破壞非洲的金融業(yè)？不，F(xiàn)intech是在重新構(gòu)建

非洲的金融業(yè)原本很不發(fā)達(dá)，而近年來隨著Fintech公司的崛起，這給現(xiàn)有的金融服務(wù)商更是造成了巨大的壓力，不少媒體認(rèn)為Fintech正在破壞非洲現(xiàn)有的金融業(yè)。

但現(xiàn)實(shí)情況可能并非如此，要知道在非洲大陸的很多地區(qū)壓根就沒有什么金融服務(wù)，根本沒有何談破壞。非洲地區(qū)至今仍然有大量低收入和中低收入得不到正規(guī)的金融服務(wù)。

由于推出銀行的基礎(chǔ)設(shè)施成本很高，在非洲大陸的絕大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，根本就沒有正式的銀行的和金融基礎(chǔ)設(shè)施。即使那些地區(qū)的城市售出了更發(fā)達(dá)的金融服務(wù)，如信貸和保險(xiǎn)。非洲銀行在某種程度上也承認(rèn)自己的基礎(chǔ)設(shè)施不足，很多時(shí)候需要借助運(yùn)營(yíng)商來提供移動(dòng)貨幣服務(wù)。與此形成鮮明對(duì)比的是發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，那些地區(qū)的傳統(tǒng)銀行和機(jī)構(gòu)幾乎無處不在，廣大消費(fèi)者隨時(shí)都能夠從這些地方獲得貸款或購(gòu)買保險(xiǎn)服務(wù)。

在發(fā)達(dá)地區(qū)，F(xiàn)intech大體上是以更低的成本和提供更好的服務(wù)擾亂市場(chǎng)，但在非洲的大部分地區(qū)，這種擾亂建立在一無所有上，因?yàn)閭鹘y(tǒng)的金融服務(wù)至今仍然無法進(jìn)入許多低收入和中等收入群體中。

這也給移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商帶來了機(jī)會(huì)，他們推出的手機(jī)錢包在大多數(shù)情況下都被充當(dāng)銀行賬戶，他們以更低的成本提供更好的服務(wù)，這意味著大多數(shù)非洲人可能永遠(yuǎn)也不會(huì)需要傳統(tǒng)的銀行服務(wù)。要知道傳統(tǒng)銀行現(xiàn)在提供的產(chǎn)品和這些人之間并不相關(guān)。

這才是非洲Fintech初創(chuàng)公司真正的機(jī)會(huì)，而不是去破壞現(xiàn)有的基礎(chǔ)奢侈。與在發(fā)達(dá)國(guó)家的同行不同的是，他們實(shí)際上是在建立一個(gè)屬于自己的全新基礎(chǔ)框架，在整個(gè)非洲大陸提供移動(dòng)支付服務(wù)，并在移動(dòng)錢包接入其他的金融服務(wù)，如保險(xiǎn)和貸款，F(xiàn)intech產(chǎn)品在非洲很有可能獲得非凡的潛力。

其中一個(gè)突破性的創(chuàng)新例子是MFS Africa，其在非洲已經(jīng)連接了8000萬的移動(dòng)錢包，通過全新的基礎(chǔ)設(shè)施，MFS Africa可以實(shí)現(xiàn)不同幣種、跨境、交叉網(wǎng)絡(luò)支付。另一個(gè)例子是Nomanini，這是針對(duì)整個(gè)非洲大陸推出的一個(gè)非正式商戶支付平臺(tái)。如今的非洲Fintech革命非常令人興奮，它正在從無到有構(gòu)建一個(gè)行業(yè)，做著那些傳統(tǒng)銀行永遠(yuǎn)不可能做的事情。

而現(xiàn)在的傳統(tǒng)銀行也正嘗試在非洲大陸接觸Fintech初創(chuàng)公司，并計(jì)劃在非正式市場(chǎng)與年輕消費(fèi)者連接起來。銀行知道，在正規(guī)市場(chǎng)到達(dá)收入較低的消費(fèi)者，他們都失敗了。因此，他們正在轉(zhuǎn)向更具創(chuàng)新性、更年輕的公司幫助他們與這些消費(fèi)者連接起來，而這反過來又使得這些小公司的規(guī)模增長(zhǎng)變得更快。

究其原因，不像世界其他許多地方，在非洲最大的市場(chǎng)是一個(gè)服務(wù)不足的市場(chǎng)，大約3.3億、超過80%的非洲大陸成年人沒辦法獲得正規(guī)的進(jìn)攻服務(wù)，而到目前為止這些都是無人認(rèn)領(lǐng)的潛在客戶。即使那些是那些技術(shù)上由銀行提供的信貸，都由于缺乏基礎(chǔ)設(shè)施而無法信息訪問。Fintech卻提供了最可能切合這些客戶的方式，傳統(tǒng)銀行也正在逐漸認(rèn)識(shí)一點(diǎn)。這樣一來，人們將會(huì)比以往更迅速地的獲得進(jìn)入正規(guī)金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。

正是由于這個(gè)機(jī)會(huì)巨大，這導(dǎo)致了非洲Fintech公司獲得了資本市場(chǎng)的高度關(guān)注。投資大量涌入這些提供金融服務(wù)的新興公司，創(chuàng)新的Fintech高科技企業(yè)獲得了2015年整個(gè)非洲市場(chǎng)資金總額的30%。

然而，如此巨大且又服務(wù)不足的市場(chǎng)也會(huì)有危險(xiǎn)。當(dāng)你為低收入人群提供金融服務(wù)時(shí)必須學(xué)會(huì)謹(jǐn)慎，在沒有金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施存在的市場(chǎng)，不負(fù)責(zé)任的發(fā)放信貸和提供其他消費(fèi)貸款將可能會(huì)創(chuàng)造成極大的傷害，創(chuàng)建出一個(gè)虛假的信貸泡沫。

為了保護(hù)非洲的無銀行和非銀行用戶，激增的產(chǎn)品將在不久可以支配，但在此之前有必要對(duì)非洲移動(dòng)金融服務(wù)更好的進(jìn)行監(jiān)督。我們需要某種形式的行為，可以確保用戶最終免于受害。

但不管怎么說，如今的非洲金融市場(chǎng)，正由于這些Fintech公司的出現(xiàn)，發(fā)生了翻天覆地的變化。

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