亂象紛飛的校園分期，這個(gè)顛覆者在如何重整行業(yè)？

推薦理由：

不久前河南某大學(xué)生因?yàn)閹资f(wàn)欠款自殺的新聞還歷歷在目，“校園貸”一時(shí)卷入了風(fēng)口浪尖之上。大學(xué)生群體具有旺盛的購(gòu)買(mǎi)能力和與之并不匹配的資金來(lái)源。校園分期平臺(tái)為了獲得一個(gè)不錯(cuò)的業(yè)績(jī)，對(duì)學(xué)生貸款的審核門(mén)檻極低，可以說(shuō)是一片亂象。Affirm作為校園分期市場(chǎng)的佼佼者，有很多值得國(guó)內(nèi)創(chuàng)業(yè)者借鑒的地方。

Affirm于2012年在美國(guó)加州舊金山成立，是一家提供在線(xiàn)購(gòu)物分期貸款的金融服務(wù)公司。在2011年，PayPal前CTO兼聯(lián)合創(chuàng)始人Max Levchin離開(kāi)Google，創(chuàng)立了一家名為HVF 的半實(shí)驗(yàn)室半孵化器的機(jī)構(gòu)，Affirm 就是該機(jī)構(gòu)發(fā)布的第一個(gè)項(xiàng)目。

下一代金融公司

Affirm公司主要定位的用戶(hù)群是千禧一代的年輕人，這代人本身對(duì)信用卡就不是那么信任，且同時(shí)他們的信用記錄相對(duì)較少。最新研究顯示，40%的年輕人表示沒(méi)興趣使用信用卡，而之所以占到如此大比例，可能和最近經(jīng)濟(jì)不景氣有關(guān)。Affrim的CEO Max Levchin，同時(shí)也是前Paypal 的聯(lián)合創(chuàng)始人認(rèn)為：“我們正在為下一代創(chuàng)建一個(gè)金融科技公司。”

用戶(hù)可在合約電商的購(gòu)物結(jié)算時(shí)直接獲得Affirm的貸款。這種簡(jiǎn)單快速有透明的支付方式讓Affirm一躍成為信用卡的強(qiáng)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

Affirm認(rèn)為，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析科技并不能很好地預(yù)測(cè)那些只擁有有限信用歷史的消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)，比如年輕人和新移民。傳統(tǒng)的信用分析工具更傾向于大力地懲罰那些“小錯(cuò)誤”，如沒(méi)有及時(shí)還學(xué)生貸款或者無(wú)法維持醫(yī)療貸款。

信用卡的替代品

目前，Affirm的主要產(chǎn)品是一種替代信用卡的在線(xiàn)支付產(chǎn)品 — 提供三個(gè)月至一年不等的分期付款。為了獲得貸款，申請(qǐng)人需要提供一些個(gè)人信息包括姓名，手機(jī)號(hào)碼，生日和美國(guó)個(gè)人社會(huì)保障號(hào)的后四位數(shù)字。

Affirm獨(dú)創(chuàng)的運(yùn)算法則會(huì)仔細(xì)分析關(guān)于申請(qǐng)人的各類(lèi)信息：涵蓋從美國(guó)信用局提供的個(gè)人信用報(bào)告到申請(qǐng)人的各類(lèi)社交賬號(hào)。Affirm的分析技術(shù)可以迅速判斷可否向這名申請(qǐng)人貸出這筆款。

目前，超過(guò)100個(gè)網(wǎng)上消費(fèi)平臺(tái)已經(jīng)和Affirm簽訂了合作協(xié)議，總共貸出約1億美元的小額貸款。報(bào)告顯示，使用了Affirm的銷(xiāo)售商有將近20%的營(yíng)業(yè)額提升，這也顯示了作為對(duì)信用卡的替代品， Affirm對(duì)消費(fèi)者有極強(qiáng)的吸引力。

不同信用卡消費(fèi)的是，Affirm對(duì)每一筆支付都形成一筆獨(dú)立的分期貸款。同時(shí)Affirm的每筆貸款相互獨(dú)立，因而不存在信用卡的一次授信，貸款額度受限時(shí)需要和信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)商量提升或臨時(shí)提升額度。Affirm對(duì)每次貸款都進(jìn)行獨(dú)立審核，來(lái)決定這筆貸款是否發(fā)放，而借款的頻度以及之前借款的還款情況將作為審核的一項(xiàng)因素。

背后的潛在風(fēng)險(xiǎn)

Affirm的潛在“危險(xiǎn)”在于它讓消費(fèi)者的購(gòu)物需求得到了即時(shí)的滿(mǎn)足，而以往這種日常消費(fèi)行為其實(shí)并不應(yīng)該涉及貸款。如果購(gòu)物時(shí)選擇使用Affirm，那么消費(fèi)者最終支付的利息很可能比使用信用卡還高，而如果簽署了12個(gè)月的支付計(jì)劃，那么利率比信用卡高則是板上釘釘?shù)氖隆?/p>

雖然Affirm的普及在某種程度上促進(jìn)了沖動(dòng)消費(fèi)，但是作為一種創(chuàng)新型的支付方式，其便捷性與高效性正在被越來(lái)越多的美國(guó)青年接受，即使最后的利息費(fèi)高于銀行信用卡。Affirm的數(shù)據(jù)分析運(yùn)算法則可以利用傳統(tǒng)公司不涉及的邊緣信息，擴(kuò)大目標(biāo)市場(chǎng)容量，進(jìn)行更加多層次的數(shù)據(jù)分析，降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

與科技產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合

對(duì)于Levchin來(lái)說(shuō)，Affirm是重建人們支付方式的第二次機(jī)會(huì)。他的第一家公司——PayPal——最開(kāi)始改變了人們網(wǎng)上支付的方式。Levchin表示，Affirm將改變?nèi)藗兂袚?dān)債務(wù)的方式。

為了降低風(fēng)險(xiǎn)，Affirm嘗試與科技產(chǎn)業(yè)的學(xué)生產(chǎn)生聯(lián)系。去年8月其曾為編程集訓(xùn)營(yíng)Hack Reactor的學(xué)生提供貸款，用于支付其18個(gè)月的課程費(fèi)用，利息在6%至20%之間，貸款可一次性?xún)斶€或分期償還。

在Affirm的營(yíng)銷(xiāo)負(fù)責(zé)人Edward Lin看來(lái)，申請(qǐng)者是否能獲得貸款并不完全依賴(lài)于其信用評(píng)分。在Affirm平臺(tái)上，大多數(shù)的貸款決策取決于申請(qǐng)者的“公共可用數(shù)據(jù)”，這些數(shù)據(jù)比信用評(píng)分記錄更精確。Lin表示：“除了編程集訓(xùn)營(yíng)，我們正在探索為數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)、設(shè)計(jì)、健康和健身、數(shù)據(jù)科學(xué)、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、股票交易等市場(chǎng)前景較好的職業(yè)培訓(xùn)項(xiàng)目提供貸款的方式。我們會(huì)考慮到任何能夠幫助個(gè)人走上較好的職業(yè)生涯的教育項(xiàng)目”。

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