隨手借觀察：互聯網巨頭的互金之路

在過去5年間，消費信貸的市場規(guī)模就像乘坐火箭般極速上升，有相關數據顯示，到2020年我國消費信貸規(guī)模有望達到41.51萬億元。面對這樣巨大的市場，從傳統相關行業(yè)到互聯網各方的領導企業(yè)，從BATJ大佬到P2P創(chuàng)業(yè)者，紛紛在消費金融領域加重布局，持續(xù)搶灘。

縱觀整個市場，銀行系玩家是拿著信用卡作為切入消費金融市場的大殺器，而BATJ巨頭的切入武器則是流量。在BATJ之間，不管是社交、電商還是搜索，這些業(yè)務的支撐基礎都是巨量的互聯網用戶流量，擁有大流量，就擁有廣闊的獲客想象空間。為了更好地理解互聯網中流量派系的現金貸業(yè)務，今天，筆者給大家介紹一下國內各流量派系的現金貸業(yè)務情況。

社交流量玩法：微粒貸，緊緊圍繞社交關系網，兩年貸款余額破千億

2015年5月份，微粒貸上線，發(fā)展到今年8月，微粒貸的貸款余額超過了1000億元。作為一個純線上的個人借貸產品，微粒貸發(fā)展成為貸款余額1000億的產品是個什么概念？下面這組對比就能說明情況：當下市值最高的城商行上海銀行，花了22年獲得1190億元的個人貸款余額，而微粒貸只花了兩年。一個產品的規(guī)模已經逼近甚至超過一個城商行個人信貸業(yè)務的總和，這個事實無疑能讓很多人對微粒貸表示驚訝。

事實上，微粒貸背靠微信和手機QQ這兩大國民級應用，在這兩大社交入口的幫助下，一方面是幾乎零成本的獲得海量優(yōu)質用戶，另外一方面是極其快速的積累龐大高價值的用戶數據，與業(yè)務模式本身相融合。這種“近水樓臺先得月”的打法，讓微粒貸不用費盡周折尋找客戶，反而是客戶主動參與。正因為如此，微粒貸能夠魄力十足地玩起“白名單”邀請制，通過邀請最符合“微粒貸”客戶定位的用戶，逐步將業(yè)務開放出去?？梢哉f，微粒貸是一款占盡了牌照、流量、資金、數據等優(yōu)勢的現金貸款產品。

電商流量玩法：螞蟻借唄、京東白條，以電商場景為基點，不斷擴充新的金融場景

螞蟻借唄和京東金條的業(yè)務是相似的，主要以自身電商平臺為業(yè)務基礎，圍繞用戶的在線消費行為進行高價值的數據積累和信用模型的搭建，然后向用戶提供信用貸款和消費分期類的產品?？梢哉f，借唄和白條都是根植于電商交易流量之上的消費信貸產品。

而與微粒貸的弱場景化不一樣，螞蟻借唄和京東白條具有非常強的電商場景屬性。以螞蟻借唄為例，螞蟻借唄是以支付作為切入口，借由消費者各類購物消費等支付場景來實現現金流轉，最后過渡到借貸業(yè)務上。實際上，從電商業(yè)務作為切入口，拓展到金融業(yè)務的做法，是當前互聯網金融借貸業(yè)務較為順暢的玩法。

然而，順暢的玩法也存在瓶頸，當電商流量消耗殆盡之前，必然要求企業(yè)不斷開發(fā)新的場景來擴大借貸業(yè)務。以京東白條為例，不難發(fā)現，京東白條除去在自家電商平臺中的強力推廣，同時，也通過與新東方、丁丁租房、居然之家等企業(yè)的合作，將白條的應用場景擴展至教育、租房、裝修等領域。

螞蟻借唄、京東白條都是用大數據風控+應用場景的方式來推進互聯網信用貸款業(yè)務，這種電商流量玩法儼然已經成為大型電商平臺拓展金融業(yè)務的標配。

搜索流量玩法：百度現金貸，忙于構建基于搜索流量下的金融場景

在BZTJ四家互聯網巨頭當中，百度是互聯網金融動作最緩慢的一個。誠然，百度擁有技術、資金、流量等優(yōu)勢，但是由于布局節(jié)奏的落后，以及缺乏電商場景的弊病，百度在互聯網金融的嘗試及創(chuàng)新給人不溫不火的感受。

在成立之初，百度金融隨這互聯網金融大潮推出了百付寶、百度錢包、百度理財等金融產品。然而，在金融產品同質化的環(huán)境下，百度金融推出的產品并沒有打動人心。在經過不斷的摸索，百度金融發(fā)現最奏效的方式還是與客戶一起構成場景，例如醫(yī)療美容、旅游、裝修、職業(yè)教育等領域。

以教育領域為例，百度過去的流量服務，更偏重于向教育機構推薦客戶，而在有了百度金融服務后，除了過去傳統的倒流服務，還為付不起學費的學生提供貸款服務，讓搜索流量和金融服務有機結合，進一步擴大了生意。

而在2016年，百度金融為了充分發(fā)揮自身的技術優(yōu)勢，確立了成為一家金融科技公司的目標，雖然百度金融在包括消費分期、現金貸、企業(yè)貸款等多種業(yè)務上積極布局，不過此舉的目的，更多是為了通過做一部分資產，不斷構建金融場景去印證自身的風控模型、反欺詐能力、大數據畫像能力。同時，與很多機構合作，為他們提供金融云服務、大數據分析能力、以及智能獲客的能力。

除去BATJ等互聯網巨頭之外，互聯網獨角獸們也有各自的互聯網金融創(chuàng)新。例如：傳統門戶老大哥新浪殺入消費金融，系統安全巨頭360推出借條，傳統導航網站2345更是依靠現金貸業(yè)務在今年上半年凈賺4.5個億，現在就連互聯網獨角獸今日頭條也開始涉獵互聯網消費金融業(yè)務。

或許，在不久的未來，有越來越多互聯網領導企業(yè)進入互聯網金融領域，為更多用戶提供更豐富的金融服務。

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