陳生強(qiáng)：人工智能是金融科技的必需品

9月17日，2017第二屆中國(guó)金融科技大會(huì)在清華大學(xué)舉行，此次行業(yè)盛會(huì)匯聚海內(nèi)外知名專家和數(shù)十家頂尖公司，就金融科技發(fā)展創(chuàng)新和未來(lái)方向展開(kāi)積極發(fā)言。大會(huì)上，清華大學(xué)國(guó)家金融研究院院長(zhǎng)、中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)朱民做開(kāi)場(chǎng)致辭，在談及金融科技帶動(dòng)企業(yè)發(fā)展時(shí)，點(diǎn)贊京東金融為行業(yè)帶來(lái)的積極改變。京東金融CEO陳生強(qiáng)連續(xù)兩屆受邀出席大會(huì)并以“金融科技時(shí)代下的企業(yè)服務(wù)新模式”為主題發(fā)表演講。

以下是京東金融CEO陳生強(qiáng)的演講實(shí)錄：

尊敬的李東榮會(huì)長(zhǎng)，朱民院長(zhǎng)，姚期智院長(zhǎng)，廖院長(zhǎng)，金融和科技業(yè)的各位同仁，大家好！

我是京東金融陳生強(qiáng)。京東金融的定位是一家服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)的科技公司。

首先，恭祝第二屆“中國(guó)金融科技大會(huì)”成功舉辦。去年第一屆大會(huì)舉辦時(shí)，金融科技在中國(guó)還剛剛興起，市場(chǎng)對(duì)于金融科技公司的真正價(jià)值尚未達(dá)成共識(shí)。我們那時(shí)提出，金融科技公司的定義，是要遵從金融行業(yè)本質(zhì)，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段，服務(wù)金融行業(yè)，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)降低成本，提高效率。

金融科技的發(fā)展情況

那么，我們先來(lái)看一下，這一年來(lái)整個(gè)行業(yè)所發(fā)生的變化。

首先，“金融科技”可以說(shuō)是這一年來(lái)最熱的詞之一。越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)意識(shí)到，金融科技公司的能力可以為我所用，所以開(kāi)始主動(dòng)選擇和金融科技公司合作。

以銀行業(yè)舉例，過(guò)去一年來(lái)，中國(guó)銀聯(lián)、工商銀行、光大銀行、亞洲金融合作聯(lián)盟、山東城商行聯(lián)盟、廣東農(nóng)信社聯(lián)社等機(jī)構(gòu)分別與京東金融簽訂了全面或戰(zhàn)略合作協(xié)議，在數(shù)字化金融、智能風(fēng)控、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和營(yíng)銷運(yùn)營(yíng)等核心業(yè)務(wù)能力上實(shí)現(xiàn)了深度連接。與此同時(shí)，銀行也開(kāi)始在自身金融科技能力建設(shè)上加大投入，部分銀行設(shè)立了專門的網(wǎng)絡(luò)金融部，或者直接投資成立獨(dú)立的金融科技公司。

在金融機(jī)構(gòu)在科技上發(fā)力的同時(shí)，不少原以互聯(lián)網(wǎng)金融為標(biāo)簽的公司，轉(zhuǎn)而定位于金融科技，于是市場(chǎng)上的金融科技公司逐漸多了起來(lái)，但絕大多數(shù)依然專注于自己做金融業(yè)務(wù)，并不是為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)；同時(shí)，金融科技行業(yè)逐漸達(dá)成共識(shí)，數(shù)據(jù)與技術(shù)將是最基礎(chǔ)的能力，開(kāi)始在這方面發(fā)力，一時(shí)間人工智能成為行業(yè)最熱的概念。

除此之外，金融科技的快速發(fā)展也在引發(fā)監(jiān)管的高度關(guān)注。一方面，監(jiān)管部門在研究如何用技術(shù)手段加強(qiáng)對(duì)金融科技的監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，也在強(qiáng)調(diào)科技對(duì)金融的重要性，支持通過(guò)科技手段提高效率、安全和提升客戶體驗(yàn)。

從上面的變化我們可以看出來(lái)，金融科技在被規(guī)范的同時(shí)，也在收獲認(rèn)可，在不斷發(fā)展。不過(guò)，我們也看到，金融科技這個(gè)概念正在泛化，金融科技領(lǐng)域存在著很多種商業(yè)模式，但其中最有代表性的，或者說(shuō)最具有長(zhǎng)久未來(lái)的商業(yè)模式是什么，業(yè)界尚未形成共識(shí)。

重新定義金融科技

所以我們認(rèn)為，金融科技這個(gè)行業(yè)仍然需要確立方向、達(dá)成共識(shí)、形成標(biāo)準(zhǔn)。在京東金融看來(lái)，金融科技的核心內(nèi)涵，實(shí)際上是有兩層：

第一，金融科技的商業(yè)模式是企業(yè)服務(wù)，服務(wù)對(duì)象是金融機(jī)構(gòu)，而不是為自營(yíng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)。

第二，金融科技必須有很強(qiáng)的科技能力?？萍际峭苿?dòng)著整個(gè)人類經(jīng)濟(jì)社會(huì)向前進(jìn)步的一個(gè)核心動(dòng)力，科技革命本身代表著效率革命。所以一切商業(yè)模式的進(jìn)步，都離不開(kāi)新興科技的驅(qū)動(dòng)。

如果說(shuō)上面這兩點(diǎn)是金融科技的內(nèi)涵，那么京東金融實(shí)際上是在此基礎(chǔ)上向前又跨越了一步，創(chuàng)造一種全新的商業(yè)模式。那么接下來(lái)，我分享一下京東金融的模式。

價(jià)值分享的企業(yè)服務(wù)

首先，企業(yè)服務(wù)。目前，市場(chǎng)上也有為金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的公司，我們通常稱之為ＩＴ廠商，例如IBM，惠普、甲骨文等公司，他們?yōu)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供的更多是硬件、軟件、系統(tǒng)集成、或者咨詢服務(wù)、也有一些流程外包的服務(wù)。另外現(xiàn)在還有一些公司通過(guò)托管模式或者云服務(wù)的模式為中小金融機(jī)構(gòu)提供科技服務(wù)，這些服務(wù)模式下，都具有兩大特點(diǎn)。

其一，他們與金融機(jī)構(gòu)的合作模式，更多的是基于產(chǎn)品、服務(wù)或解決方案的交付，其商業(yè)關(guān)系實(shí)質(zhì)是一種買賣關(guān)系。

其二，通過(guò)這種企業(yè)服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)可以壓縮業(yè)務(wù)成本，改善存量業(yè)務(wù)流程，提升效率，這些服務(wù)帶給金融機(jī)構(gòu)的更多的是在運(yùn)營(yíng)層面的提升，不能帶來(lái)新市場(chǎng)、新業(yè)務(wù)以及增量收入，更不能增加金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)模式。

在我們看來(lái)，這還是屬于傳統(tǒng)的企業(yè)服務(wù)的范疇。即便提供從本地化部署模式變成云端部署的模式，其出發(fā)點(diǎn)也是從改善金融機(jī)構(gòu)成本效率的角度考慮。而京東金融所做的與之有明顯的不同。

首先，京東金融模式下的企業(yè)服務(wù)，和金融機(jī)構(gòu)是一種利益共同體的關(guān)系，能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)帶去增長(zhǎng)業(yè)務(wù)和增量收入，在和金融機(jī)構(gòu)共同創(chuàng)造增量業(yè)務(wù)的過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)與金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值分享。

其次，我們的企業(yè)服務(wù)不僅服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)，而且是能服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)價(jià)值鏈上的核心流程環(huán)節(jié)，或者說(shuō)核心價(jià)值創(chuàng)造環(huán)節(jié)，例如獲客、客戶運(yùn)營(yíng)以及風(fēng)控等。在為金融機(jī)構(gòu)降低成本、提高效率的同時(shí)，還能增加收入，另外還能夠?yàn)槠浣档惋L(fēng)險(xiǎn)，改善用戶體驗(yàn)，甚至形成新的商業(yè)邏輯。

在這個(gè)世界上，其實(shí)有很多擁有大量用戶同時(shí)又能夠獨(dú)立做業(yè)務(wù)的公司，但這類公司一般會(huì)傾向于自己做業(yè)務(wù)閉環(huán)，以獲得最大的收益。而我們卻選擇將這些客戶、以及業(yè)務(wù)能力開(kāi)放出來(lái)，服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)。

所以，我們說(shuō)京東金融的企業(yè)服務(wù)是一個(gè)全新的商業(yè)模式，是全球獨(dú)一無(wú)二的模式。

例如，在為金融機(jī)構(gòu)提供增量客戶和增量業(yè)務(wù)方面。京東金融把基于自身多年在電商零售以及金融場(chǎng)景下所積累的海量用戶，包括以85后、90后為代表的年輕人、“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)”的中小微企業(yè)、三農(nóng)客戶等等統(tǒng)統(tǒng)開(kāi)放給金融機(jī)構(gòu)，這些客戶群恰恰是金融機(jī)構(gòu)特別需要補(bǔ)充的，尤其是85后、90后，他們伴隨著互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)大，有著更強(qiáng)的消費(fèi)潛力和成長(zhǎng)潛力，他們是金融機(jī)構(gòu)的未來(lái)業(yè)績(jī)的重要支撐。

此外，我們還可以與金融機(jī)構(gòu)合作，將我們基于用戶洞察所形成的用戶運(yùn)營(yíng)能力輸出，助力金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值的最大化。京東金融現(xiàn)在有30多個(gè)數(shù)據(jù)源，2.58億活躍用戶，30000個(gè)用戶標(biāo)簽，每天增加數(shù)據(jù)200TB。海量用戶標(biāo)簽讓我們更好地對(duì)用戶進(jìn)行洞察，準(zhǔn)確描述用戶的偏好，再加上人工智能技術(shù)，我們就能為客戶量身定制精準(zhǔn)的營(yíng)銷運(yùn)營(yíng)方案和用戶運(yùn)營(yíng)方案。實(shí)際數(shù)據(jù)證明，精準(zhǔn)營(yíng)銷能讓點(diǎn)擊率提升25%以上，精準(zhǔn)投放使獲客成本降低20%以上。當(dāng)然，這一切都是在以保護(hù)用戶隱私為前提的。

再比如說(shuō)風(fēng)控。眾所周知，線上風(fēng)控能力，必須以很大規(guī)模的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，京東金融這些年通過(guò)自營(yíng)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，積累了海量、多維、動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)，并通過(guò)不斷迭代的模型與算法，形成了十分強(qiáng)大的風(fēng)控能力和風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、反欺詐、反洗錢等等。截至目前，我們已經(jīng)構(gòu)建出3萬(wàn)個(gè)風(fēng)控變量，500多個(gè)風(fēng)控模型，5000+個(gè)風(fēng)險(xiǎn)策略，實(shí)現(xiàn)對(duì)3億用戶進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估?，F(xiàn)在我們把這種風(fēng)控能力輸出給金融機(jī)構(gòu)，讓金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)階段缺乏線上數(shù)據(jù)積累的情況下，可以迅速發(fā)展線上金融業(yè)務(wù)，在提高增量收入的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的完善和迭代。

京東金融有客戶，有做金融業(yè)務(wù)的能力，但我們和金融機(jī)構(gòu)合作，既能夠給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)新增客戶，也能服務(wù)好金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有用戶，同時(shí)，還能給這些客戶帶來(lái)更多的價(jià)值。

我們認(rèn)為，只有擁有開(kāi)放的胸懷，具備開(kāi)放的實(shí)力，真正能把自己的用戶輸出給合作伙伴，才能真正做好新型企業(yè)服務(wù)，才能真正助力金融行業(yè)健康的發(fā)展。

京東金融已經(jīng)逐漸把現(xiàn)有體系的風(fēng)控、營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)以及技術(shù)等能力解耦出來(lái)，同時(shí)我們正在建立一種“分享合作”的商業(yè)價(jià)值邏輯。這一套商業(yè)價(jià)值邏輯，需要雙方不斷的磨合以達(dá)成共識(shí)。我們深刻的理解，這將是一個(gè)持久戰(zhàn)，也需要我們做長(zhǎng)期持續(xù)投入。

金融科技公司必須是前沿科技公司

剛才說(shuō)過(guò)了我們對(duì)企業(yè)服務(wù)的理解，再說(shuō)一下我們對(duì)科技公司的理解。

簡(jiǎn)單一句話，做科技公司，必須要擁有最前沿的科技能力和持續(xù)的投入。而對(duì)于金融科技公司而言，不管是輸出風(fēng)控、用戶運(yùn)營(yíng)，都是基于海量、多維、動(dòng)態(tài)的大數(shù)據(jù)，而要處理這些數(shù)據(jù)，人工智能是一個(gè)必需品。

實(shí)際上在三年前，當(dāng)時(shí)人工智能還沒(méi)有現(xiàn)在這么火，但我們就已經(jīng)開(kāi)始利用機(jī)器學(xué)習(xí)的技術(shù)去做數(shù)據(jù)處理和建模，實(shí)現(xiàn)了智能風(fēng)控和自動(dòng)化運(yùn)營(yíng)。這幾年來(lái)，京東金融在數(shù)據(jù)和技術(shù)上投入不斷增多，基本上是以每年翻番的速度上升。正是這種投入，使得我們?cè)谌斯ぶ悄艿穆飞献叩母h(yuǎn)一些。

例如，在反欺詐能力上，我們自主研發(fā)的RNN時(shí)間序列算法用來(lái)進(jìn)行用戶行為路徑學(xué)習(xí)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)用戶識(shí)別的準(zhǔn)確率可以超過(guò)常規(guī)機(jī)器學(xué)習(xí)算法的3倍以上，這一算法研究已經(jīng)被歐洲機(jī)器學(xué)習(xí)會(huì)議的PKDD2017收錄，進(jìn)入行業(yè)最頂尖行列。

再比如，我們基于生物探針技術(shù)，可以通過(guò)移動(dòng)設(shè)備采集用戶使用手機(jī)的按壓力度、設(shè)備仰角、手指觸面、線性加速度等120多個(gè)行為特征指標(biāo)，并利用這些特征指標(biāo)，在不影響客戶體驗(yàn)的情況下完成身份判定。這項(xiàng)技術(shù)也已經(jīng)大量應(yīng)用于我們的反欺詐模型之中。

此外，我們發(fā)現(xiàn)，對(duì)于金融行業(yè)而言，風(fēng)控面對(duì)的其實(shí)不僅是單純的個(gè)體行為。不管是欺詐還是洗錢，還是其他林林總總的惡意行為，都開(kāi)始向團(tuán)伙作案、鏈條式配合的方向發(fā)展。

在這種情況下，單純以用戶自身的特征維度描述這個(gè)用戶，去判斷風(fēng)險(xiǎn)的大小，還不夠。我們需要把一個(gè)用戶的行為以及與他有關(guān)的一系列行為都拿出來(lái)，在這個(gè)維度上去做風(fēng)控，才能更準(zhǔn)確。而這就需要有很強(qiáng)的技術(shù)能力，要能夠?qū)崟r(shí)的計(jì)算、描述用戶和與相關(guān)行為之間的關(guān)系。所以我們會(huì)用到圖計(jì)算。我們的圖計(jì)算，現(xiàn)在有超過(guò)14億個(gè)用戶節(jié)點(diǎn)信息，以及所有在這些節(jié)點(diǎn)上，所發(fā)生的行為的相關(guān)連接，這樣就可以把一系列用戶和行為都描述出來(lái)。

最典型的是可以解決白戶授信的問(wèn)題。一個(gè)新來(lái)的用戶，你沒(méi)有他任何資料，這個(gè)人你應(yīng)該給他什么額度、他是否可信？我們可以通過(guò)這個(gè)用戶和與他相關(guān)的一系列行為描述他的好壞，所謂物以類聚、人以群分。如果單個(gè)人的節(jié)點(diǎn)，看起來(lái)很好，但他周圍相關(guān)的人都是做欺詐、套現(xiàn)或其他灰產(chǎn)的人，這個(gè)人很可能也存在風(fēng)險(xiǎn)。反之，如果和他相關(guān)的周圍區(qū)域的ID，都是信用良好或者收入水平很高的人，這個(gè)人是一個(gè)好人的概率就比較大。我們做黑名單團(tuán)伙測(cè)試的準(zhǔn)確率超過(guò)90%。

京東金融用自己的業(yè)務(wù)場(chǎng)景不斷優(yōu)化這些算法和模型，同時(shí)我們也在把這些技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品化，服務(wù)于我們合作的金融機(jī)構(gòu)。

近期，我們又在硅谷成立了人工智能實(shí)驗(yàn)室，致力于開(kāi)發(fā)人工智能領(lǐng)域最前沿的技術(shù)，不僅在應(yīng)用層面，還包括技術(shù)底層和未來(lái)的技術(shù)。

金融科技的出發(fā)點(diǎn)是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

基于我們對(duì)于金融科技內(nèi)涵的認(rèn)識(shí)，所以京東金融現(xiàn)在的定位是做一家“服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的科技公司”。我們的出發(fā)點(diǎn)是，以數(shù)據(jù)和技術(shù)為基礎(chǔ)，包括了人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，為金融機(jī)構(gòu)提供提高內(nèi)生增長(zhǎng)能力的企業(yè)服務(wù)，以便更好的為中小微企業(yè)、三農(nóng)以及年輕人提供服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。讓金融真正實(shí)現(xiàn)以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為本，因?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)而興。

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開(kāi)相關(guān)鏈接。