從共建風控模型到智慧城市 京東金融與北京銀行全面聯(lián)姻

11月22日,京東金融與北京銀行宣布達成戰(zhàn)略合作。其中,“聯(lián)合建設(shè)風控模型”這條內(nèi)容使得此次簽約頗具里程碑意義。北京銀行是國內(nèi)最大的城商行,也是第一家與京東金融風控聯(lián)合建模的金融機構(gòu)。雙方的合作標志著科技與金融的結(jié)合開始從簡單的引流、場景拓展跨入金融最核心區(qū)域——風控。

此外,雙方還約定,結(jié)合北京銀行服務(wù)本地市民的優(yōu)勢和京東金融的科技能力,通過掃碼付,刷臉支付等便捷的支付手段,為本地市民提供更好金融服務(wù),共同打造智慧城市。

銀行強烈的聯(lián)姻意愿,從何而來

所謂聯(lián)合建設(shè)風控模型,既是在合法合規(guī)的前提下,雙方對各自的用戶數(shù)據(jù)標簽以安全加密的形式進行共享,搭建更全面、準確的風控模型,以此完成貸款風控和定價策略。這種聯(lián)合建模,尤其是雙方在數(shù)據(jù)互補性強的行業(yè),可大幅提升大數(shù)據(jù)風控模型的價值。

通常來說,銀行做風控基本上只利用傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù),無法涵蓋網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù),比如登錄設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)登錄地點、網(wǎng)絡(luò)交易、網(wǎng)絡(luò)活動等。這就導致對很多互聯(lián)網(wǎng)群體,傳統(tǒng)風控模式下不能做出評估。引入互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)之后,將有助于金融機構(gòu)從更全面的角度進行用戶畫像和風險評估。

因此,從一定程度上說,這次合作中銀行的聯(lián)姻意志更為強烈:過去四年,京東金融在數(shù)據(jù)量、數(shù)據(jù)源、數(shù)據(jù)處理能力方面已經(jīng)達到世界領(lǐng)先水平。目前京東金融每天新增數(shù)據(jù)量200TB,比一些小型科技公司1年的數(shù)據(jù)增量還要多。

京東金融風控體系利用深度學習、圖計算、生物探針等人工智能技術(shù),實現(xiàn)無人工審核授信和放款,壞賬率和資損水平低于行業(yè)平均值50%以上,還曾獲《亞洲銀行家》信貸風控技術(shù)實施獎,成為中國區(qū)唯一獲得此獎項的金融科技公司。

信任帶來的幸福:首次涉足核心技術(shù)

不過,這也并非科技公司首次嘗試向金融機構(gòu)輸出風控能力。查詢資料,可以看到多個類似的合作,但最終結(jié)果并非令人滿意。京東金融同北京銀行合作被業(yè)界普遍看好,更多是因為其自身實現(xiàn)了數(shù)據(jù)與技術(shù)的系統(tǒng)性結(jié)合:既有寶藏,又有開發(fā)寶藏的能力。以往同類的合作,基本都是空有技術(shù),但無數(shù)據(jù)可供施展。

這次合作有望將金融與科技的融合推向了下一個深度:從簡單的購買服務(wù)向技術(shù)與數(shù)據(jù)互相開放的轉(zhuǎn)變。京東金融所展現(xiàn)的態(tài)度,也將得以消除金融機構(gòu)最大顧慮,雙方能夠輕裝上陣,聚焦核心風控技術(shù),推進從數(shù)據(jù)到業(yè)務(wù)再到AI的全融合。

具體到這次合作,北京銀行愿意為此次共建風控模型提供真金白銀的資金支持,從側(cè)面也佐證了對京東金融的信任,以及對其數(shù)據(jù)和技術(shù)市場價值的認可。

這是一種強強聯(lián)手,互補合作的案例:上市10年,北京銀行總資產(chǎn)飆升150倍至3萬億元,在國內(nèi)百家城商行總資產(chǎn)排名中居首,其利潤也因資產(chǎn)實力的增強而水漲船高。而京東金融則是金融科技領(lǐng)域的當紅炸子雞,坐擁豐富的數(shù)據(jù)寶藏和全球頂尖的金融風控技術(shù)儲備。誰也離不開誰。

百年婚姻,為城市裝上智慧大腦

數(shù)據(jù)開放帶來的多業(yè)務(wù)融合,也將使北京有望成為京東金融智慧城市的標桿。京東金融CEO陳生強在簽約現(xiàn)場表示,京東金融愿意與北京銀行一道,攜手創(chuàng)新,推動智能金融快速融入百姓生活,以北京為中心,共創(chuàng)智慧城市、信用城市的標桿。

北京銀行董事長張東寧發(fā)言中明確提到雙方的目標:在支付互通、產(chǎn)品共建、營銷推廣等維度加強合作,進一步落實惠民金融戰(zhàn)略,打造金融科技與商業(yè)銀行共贏合作的成功典范?!熬〇|的理念是百年基業(yè),正道成功。北京銀行也致力于做百年老店,把我們的婚姻,把我們的結(jié)合做到百年好合。”

這種開放共贏的態(tài)度,也為京東金融獲得了更多市場機會。根據(jù)京東金融披露的數(shù)據(jù),他們目前已合作400余家銀行、60余家保險公司、100余家基金公司,涵蓋了市場上所有主流的金融機構(gòu),是當前市場上與金融機構(gòu)合作范圍最廣科技公司。

有業(yè)內(nèi)人士稱,完成拆分的京東金融的估值接近1000億元。此外,36氪援引有關(guān)人士說法,京東金融在今年上半年的收入已超過去年的全年收入,并且已經(jīng)實現(xiàn)盈虧平衡。

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2017-11-24
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