互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有望突破區(qū)域限制

對于如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)來說，能否突破原有的經(jīng)營區(qū)域限制，成為其長遠(yuǎn)發(fā)展的必要前提。日前，來自保監(jiān)會網(wǎng)站的消息顯示，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》正式發(fā)布，而從目前內(nèi)容來看，部分險(xiǎn)種的經(jīng)營區(qū)域有望放開，并在明確其信息披露的基礎(chǔ)上，加大對第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)管。

區(qū)域限制“有望放開”

從本次《暫行辦法》來看，監(jiān)管部門的態(tài)度相對謹(jǐn)慎，在放開部分險(xiǎn)種區(qū)域限制的同時(shí)，也明確了部分產(chǎn)品仍受限制的規(guī)定。

其中，保監(jiān)會明確規(guī)定，對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售可以突破保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營區(qū)域限制作出規(guī)定，但局限于人身意外保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)，不含生存返還保險(xiǎn)，同時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)，不含機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，以及能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也都在允許范圍內(nèi)。

很顯然，相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這意味著險(xiǎn)企經(jīng)營上述互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以不再嚴(yán)守屬地銷售的限制，對中小險(xiǎn)企而言，將有利于將業(yè)務(wù)做到?jīng)]有分支機(jī)構(gòu)的地方。

不過，保監(jiān)會對兩類產(chǎn)品劃出了紅線：有兩類保險(xiǎn)產(chǎn)品不得將經(jīng)營區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市，一個(gè)是高現(xiàn)金價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，另一個(gè)是機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)產(chǎn)品。

信息披露更加規(guī)范

而從信息披露的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)被要求更加嚴(yán)格。上述征求意見稿規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得進(jìn)行不實(shí)陳述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述。

同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺的顯著位置，以清晰易懂的語言列明保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)等信息，需列明的信息包括下列內(nèi)容：保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保公司、銷售主體及承保公司設(shè)有分公司的省、自治區(qū)、直轄市清單；保險(xiǎn)合同訂立的形式，采用電子保險(xiǎn)單的，應(yīng)當(dāng)予以明確說明；保險(xiǎn)費(fèi)的支付方式，以及保險(xiǎn)單證、保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票憑證的配送主體、配送方式及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等。

而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售頁面上應(yīng)包含下列內(nèi)容：保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱（條款名稱和宣傳名稱）及批復(fù)文號、備案編號或報(bào)備文件編號；保險(xiǎn)條款、費(fèi)率（或鏈接）及保費(fèi)計(jì)算方式，而銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的，嚴(yán)禁片面使用“預(yù)期收益率”等描述產(chǎn)品利益的宣傳語句等。

據(jù)悉，保險(xiǎn)公司通過即時(shí)通訊工具、應(yīng)用軟件、社交平臺等途徑銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的管理，也將參照上述辦法。

建立行業(yè)禁止合作清單

對于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，上述意見稿也加大了監(jiān)管力度。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺具有以下情形的，屬于不具備開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的條件：擅自與不符合本辦法規(guī)定的機(jī)構(gòu)或個(gè)人開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；　未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意擅自開展宣傳，造成不良后果的；違反本辦法關(guān)于信息披露、業(yè)務(wù)操作、人員資質(zhì)、費(fèi)用支付等規(guī)定的。

第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不具備開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)條件的，中國保監(jiān)會可以要求其改正；拒不改正的，中國保監(jiān)會可以責(zé)令有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)立即終止與其合作，將其列入行業(yè)禁止合作清單，并在全行業(yè)通報(bào)。

對于不具備開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)條件的保險(xiǎn)公司，中國保監(jiān)會可以責(zé)令其整改，情節(jié)嚴(yán)重的，依法予以行政處罰。

醫(yī)療業(yè)務(wù)成為創(chuàng)新點(diǎn)

就在高收益理財(cái)險(xiǎn)受到限制的同時(shí)，多家保險(xiǎn)公司在新方向的探索上已經(jīng)起步，醫(yī)療、健康管理成為多家保險(xiǎn)公司尋求合作、開拓資源以推廣產(chǎn)品的方向。

泰康在線于2013年末與運(yùn)動(dòng)類網(wǎng)站達(dá)成合作，共同開啟了互動(dòng)式保險(xiǎn)服務(wù)，通過分享數(shù)據(jù)和客戶資源，嘗試提供個(gè)性化方案。進(jìn)入2014年，大都會人壽開始將意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種與APP對接，并引入了社交分享設(shè)計(jì)以吸引關(guān)注。中國平安則推出健康醫(yī)療類APP，試圖在多個(gè)方面完善線上醫(yī)療和健康管理服務(wù)，并與專業(yè)機(jī)構(gòu)合作開發(fā)健康管理類的只能硬件產(chǎn)品。

此外，中國香港盈科拓展集團(tuán)旗下的亞洲保險(xiǎn)集團(tuán)富衛(wèi)正式宣布在滬成立中國大陸代表處，將盡快與中國內(nèi)地開設(shè)人壽保險(xiǎn)公司，并發(fā)展網(wǎng)上健康保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)。

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