PayPal不是銀行，但它卻可能代表了銀行的未來

如果我們按照一些特定的指標(biāo)衡量，PayPal公司持有的客戶資金已經(jīng)超過了20家美國銀行。或許此時，我們是時候探討一下銀行的未來了。

截止今年3月底，PayPal客戶的電子商務(wù)賬戶上已擁有超過130億美元的資金，這些資金和銀行存款非常相似。根據(jù)S&P Global Market Intelligence的數(shù)據(jù)顯示，這個數(shù)字使得PayPal成為僅次于多倫多道明銀行的美國子公司TD銀行的機(jī)構(gòu)。

根據(jù)美國現(xiàn)有的法律，PayPal并不能被稱為銀行機(jī)構(gòu)，停留在PayPal賬戶上的那些資金也并不是存款，而是消費者準(zhǔn)備花費的現(xiàn)金。這家總部美國加利福尼亞州圣荷西市的公司并不為“把錢存在他們賬戶的客戶”提供存款保險,它不喜歡成為銀行，也不愿意背負(fù)資金的監(jiān)管成本。事實上PayPal的主要收入來源是來自于資金轉(zhuǎn)移，而不是存進(jìn)他們賬戶的資金。

但是，自PayPal去年從eBay公司獨立以來，這家公司提供了許多人認(rèn)為本該是銀行才會提供的金融服務(wù)。PayPal正尋求在其用戶的金融生活中發(fā)揮核心作用，這恰恰也反映了人們對銀行未來發(fā)展的期望，而這很可能也會引發(fā)世界上最大的金融機(jī)構(gòu)們重新開始思考長期的客戶關(guān)系。

通過PayPal賬戶，客戶可以用這筆錢在網(wǎng)上購買東西或進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。除了鏈接到信用卡、借記卡或銀行賬戶，PayPal還提供了大約有66000家的合作伙伴，通過這些合作伙伴你可以把現(xiàn)金存到PayPal賬戶。而借助合作的銀行機(jī)構(gòu)伙伴，PayPal則可以為客戶提供貸款和信用卡服務(wù)，并提供幫助消費者管理個人預(yù)算或投資的智能理財工具。

“我沒有看到一個PayPal不是銀行的理由，他們提供了一個賬戶、付款程序和貸款服務(wù)?！盀殂y行提供產(chǎn)品定價服務(wù)的技術(shù)公司Nomis Solutions首席執(zhí)行官Frank Rohde表示。

在這場將金融服務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)頁端或移動端的競賽里，存在著數(shù)十億美元的機(jī)遇和風(fēng)險?；ㄆ旒瘓F(tuán)分析師認(rèn)為，2015年，全球銀行賺取的46%利潤來自于個人和小企業(yè)，但到2023年，美國1.2萬億美元中的17%以及歐洲銀行從這些來源獲得的收入將可能是脆弱的金融技術(shù)或Fintech。

PayPal首席執(zhí)行官Executive Dan Schulman表示，他的公司并不想取代銀行，相反，他們希望提供的是也能為銀行帶來收入的產(chǎn)品?！蔽覀円龅氖菙U(kuò)大傳統(tǒng)消費金融服務(wù)“，他補(bǔ)充說。換句通俗的的話來說，PayPal的目標(biāo)市場是傳統(tǒng)銀行體系之外的二十多億人。

最終，一個未來的銀行可能為作為監(jiān)管資金金庫連接到各種Fintech服務(wù)，這將類似于其他行業(yè)在過去十年中經(jīng)歷過的事情。如移動通信市場，服務(wù)提供商的定價能力在削弱，而智能手機(jī)制造商卻在蓬勃發(fā)展。

”推出了大獲成功的iPhone，但蘋果公司并沒有成為運營商，“PayPal全球產(chǎn)品工程主管Bill Ready表示，”作為載體，銀行確實落后我們?yōu)榭蛻羲峁┑姆?wù)很多，但當(dāng)我們?yōu)榭蛻籼峁﹥r值時，我們也為銀行帶來了機(jī)遇?！?/p>

PayPal所提供的服務(wù)Venmo，這可以幫助千禧一代通過智能手機(jī)應(yīng)用程序進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，或許這是技術(shù)如何讓我們無限接近一個無現(xiàn)金社會并減少對銀行依賴的最佳范例。

通過Venmo的應(yīng)用程序，用戶可以只傳輸很少的錢，并且哪怕再小的每一筆交易都會被詳細(xì)記錄。雖然眼下Venmo仍然需要添加一個銀行賬戶、信用卡或借記卡到賬戶，但這些資金一旦流入到Venmo賬戶，就可以長期保留，直到用戶希望使用它們的時候。

Trelawny Davi，一個從事數(shù)字營銷工作的24歲女孩，現(xiàn)在大約每周會使用Venmo一次。她說，由于她經(jīng)常會使用Venmo進(jìn)行支付，有的時候停留在Venmo賬戶里面的錢會多達(dá)幾百美元，她不會將這些錢立即轉(zhuǎn)移回銀行。

”我開始故意讓我的錢在那里長一點，“Davi說，”這是一種節(jié)省錢的方式?！八敢鈱①Y金開放給Venmo提供的一些節(jié)省錢的工具。

當(dāng)然并非所有人都喜歡這種侵犯，銀行往往批評Fintech公司，認(rèn)為他們所提供的很多金融服務(wù)都是不安全的。因為他們不需要定期向美聯(lián)儲支付監(jiān)管費用。

只有很少的Fintech公司提供受聯(lián)邦政府支持的存款，這其中一個很重要的區(qū)別就是因為客戶非常關(guān)心自身資金的安全。但我們要知道，這可能并不會阻礙非銀行賬戶持有資金。

”如果一個零售商破產(chǎn)，你可能會失去數(shù)字錢包里面的13美元，但這并不是什么世界末日，“普華永道Fintech實踐中心聯(lián)席主管Haskell Garfinkel認(rèn)為。但他同時也表示，很多人都希望自己的絕大多數(shù)資金安全和穩(wěn)健，并受存款條約管制。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)如今正開始審視這些金融暴發(fā)戶。例如美國貨幣監(jiān)理署辦公室和美國聯(lián)邦存款保險公司最近正在討論應(yīng)該如何監(jiān)管Fintech公司，美聯(lián)儲和財務(wù)部也一直在研究Fintech。

除了PayPal，一些資金充裕的公司，如Stripe、Square、Social Finance以及TransferWise都在提供多樣化的金融服務(wù)，這表明金融業(yè)所面臨的未來可能并不是銀行。由于手機(jī)錢包的出現(xiàn)，消費者可以通過手機(jī)本身存儲資金和進(jìn)行支付，這個領(lǐng)域現(xiàn)在的選手，不僅有谷歌還有星巴克。

通過保持客戶的資金，PayPal會產(chǎn)生短期利率，其流動性有點像國庫券，這同時避免了其與信用卡或借記卡的收費網(wǎng)絡(luò)分裂。該公司并沒有公布通過客戶賬戶上的資金獲得的利息收入，但表示這屬于一個更為廣泛的收入類別，而這在去年增長了22%達(dá)到11.2億美元。

平均而言，PayPal每個賬戶上的余額很小，相比2014年，其在全球市場所持有的總資金增長了23%達(dá)到130億美元，但考慮到這跨越了1.84億的活躍賬戶，大概每個賬戶里面也只有70美元。相比之下，銀行一般擁有的賬戶數(shù)較少，但單個賬戶里面的資金會很多。

PayPal賺取的絕大多數(shù)收入主要來自于商家，這些商家通過PayPal的服務(wù)接受付款，這要給PayPal一定比例的提點。然而，由于沒有存款擔(dān)保，這家Fintech公司在某些方面能做到的大受限制。

銀行以被高度管制換取被賦予更多權(quán)力，而這些權(quán)力正是非銀行機(jī)構(gòu)缺乏的。例如，他們可以容易地直接獲取客戶的薪水變成存款，但聯(lián)邦政府的利益一定不能被存入一個非FDIC承保的賬戶。

在美國之外，銀行和Fintech之間的融合正在更為迅速的發(fā)展。PayPal去年收購的國際轉(zhuǎn)賬服務(wù)Xoom，最近開始允許直接通過消費者的應(yīng)用程序或移動運營商支付賬單。

“不要問，我們最終會不會成為一家銀行，”Xoom副總裁John Kunze，“我們應(yīng)該問的是，最終我們會不會成為人們金融生活的中心。”

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