有了它！美團(tuán)點(diǎn)評(píng)互聯(lián)網(wǎng)下半場(chǎng)成全產(chǎn)業(yè)服務(wù)平臺(tái)

原創(chuàng)作者莊帥：百聯(lián)咨詢創(chuàng)始人、商性書(shū)院院長(zhǎng)

9月底美團(tuán)點(diǎn)評(píng)收購(gòu)第三方支付平臺(tái)——錢(qián)袋寶之后，我寫(xiě)了一篇分析文章《美團(tuán)點(diǎn)評(píng)為什么要收購(gòu)錢(qián)袋寶？》，隨后王興在11月的互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)提出互聯(lián)網(wǎng)下半場(chǎng)和上半場(chǎng)的不同及對(duì)應(yīng)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)，根據(jù)他的言論我也針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)下半場(chǎng)做了一些總結(jié)。

最近獲悉美團(tuán)點(diǎn)評(píng)又再次獲得小貸和銀行雙牌照，覺(jué)得很有必要借助美團(tuán)點(diǎn)評(píng)這個(gè)案例梳理什么是“產(chǎn)業(yè)服務(wù)”和“產(chǎn)業(yè)升級(jí)”。

在中國(guó)，產(chǎn)業(yè)的劃分是：第一產(chǎn)業(yè)為農(nóng)業(yè)，包括農(nóng)、林、牧、漁各業(yè)；第二產(chǎn)業(yè)為工業(yè)，包括采掘、制造、自來(lái)水、電力、蒸汽、熱水、煤氣和建筑各業(yè)；第三產(chǎn)業(yè)為流通和服務(wù)兩部分。從這里來(lái)看，我之前供職的沃爾瑪（中國(guó)）和王府井百貨都屬于第三產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)如果作為行業(yè)的話，也歸類(lèi)于第三產(chǎn)業(yè)。無(wú)論是從流通還是服務(wù)抑或是互聯(lián)網(wǎng)，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)都處于第三產(chǎn)業(yè)。

從2C到2B的產(chǎn)業(yè)服務(wù)，運(yùn)營(yíng)、營(yíng)銷(xiāo)、供應(yīng)鏈和金融都是不可或缺的

美團(tuán)點(diǎn)評(píng)最早是從互聯(lián)網(wǎng)誕生的商業(yè)模式切入，向C端用戶（也就是普通消費(fèi)者）提供來(lái)自B端（也就是商家）相應(yīng)的服務(wù)。隨著平臺(tái)的不斷發(fā)展，除了通過(guò)平臺(tái)對(duì)接商家和用戶之外，平臺(tái)本身不僅被要求提供更多針對(duì)生活服務(wù)行業(yè)在運(yùn)營(yíng)和營(yíng)銷(xiāo)的服務(wù)，市場(chǎng)需求本身也發(fā)生巨大變化，需要美團(tuán)點(diǎn)評(píng)站在產(chǎn)業(yè)服務(wù)的高度思考如何為整個(gè)生活服務(wù)行業(yè)提供更完整全面的服務(wù)。

這個(gè)過(guò)程有自身內(nèi)在發(fā)展的推動(dòng)力，也有來(lái)自商家以及用戶的推動(dòng)力，隨著產(chǎn)業(yè)服務(wù)的不斷增加和升級(jí)，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)門(mén)檻得以不斷建立。我總結(jié)了美團(tuán)點(diǎn)評(píng)發(fā)展的三個(gè)階段，對(duì)于任何企業(yè)都有一定的借鑒作用：

第一階段主要是提供以運(yùn)營(yíng)及營(yíng)銷(xiāo)為主的服務(wù)，把生活服務(wù)類(lèi)商家好的商品和服務(wù)以互聯(lián)網(wǎng)的方式提供給消費(fèi)者；

第二階段則強(qiáng)化不同細(xì)分行業(yè)的商家的平臺(tái)上的管理和商家內(nèi)部的系統(tǒng)化管理，同時(shí)增加了美團(tuán)外賣(mài)這樣的物流配送的供應(yīng)鏈服務(wù)；

第三階段在獲得國(guó)家認(rèn)可的支付牌照和小貸、銀行牌照之后，逐步向平臺(tái)內(nèi)的消費(fèi)者提供更為便利和綜合服務(wù)更強(qiáng)的自有支付和消費(fèi)信貸等，向平臺(tái)內(nèi)的商家提供金融服務(wù)的支持，包括小額貸款、企業(yè)理財(cái)?shù)取?/p>

產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)是美團(tuán)點(diǎn)評(píng)發(fā)展戰(zhàn)略下的產(chǎn)物

我在沃爾瑪（中國(guó)）總部任職的時(shí)候，了解了美國(guó)沃爾瑪及世界零售業(yè)發(fā)展歷程，發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)幾乎是每個(gè)世界500強(qiáng)企業(yè)的必經(jīng)之路，只是走的路徑不同，這取決于不同國(guó)家對(duì)金融的開(kāi)放程度和法律法規(guī)。

中國(guó)的金融行業(yè)是逐步開(kāi)放的思路，并且堅(jiān)持走自己的特色道路。在這樣的大背景下，開(kāi)始通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)零售平臺(tái)來(lái)逐步開(kāi)放金融行業(yè)，發(fā)放第三方支付牌照。

只是在我看來(lái)，2014年至2016年開(kāi)放得有點(diǎn)過(guò)，特別是像P2P這類(lèi)完全從互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的金融平臺(tái)，國(guó)家很難對(duì)這類(lèi)金融服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行有效的管理，導(dǎo)致問(wèn)題頻出。

正確的思路還是要回歸到產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)，也就是像京東+金融、阿里+金融等這樣的零售業(yè)平臺(tái)上來(lái)，當(dāng)然一些大型的有強(qiáng)大管理能力的上市互聯(lián)網(wǎng)公司及金融公司可以繼續(xù)開(kāi)放發(fā)放牌照，或成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)平臺(tái)或成為新興的金融機(jī)構(gòu)。

美團(tuán)點(diǎn)評(píng)獲得的小貸及銀行雙牌照也屬于這類(lèi)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)，同時(shí)也是美團(tuán)點(diǎn)評(píng)發(fā)展戰(zhàn)略下的產(chǎn)物，是服務(wù)于主營(yíng)業(yè)務(wù)的金融服務(wù)。

中國(guó)大部分的小微企業(yè)集中在第三產(chǎn)業(yè)，也就是前面提到的流通和服務(wù)業(yè)，像餐飲、娛樂(lè)、醫(yī)療健康、景區(qū)等。這些小微企業(yè)在現(xiàn)有的金融體系下，想要獲得融資貸款獲得進(jìn)一步的發(fā)展難度是非常大的，哪怕不用再請(qǐng)客送禮也根本無(wú)法應(yīng)對(duì)來(lái)自傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的審批機(jī)制和流程，畢竟這些小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況他們獲得更多的數(shù)據(jù)成本高難度大。

生活服務(wù)類(lèi)小微企業(yè)在擁有小貸資格的美團(tuán)點(diǎn)評(píng)平臺(tái)將贏來(lái)新發(fā)展

既然美團(tuán)點(diǎn)評(píng)的小貸業(yè)務(wù)被定義為產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)，那么針對(duì)平臺(tái)內(nèi)的商家提供相應(yīng)的金融服務(wù)就成為了核心業(yè)務(wù)，這和京東向平臺(tái)內(nèi)的商家提供金融服務(wù)是如出一轍的。

為什么說(shuō)生活服務(wù)類(lèi)小微企業(yè)在擁有小貸資格的美團(tuán)點(diǎn)評(píng)平臺(tái)將贏來(lái)新發(fā)展？這是因?yàn)樵诿缊F(tuán)點(diǎn)評(píng)和京東這樣的電商平臺(tái)提供的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)有三大優(yōu)勢(shì)：

一、審批流程更簡(jiǎn)潔高效

作為以交易為核心的電商平臺(tái)，商家在該平臺(tái)的交易金額、用戶評(píng)價(jià)、服務(wù)能力及水平、管理能力、系統(tǒng)對(duì)接等均有對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)指標(biāo)，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)根據(jù)這些數(shù)據(jù)指標(biāo)就可以很快對(duì)申請(qǐng)貸款的企業(yè)進(jìn)行快速審批，借助強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及之前商家入駐和經(jīng)營(yíng)的資料，商家甚至不用再過(guò)多操作就可以獲得貸款。

商家還可以在貸款前了解自己能夠通過(guò)美團(tuán)點(diǎn)評(píng)獲得多少額度等等，這些金融服務(wù)在京東這樣的電商平臺(tái)已經(jīng)非常完整，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)作為第一個(gè)能夠提供產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的生活服務(wù)類(lèi)電商平臺(tái)，在借鑒實(shí)物類(lèi)電商平臺(tái)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，可以有更多創(chuàng)新和優(yōu)化。

二、融資貸款成本更低

作為以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)驅(qū)動(dòng)的電商平臺(tái)，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)在運(yùn)營(yíng)成本上可以做到全行業(yè)水平最低，那么在提供金融服務(wù)時(shí)自然也是成本最低效率最高。加上美團(tuán)點(diǎn)評(píng)逐步實(shí)現(xiàn)的盈利多元化，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)在金融服務(wù)的盈利要求并不像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)那么高，所以給平臺(tái)內(nèi)的商家以更低的成本提供金融服務(wù)，使商家融資貸款成本更低。

三、綜合性服務(wù)

在這個(gè)錢(qián)很多融資越來(lái)越容易的時(shí)代，無(wú)論是個(gè)人還是企業(yè)，獲得融資和貸款的幾率都會(huì)大很多，可是相應(yīng)的服務(wù)卻不見(jiàn)得同步增加。畢竟許多的金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)并不懂企業(yè)具體的業(yè)務(wù)，對(duì)提供貸款的企業(yè)所處的行業(yè)更是一知半解，以及沒(méi)有行業(yè)交易平臺(tái)，想提供更多整合服務(wù)顯得力不從心。

像美團(tuán)點(diǎn)評(píng)、京東這樣的行業(yè)綜合性電商平臺(tái)，在提供金融服務(wù)時(shí)可以從產(chǎn)業(yè)的角度提供綜合性服務(wù)。除了給錢(qián)之外，還能提供從運(yùn)營(yíng)、營(yíng)銷(xiāo)到供應(yīng)鏈完整的行業(yè)服務(wù)，畢竟有著成熟的交易平臺(tái)提供數(shù)據(jù)支持以及累積的經(jīng)驗(yàn)。

例如美團(tuán)點(diǎn)評(píng)旗下核心O2O廣告系統(tǒng)推廣通的新產(chǎn)品——“拉客寶”就可以根據(jù)用戶位置，在特定距離范圍內(nèi)，向特定目標(biāo)人群，主動(dòng)發(fā)送門(mén)店、團(tuán)購(gòu)、活動(dòng)等信息。另外商家在平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)和用戶的數(shù)據(jù)結(jié)合后，還可以提供選址、POS系統(tǒng)等針對(duì)生活服務(wù)類(lèi)商家的綜合性服務(wù)。

美團(tuán)點(diǎn)評(píng)在產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的這三大優(yōu)勢(shì)，使我們更堅(jiān)定產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)才是金融創(chuàng)新的核心！

美團(tuán)點(diǎn)評(píng)與京東金融成為騰訊金融強(qiáng)大的雙翼

美團(tuán)點(diǎn)評(píng)在收購(gòu)第三方支付錢(qián)袋寶之后的最新消息是12月底，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)和騰訊宣布進(jìn)一步合作，微信二級(jí)菜單“錢(qián)包”頁(yè)面中開(kāi)辟“美團(tuán)外賣(mài)”入口，與此前接入的大眾點(diǎn)評(píng)吃喝玩樂(lè)、滴滴出行等入口同級(jí)，即日起微信用戶可直接在微信錢(qián)包中點(diǎn)外賣(mài)。

有人覺(jué)得這個(gè)合作讓美團(tuán)點(diǎn)評(píng)花13億獲得的金融牌照白花了，我不太贊同。

首先，前面的分析和總結(jié)已經(jīng)非常清楚，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)和京東這種交易型的電商平臺(tái)，最終提供的是產(chǎn)業(yè)性的金融服務(wù)，無(wú)論是2C（個(gè)人）還是2B（商家），都是以產(chǎn)業(yè)為依托提供金融服務(wù)的。

而騰訊金融作為基于社交平臺(tái)提供的金融服務(wù)是屬于所有人和所有行業(yè)的，這也解釋了為什么如此強(qiáng)大的騰訊要入股同樣強(qiáng)大的京東、美團(tuán)點(diǎn)評(píng)、58同城、滴滴等平臺(tái)，因?yàn)檫@些平臺(tái)服務(wù)的個(gè)人和商家都是交易型的商業(yè)模式，服務(wù)能力更強(qiáng)更深。

騰訊是在廣度上延展從而服務(wù)所有個(gè)人和商家，京東和美團(tuán)點(diǎn)評(píng)則在行業(yè)上縱深服務(wù)特定行業(yè)的個(gè)人和商家。不僅沒(méi)有沖突，反而形成和強(qiáng)有力的互補(bǔ)關(guān)系。

其次，騰訊屬于強(qiáng)用戶弱商家的平臺(tái)。由于社交基因的緣故，騰訊所有產(chǎn)品的用戶粘性和活躍度都非常高。也因?yàn)檫@個(gè)基因，使得騰訊在商家服務(wù)方面變得較弱，騰訊很清楚自身的特點(diǎn)，于是在這幾年入股商家服務(wù)能力強(qiáng)的平臺(tái)，像美團(tuán)點(diǎn)評(píng)和京東、滴滴、58同城都是這樣的強(qiáng)商家平臺(tái)，最終形成強(qiáng)用戶強(qiáng)商家的結(jié)合，既獨(dú)立又整體。

最后，騰訊金融已經(jīng)成為大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，除了自有的微信支付和騰訊微眾銀行之外，傳統(tǒng)銀行、基金和保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品也不斷進(jìn)入騰訊的金融平臺(tái)。雖然京東和美團(tuán)點(diǎn)評(píng)在獲得多個(gè)金融牌照之后同樣可以這樣做，但目前看來(lái)他們?nèi)匀灰苑?wù)自身平臺(tái)內(nèi)商家的金融服務(wù)需求為主。

這樣分析之后會(huì)發(fā)現(xiàn)美團(tuán)點(diǎn)評(píng)和京東金融將成為騰訊金融強(qiáng)大的雙翼，共同助力第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和升級(jí)！

美團(tuán)點(diǎn)評(píng)金融存在的挑戰(zhàn)

優(yōu)勢(shì)和發(fā)展前景分析和總結(jié)了這么多，最后讓我們來(lái)正視美團(tuán)點(diǎn)評(píng)在擁有三大金融牌照可能存在哪些挑戰(zhàn)？

一、風(fēng)控挑戰(zhàn)

一說(shuō)到金融一般第一時(shí)間都會(huì)想到這個(gè)挑戰(zhàn)，不過(guò)熟悉互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的應(yīng)該知道這個(gè)問(wèn)題對(duì)于像美團(tuán)點(diǎn)評(píng)這樣交易額近萬(wàn)億的平臺(tái)來(lái)說(shuō)，在短期內(nèi)是可以很快補(bǔ)齊的。加上后面還有兩位老大哥——京東和騰訊在支持。這個(gè)問(wèn)題解決起來(lái)并不難，而且對(duì)于一直使用美團(tuán)點(diǎn)評(píng)系統(tǒng)的商家來(lái)說(shuō)，選擇優(yōu)質(zhì)的經(jīng)營(yíng)能力強(qiáng)、品牌性強(qiáng)且數(shù)據(jù)好的商家進(jìn)行試點(diǎn)，獲得經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)化之后，再全面開(kāi)放也是一個(gè)解決這個(gè)問(wèn)題的好辦法。

二、人才挑戰(zhàn)

這個(gè)難點(diǎn)在前幾年可能還要擔(dān)心，隨著中國(guó)金融創(chuàng)新的加快和開(kāi)放，金融人才的流動(dòng)性比前幾年快很多，而且互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的文化和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比有其優(yōu)越的一面，并且有著更廣闊的發(fā)展空間。不管是年輕人還是資歷經(jīng)驗(yàn)豐富的金融人才，還是非常愿意到美團(tuán)點(diǎn)評(píng)這樣的電商平臺(tái)開(kāi)展具有創(chuàng)新性的金融業(yè)務(wù)，加上互聯(lián)網(wǎng)的從業(yè)人員學(xué)習(xí)能力都很強(qiáng)，從熟悉的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向創(chuàng)新的金融領(lǐng)域也能夠逐漸獨(dú)擋一面。

這也是為什么阿里金融、騰訊金融、京東金融等等互聯(lián)網(wǎng)及電商平臺(tái)的金融業(yè)務(wù)很少提及缺少人才一說(shuō)，而且他們的金融平臺(tái)許多中高層就是原來(lái)負(fù)責(zé)商家、技術(shù)、產(chǎn)品和營(yíng)銷(xiāo)的內(nèi)部人員。

無(wú)論如何，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)獲得第三方支付牌照、小貸及銀行牌照，對(duì)于個(gè)人和商家及整個(gè)產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，都是具有里程碑意義的事件，我個(gè)人表示這將推動(dòng)中國(guó)生活服務(wù)行業(yè)的優(yōu)化和升級(jí)，實(shí)現(xiàn)了第一階段美團(tuán)點(diǎn)評(píng)上線促進(jìn)生活服務(wù)行業(yè)的+互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)+，到第二階段美團(tuán)外賣(mài)提高整個(gè)行業(yè)的服務(wù)效率、降低成本，跨越到第三階段的產(chǎn)業(yè)升級(jí)！接下來(lái)就讓我們一起來(lái)體驗(yàn)美團(tuán)點(diǎn)評(píng)在產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新和發(fā)展吧。

近4000字的文章基本上把產(chǎn)業(yè)服務(wù)分析了個(gè)大概，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)作為一個(gè)典型案例具有代表性，如果大家還有什么問(wèn)題和想了解的歡迎留言及加我個(gè)人微信：zhuangshuaidu交流。

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