蓬勃興起的非洲金融業(yè)，金融科技的潛力到底在哪？

如今的非洲可能是全球金融體系為數不多無法覆蓋到的市場了。數據顯示，大約有3.3億的非洲成年人缺乏正式的金融服務，而這對立志于要在金融市場提供創(chuàng)新服務的金融科技公司來說，無疑意味著巨大的市場機遇。

得天獨厚的特殊環(huán)境，非洲金融科技正在起飛

由于金融服務的基礎設施成本很高，所以在非洲大陸的絕大多數農村地區(qū)，根本就沒有正式的銀行和金融服務機構。而即使那些售出了大量金融服務（如信貸和保險）的地區(qū)和城市也很難說有足夠的基礎設施建設。對非洲銀行們來說，他們不得不承認自己的基礎設施不足，這也導致很多時候他們需要借助移動運營商來提供貨幣服務。

而與此形成鮮明對比的是發(fā)達經濟體，那些地區(qū)的傳統(tǒng)銀行和金融機構幾乎無處不在，廣大消費者隨時都能夠從這些地方獲得貸款或購買保險服務。在發(fā)達地區(qū)，金融科技公司大體上是以更低的成本和提供更好的服務去擾亂市場，但在非洲的大部分地區(qū)，因為傳統(tǒng)的金融服務至今仍然無法進入許多低收入和中等收入群體中，這種擾亂更多是建立在一無所有上。

但我們要承認的一件事是，非洲市場幾乎擁有金融服務高速增長和發(fā)展的所有先決條件，通過SWIFT最近公布的報告中，關于非洲市場的幾個關鍵的數據，我們也可以大致的了解一下非洲的金融體系：

1）在非洲的89個市場中，其中的47個支持移動貨幣，并允許銀行和非銀行機構提供移動支付服務。

2）3億的全球移動貨幣賬戶中，有接近一半位于非洲地區(qū)撒哈拉以南。

3）此外，在世界各地的發(fā)展中國家總計有226萬移動支付代理，而這遠遠高于替代的財務接入點，這其中包括自動取款機（138萬）、商業(yè)銀行分支機構（52.4萬）、郵政局（50.1萬）以及西聯匯款機構（50萬）。

顯然，這一切都給金融科技公司帶來了機會，他們推出的手機錢包在大多數情況下都開始被充當銀行賬戶，他們以更低的成本提供更好的服務。也許這會使得多數非洲人可能永遠也不再需要傳統(tǒng)的銀行服務。要知道傳統(tǒng)銀行現在提供的產品和這些人之間并不相關。

如今的非洲的市場，一些特別的金融服務正吸引了數以百萬計的使用者，例如通過智能手機快速在非洲進行匯款，為沒有銀行賬戶的消費者提供支付服務。非洲的金融科技正在起飛中。

破壞非洲的金融業(yè)？不，金融科技正在重新構建

非洲的金融業(yè)原本很不發(fā)達，而隨著金融科技公司的崛起，自然會給現有的金融服務商造成巨大的壓力。這使得不少媒體開始擔憂金融科技將會破壞非洲現有的金融業(yè)。但現實情況可能并非如此，正如上文所說的在非洲大陸的很多地區(qū)壓根就沒有什么金融服務，非洲地區(qū)至今仍然有大量低收入和中低收入人群得不到正規(guī)的金融服務，根本沒有的情況下又何談破壞？

對非洲金融科技初創(chuàng)公司來說，不破壞現有的基礎設施，去建立一個屬于自己的全新基礎框架，在整個非洲大陸提供移動支付服務，并在移動錢包接入其他的金融服務，如保險和貸款，可能才是真正的機會。金融科技產品在非洲很有可能獲得非凡的潛力。

其中一個突破性的創(chuàng)新例子是MFS Africa，其在非洲已經連接了8000萬的移動錢包，通過全新的基礎設施，MFS Africa可以實現不同幣種、跨境、交叉網絡支付。另一個例子是Nomanini，這是針對整個非洲大陸推出的一個非正式商戶支付平臺。

現在越來越多的傳統(tǒng)銀行正嘗試在非洲大陸接觸這些金融科技初創(chuàng)公司，并計劃在非正式市場與年輕消費者連接起來。銀行門知道，在正規(guī)市場連接收入較低的消費者時，他們都失敗了。因此，他們正在轉向更具創(chuàng)新性、更年輕的公司幫助他們與這些消費者連接起來，而這反過來又使得這些小公司的規(guī)模增長變得更快。

究其原因，不像世界其他許多地方，非洲是一個服務嚴重不足的市場，大約3.3億、超過80%的非洲大陸成年人沒辦法獲得正規(guī)的進攻服務，而到目前為止這些人卻都是無人認領的潛在客戶。即使那些是那些技術上由銀行提供的信貸服務，往往都由于缺乏基礎設施而無法訪問。

而金融科技公司卻提供了最可能切合這些客戶的方式，傳統(tǒng)銀行也正在逐漸認識一點。這樣一來，人們將會比以往更迅速地的獲得進入正規(guī)金融服務的機會。

資本市場的密切關注下，都有哪些值得關注的金融科技初創(chuàng)？

正是由于這個機會巨大，這導致了非洲金融科技公司獲得了資本市場的高度關注。投資開始大量涌入這些提供金融服務的新興公司，這些創(chuàng)新的金融科技企業(yè)獲得了2015年整個非洲市場資金總額的30%，而這個數字今年還在增長中。

當然，如此巨大且又服務不足的市場肯定也會有危險。當為低收入人群提供金融服務時，你必須學會謹慎，在沒有金融服務基礎設施存在的市場，不負責任的發(fā)放信貸和提供其他消費貸款將可能會創(chuàng)造成極大的傷害，創(chuàng)建出一個虛假的信貸泡沫。為了保護非洲的無銀行和非銀行用戶，激增的產品將在不久可以支配，但在此之前有必要對非洲移動金融服務更好的進行監(jiān)督。

雖然相比亞洲、歐洲、美洲，非洲給人的感覺一直是貧窮和落后，移動互聯網的發(fā)展仿佛也和非洲的關系不大，但正因為非洲基礎設施的落后，以及傳統(tǒng)金融業(yè)面臨的種種弊端，這使得非洲誕生了大量優(yōu)秀的金融創(chuàng)新公司。如今的非洲，為付款/匯款提供解決方案的金融科技初創(chuàng)公司已經形成了一個完整的生態(tài)系統(tǒng)，而移動支付行業(yè)也面臨一個絕佳的發(fā)展機會。

下面整理的這40家非洲金融科技公司，將會幫你一窺這個市場，這或許也會給中國的金融科技公司應該學習從哪些方面選擇突破提供一些啟示。

MFS Africa是一個可以實現資金轉移到手機錢包的網關服務商。

Bitsoko是一個使用blockchain技術的安卓手機錢包。

IMB提供了一個錢包，這允許用戶進行匯款、購買話費、電費、火車票和其他移動服務。

Mukuru可以幫助用戶轉賬時直接繞過非洲，而不用管這些現金是通過銀行賬戶還是移動錢包。

PayDunya是一個在線支付解決方案，其使得非洲的電子商務企業(yè)能夠接受移動支付錢包和信用卡/借記卡服務。

InterSwitch是一家綜合性的支付和交易處理公司，它提供各種技術集成和咨詢服務。

Kobocoin是一種類似于比特幣的數字貨幣，也是一種基于blockchain的P2P支付系統(tǒng)。

M-PESA是世界上最早提供手機匯款和小額信貸服務的機構之一，其是沃達豐的非洲子公司。

Nomanini是一個專注企業(yè)市場的支付平臺提供商，能夠為正規(guī)零售行業(yè)的交易提供服務。

Verifone Mobile Money為客戶提供了一套完整的移動支付解決方案，旨在滿足新興市場移動運營商的轉賬和支付服務

Paga成立于2009年初，其使命是通過提供跨非洲的金融服務創(chuàng)新改變生活。值得一提的是Paga是直接由尼日利亞中央銀行授權的消費移動支付服務。

SnapScan是一種允許人們通過二維碼進行手機付款的服務，這使得移動支付更加便捷。

WIZZIT通過安全的手機銀行技術，實現了經濟實惠、簡單方便的跨國轉賬服務。

VoguePay提供了一個允許用戶接受來自其他VoguePay用戶或Visa卡持有人在線支付的服務解決方案。

Yoco為商戶提供了一個卡片支付解決方案，該解決方案包括一個移動應用程序以及一個插入式的讀卡器或無線讀卡器。而另一家公司PayUp也提供著相同的服務。

Peach Payments提供了在線和移動支付的解決方案，這使得商家能夠接受來自全球范圍內尤其是那些新興市場消費者的付款。

Cellulant為非洲農民以及數以百萬計在非洲的商人提供了數字支付和移動錢包服務，這是一個連接消費者、銀行、商家的移動生態(tài)系。

SimplePay允許用戶接受在線支付，通過其現代化的API接口。

Maxicash提供了一種快速、便捷、實惠的匯款到非洲的方式，該公司專注為非洲僑民開發(fā)的應用程序，可以讓他們寄錢給家里時不使用任何傳統(tǒng)的金融機構或銀行。

WeCashUp不僅在非洲提供了一種收受現金和手機支付的新方式，還實現了將所有非洲國家當地現金和手機支付方式集中在了單一的平臺上。該公司聲稱想要在非得電子商務上取得成功，那么必須提供最好的轉化率和最先進的技術。

Remit是一個移動支付服務，其允許烏干達、肯尼亞和盧旺達的用戶通過借記卡或銀行卡實時轉賬到來自世界各地移動支付用戶的手機錢包。

ConnectAfrica提供了將各種支付網絡聯系在一起的B2B技術解決方案，其核心成員能夠促進跨網絡資金轉移，其目標成員主要是電子錢包提供商、銀行、支付服務提供商等等。

The 3G Direct Pay Group是一種電子商務在線解決方案，其主要為數以千計的旅游及其他企業(yè)提供商業(yè)服務，主要專注于肯尼亞、贊比亞、坦桑尼亞、烏干達等數十個國家，其接受所有主流的信用卡、移動支付和電子錢包。

i-Pay EFT Payment允許即時、安全、移動的支付服務進入南非的任何銀行賬戶。

Softeller是一個利用喀麥隆當地匯款轉賬低利率優(yōu)勢的在線服務，這讓生活在國外的人輕松寄錢回家。

M-Naira允許用戶將錢從世界任何地方轉移到任何尼日利亞的銀行賬戶或移動錢包。

FETS是尼日利亞中央銀行許可的移動支付運營商，FETS的移動貨幣使得資金能夠從一個點快速轉移到另一個（個人、企業(yè)、政府）。

KongaPay是一種安全可靠的支付方式，當比在尼日利亞想要確保買賣雙方資金安全時，KongaPay將會是首先的在線支付平臺。

Zeepay是一家加納的移動金融服務公司，主要提供綜合性移動支付和手機錢包服務，其目標是使得那些非銀行用戶能夠使用主流的金融服務。

Veneka提供了一個專注于非洲大陸的定制支付技術解決方案。

PayFast是南非的支付處理服務商，該解決方案使買家的資金能夠便捷、安全和即時的轉賬給賣家。PayFast允許賣家，無論是個人、企業(yè)還是慈善機構接受網上買家各種方式的在線安全支付。

Zoona為新興的企業(yè)家平臺以及沒有銀行賬戶的消費者提供匯款等服務。

VugaPay是一種快速和安全發(fā)送和接收手機移動錢包支付的方式，在此過程中不會共享個人金融信息。

Wallettec是一個SaaS平臺，這使零售商能夠接受任何類型貨幣的POS移動交易。該公司提供的移動支付，甚至可以在沒有擁有信用卡或借記卡的情況下達成。

AMoney提供了跨境支付、移動錢包和金融包容性的一套完整Fintech解決方案。

Paystack幫助尼日利亞企業(yè)接受任何人在世界任何地方通過萬事達卡、Visa和Verve付款。

VCpay是一個ZAZOO的移動應用程序，通過使用ZAZOO專利的移動虛擬卡技術，使得移動設備能夠聲稱的虛擬的萬事達信用卡付款。

Gust Pay通過單一的腕帶提供了一個無現金的解決方案，這集成了售票、訪問控制、互動營銷和數據分析等各種功能。

當然這個清單沒辦法詳盡的列出非洲金融科技浪潮中的創(chuàng)新者，但種種跡象都在表面，非洲金融科技革命非常令人興奮，它正在做著那些傳統(tǒng)銀行永遠不可能做的事情，并從無到有構建一個行業(yè)。

個人微信號：lijunhust

生成海報

免責聲明：本網站內容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網站出現的信息，均僅供參考。本網站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責。本網站對有關資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網站中的網頁或鏈接內容可能涉嫌侵犯其知識產權或存在不實內容時，應及時向本網站提出書面權利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權屬證明及詳細侵權或不實情況證明。本網站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯系相關文章源頭核實，溝通刪除相關內容或斷開相關鏈接。