資金從銀行到中小企業(yè)主，飛貸如何打通這座橋梁？

中國經濟高速增長的三十年，也是民營企業(yè)快速成長的三十年。以中小企業(yè)為主的民營企業(yè)，在過去三十年當中為中國經濟的高速增長貢獻了極其重要的力量。

然而非常尷尬的是，中國的中小企業(yè)卻一直處于供血不足的狀態(tài)，長期面臨融資難的問題，也就是說，大多數(shù)國內的中小企業(yè)都是在缺血的條件下勉力支撐、創(chuàng)造了中國制造的奇跡，這不能不說是“中國奇跡”背后，難以言說的一曲悲歌。

自08年金融危機以來，中國經濟告別高速增長，進入結構調整期，呈現(xiàn)出增速換擋、結構調整、前期刺激消化的三期疊加結構性特征的，宏觀經濟進入“新常態(tài)”。過去三十年中國經濟的高速增長主要依靠要素投入，基礎設施建設，房地產等行業(yè)一直是資金投入的寵兒，而撐起經濟半邊天的中小企業(yè)卻難以獲得資金青睞，融資難問題長期存在。

進入“新常態(tài)”時期，調結構、去杠桿、盤存量成為“新常態(tài)”時期政府推動經濟轉型發(fā)展的主要關注點，理論上，信貸資金的投入應該向效益更高的領域流動，中小企業(yè)也會因此受益，然而現(xiàn)實狀況卻是經濟進入“新常態(tài)”，中小企業(yè)融資“照舊”，甚至出現(xiàn)海量資金在金融機構內部空轉，實體經濟極度缺血的“奇觀”。我們不得不再一次思考，中小企業(yè)融資難，究竟難在何處？

談到融資難，很多中小企業(yè)主在與傳統(tǒng)金融機構打交道時總是感覺 “門難進、臉難看、事難辦”。面對責難很多傳統(tǒng)金融機構從業(yè)者同樣表示很委屈。一方面，中小企業(yè)由于資信狀況較差、財務制度不健全、缺乏足夠的抵押擔保等原因往往很難滿足銀行的風險偏好，另一方面，銀行做信貸是有一個成本效益分析，中小企業(yè)單體小，融資規(guī)模低，但審批流程是固定的，銀行消耗的人力、物力、財力大，企業(yè)的批量授信低。

如此一來高風險、低回報，銀行支持中小企業(yè)客觀上很難有積極性可言。此外，很多銀行從業(yè)者甚至有這樣的偏見：經營情況良好的中小企業(yè)往往不喜歡找銀行借錢，來借錢的都是“有問題的”，風險更高。這種說法到底能不能站得住腳，真實情況又是怎樣的呢？

其實很多中小企業(yè)主聊天時確實聽到過類似的說法，當然，這倒不是他們真的“不差錢”，確實是有苦難言。從企業(yè)的一般成長規(guī)律而言，企業(yè)初創(chuàng)階段與擴張階段或是轉型發(fā)展時期，必然是投入大于收益，資金實力相對薄弱的中小企業(yè)往往需要外部資金的支持。那為什么很多中小企業(yè)主寧可找親戚朋友拆借也不找銀行貸款呢，因為從傳統(tǒng)金融機構融資實在是太難了。申請難、溝通難、用款難、隱性成本高，這些都是中小企業(yè)貸款所面臨的痛點所在。

所以當前金融體系，需要創(chuàng)新性的改革，移動互聯(lián)網的橫空出世，為金融創(chuàng)新帶來轉機。例如，最近一款叫“飛貸”的手機APP貸款，在資金供給模式上大膽創(chuàng)新，采用“連接模式”，即本身并不是資金方，而是憑借自身的專業(yè)能力，為銀行等金融機構提供產品設計、客戶獲取、風險篩查、貸款審批決策建議、貸后管理等全鏈條貸款生命周期中，除了貸款發(fā)放這個環(huán)節(jié)之外，其他環(huán)節(jié)的流程性外包服務。很好的解決了銀行與中小企業(yè)之間的溝通難題，銀行通過“外包”服務，控制了貸前調查的成本問題，而中小企業(yè)也不用再為繁瑣的審批手續(xù)與流程而煩惱。

飛貸手機APP貸款的金融創(chuàng)新，個人觀點主要體現(xiàn)在產品設計創(chuàng)新、業(yè)務流程創(chuàng)新與風險控制創(chuàng)新，其核心就是為中小企業(yè)主提供更便捷、更安全的金融服務。飛貸顛覆了傳統(tǒng)銀行貸款需要經歷的繁瑣審核和抵押的借款體驗，全程只需在手機上操作，申請、提現(xiàn)、還款全部通過一部手機就可以完成。將整個貸款流程全部都搬到了線上，不用面簽，不用任何紙質材料，中小企業(yè)用戶在任何時間，任何地點都能夠完成申請，信用審核也直接在線上完成。

飛貸手機APP貸款還提供授信終身循環(huán)使用服務，再次借款不用重復申請，令眾多中小企業(yè)頭疼的續(xù)貸問題迎刃而解。在短短5分鐘內即可給出最高30萬的授信額度下發(fā)，一次授信終生使用，這完全契合中小企業(yè)信貸需求“短小頻急、不確定性高、借還款頻次高”的特點?？梢哉f是真正找到了中小企業(yè)的融資“痛點”，須知，曾經有眾多發(fā)展?jié)摿α己玫闹行∑髽I(yè)最終就是倒在了“續(xù)貸”的路上！

無論是傳統(tǒng)金融還是手機APP貸款，風險控制都是躲不開的話題，畢竟金融的本質是風險控制。手機APP貸款幾分鐘就放出貸款，在不少人看來，如此快捷審核的背后似乎伴隨著不小的風險。實際上，審批決策時間的長短與信貸風險高低并無直接關系，而是和決策依據(jù)、決策機制息息相關。手機APP貸款可以通過大數(shù)據(jù)應用，建立更科學的風控規(guī)則、評分模型、定額定價策略來做貸款決策，以實質風險可控取代形式可控，快速做出風險判斷。

事實上，手機APP貸款因為具備移動互聯(lián)網的技術優(yōu)勢，使得金融服務的對象能夠下沉、深入，可以做到無起點無差別全天候服務，不存在“長尾問題”，同時從資產端和負債端喚醒存量資金，解決經濟轉型中供給側的失衡，讓資金流入實體經濟，盤活存量，讓一批適應新常態(tài)、具備新動力、可以創(chuàng)造新經濟增長點的中小企業(yè)，得到應有的金融支持。或許，借助手機APP貸款的東風，中小企業(yè)融資難的痛點真的能迎來轉機。

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