互聯(lián)網(wǎng)金融邁進大時代，有利網(wǎng)成為最新風(fēng)向標(biāo)

今年3月5日，在十二屆全國人大四次會議上作政府工作報告時，總理對未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展指明了新的方向：規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。

與業(yè)內(nèi)預(yù)測的一致，在繼2015年《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》和《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》出臺后，今年的兩會對互聯(lián)網(wǎng)金融未來一段時間發(fā)展定了新的基調(diào)：規(guī)范發(fā)展。這次定調(diào)，對于行業(yè)，尤其是像陸金所、有利網(wǎng)那些真正的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，是件切切實實的好事。

“規(guī)范式發(fā)展”取代“野蠻生長”

過往的兩三年，可謂是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)“野蠻生長”的年份。粗放式生長的背后，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺跑路、自設(shè)資金池、非法集資等亂象頻出。

然而，一個新興的行業(yè)，必然會經(jīng)歷從惡性競爭到良性發(fā)展的轉(zhuǎn)變。有利網(wǎng)CEO吳逸然對兩會的建言：“希望社會對互聯(lián)網(wǎng)金融更包容”，“雖然行業(yè)負(fù)面消息不斷，但是我們更應(yīng)該看到的是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對中國經(jīng)濟發(fā)展的積極作用，它不僅彌補了傳統(tǒng)金融的"盲點"，更是大大提升了金融服務(wù)的效率，起到為小微企業(yè)、初創(chuàng)型企業(yè)快速輸血的作用，同時也促進了社會消費，它正在消費升級、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型中扮演著重要的角色。”想必，也同樣道出了克強總理力推互聯(lián)網(wǎng)金融的本心。

可以預(yù)見的是，2016年將是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管完善期開局之年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管將越來越細(xì)化并嚴(yán)格化，從現(xiàn)有的《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見》、《網(wǎng)絡(luò)借貸暫行管理辦法》等一系列政策法規(guī)，會逐漸延伸到行業(yè)更多細(xì)分領(lǐng)域，使得監(jiān)管速度跟得上互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展速度。

監(jiān)管創(chuàng)新重于產(chǎn)品創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融是新事物，在線監(jiān)管難度大，風(fēng)險傳染也更為迅速，因此互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管本身也需要創(chuàng)新以跟上時代和科技的腳步。

新常態(tài)下的監(jiān)管創(chuàng)新應(yīng)摒棄“一刀切”，實行分級監(jiān)管。金融機構(gòu)自身的風(fēng)險控制能力以及風(fēng)險承受能力也應(yīng)當(dāng)作為監(jiān)管幅度調(diào)整的重要參考，進而避免過于從風(fēng)險控制角度追求“抓大放小”，忽視了從行業(yè)發(fā)展角度“扶優(yōu)限劣”。

從政策層面來說，我國目前的金融監(jiān)管機制是以行政監(jiān)管為主、市場監(jiān)管為輔。改革的下一步方向應(yīng)該是加強市場監(jiān)管，釋放市場活力。

行業(yè)準(zhǔn)入門檻將提高

市場的規(guī)范化也必然推高行業(yè)的準(zhǔn)入門檻。從總理的政府工作報告中不難看出，“有保有壓，優(yōu)扶劣汰，嚴(yán)控風(fēng)險”將是2016年的監(jiān)管新主張，這讓我們看到了政府對集中整治“偽互聯(lián)網(wǎng)金融”，促進良莠不齊的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康長久發(fā)展的決心。

監(jiān)管政策已出，發(fā)展基調(diào)已定，在去年P(guān)2P首次成為正式監(jiān)管對象以后，今年的互金行業(yè)監(jiān)管會更加細(xì)化，經(jīng)歷了野蠻生長的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)至此開始進入有序監(jiān)管的規(guī)范發(fā)展階段。在這個階段或?qū)㈤_啟大規(guī)模整合，草根平臺將難以生存，因為符合監(jiān)管細(xì)則的要求需要資金和資源實力，對于有利網(wǎng)這類深耕不輟、投資額3年超200億的老牌互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來說，優(yōu)勢會相對明顯。

資金銀行存管或成定局

之前就有消息顯示，銀監(jiān)會相關(guān)部門已經(jīng)開始與銀行討論制定P2P資金存管的具體操作細(xì)則。而本次兩會，關(guān)于P2P行業(yè)討論的重點問題也涉及到資金安全，P2P資金銀行存管或成定局。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)吸引投資者的優(yōu)勢之一是比其他傳統(tǒng)理財產(chǎn)品較高的收益率，但是資金安全確是大家首要擔(dān)心的問題。

此前銀監(jiān)會發(fā)布的監(jiān)管征求意見稿中要求，“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機構(gòu)?！?/p>

因此，2016年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的最大合規(guī)目標(biāo)之一就是銀行資金存管。從微觀層面來說，資金存管可以保護投資者權(quán)益，從宏觀角度來看，其協(xié)助監(jiān)管部門加強監(jiān)管。而銀行層面的高標(biāo)準(zhǔn)對平臺的技術(shù)能力、業(yè)務(wù)合規(guī)性又要求甚高，這就從一定程度上剝離了一批偽劣平臺，而達(dá)標(biāo)平臺也將讓用戶更放心。回顧過去幾年眾多跑路平臺，大底都是沒有銀行資金存管的“野孩子”，從這個角度來說，資金存管對于P2P平臺的穩(wěn)健發(fā)展至關(guān)重要。

普惠金融成為新的風(fēng)向標(biāo)

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)多次沉浮，游走在規(guī)則邊緣，但作為代表著金融未來發(fā)展方向的新生事物，總體上來看，國家層面一直堅持鼓勵的態(tài)度，并規(guī)范發(fā)展，完善監(jiān)管。這次的兩會上，克強總理更是主張大力發(fā)展普惠金融。不得不說這是政府方面的又一利好信息，也將成為2016的行業(yè)風(fēng)向標(biāo)。

普惠金融作為包容性金融，其核心是有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務(wù)，使所有人都能得到平等享受金融服務(wù)的權(quán)利。因此堅持小額、分散，堅持服務(wù)于傳統(tǒng)金融體系尚無法覆蓋到的人群也成為了互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的必然要求。

作為普惠金融的實踐者，有利網(wǎng)自2014年切入消費金融市場以來，已經(jīng)為近100萬借款人提供了貸款，其中公司白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)工人及職場新人的占比達(dá)到了89%，大學(xué)生群體占比約為11%，滿足了傳統(tǒng)金融機構(gòu)尚未覆蓋的中低收入人群消費升級需求。另一方面，有利網(wǎng)憑借“小額分散”的業(yè)務(wù)模式和“風(fēng)險第一”的嚴(yán)格風(fēng)控體系為投資者提供了一個安全、高效的投資理財平臺。截止到目前，有利網(wǎng)已經(jīng)針對不同用戶需求上線了三款理財產(chǎn)品，累計為用戶賺取近8億收益。

在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的過程中，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，為普惠金融提供助力，解決長尾小微群體面臨的金融服務(wù)的“可獲得性”，讓金融服務(wù)真正普惠大眾，提高金融資源配置效率，為國家的金融體制改革提供了有益支撐。

結(jié)語

總體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠連續(xù)三年都被寫進政府報告，這也充分證明了目前整個行業(yè)仍然處于一個蓬勃發(fā)展的時期，互聯(lián)網(wǎng)金融正在從資產(chǎn)端和資金端共同喚醒經(jīng)濟體系中“沉睡的資金”，讓資金流入實體經(jīng)濟，盤活存量，刺激增量，從而調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)最優(yōu)配置，提升經(jīng)濟增長的質(zhì)量。而有了兩會期間釋放的這些重大利好，行業(yè)在政府的鼓勵和支持下，終將告別野蠻生長，優(yōu)質(zhì)、合規(guī)經(jīng)營平臺將迎來新的發(fā)展機遇期。

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