(zhuǎn)化為自己的手機支付用戶，并沒有那么輕松。既然沒有用戶作為根基，那么商家自然也就不愿意去購買新的設(shè)備來支持云閃付。

盡管銀聯(lián)聯(lián)合各手機廠商推出的各種“Pay”進展不太順利，但銀聯(lián)并沒有偃旗息鼓，他們又向支付寶、微信支付發(fā)起了更猛烈的攻擊。

合縱連橫二：聯(lián)合銀行們推出二維碼支付

2016年12月12日，中國銀聯(lián)正式推出銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，重新“殺”回二維碼支付市場，這是繼央行承認(rèn)二維碼之后，中國唯一的卡組織發(fā)布的合規(guī)掃碼標(biāo)準(zhǔn)。中國銀聯(lián)正在聯(lián)合數(shù)家發(fā)卡行以及第三方支付平臺，反撲被支付寶和微信支付把守的線下掃碼支付市場。

目前支付寶、微信支付等第三方支付機構(gòu)通過直連銀行，繞開卡組織進行網(wǎng)絡(luò)支付，采取的是三方模式。而中國銀聯(lián)所推出的二維碼支付是遵循現(xiàn)有銀行卡支付的四方模式，四方模式相比三方模式而言，合作各方利益都能受到保障，尤其是銀行們愿意參與。

此外，銀聯(lián)二維碼支付仍然基于銀行賬戶，不存在因資金沉淀在虛擬賬戶而帶來金融風(fēng)險，消費者的資金安全也更有保障。中國銀聯(lián)的入局，會對當(dāng)前的二維碼支付市場格局產(chǎn)生重大影響，也將會削弱支付寶和微信掃碼支付的雙寡頭地位，但是這種卡組織的加入本身會增大支付交易的成本，中國銀聯(lián)的掃碼支付任重而道遠。

合縱連橫三：牽手京東金融，進軍新支付

前面我們已經(jīng)提到了中國銀聯(lián)與京東金融的攜手，很明顯中國銀聯(lián)此舉劍在支付寶和微信支付。如果說銀行卡是第一代支付產(chǎn)品，支付寶、微信支付等掃碼支付是第二代支付產(chǎn)品，那么此次中國銀聯(lián)與京東金融此次牽手之后，就是要著眼下一代的新支付產(chǎn)品。中國銀聯(lián)要借助京東金融在金融科技領(lǐng)域的先進技術(shù)，來打造新一代支付方式，真正對支付寶和微信掃碼支付實現(xiàn)顛覆。

2016年9月，京東金融與銀行合作聯(lián)名電子帳戶，推出了“白條閃付”，這正是搭載銀聯(lián)的云閃付技術(shù)，實現(xiàn)了新支付體驗的嘗試。未來，京東金融將金融產(chǎn)品或服務(wù)區(qū)連接金融機構(gòu)，產(chǎn)品的迭代讓新技術(shù)能迅速落地，因此，與銀聯(lián)在新支付領(lǐng)域的合作充滿想象空間。

新科技的快速發(fā)展讓我們很多人都難以想象，而未來新技術(shù)對于支付行業(yè)的改變也會超乎我們很多人的想象，在新技術(shù)的推動下，支付行業(yè)的用戶需求也會不斷發(fā)生變化，那么未來支付市場的格局也將會發(fā)生變化。

第三方支付，將在三大領(lǐng)域迎來變數(shù)

支付寶和微信支付目前在掃碼支付市場的雙寡頭格局正在被銀行和銀聯(lián)系們所推出的掃碼支付所打破，彼此之間的市場爭奪將會越來越激烈。而中國銀聯(lián)牽手京東金融則已經(jīng)開始在一些支付領(lǐng)域進行了初步探索：雙方共同定制標(biāo)準(zhǔn)聯(lián)名卡產(chǎn)品，服務(wù)銀聯(lián)發(fā)卡成員機構(gòu)；同時，共同推動農(nóng)村電商和配套金融服務(wù)；積極探索海外支付市場布局；以及在大數(shù)據(jù)技術(shù)和風(fēng)控領(lǐng)域進行深入合作。從他們之間的合作來看，未來支付市場格局將會在三大領(lǐng)域存在較大變數(shù)。

變數(shù)一：新科技支付

其實，支付寶和微信的掃碼支付能夠流行，就是科技支付對過去傳統(tǒng)支付方式的一種改變。不過這種掃碼支付還只能算是科技支付的第一代產(chǎn)品，未來還有第二代第三代科技支付產(chǎn)品的出現(xiàn)，新科技支付產(chǎn)品必然會對舊科技支付產(chǎn)品造成沖擊，甚至是顛覆，這也就是中國銀聯(lián)此番要聯(lián)手京東金融科技的重要原因所在。

也許在未來的某一天，我們甚至連手機都不用帶了，只需要刷臉支付就可以。中國銀聯(lián)與京東金融牽手發(fā)力下一代支付產(chǎn)品僅僅只是開始，銀行們也已經(jīng)意識到科技支付的重要性，微信支付和支付寶想必也不會沉迷于掃碼支付，一場由新科技引發(fā)的支付大戰(zhàn)才剛剛打響。

變數(shù)二：農(nóng)村支付

從目前支付寶和微信的掃碼支付來看，主要是在一二線城市，尤其是年輕人群體中較為流行，但是這種新的掃碼支付在廣大的農(nóng)村地區(qū)普及率還非常低。對于那些偏遠地區(qū)的農(nóng)民們和農(nóng)村市場來說，他們?nèi)匀皇褂矛F(xiàn)金支付較多，其次便是刷卡支付了。

如今掃碼支付還沒有真正打入農(nóng)村市場，銀行系們已經(jīng)開始意識到農(nóng)村支付市場的重要性，這個領(lǐng)域的支付市場格局還沒有確立下來，誰能夠率先打造最適合農(nóng)民的新支付工具，誰就能夠第一步占領(lǐng)這個支付市場。

變數(shù)三：海外支付

對于海外支付市場，過去中國銀聯(lián)在這個領(lǐng)域也已經(jīng)占據(jù)了一定的市場份額，不過支付寶正在開始瘋狂搶奪海外支付市場，微信支付也在暗自發(fā)力，海外支付市場的爭奪戰(zhàn)在不斷升級。

在國內(nèi)的支付市場，支付寶通過借助口碑迅速籠絡(luò)商家，而微信支付則通過自身龐大的用戶量實現(xiàn)了對眾多商家的自動覆蓋。那么，在國際市場，支付寶和微信支付要如何搶占線下的商家市場，這個是擺在他們面前的一道難題，相比國內(nèi)移動支付市場來說，海外支付市場仍然存在較大的變數(shù)。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號：liukuang110

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