專注技術(shù)，螞蟻金服的撥亂反正和百度金融的咬定青山

一直被傳即將上市的螞蟻金服終于又有了新的大動作。螞蟻金服高層宣布，未來“螞蟻金服未來會只做Tech（技術(shù)），支持金融機構(gòu)去做好Fin（金融）。外部很多聲音解讀稱，螞蟻金服放棄社交，專注金融和技術(shù)。這里面或許有百度金融等其他品牌的影響，《財經(jīng)》雜志甚至用了這樣一個標題來表達這種改變——《對社交不再執(zhí)念，螞蟻金服宣布未來只做技術(shù)》。

這種解讀當(dāng)然有些偏頗，但某種程度上也在表明著螞蟻金服的改變。尤其是在生活圈風(fēng)波之后，這種改變來的尤為徹底。

螞蟻金服所謂的“techFin”到底是什么？

在說螞蟻金服的改變之前，必須提到“techFin”這個詞。早在今年1月生活圈風(fēng)波之后，螞蟻金服CEO井賢棟就曾在公開場合談到,螞蟻金服是一家techFin而非Fintech公司。3月21日再度強化techFin甚至說出了要“轉(zhuǎn)型techFin”的話術(shù)，這很能說明螞蟻金服這次的決定。

大家都聽過金融科技（Fintech）這個詞。螞蟻金服卻把這個詞拆散了造了個新詞“techFin”，要理解“techFin”的核心意思，要看螞蟻金服在這場活動中談的三個問題：

1、確定未來只做技術(shù)平臺，把金融業(yè)務(wù)向金融機構(gòu)開放；

2、開放自運營平臺“財富號”,用技術(shù)支撐基金公司；

3、運用智能、大數(shù)據(jù)為投資者提供個性化、定制化的服務(wù)。

核心來看，螞蟻金服這次的要表達的主題就是，“專注技術(shù)、開放生態(tài)”這八個大字。這也是確定了螞蟻金服的未來專注的部分和舍去的部分。

所謂專注的部分，主要是專注于技術(shù)和發(fā)展平臺，螞蟻金服作為擁有數(shù)億用戶的平臺，雖然過去平臺自身開發(fā)過一系列的金融產(chǎn)品，不斷嘗試金融創(chuàng)新，但這種嘗試某些時候也觸及到了一些政策的底線。再加上和微信支付競爭中的一些短期效應(yīng)的嘗試，支付寶以及螞蟻金服大品牌本身在過去這段時間反倒出現(xiàn)了一些與之不相稱的雜音。

在經(jīng)過生活圈事件之后，我們看到螞蟻金服高層不斷進行反思，近一段時間來，有關(guān)螞蟻金服不斷審視自我的聲音也越來越強，而螞蟻金服提出的這三點問題恰恰是審視自我之后的結(jié)果。

螞蟻金服向基金行業(yè)開放自運營平臺“財富號”首批接入的試點機構(gòu)包括博時、興全、天弘、南方、建信等基金公司，后續(xù)將向所有基金公司開放，未來還將陸續(xù)向銀行、保險、證券行業(yè)全面開放。這一選擇無疑是正確的，它代表了更經(jīng)濟的選擇。

正如一位媒體人所說的，螞蟻金服宣布未來只做技術(shù)其實反映了一個問題——它正從粗放的平臺流量經(jīng)營過渡到精細化的大數(shù)據(jù)運營。這也是它遭受持續(xù)監(jiān)管、社交扭曲化之后的開放行動、品牌重塑行動。

撥的是哪個“亂”，反的是哪個“正？”

對于支付寶而言，生活圈事件無疑是歷史的轉(zhuǎn)折點，而此后不斷強化的techFin概念則是轉(zhuǎn)折點后的撥亂反正。螞蟻金服撥的是社交的“亂”，反的是技術(shù)和金融的“正”，確定“不做社交”，不再刻意發(fā)力社交，而是回到專注金融技術(shù)的正軌上來。

這種抉擇非常好理解，互聯(lián)網(wǎng)公司做金融最強的優(yōu)勢就在于算法、技術(shù)和數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)公司應(yīng)該專注自己的優(yōu)勢領(lǐng)域。以己之短逆流而上必然會面臨一系列的動作變形，尤其是這種動作是在緊盯競爭對手的情況下。而發(fā)揮自身的長處，恰恰最能凸顯優(yōu)勢。

雖說百度金融、京東金融和螞蟻金服的發(fā)展處于不同階段，但你會發(fā)現(xiàn)它們有時候會更為穩(wěn)妥地處理新業(yè)務(wù)。從去年開始，百度金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就在不斷強化大數(shù)據(jù)以及人工智能在金融領(lǐng)域的運用。在和傳統(tǒng)金融機構(gòu)的交往以及政策監(jiān)管的問題上，這兩家也少了很多試探底線，更多在做自己本分之內(nèi)的事情。

比如說把固有的流量展開最大價值的挖掘；比如說用技術(shù)手段不斷和傳統(tǒng)金融機構(gòu)展開更多勾兌。在2016百度世界大會·金融科技分論壇上，百度高級副總裁朱光首次對外透露了百度金融“成為一家真正意義的金融科技公司”的愿景，并且希望通過開放合作兩種方式，輸出金融科技。當(dāng)時他還談到了百度金融身份識別認證、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、量化投資、金融云、智能獲客為代表的六個發(fā)展方向。

后來，百度金融也的確是圍繞著這一系列最初的布局不斷開展業(yè)務(wù)。在去年百度金融設(shè)立百金交的時候，就是為了連接消費金融、銀行、保險等板塊，而百信銀行今年年初籌備直銷銀行，很大原因金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢互補。

這個模式后來也被稱作是百信模式。不久后京東也流露出有意與國內(nèi)傳統(tǒng)銀行合作，申設(shè)獨立法人資格的直銷銀行的消息。這被業(yè)內(nèi)稱為，“復(fù)制百信模式”。復(fù)制這一模式不是沒有道理，因為傳統(tǒng)銀行有信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)驗優(yōu)勢，也有技術(shù)方面的需求，互聯(lián)網(wǎng)公司有客戶引流方面的平臺優(yōu)勢以及技術(shù)層面的優(yōu)越感，和傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作時恰恰是資源的最優(yōu)化配置。

所以在經(jīng)過過去幾年的狂飆突進以后，今天螞蟻金服提出的“金融業(yè)務(wù)向金融機構(gòu)開放”和“復(fù)制百信模式”所思考的問題非常類似，也是如今行業(yè)的主流認同。

這種行業(yè)認同也體現(xiàn)在人工智能和大數(shù)據(jù)領(lǐng)域。螞蟻聚寶總經(jīng)理祖國明提到，現(xiàn)在80后尤其是90后用戶的理財需求越來越個性化、分層化。未來的理財市場，一定是金融機構(gòu)運用智能、大數(shù)據(jù)為投資者提供個性化、定制化的服務(wù)，從而幫助其找到適合自己的理財方式?！皞€性化、定制化理財”的觀點也和去年百度金融提出的“百度大腦”提供專業(yè)“千人千面”的定制化財富管理服務(wù)很相似。

某種意義上來看，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的巨頭們在分羹金融的思路上正在達成統(tǒng)一意見。這次撥亂反正恰恰也體現(xiàn)了螞蟻金服內(nèi)部較強的自我修正能力。對于互聯(lián)網(wǎng)公司而言，這種修正能力依然可貴。

互聯(lián)網(wǎng)公司做金融還是要專注技術(shù)和生態(tài)

從這次螞蟻金服的撥亂反正的選擇上，我們可以看見互聯(lián)網(wǎng)公司做金融的長處和短板。對互聯(lián)網(wǎng)公司而言，做金融依然要專注于技術(shù)和生態(tài)。這背后其實有三個非常關(guān)鍵啟示：

1、互聯(lián)網(wǎng)公司做金融強在技術(shù)，就應(yīng)該發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢

像百度、阿里這樣的互聯(lián)網(wǎng)公司技術(shù)恰恰是最強的優(yōu)勢，而技術(shù)也是最容易深入業(yè)務(wù)改變傳統(tǒng)和現(xiàn)狀的手段。因此，傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作點不單單是在業(yè)務(wù)層面，在風(fēng)控數(shù)據(jù)技術(shù)、經(jīng)驗方面的合作與互補也至關(guān)重要。

尤其是在數(shù)據(jù)層面上，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的風(fēng)控經(jīng)驗非常豐富，但是在技術(shù)應(yīng)用、創(chuàng)新方面卻不如互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用以及數(shù)據(jù)維度的衍生能力上依然很難深入。目前無論是阿里還是百度，其擁有的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，不僅在數(shù)據(jù)量上十分龐大，在數(shù)據(jù)維度上也非常豐富。在面對錯綜復(fù)雜的經(jīng)濟現(xiàn)狀，全面、動態(tài)、精準的數(shù)據(jù)模型似乎能為傳統(tǒng)金融機構(gòu)的風(fēng)控系統(tǒng)注入一絲新鮮血液。也能讓兩者之間產(chǎn)生更多結(jié)合。

2、金融監(jiān)管的風(fēng)險難料，和傳統(tǒng)機構(gòu)合作往往更穩(wěn)妥

金融創(chuàng)新會對現(xiàn)行金融秩序造成沖擊，打破原有的金融格局平衡，新型金融產(chǎn)品的出現(xiàn)會讓監(jiān)管當(dāng)局無所適從，從而削弱金融監(jiān)管的有效性。在目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管越來越嚴格的情況下，很多業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)公司無法隨意涉足，即使是突破底線也會在未來遭遇風(fēng)險。

與其冒牌照風(fēng)險或是政策風(fēng)險去做一些業(yè)務(wù)，不如構(gòu)建生態(tài)，聯(lián)合傳統(tǒng)金融機構(gòu)一起來做，這在在政策和監(jiān)管上往往是最安全的做法。也能夠不斷和傳統(tǒng)金融機構(gòu)一起產(chǎn)生業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而在業(yè)務(wù)層面上推動政策和監(jiān)管的逐步開放。

3、技術(shù)創(chuàng)新和生態(tài)結(jié)合時，同樣可以推動行業(yè)變革

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新一定是潛移默化的，其發(fā)展初期創(chuàng)新前置于監(jiān)管，但會促進政策、監(jiān)管不斷更新，使得大眾投資理念和消費習(xí)慣不斷改變，互聯(lián)網(wǎng)金融是建立完善的監(jiān)管體系需要一定的時間緩沖，但通過技術(shù)推動行業(yè)變革，構(gòu)成商業(yè)生態(tài)的過程，本身就是一個“存在逐漸變成合理，合理最終成為合法”的過程，變革也恰恰是在這種過程之中完成的。

作者：深幾度，微信號：852405518，微信公眾號“深幾度”，轉(zhuǎn)載請保留版權(quán)內(nèi)容。

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