專(zhuān)訪(fǎng)葉檀：飛貸移動(dòng)信貸整體技術(shù)助力金融機(jī)構(gòu) 引領(lǐng)信用時(shí)代到來(lái)

本報(bào)記者 張夏楠 北京報(bào)道

眼下，銀行大力推動(dòng)的零售信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，為不少金融科技企業(yè)提供了發(fā)展機(jī)遇。而這波浪潮下的先行者又是它：唯一入選美國(guó)沃頓商學(xué)院的中國(guó)金融案例——飛貸。

作為移動(dòng)信貸整體技術(shù)全球領(lǐng)導(dǎo)者，飛貸于10月19日率先進(jìn)行戰(zhàn)略升級(jí)：飛貸將向金融機(jī)構(gòu)輸出移動(dòng)信貸整體技術(shù)解決方案，開(kāi)放共享產(chǎn)品、科技、核算與清算、風(fēng)控、貸后管理、大數(shù)據(jù)、客戶(hù)價(jià)值管理、品牌營(yíng)銷(xiāo)支持、經(jīng)營(yíng)決策九大模塊，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)零售信貸業(yè)務(wù)往移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型升級(jí)，助力普惠金融落地。

“飛貸不依賴(lài)于特定消費(fèi)或社交場(chǎng)景的數(shù)據(jù)，是真正的風(fēng)控系統(tǒng)。如果飛貸把這套技術(shù)系統(tǒng)運(yùn)用到金融機(jī)構(gòu)，那我相信中國(guó)的信用時(shí)代就真的到來(lái)了。”以犀利著稱(chēng)的知名財(cái)經(jīng)評(píng)論人葉檀對(duì)飛貸的風(fēng)控技術(shù)作出肯定。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)

轉(zhuǎn)型升級(jí)并非易事

2016年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》，“借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段助力普惠金融”被寫(xiě)入其中。在政策導(dǎo)向及需求的推動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)紛紛試水互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型。

發(fā)展移動(dòng)信貸，在葉檀看來(lái)，難點(diǎn)在于沒(méi)有面簽，而完全依靠數(shù)據(jù)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)的判斷。

從整體來(lái)看，由于缺少好的辦法進(jìn)行信用區(qū)分，目前普遍存在信用折價(jià)的現(xiàn)象?！霸跊](méi)有辦法的情況下，抵押就成了控制風(fēng)險(xiǎn)最好的辦法?！比~檀表示，在傳統(tǒng)金融行業(yè)，由于受制于監(jiān)管、體制等因素，各家金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)時(shí)進(jìn)程緩慢，難以滿(mǎn)足市場(chǎng)巨大需求。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，或許是曾經(jīng)得天獨(dú)厚的體制優(yōu)勢(shì)使其缺少轉(zhuǎn)型動(dòng)力，而近年來(lái)，在監(jiān)管力度不斷加碼，資金“脫虛向?qū)崱钡恼咭龑?dǎo)之下，銀行迫切需要進(jìn)一步提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿(mǎn)意度；同時(shí)，面對(duì)利率市場(chǎng)化和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的雙重沖擊，傳統(tǒng)的單一的息差模式再也難以為繼。

另外，對(duì)于年輕一代的金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，從互聯(lián)網(wǎng)渠道獲取金融服務(wù)的需求更加凸顯。市場(chǎng)對(duì)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)渠道提出了更高的要求。

不過(guò)，更多時(shí)候，不是機(jī)構(gòu)不想轉(zhuǎn)，而是困難重重。分析認(rèn)為，過(guò)往監(jiān)管法規(guī)要求、業(yè)務(wù)特性、體制等諸多原因，各家金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)普惠金融的建設(shè)方面，無(wú)論是產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)科技技術(shù)等方面，進(jìn)展緩慢。

飛貸聯(lián)合創(chuàng)始人、首席產(chǎn)品官卜凡德根據(jù)經(jīng)驗(yàn)指出，轉(zhuǎn)型的直接成本、試錯(cuò)的成本，以及作為金融行業(yè)必然的風(fēng)險(xiǎn)損失成本是非常巨大的?！霸谶^(guò)去這些年，飛貸算過(guò)一本賬，我們的人才、軟硬件投入及風(fēng)險(xiǎn)成本累計(jì)超過(guò)了20個(gè)億，這不是一般的機(jī)構(gòu)能承受的。況且就算能投入也未必走向成功，還面臨著時(shí)間窗口的問(wèn)題等等?！?/p>

深諳轉(zhuǎn)型痛點(diǎn)的飛貸，亦拿出轉(zhuǎn)型成果，據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，飛貸轉(zhuǎn)型移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)前，公司業(yè)務(wù)擴(kuò)張最快的時(shí)期有3000名員工，在全國(guó)25個(gè)城市設(shè)立了38個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。而現(xiàn)在，作為一家數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的科技公司，飛貸只有385名員工，用戶(hù)增長(zhǎng)76倍，一年超越3000同行。畢馬威中國(guó)在日前發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型20大痛點(diǎn)問(wèn)題與金融科技解決方案》中指出，高收益資產(chǎn)獲取難、營(yíng)銷(xiāo)成本高、小微客戶(hù)經(jīng)營(yíng)成本高等都是銀行轉(zhuǎn)型過(guò)程中面臨的痛點(diǎn)。如何克服轉(zhuǎn)型困難，快速實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型成功，畢馬威中國(guó)認(rèn)為，與外部有實(shí)力的金融科技公司展開(kāi)全面合作成為一種最佳選擇。

牽手金融科技公司

成最優(yōu)選

普華永道發(fā)布的《2017年全球金融科技調(diào)查中國(guó)概要》顯示，有68%的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受訪(fǎng)者預(yù)計(jì)未來(lái)3至5年內(nèi)將加強(qiáng)與金融科技公司的合作?！昂稀笔墙鹑诳萍嫉拇髣?shì)所趨。

葉檀直言不諱地指出，市場(chǎng)機(jī)構(gòu)由于有更完善的激勵(lì)機(jī)制，移動(dòng)信貸等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)的金融業(yè)務(wù)反而做得更快。不過(guò)其中也各有利弊。

她舉例稱(chēng)，螞蟻金服等機(jī)構(gòu)可以借助于淘寶、天貓等的電商數(shù)據(jù)進(jìn)行信用判斷，但缺點(diǎn)在于存在業(yè)務(wù)邊界，脫離了阿里體系難以適用；而飛貸因?yàn)橛行刨J業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)模型作為支撐，形成獨(dú)到的信用評(píng)級(jí)體系，這一體系又經(jīng)歷了業(yè)務(wù)考驗(yàn)，與目前的信用環(huán)境相適應(yīng)，是其特有優(yōu)勢(shì)。

葉檀分析認(rèn)為，飛貸通過(guò)它的高科技就是解決信用定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的問(wèn)題，在交易過(guò)程中提高效率，“飛貸有一套獨(dú)特的風(fēng)控模型，在這里我看到了非常具體的高科技，這樣的模型融進(jìn)了一些中國(guó)特色，這些甚至可以寫(xiě)進(jìn)社會(huì)學(xué)的教材?！?/p>

“飛貸將成為合作金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)大的服務(wù)支持方，依靠多年積累的與移動(dòng)信貸相關(guān)的各項(xiàng)技術(shù)能力，助力合作金融機(jī)構(gòu)做好普惠金融。”卜凡德解釋?zhuān)?jiǎn)單來(lái)說(shuō)，一家從未有過(guò)移動(dòng)信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，如果與飛貸合作，基本在三個(gè)月之內(nèi)就可以搭建起相關(guān)系統(tǒng)，開(kāi)展業(yè)務(wù)。

發(fā)布會(huì)上，卜凡德透露，在過(guò)去兩個(gè)多月，飛貸已經(jīng)與近50家各類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了合作前的接觸，其中既有海外金融機(jī)構(gòu)，也有國(guó)內(nèi)的大型股份制商業(yè)銀行、城商行。其中有部分機(jī)構(gòu)已經(jīng)表明了簽約意向。

根據(jù)2017年上半年人民銀行總行發(fā)布的中國(guó)金融業(yè)白皮書(shū)，零售業(yè)務(wù)相關(guān)的市場(chǎng)需求是30萬(wàn)億。作為金融機(jī)構(gòu)零售信貸業(yè)務(wù)升級(jí)的助力者，飛貸這“價(jià)值30萬(wàn)億解決方案”的戰(zhàn)略升級(jí)未來(lái)可期。

而更值得期待的是，飛貸戰(zhàn)略升級(jí)所蘊(yùn)藏的普惠金融意義。正如葉檀所言：“飛貸為普惠金融的發(fā)展提供了一種可行方案。IT技術(shù)的運(yùn)用將極大地降低小額貸款的利率，推動(dòng)普惠金融最后1公里建設(shè)。”

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