互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的“中產(chǎn)焦慮”

這段時(shí)間，一二線城市的高房?jī)r(jià)又火了，再次引發(fā)了人們對(duì)逃離北上廣的爭(zhēng)論。順帶著，有人提出了據(jù)說能獲諾獎(jiǎng)的三大難題，比如，為何學(xué)歷不值錢但學(xué)區(qū)房卻那么值錢？這個(gè)問題自然沒那么深?yuàn)W，只是段子，權(quán)當(dāng)一樂，但背后的根源卻也讓人深思。但凡當(dāng)壓力超過承受力，人便容易灰心喪氣，當(dāng)這一現(xiàn)象帶有普遍性時(shí)，又會(huì)從一個(gè)人的灰心變成一群人的黑色幽默，段子便出現(xiàn)了。

人是社會(huì)的基本細(xì)胞，群體性現(xiàn)象的背后往往有更為中觀和宏觀的原因。中觀層面，便是人們工作的企業(yè)和行業(yè)也出現(xiàn)了問題，使得養(yǎng)家糊口的供給側(cè)即收入來源出了問題，收入增長趕不上支出增長，壓力或者焦慮便產(chǎn)生了。

本文，我們就從中觀行業(yè)層面，以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)為例，來談?wù)勑袠I(yè)普遍面臨的“中產(chǎn)焦慮”，以及行業(yè)的焦慮如何傳導(dǎo)成為每個(gè)從業(yè)者的焦慮，最后演化成整個(gè)社會(huì)的群體性焦慮現(xiàn)象。

兩個(gè)視角：他們?cè)趺戳耍?/p>

企業(yè)及管理層的視角

甲公司是一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，創(chuàng)業(yè)3年了，因?yàn)橼s上了行業(yè)風(fēng)口，三年來公司獲得了飛快地發(fā)展，先后進(jìn)行了A輪和B輪融資，已經(jīng)成為市場(chǎng)和同行眼中的“準(zhǔn)獨(dú)角獸”。然而，在外部頭戴光環(huán)，公司內(nèi)部人士并未感覺如此樂觀。

創(chuàng)始人王總最近有點(diǎn)煩。創(chuàng)業(yè)初期，為了獲得免費(fèi)流量，王總會(huì)每天花四個(gè)小時(shí)在論壇和微博上與用戶互動(dòng)，也很愿意就熱點(diǎn)問題發(fā)聲。慢慢地，王總成了業(yè)內(nèi)的網(wǎng)紅和意見領(lǐng)袖，事實(shí)上，創(chuàng)業(yè)的頭幾年，公司的近一半用戶都是奔著王總的名頭來的。雖然經(jīng)常在外面侃侃而談、信心滿滿，但王總自己也有苦惱，目前行業(yè)內(nèi)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，他一直苦惱于企業(yè)如何轉(zhuǎn)型和突圍，苦于沒有好的方向。

與此同時(shí)，近一兩年來，整個(gè)創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)的氛圍也大不如前，各個(gè)部門老總之間爭(zhēng)吵不斷，大家相互抱怨，似乎每個(gè)人都不快樂，他有時(shí)很懷念剛剛創(chuàng)業(yè)的段簡(jiǎn)單、樂觀和積極的日子，有時(shí)也會(huì)陷入迷茫中。

業(yè)務(wù)部門的張總最近比較煩，對(duì)外要與競(jìng)對(duì)打仗，現(xiàn)在產(chǎn)品同質(zhì)化太厲害了，唯有市場(chǎng)宣傳、用戶補(bǔ)貼等全方位發(fā)力，才有好的結(jié)果，而財(cái)務(wù)部門卻要壓縮用戶補(bǔ)貼費(fèi)用，說是公司B輪融來的錢快花完了，要省著點(diǎn)。唉，又要馬兒跑，又要馬兒不吃草，難啊。

人力部的李總也很郁悶，最近經(jīng)常有骨干員工想離職，仔細(xì)詢問原因，竟然是覺得看不到前景和出路，沒有了干勁?？蓺獾氖牵?cái)務(wù)部的周總竟然還來找他暗示，能不能適當(dāng)壓縮員工費(fèi)用，唉，他真的不知道人才是創(chuàng)業(yè)企業(yè)之本嗎？

信科部的趙總對(duì)業(yè)務(wù)部門很有意見，經(jīng)常不顧IT研發(fā)資源的現(xiàn)狀提出不切實(shí)際的要求，一會(huì)說同業(yè)產(chǎn)品有了這個(gè)新功能，一會(huì)又要上那個(gè)新功能，而且都很急，員工經(jīng)常加班加點(diǎn)來滿足他們的需求，關(guān)鍵事后看，這些新功能似乎并未帶來業(yè)務(wù)的大幅增長，真是浪費(fèi)資源。

財(cái)務(wù)部門的周總忙于壓縮費(fèi)用支出，幾乎成了各個(gè)部門的公敵，沒辦法啊，公司雖然是業(yè)內(nèi)的明星企業(yè)，但至今也沒有盈利，眼看融資的錢花的差不多了，現(xiàn)在又是資本寒冬，肯定要勒緊褲腰帶過日子啊，但各個(gè)部門大手大腳慣了，要壓縮點(diǎn)費(fèi)用簡(jiǎn)直太難了！

品牌部的吳總也很苦惱，……

所有人的苦惱最終都匯總到創(chuàng)始人王總這里，王總有時(shí)候也會(huì)很無力。本以為做了CEO就走上了人生巔峰，沒想到煩心事這么多，早知如此，還不如做個(gè)普通的白領(lǐng)來的無憂無慮、健康自在！

普通員工的視角

小李已經(jīng)30歲了，在一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)甲上班，是個(gè)小團(tuán)隊(duì)的負(fù)責(zé)人。目前，小李與談了3年的女朋友正式步入談婚論嫁的階段，只不過苦于無力買房，準(zhǔn)丈母娘那里遲遲不松口。于是，小李把結(jié)婚的希望寄托在了升職加薪上，不放過任何一個(gè)空閑的時(shí)間為自己充電。

工作上，他積極表現(xiàn)，努力做好每一項(xiàng)工作，經(jīng)常加班到很晚?？沼鄷r(shí)間，他在得到APP上訂閱了幾個(gè)付費(fèi)專欄，還不時(shí)地去聽聽知乎LIVE，以求拓展自己的知識(shí)結(jié)構(gòu)；他置頂了很多行業(yè)相關(guān)的公眾號(hào)，實(shí)時(shí)關(guān)注行業(yè)熱點(diǎn)新聞資訊；他加了很多微信群，里面有很多行業(yè)大牛，他時(shí)常在群里發(fā)言，想著可以拓展自己的人脈資源。

周末，他一般會(huì)去聽?zhēng)讏?chǎng)精心挑選的行業(yè)論壇，不過經(jīng)常失望地發(fā)現(xiàn)大佬們只是忙著在推薦自己的企業(yè)或產(chǎn)品。他的背包里隨時(shí)會(huì)準(zhǔn)備一本書，一般都是根據(jù)“新年必讀圖書清單”上的推薦買的，以便利用上下班地鐵上的空余時(shí)間。

雖然日子過得無比充實(shí)，但小李常常會(huì)感到莫名地焦慮?？粗约核谄髽I(yè)每天為競(jìng)爭(zhēng)、為轉(zhuǎn)型、為投資人的下一輪資金而發(fā)愁，又聽聞公司正在籌劃裁員和降薪方案，小李不知道自己的努力還能不能換來升職加薪，而遲到的升職加薪還能不能讓自己趕上節(jié)節(jié)攀升的房?jī)r(jià)。

這樣的日子過了一天又一天，他有時(shí)候也會(huì)想點(diǎn)哲學(xué)問題，比如人生的意義、生活的目的，但很快就被現(xiàn)實(shí)的問題打敗，一向積極向上的他竟然第一次有了逃離北上廣的想法。

他們?yōu)槭裁磿?huì)這樣？

是的，他們都怎么了？又是為了什么？

對(duì)于甲公司，焦慮的根源不外乎就是增長，可持續(xù)的增長。

做了幾年的創(chuàng)業(yè)企業(yè)CEO，王總對(duì)羅振宇的一段話深有感觸，羅胖說“以前認(rèn)為掙錢最重要，后面發(fā)現(xiàn)增長比掙錢重要；當(dāng)你以為增長最重要的時(shí)候，后面發(fā)現(xiàn)增長的速度才是最重要的；當(dāng)你在追求增長速度的時(shí)候，你又會(huì)發(fā)現(xiàn)超過市場(chǎng)預(yù)期的增長速度才重要。創(chuàng)業(yè)的本質(zhì)是要增長，要預(yù)期中的增長，要超過預(yù)期的增長。無論你跑在哪里，跑得多快，后面都有一條狗，在窮追不舍。這哪里是在創(chuàng)業(yè)，這分明是一場(chǎng)沒有終點(diǎn)的逃亡?！?/p>

拿互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)行業(yè)來講，支付、理財(cái)和借貸三個(gè)主要的業(yè)務(wù)線，甲公司的重心在理財(cái)和借貸，準(zhǔn)確地講是理財(cái)和消費(fèi)金融。在王總看來，理財(cái)和消費(fèi)金融都有廣闊的空間，但他不再確定這個(gè)空間與自己還有多大的關(guān)系。

為了吸引投資人，公司已經(jīng)支付了比行業(yè)平均水平稍高的利息，而為了覆蓋資金成本，公司需要對(duì)接大量的優(yōu)質(zhì)高息資產(chǎn)。是的，要夠安全，且利息還要夠高。2015年之前，經(jīng)常還能接到幾個(gè)房地產(chǎn)企業(yè)和地方融資平臺(tái)的大單，足夠賣幾個(gè)月的，但現(xiàn)在這些“好”項(xiàng)目都被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以更低的利率搶走了。做供應(yīng)鏈金融吧，作為一家創(chuàng)新企業(yè)，實(shí)在是沒有資源，所以，在B端獲取可持續(xù)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的希望越來越小了，從2016年開始，公司便把寶壓在了消費(fèi)金融上面。

作為一家創(chuàng)業(yè)企業(yè)，公司并沒有海量的用戶，也沒有豐富的大數(shù)據(jù)，所以不得不與各種各樣的小場(chǎng)景方合作，然后派駐大量的駐店員工線下獲客。在這些場(chǎng)景中，業(yè)務(wù)員與潛在用戶的有效接觸時(shí)間往往不超過10分鐘，10分鐘內(nèi)用戶拿不到貸款額度就會(huì)失去耐心，沒辦法，只好把信用風(fēng)險(xiǎn)防控后置，專心在這10分鐘內(nèi)做好欺詐風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)控。

可氣的是，不停地有競(jìng)對(duì)出來，說他們可以3分鐘甚至1分鐘就放款，搞得合作多年的場(chǎng)景方都想棄我們而去。憑我的經(jīng)驗(yàn)，真的懷疑這些1分鐘放款的企業(yè)到底有沒有做風(fēng)控，不過沒辦法，只能逼著風(fēng)控部門進(jìn)一步提高審批效率，當(dāng)然，效率和精準(zhǔn)度是互斥的，但市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，沒有辦法，不良率高一點(diǎn)，只能靠高息去彌補(bǔ)了。

不過，在一兩個(gè)極端事件曝光后，高息這種模式開始受到輿論的關(guān)注，被冠上了高利貸的帽子。唉，媒體這幫人，哪里懂得我們的難處。不妨來算筆賬，P2P資金成本10%，不良率10%，再加上龐大的人力費(fèi)用，利息不高一點(diǎn)企業(yè)哪有生存的空間呢？

真正讓王總深感憂慮的還是巨頭們的虎視眈眈。之前，巨頭們不掌握這些三四線藍(lán)領(lǐng)工人的數(shù)據(jù)，做不了這塊業(yè)務(wù)，才讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)有了“可乘之機(jī)”?？呻S著大量的創(chuàng)業(yè)企業(yè)布局次級(jí)客戶市場(chǎng)，中國市場(chǎng)中的次級(jí)用戶也漸漸有了信貸數(shù)據(jù)。假以時(shí)日，真擔(dān)心這些數(shù)據(jù)被巨頭獲取后，開發(fā)出一個(gè)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，把這些用戶搶過去。巨頭的優(yōu)勢(shì)就一個(gè)，利率低，屆時(shí)，我們這些高息的創(chuàng)業(yè)企業(yè)該何去何從？

每每想到這里，王總都頭疼不已。不過，王總也想到了應(yīng)對(duì)之策，那便是金融科技。唯有先于巨頭一步完成對(duì)這部分次級(jí)用戶的大數(shù)據(jù)風(fēng)控評(píng)估，才能借助新的業(yè)務(wù)模式降低對(duì)人力的依賴、降低不良率，從而慢慢把貸款利率降下來，獲得可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力。只不過，大數(shù)據(jù)這玩意，說起來容易做起來難啊。何況巨頭們?cè)诩铀俨季郑恢懒艚o這些企業(yè)的時(shí)間窗口還有多久？一年？半年？

王總現(xiàn)在感覺，每一秒都是寶貴的，想加速布局金融科技，不過財(cái)務(wù)部門卻經(jīng)常扯后腿，說什么沒錢沒錢。想當(dāng)初，那些風(fēng)投都搶著來投資，好多我也是看著老關(guān)系的份上才給了他們一些份額，沒想到現(xiàn)在竟然端起了架子。而整個(gè)團(tuán)隊(duì)目前大不如前的氛圍，也讓他對(duì)“背水一戰(zhàn)”的決心能有多大的成功概率深感憂慮。他意識(shí)到，企業(yè)的轉(zhuǎn)型不僅僅在業(yè)務(wù)層面，在內(nèi)部機(jī)制體制和企業(yè)文化層面，也有很多坑要填，只是，他要與時(shí)間賽跑……

對(duì)于小李來說，對(duì)公司和行業(yè)發(fā)展前景的不樂觀才是其焦慮的根源。

就拿買房這件事來講，自從畢業(yè)以來，小李就看著房?jī)r(jià)一直漲、漲、漲。但當(dāng)初的他，從未覺得買房會(huì)成為自己中產(chǎn)生活的最大攔路虎。畢業(yè)的時(shí)候，企業(yè)剛剛創(chuàng)立，自己是第一批員工，拿到了一些股份，雖然不多，但互聯(lián)網(wǎng)金融是典型的朝陽產(chǎn)業(yè)，這些股份未來肯定很值錢。后來，企業(yè)連續(xù)已經(jīng)進(jìn)行了兩輪融資，估值已經(jīng)算準(zhǔn)獨(dú)角獸了。小李相信，公司有朝一日上市后，自己的這些股份至少能值兩百萬，無論房子怎么漲，付個(gè)首付總夠了。

和當(dāng)初預(yù)期的一樣，工作這幾年房子一直在漲，猛漲，而小李最近對(duì)公司的發(fā)展前景和自己的職業(yè)前景卻不再那么樂觀。

因?yàn)橐恍┖θ褐R的影響，整個(gè)行業(yè)開始受到嚴(yán)格的監(jiān)管，不受拘束、野蠻生長的階段成為了過去，公司再也不能天馬行空地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。恰逢此時(shí)，在傳統(tǒng)主業(yè)遭遇轉(zhuǎn)型瓶頸的巨頭們開始加速布局互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，傳統(tǒng)的巨無霸商業(yè)銀行也加快了互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型，巨頭的進(jìn)入加劇了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，更重要的是以更實(shí)惠的價(jià)格、更便捷的場(chǎng)景搶走了小李所在公司辛苦經(jīng)營多年的用戶。

小李知道，作為估值驅(qū)動(dòng)的創(chuàng)業(yè)企業(yè)，保持營收的增長是第一重要的，而恰恰作為一個(gè)老員工，他越來越看不清企業(yè)保持高速增長的希望。最近一段時(shí)間，公司內(nèi)部幾個(gè)部門的關(guān)系很僵，大家都想努力把自己部門的工作做好，但其他部門總是做不到百分百地配合，好像中有張無形的網(wǎng)，束縛住了大家的手腳。小李知道公司出了問題，但不知道問題出在哪里。小李一度動(dòng)過心思，換個(gè)行業(yè)重新來過，為了這個(gè)還惹得人事部老總不快，但實(shí)在舍不得那些原始股權(quán)，他決定先不管這些，抓緊時(shí)間充電，升職加薪才是硬道理。

小李開始了繁忙的充電過程，繁忙雖然可以讓他忘記焦慮和煩惱，但他也清楚，他是站在了甲企業(yè)或者互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)行業(yè)的船上，自己跑得再快都沒用，終究還是這艘船要飛速向前才成。

雖然購房的絕望一直在內(nèi)心深處折磨著他，但事實(shí)上，他更擔(dān)心的，還是腳下這艘船。他知道，只要船還在順利前行，他的生活終究便還有希望。

出路在哪里？

說到出路，也是個(gè)有意思的事。

為了出路，企業(yè)甲們開始不遺余力地加快金融科技的布局，結(jié)果自身的金融科技水平與巨頭的差距越來越大，反倒催生了數(shù)據(jù)熱潮，數(shù)據(jù)是越來越貴了。聽說，很多一直搗鼓數(shù)據(jù)的小公司，十幾年來都半死不活，這兩年倒做得風(fēng)生水起了。不過，有時(shí)候，王總也會(huì)很釋然，大不了從頭再來，只是辜負(fù)了自己的幾年心血和一幫和自己打拼的兄弟。

話說回來，有什么辦法呢？行業(yè)過了巔峰期之后，上千家的企業(yè)，注定大多數(shù)到最后都會(huì)變成炮灰。

為了出路，小李們不浪費(fèi)任何一塊時(shí)間來學(xué)習(xí)、充電，結(jié)果并未解決自身的焦慮，反倒催生了一個(gè)產(chǎn)業(yè)，“知識(shí)付費(fèi)”，聽說連微信公號(hào)也要推出付費(fèi)閱讀功能了。不過，有時(shí)候小李也會(huì)很釋然，自己終究在成長，在試著像蝸牛一樣自己長出一副自己可以保護(hù)自己的外殼。另外，不就是一個(gè)房子嗎？人民日?qǐng)?bào)不是曾撰文，“失去奮斗，房產(chǎn)再多我們也將無家可歸！”，我雖然沒有房子，但我有奮斗精神啊。

什么？你說小李是不是充電充傻了，怎么這么阿Q呢？那你來說說，小李還能怎么想？

最后的最后，還是想說點(diǎn)陽光的事情。那就是，你所有的經(jīng)歷與付出，都不會(huì)白費(fèi)，上帝給你關(guān)上了這個(gè)門，也許他知道，你真正的出路是在另一個(gè)出口。所以，很多時(shí)候，你并不需要有一個(gè)十分明確的目標(biāo)來激勵(lì)自己前行，因?yàn)槲磥肀揪褪遣淮_定的，如果是對(duì)的，做就是了；注定要經(jīng)歷的事情，經(jīng)歷就好了。

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