圖謀大數(shù)據(jù)，民生易貸切入車險(xiǎn)分期場(chǎng)景的背后

據(jù)媒體預(yù)估支付寶借唄、花唄過(guò)去一年的成交金額會(huì)在5000億以上，而正是得益于借唄、花唄等消費(fèi)金融類業(yè)務(wù)的突出表現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭螞蟻金服最新公開(kāi)的估值已經(jīng)高達(dá)750億美元。處于消費(fèi)升級(jí)的風(fēng)口，消費(fèi)金融毫無(wú)疑問(wèn)成了眾互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、電商巨頭、銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沖鋒陷陣的疆場(chǎng)，要知道，未來(lái)幾年，這一藍(lán)海市場(chǎng)，規(guī)?；蚩筛哌_(dá)數(shù)十萬(wàn)億，蛋糕如此巨大，怎叫人不垂涎三尺？

事實(shí)上，消費(fèi)金融自2013年以來(lái)一直處于快速發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)內(nèi)的銀行、電商平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等幾乎都有涉足。應(yīng)該說(shuō)，這是在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)欺詐、跑路事件頻發(fā)的背景當(dāng)下，大家都把突破點(diǎn)放在了政策監(jiān)管更寬松、滲透場(chǎng)景更多元，風(fēng)控手段更多樣，市場(chǎng)潛力更巨大的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)上了。

作為民生電商旗下的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)民生易貸，也是參與角逐的一員。此前，民生易貸推出了創(chuàng)新產(chǎn)品車險(xiǎn)分期，旨在為私家車主的商業(yè)車險(xiǎn)提供高效、低成本的分期購(gòu)買解決方案，嘗試用創(chuàng)新的手段讓金融滲透到民眾更細(xì)微的生活場(chǎng)景中。不禁要問(wèn)，在這場(chǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的搶奪戰(zhàn)中，民生易貸為何選擇這么垂直且這么“小”的場(chǎng)景？

眾所周知過(guò)去幾年內(nèi)，微信和支付寶支付暗戰(zhàn)，滴滴打車和快的打車恩怨情仇，摩拜單車和OFO摩拳擦掌，一個(gè)眼見(jiàn)的結(jié)果是，人們的支付習(xí)慣已然轉(zhuǎn)變。螞蟻金服的2016全民賬單顯示，90后，90%的錢都是通過(guò)手機(jī)支付花出去的，我們逐漸習(xí)慣了“無(wú)現(xiàn)金”的生活方式，這無(wú)疑消費(fèi)金融大時(shí)代的到來(lái)提供了先決條件。支付場(chǎng)景由線下轉(zhuǎn)向了線上，而且對(duì)線上支付產(chǎn)生依賴，這就使得消費(fèi)金融逐漸發(fā)展成為覆蓋買房、買車、醫(yī)療、教育、電商等生活類全場(chǎng)景。 過(guò)去我們排隊(duì)掛號(hào)，繳費(fèi)，買票，處理違章等要面對(duì)各種窗口，現(xiàn)在只需要一個(gè)手機(jī)屏幕足以，過(guò)去我們還習(xí)慣帶上錢包，現(xiàn)在巴不得所有支付都由手機(jī)搞定。

應(yīng)該說(shuō)，民生易貸等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的戰(zhàn)場(chǎng)已經(jīng)具備了從生活中的各類場(chǎng)景展開(kāi)，那為何民生易貸卻選擇了車險(xiǎn)這個(gè)場(chǎng)景呢？

此前，盈燦咨詢發(fā)布了一份《消費(fèi)金融行業(yè)新場(chǎng)景排行榜》，對(duì)比發(fā)現(xiàn)在眾多的場(chǎng)景排名中，沒(méi)有任何排名能夠蟬聯(lián)兩個(gè)及以上的榜單，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)而言選擇一到兩個(gè)場(chǎng)景，發(fā)揮各自平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，做到極致化市場(chǎng)就足夠大了，沒(méi)必要貪大求全。即使螞蟻金服、京東金融這些大的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，其產(chǎn)品也只是圍繞電商生態(tài)而來(lái)的，也不敢妄談做到全場(chǎng)景覆蓋。

我們發(fā)現(xiàn)，借唄、花唄、京東白條等消費(fèi)金融都是“誘導(dǎo)型”的，都是一個(gè)用意，讓人們購(gòu)物變得更為便捷，在少錢或缺錢的情況下都可以購(gòu)買產(chǎn)品。用戶看似得到了便利，提前購(gòu)得了產(chǎn)品，卻變相增加了購(gòu)物成本，需支出額外的利息。一旦養(yǎng)成透支習(xí)慣，超前的消費(fèi)會(huì)越來(lái)越多，透支的金額越來(lái)越大，對(duì)消費(fèi)金融平臺(tái)而言擴(kuò)大的流水額，對(duì)用戶而言卻無(wú)異于挖了一個(gè)深坑，一旦用戶發(fā)現(xiàn)電腦、手機(jī)、衣服、車貸、房貸等累積下來(lái)的分期款項(xiàng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)自己的收入上限時(shí)，就會(huì)給消費(fèi)金融平臺(tái)帶來(lái)諸多“風(fēng)控”難題，各種壞賬、信用問(wèn)題就會(huì)滋生。

而民生易貸選擇的車險(xiǎn)類消費(fèi)金融是“剛需型”的，只要有汽車的人，都得購(gòu)買車險(xiǎn)，這種消費(fèi)金額小，頻次低，有消費(fèi)上限，而且還以0利息、0手續(xù)費(fèi)進(jìn)行分期，對(duì)用戶而言只有便利，并不會(huì)產(chǎn)生變相的負(fù)擔(dān)，民生易貸收獲的只是“用戶”，可以說(shuō)是真正意義上把普惠金融落到實(shí)處。

那么問(wèn)題來(lái)了，民生易貸不向購(gòu)買車險(xiǎn)的用戶收利息和手續(xù)費(fèi)，還得向平臺(tái)的投資者支付利息，羊毛并沒(méi)有出在羊身上， “民生易貸”甘愿做那個(gè)買單的“豬”嗎？顯然不是，民生易貸是想通過(guò)車險(xiǎn)產(chǎn)品作為場(chǎng)景和流量入口，為平臺(tái)轉(zhuǎn)化大量用戶，產(chǎn)生全面的“大數(shù)據(jù)”,要知道，只今年上半年，我國(guó)汽車的銷量就超過(guò)了1000萬(wàn)輛，全行業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)收入3290.6億元，這個(gè)看似很小很垂直的場(chǎng)景其實(shí)大有千秋。和其他消費(fèi)場(chǎng)景不一樣的是，車險(xiǎn)場(chǎng)景背后的人群都有一定的資金實(shí)力和消費(fèi)實(shí)力，獲得了這些用戶“大數(shù)據(jù)”就等于擁有了和其他眾消費(fèi)金融平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的法器。

向未來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，正在于對(duì)“大數(shù)據(jù)”的掌握和運(yùn)用程度。現(xiàn)在做互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)難在風(fēng)控和征信，簡(jiǎn)單而言就是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要通過(guò)對(duì)用戶的信用了解給其提供匹配的資金，從而減少壞賬率。而要做到了解用戶，就得基于“大數(shù)據(jù)”監(jiān)測(cè)和分析。說(shuō)到此很多人會(huì)想到，國(guó)外的UBI（Usage Based Insurance，基于車輛使用的保險(xiǎn)）車險(xiǎn)，這種模式旨在通過(guò)監(jiān)控駕駛員行車過(guò)程中的種種使用數(shù)據(jù)，例如連續(xù)駕車時(shí)間、急剎車頻率等來(lái)掌握車主的駕駛行為，從而按照實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)的車險(xiǎn)定價(jià)?；赨BI的數(shù)據(jù)和定價(jià)，保險(xiǎn)公司能夠?qū)a(chǎn)品進(jìn)一步細(xì)分，滿足更多消費(fèi)者的需求并保證自身的償付成本在一個(gè)相對(duì)較低的水平。

毋庸置疑，UBI車險(xiǎn)模式正是中國(guó)車險(xiǎn)的未來(lái)，但要全面實(shí)施UBI車險(xiǎn)并不容易，制約的關(guān)鍵因素在于數(shù)據(jù)。誰(shuí)擁有了更大量的數(shù)據(jù)，誰(shuí)就掌控了車險(xiǎn)行業(yè)的未來(lái)，也就有了車險(xiǎn)場(chǎng)景下制霸互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的可能。很顯然，民生易貸車險(xiǎn)分期產(chǎn)品的野心正是基于此。當(dāng)然，之于互聯(lián)網(wǎng)金融的憧憬并不止于大數(shù)據(jù)，未來(lái)在保險(xiǎn)和消費(fèi)貸款中，利用人工智能機(jī)器學(xué)習(xí)判斷各種狀況的產(chǎn)生，進(jìn)行智能化金融決策是一個(gè)更為遙遠(yuǎn)的未來(lái)。

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