細(xì)分場景下的消費(fèi)金融，金融與服務(wù)相結(jié)合

“遵守契約，你將得到的不僅僅是尊重?！边@是猶太人流傳千年的一句名言，契約精神甚至也是整個(gè)近現(xiàn)代文明得以維系的重要原則，而在這種契約精神下的信用體系則一直是現(xiàn)代金融業(yè)不可缺少的支柱之一。

當(dāng)信用體系與消費(fèi)結(jié)合在一起時(shí)，消費(fèi)信貸則走入了人們的生活，早在上世紀(jì)20年代，早期記賬卡的出現(xiàn)就讓零售業(yè)成為第一批走入消費(fèi)信貸的行業(yè)，隨著1938年基礎(chǔ)循環(huán)借貸賬戶引入美國金融市場，消費(fèi)信貸迅速流行起來。而在1950年左右，分期還款的方式被引入房地產(chǎn)市場，此后分期消費(fèi)的模式也逐步開始普及，大到房產(chǎn)、汽車，小到水電煤氣繳費(fèi)都可以實(shí)現(xiàn)分期還款。近年來，更是與一些具體的服務(wù)場景相結(jié)合，延伸出多種不同的玩法。

在國內(nèi)，作為電商領(lǐng)域毫無疑問的前兩名，阿里和京東也早早地就布局消費(fèi)金融市場，并最終在2015和2016年實(shí)現(xiàn)了爆發(fā)。他們擁有著足夠大的用戶基數(shù)，更重要的是他們掌握著消費(fèi)場景，以及由這個(gè)場景延伸出的歷史消費(fèi)數(shù)據(jù)，后者大大降低了他們的風(fēng)控成本。

占據(jù)了社會(huì)零售總額超過10%的電商是一個(gè)巨大的場景，很自然的也成為了最先普及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的場景。但消費(fèi)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)最大的差別就在于流量入口的多元化，阿里、京東這樣的巨頭只能掌握單一的購物場景，卻無力涉足線下繁多的消費(fèi)場景。

因?yàn)樵谶@些細(xì)分的場景下，場景掌握著繁多，所提供的服務(wù)更是多種多樣，作為平臺(tái)如何盡可能地使產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，提供穩(wěn)定質(zhì)量的服務(wù)顯得尤為重要。下面我們就根據(jù)不同的場景特點(diǎn)，列舉了一些場景金融活躍發(fā)展的領(lǐng)域：

1、租房分期

代表公司：58、斑馬、鏈家旗下丁?。ㄒ艳D(zhuǎn)型）

特點(diǎn)：剛需、入口級(jí)、線下中介強(qiáng)勢、連續(xù)性強(qiáng)

對(duì)于生活在城市的白領(lǐng)人群來說，租房子、找工作、家政服務(wù)、用車等等都是極佳的入口，這其中最適合分期的無疑是租房。對(duì)于很多上班族來說，市場上遵循的慣例往往是季付房租，這無疑給很多月光族們帶來了巨大的壓力。有這樣的痛點(diǎn)，自然也就有互聯(lián)網(wǎng)公司的身影。

而租房作為分類信息平臺(tái)重要的一個(gè)頻道，58上線相應(yīng)的服務(wù)也就順理成長，而沒有優(yōu)質(zhì)流量入口的中小創(chuàng)業(yè)公司們，則只能從地推搞定中介來獲得相對(duì)穩(wěn)定的客源。

不過盡管中介在這個(gè)領(lǐng)域中的話語權(quán)巨大，在線下深耕多年的鏈家則沒有在這個(gè)領(lǐng)域走下去，今年6月鏈家宣布旗下丁丁租房正式停止運(yùn)營，全面并入鏈家。而這個(gè)曾經(jīng)被鏈家視為互聯(lián)網(wǎng)化排頭兵的產(chǎn)品，最初的一大賣點(diǎn)則是和京東合作的租房分期服務(wù)。

2、教育分期

代表公司：小牛計(jì)劃、蠟筆分期

特點(diǎn)：高客單價(jià)、線下分散、低頻次

對(duì)于年輕來說，租房是日常的大額消費(fèi)支出最重要的一部分，而對(duì)于已經(jīng)成家的80后們來說，孩子的教育無疑是家庭消費(fèi)支出中的重要組成部分。在各種素質(zhì)教育產(chǎn)品層出不窮的當(dāng)下，為了不讓孩子輸在起跑線上，家長們自然也愿意投入資金在對(duì)孩子的教育上。高客單價(jià)、剛需也促使著分期消費(fèi)在這個(gè)領(lǐng)域有了流行的基礎(chǔ)。

但面對(duì)集中度極低的教育培訓(xùn)領(lǐng)域，如何BD培訓(xùn)機(jī)構(gòu)則成了一個(gè)大問題。與此同時(shí)，低頻次的消費(fèi)特點(diǎn)也讓他們從單一用戶上獲取的價(jià)值有限，這兩點(diǎn)大大制約了教育分期的發(fā)展。

3、醫(yī)療分期

代表公司：美黛拉

特點(diǎn)：高客單價(jià)、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、低頻、高毛利

同教育一樣，醫(yī)療領(lǐng)域消費(fèi)金融的場景并不在，尤其在公立醫(yī)院中。某種意義上講，我們把它稱作醫(yī)美分期似乎更為恰當(dāng)。愛美女是男人的天性，愛美則是女人的天性，隨著整個(gè)社會(huì)消費(fèi)水平的提高，醫(yī)美也成為了一個(gè)巨大的消費(fèi)市場。有行業(yè)報(bào)告預(yù)計(jì)，到2018年，這個(gè)市場的規(guī)模將達(dá)到1000億人民幣。

作為一個(gè)高客單價(jià)、高利潤的領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)的滲透速度顯得非常快，尤其是在原本作為醫(yī)美領(lǐng)域重要線上流量入口的百度被用戶不斷質(zhì)疑的情況下，獨(dú)立的醫(yī)美社區(qū)App成為了愛美人群的新寵。

這其中主打?qū)痈哔|(zhì)量醫(yī)美機(jī)構(gòu)的美黛拉則是比較早推出分期服務(wù)的平臺(tái)之一，在不久之前推出了免息分期的業(yè)務(wù)無憂購美，用戶只需要綁定信用卡即可購買醫(yī)美服務(wù)?？紤]到其投資機(jī)構(gòu)中有著平安創(chuàng)投的身影，這樣的打法也顯得很順理成章。尤其是在醫(yī)美領(lǐng)域頻頻爆出一些負(fù)面新聞的情況下，分期或許只是一部分，如何提供高質(zhì)量、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)才是關(guān)鍵。

而相比于教育市場支付方和實(shí)際受服務(wù)方不匹配的特點(diǎn)，醫(yī)美領(lǐng)域更標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和更高的客單價(jià)無疑為分期消費(fèi)提供了沃土，這也使得消費(fèi)金融在這個(gè)領(lǐng)域顯得尤為有價(jià)值。

4、旅游分期

代表公司：首付游、呼哧旅行、京東旅行

特點(diǎn)：高客單價(jià)、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、低頻、低毛利

同樣是低頻高消費(fèi)的旅游市場和醫(yī)美領(lǐng)域特點(diǎn)相似，尤其是以機(jī)票酒店為核心組成部分的出境游產(chǎn)品因?yàn)槠涓呖蛦蝺r(jià)的特點(diǎn)，用戶很容易也愿意接受分期消費(fèi)的方式。

但不同于醫(yī)美的則是旅游類產(chǎn)品毛利偏低，上游的產(chǎn)品供應(yīng)商對(duì)毛利的敏感，使得分期平臺(tái)在和他們談判時(shí)并不容易，所能提供給用戶的分期產(chǎn)品本身性價(jià)比偏低。另一方面，低頻的旅游類產(chǎn)品消費(fèi)決策流程過長，這個(gè)過程中除了攜程之外幾乎沒有什么高轉(zhuǎn)化率的流量入口，窮游、螞蜂窩等社區(qū)產(chǎn)品多年來都不能完成從社區(qū)到旅游電商的轉(zhuǎn)變，創(chuàng)業(yè)公司希望以分期的打法從攜程口中分一杯羹更是困難。

5、裝修分期

代表公司：小窩金服、家分期

特點(diǎn)：高客單價(jià)、極低頻次、服務(wù)非標(biāo)準(zhǔn)化

如果說最早的分期消費(fèi)發(fā)生在房產(chǎn)這樣的極大額支出上，那隨著人們對(duì)住房水平要求的提高，以及最近一波買房熱的推動(dòng)下，裝修分期也逐漸成為一個(gè)新的消費(fèi)方式，尤其是有著和父母不同消費(fèi)觀的80、90后們已經(jīng)成為裝修市場的主要購買力。

不過與上面提高的所有領(lǐng)域不同的是，裝修幾乎是一個(gè)一套房子只會(huì)有一次的消費(fèi)行為，極低的消費(fèi)頻次意味著平臺(tái)必須在獲客后努力挖掘出用戶價(jià)值，這并不容易。更何況，裝修復(fù)雜度高，從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致裝修服務(wù)產(chǎn)品非標(biāo)準(zhǔn)化眼中，很容易帶來一些平臺(tái)和消費(fèi)者之間的矛盾。

總結(jié)：

消費(fèi)金融是一個(gè)巨大的市場，但從線上到線下的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融依然還有很長的路要走，不同于線上的場景入口單一，線下多元化的消費(fèi)場景將是阻礙互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融普及的巨大障礙。這也將使得那些高客單價(jià)、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的領(lǐng)域更容易先發(fā)展起來。

但對(duì)于大多數(shù)基于消費(fèi)場景形成的分期購物平臺(tái)而言，風(fēng)控問題則是一個(gè)始終無法繞開的坑。不同于淘寶、京東積累了大量的用戶消費(fèi)記錄可作為征信信息的補(bǔ)充，這些新興的消費(fèi)分期平臺(tái)往往都出現(xiàn)在一個(gè)低頻次的消費(fèi)場景下，且大多數(shù)都是創(chuàng)業(yè)公司，這也就意味著他們很難通過用戶之前的購買行為信息實(shí)現(xiàn)風(fēng)控。不過好消息則是隨著發(fā)欺詐等技術(shù)手段不斷提高，以及人工智能的發(fā)展，風(fēng)控問題所帶來的影響未來也會(huì)越來越少。而不少創(chuàng)業(yè)公司也通過較輕的模式，降低風(fēng)險(xiǎn)，例如美黛拉的美購分期，實(shí)際上是由信用卡發(fā)卡銀行提供信用判斷的依據(jù)。免息的部分其實(shí)是美黛拉對(duì)高客單價(jià)用戶的補(bǔ)貼。通過分期培養(yǎng)用戶的消費(fèi)習(xí)慣和互聯(lián)網(wǎng)的依賴程度，鞏固互聯(lián)網(wǎng)作為消費(fèi)入口的作用，增加一個(gè)支付方式，是目前市場上消費(fèi)領(lǐng)域分期產(chǎn)品的主要訴求。

更何況，在這樣一個(gè)分期消費(fèi)作為一種新生活方式深入人心的大背景下，用戶們也越發(fā)珍惜自己的信用記錄。正如文章開始那句話一樣，“遵守契約，我們將得到的不僅僅是尊重”。

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