資金從銀行到中小企業(yè)主，飛貸如何打通這座橋梁？

中國經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的三十年，也是民營企業(yè)快速成長(zhǎng)的三十年。以中小企業(yè)為主的民營企業(yè)，在過去三十年當(dāng)中為中國經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)貢獻(xiàn)了極其重要的力量。

然而非常尷尬的是，中國的中小企業(yè)卻一直處于供血不足的狀態(tài)，長(zhǎng)期面臨融資難的問題，也就是說，大多數(shù)國內(nèi)的中小企業(yè)都是在缺血的條件下勉力支撐、創(chuàng)造了中國制造的奇跡，這不能不說是“中國奇跡”背后，難以言說的一曲悲歌。

自08年金融危機(jī)以來，中國經(jīng)濟(jì)告別高速增長(zhǎng)，進(jìn)入結(jié)構(gòu)調(diào)整期，呈現(xiàn)出增速換擋、結(jié)構(gòu)調(diào)整、前期刺激消化的三期疊加結(jié)構(gòu)性特征的，宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”。過去三十年中國經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)主要依靠要素投入，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，房地產(chǎn)等行業(yè)一直是資金投入的寵兒，而撐起經(jīng)濟(jì)半邊天的中小企業(yè)卻難以獲得資金青睞，融資難問題長(zhǎng)期存在。

進(jìn)入“新常態(tài)”時(shí)期，調(diào)結(jié)構(gòu)、去杠桿、盤存量成為“新常態(tài)”時(shí)期政府推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的主要關(guān)注點(diǎn)，理論上，信貸資金的投入應(yīng)該向效益更高的領(lǐng)域流動(dòng)，中小企業(yè)也會(huì)因此受益，然而現(xiàn)實(shí)狀況卻是經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”，中小企業(yè)融資“照舊”，甚至出現(xiàn)海量資金在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部空轉(zhuǎn)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)極度缺血的“奇觀”。我們不得不再一次思考，中小企業(yè)融資難，究竟難在何處？

談到融資難，很多中小企業(yè)主在與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)打交道時(shí)總是感覺 “門難進(jìn)、臉難看、事難辦”。面對(duì)責(zé)難很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)者同樣表示很委屈。一方面，中小企業(yè)由于資信狀況較差、財(cái)務(wù)制度不健全、缺乏足夠的抵押擔(dān)保等原因往往很難滿足銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好，另一方面，銀行做信貸是有一個(gè)成本效益分析，中小企業(yè)單體小，融資規(guī)模低，但審批流程是固定的，銀行消耗的人力、物力、財(cái)力大，企業(yè)的批量授信低。

如此一來高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)，銀行支持中小企業(yè)客觀上很難有積極性可言。此外，很多銀行從業(yè)者甚至有這樣的偏見：經(jīng)營情況良好的中小企業(yè)往往不喜歡找銀行借錢，來借錢的都是“有問題的”，風(fēng)險(xiǎn)更高。這種說法到底能不能站得住腳，真實(shí)情況又是怎樣的呢？

其實(shí)很多中小企業(yè)主聊天時(shí)確實(shí)聽到過類似的說法，當(dāng)然，這倒不是他們真的“不差錢”，確實(shí)是有苦難言。從企業(yè)的一般成長(zhǎng)規(guī)律而言，企業(yè)初創(chuàng)階段與擴(kuò)張階段或是轉(zhuǎn)型發(fā)展時(shí)期，必然是投入大于收益，資金實(shí)力相對(duì)薄弱的中小企業(yè)往往需要外部資金的支持。那為什么很多中小企業(yè)主寧可找親戚朋友拆借也不找銀行貸款呢，因?yàn)閺膫鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)融資實(shí)在是太難了。申請(qǐng)難、溝通難、用款難、隱性成本高，這些都是中小企業(yè)貸款所面臨的痛點(diǎn)所在。

所以當(dāng)前金融體系，需要?jiǎng)?chuàng)新性的改革，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的橫空出世，為金融創(chuàng)新帶來轉(zhuǎn)機(jī)。例如，最近一款叫“飛貸”的手機(jī)APP貸款，在資金供給模式上大膽創(chuàng)新，采用“連接模式”，即本身并不是資金方，而是憑借自身的專業(yè)能力，為銀行等金融機(jī)構(gòu)提供產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶獲取、風(fēng)險(xiǎn)篩查、貸款審批決策建議、貸后管理等全鏈條貸款生命周期中，除了貸款發(fā)放這個(gè)環(huán)節(jié)之外，其他環(huán)節(jié)的流程性外包服務(wù)。很好的解決了銀行與中小企業(yè)之間的溝通難題，銀行通過“外包”服務(wù)，控制了貸前調(diào)查的成本問題，而中小企業(yè)也不用再為繁瑣的審批手續(xù)與流程而煩惱。

飛貸手機(jī)APP貸款的金融創(chuàng)新，個(gè)人觀點(diǎn)主要體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制創(chuàng)新，其核心就是為中小企業(yè)主提供更便捷、更安全的金融服務(wù)。飛貸顛覆了傳統(tǒng)銀行貸款需要經(jīng)歷的繁瑣審核和抵押的借款體驗(yàn)，全程只需在手機(jī)上操作，申請(qǐng)、提現(xiàn)、還款全部通過一部手機(jī)就可以完成。將整個(gè)貸款流程全部都搬到了線上，不用面簽，不用任何紙質(zhì)材料，中小企業(yè)用戶在任何時(shí)間，任何地點(diǎn)都能夠完成申請(qǐng)，信用審核也直接在線上完成。

飛貸手機(jī)APP貸款還提供授信終身循環(huán)使用服務(wù)，再次借款不用重復(fù)申請(qǐng)，令眾多中小企業(yè)頭疼的續(xù)貸問題迎刃而解。在短短5分鐘內(nèi)即可給出最高30萬的授信額度下發(fā)，一次授信終生使用，這完全契合中小企業(yè)信貸需求“短小頻急、不確定性高、借還款頻次高”的特點(diǎn)?？梢哉f是真正找到了中小企業(yè)的融資“痛點(diǎn)”，須知，曾經(jīng)有眾多發(fā)展?jié)摿α己玫闹行∑髽I(yè)最終就是倒在了“續(xù)貸”的路上！

無論是傳統(tǒng)金融還是手機(jī)APP貸款，風(fēng)險(xiǎn)控制都是躲不開的話題，畢竟金融的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)控制。手機(jī)APP貸款幾分鐘就放出貸款，在不少人看來，如此快捷審核的背后似乎伴隨著不小的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，審批決策時(shí)間的長(zhǎng)短與信貸風(fēng)險(xiǎn)高低并無直接關(guān)系，而是和決策依據(jù)、決策機(jī)制息息相關(guān)。手機(jī)APP貸款可以通過大數(shù)據(jù)應(yīng)用，建立更科學(xué)的風(fēng)控規(guī)則、評(píng)分模型、定額定價(jià)策略來做貸款決策，以實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)可控取代形式可控，快速做出風(fēng)險(xiǎn)判斷。

事實(shí)上，手機(jī)APP貸款因?yàn)榫邆湟苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，使得金融服務(wù)的對(duì)象能夠下沉、深入，可以做到無起點(diǎn)無差別全天候服務(wù)，不存在“長(zhǎng)尾問題”，同時(shí)從資產(chǎn)端和負(fù)債端喚醒存量資金，解決經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中供給側(cè)的失衡，讓資金流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，盤活存量，讓一批適應(yīng)新常態(tài)、具備新動(dòng)力、可以創(chuàng)造新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)的中小企業(yè)，得到應(yīng)有的金融支持?；蛟S，借助手機(jī)APP貸款的東風(fēng)，中小企業(yè)融資難的痛點(diǎn)真的能迎來轉(zhuǎn)機(jī)。

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