第三方支付為什么會(huì)興起？

文/魏武揮

很久以來(lái)，我一直不太明白第三方支付為什么會(huì)強(qiáng)大成今天這樣。這個(gè)疑惑是有原因的。

我個(gè)人的經(jīng)歷里有五年的進(jìn)出口貿(mào)易工作。外貿(mào)中的支付手段基本上都是“信用證”（L/C）。信用證的原理和支付寶的原理極其類似，用來(lái)解決遠(yuǎn)程貿(mào)易的交易雙方互信的問(wèn)題：銀貨無(wú)法在同一時(shí)點(diǎn)兩訖。但我在這五年的進(jìn)出口生涯中，我一直搞不明白一件事：為什么國(guó)內(nèi)貿(mào)易沒(méi)有類似信用證的東西。國(guó)內(nèi)貿(mào)易也有相當(dāng)多的遠(yuǎn)程交易互信問(wèn)題。

在國(guó)際貿(mào)易這樣遠(yuǎn)程貿(mào)易中，銀行起到了重要的作用。從來(lái)沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)什么“第三方支付”，銀行就是第三方：交易雙方由于互信問(wèn)題需要拉來(lái)第三方來(lái)做信用擔(dān)保。電子商務(wù)也是遠(yuǎn)程貿(mào)易，奇怪的是，第三方支付崛起。在今天的消費(fèi)者網(wǎng)購(gòu)行為中，無(wú)論是支付寶，還是微信支付，都比直接用銀行手段熱門得多。第三方支付崛起后，甚至從它的基礎(chǔ)上誕生出了所謂網(wǎng)絡(luò)銀行，對(duì)傳統(tǒng)銀行構(gòu)成了巨大的競(jìng)爭(zhēng)威脅?？梢赃@么說(shuō)，銀行近乎于對(duì)消費(fèi)網(wǎng)購(gòu)業(yè)務(wù)的不聞不問(wèn)，是今天這個(gè)局面的重要原因之一。

但銀行為什么不做？它有國(guó)際貿(mào)易中信用證的悠久歷史，但對(duì)國(guó)內(nèi)貿(mào)易（大多數(shù)網(wǎng)購(gòu)還是個(gè)國(guó)內(nèi)貿(mào)易）一向袖手旁觀。這讓我非常好奇。

再來(lái)一個(gè)東西：信用卡（注意了，不是信用證），這個(gè)東西本身不是錢，只是基于個(gè)人賬號(hào)體系上的一個(gè)支付手段。有趣的事是：信用卡不是銀行發(fā)明的。按照劉戈在《改變美國(guó)的時(shí)刻》一書中的說(shuō)法是，1949年一個(gè)美國(guó)商人吃飯時(shí)忘了帶錢包，窘迫過(guò)后發(fā)起了一個(gè)“晚餐俱樂(lè)部”，推出了信用卡的鼻祖：大萊卡。

大萊卡很有些今天的第三方支付的影子，只不過(guò)是線下的。大萊卡到1960年發(fā)展到了125萬(wàn)用戶。不過(guò)銀行也很快行動(dòng)起來(lái)，大萊卡發(fā)行后的第二年也就是1951年，銀行推出了自己的信用卡。但這個(gè)行動(dòng)并沒(méi)有讓信用卡生意變得好起來(lái)。主要的原因是：銀行受限于當(dāng)時(shí)的政策，只能做本地經(jīng)營(yíng)。

真正意義上將大萊卡這種第三方給擊敗的是：銀行的協(xié)議組織。由于銀行受限于本地經(jīng)營(yíng)，不得不進(jìn)行跨行合作（消費(fèi)上這種情景很正常：本地人拿著本地卡要在外地消費(fèi)）。維薩卡組織誕生，隨后，萬(wàn)事達(dá)卡組織也出現(xiàn)了。這兩個(gè)信用卡組織跨越了政策限制，加上銀行本身金融體系的支撐，大萊卡迅速成了老派美國(guó)人才會(huì)玩的東西。

回到今天的第三方支付崛起上來(lái)。不得不說(shuō)，銀行過(guò)去的業(yè)務(wù)實(shí)在太舒服了（國(guó)內(nèi)外其實(shí)都是），他們沒(méi)有像他們的先輩那樣有什么地域限制，在互聯(lián)網(wǎng)上，他們也想當(dāng)然地認(rèn)為自己的客戶一定會(huì)用自己的交易手段來(lái)完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物。等到第三方支付工具發(fā)展到連貨幣基金都開(kāi)始做的時(shí)候，余額寶的強(qiáng)大，已經(jīng)使得銀行不可能將其剿滅，只能在那里辭不達(dá)意戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢地大談互聯(lián)網(wǎng)思維了。

歷史有時(shí)候是會(huì)重復(fù)的，但它不是100%的重復(fù)。信用卡的第一槍是第三方打響的，但日子被拘泥于螺螄殼里過(guò)的銀行很快意識(shí)到這是一個(gè)巨大的商機(jī)，突破政策限制的新方式被創(chuàng)造了出來(lái)。今天的第三方支付工具依然是第三方打響的，可惜日子本來(lái)就還算不錯(cuò)的銀行把互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的這個(gè)機(jī)會(huì)變成了自己巨大的挑戰(zhàn)。至于文頭所提及的信用證，第三方支付會(huì)不會(huì)取代它？不要說(shuō)沒(méi)有可能。

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