從共建風(fēng)控模型到智慧城市 京東金融與北京銀行全面聯(lián)姻

11月22日，京東金融與北京銀行宣布達(dá)成戰(zhàn)略合作。其中，“聯(lián)合建設(shè)風(fēng)控模型”這條內(nèi)容使得此次簽約頗具里程碑意義。北京銀行是國(guó)內(nèi)最大的城商行，也是第一家與京東金融風(fēng)控聯(lián)合建模的金融機(jī)構(gòu)。雙方的合作標(biāo)志著科技與金融的結(jié)合開(kāi)始從簡(jiǎn)單的引流、場(chǎng)景拓展跨入金融最核心區(qū)域——風(fēng)控。

此外，雙方還約定，結(jié)合北京銀行服務(wù)本地市民的優(yōu)勢(shì)和京東金融的科技能力，通過(guò)掃碼付，刷臉支付等便捷的支付手段，為本地市民提供更好金融服務(wù)，共同打造智慧城市。

銀行強(qiáng)烈的聯(lián)姻意愿，從何而來(lái)

所謂聯(lián)合建設(shè)風(fēng)控模型，既是在合法合規(guī)的前提下，雙方對(duì)各自的用戶數(shù)據(jù)標(biāo)簽以安全加密的形式進(jìn)行共享，搭建更全面、準(zhǔn)確的風(fēng)控模型，以此完成貸款風(fēng)控和定價(jià)策略。這種聯(lián)合建模，尤其是雙方在數(shù)據(jù)互補(bǔ)性強(qiáng)的行業(yè)，可大幅提升大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的價(jià)值。

通常來(lái)說(shuō)，銀行做風(fēng)控基本上只利用傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)，無(wú)法涵蓋網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，比如登錄設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)登錄地點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)交易、網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)等。這就導(dǎo)致對(duì)很多互聯(lián)網(wǎng)群體，傳統(tǒng)風(fēng)控模式下不能做出評(píng)估。引入互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)之后，將有助于金融機(jī)構(gòu)從更全面的角度進(jìn)行用戶畫像和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

因此，從一定程度上說(shuō)，這次合作中銀行的聯(lián)姻意志更為強(qiáng)烈：過(guò)去四年，京東金融在數(shù)據(jù)量、數(shù)據(jù)源、數(shù)據(jù)處理能力方面已經(jīng)達(dá)到世界領(lǐng)先水平。目前京東金融每天新增數(shù)據(jù)量200TB，比一些小型科技公司1年的數(shù)據(jù)增量還要多。

京東金融風(fēng)控體系利用深度學(xué)習(xí)、圖計(jì)算、生物探針等人工智能技術(shù)，實(shí)現(xiàn)無(wú)人工審核授信和放款，壞賬率和資損水平低于行業(yè)平均值50%以上，還曾獲《亞洲銀行家》信貸風(fēng)控技術(shù)實(shí)施獎(jiǎng)，成為中國(guó)區(qū)唯一獲得此獎(jiǎng)項(xiàng)的金融科技公司。

信任帶來(lái)的幸福：首次涉足核心技術(shù)

不過(guò)，這也并非科技公司首次嘗試向金融機(jī)構(gòu)輸出風(fēng)控能力。查詢資料，可以看到多個(gè)類似的合作，但最終結(jié)果并非令人滿意。京東金融同北京銀行合作被業(yè)界普遍看好，更多是因?yàn)槠渥陨韺?shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)與技術(shù)的系統(tǒng)性結(jié)合：既有寶藏，又有開(kāi)發(fā)寶藏的能力。以往同類的合作，基本都是空有技術(shù)，但無(wú)數(shù)據(jù)可供施展。

這次合作有望將金融與科技的融合推向了下一個(gè)深度：從簡(jiǎn)單的購(gòu)買服務(wù)向技術(shù)與數(shù)據(jù)互相開(kāi)放的轉(zhuǎn)變。京東金融所展現(xiàn)的態(tài)度，也將得以消除金融機(jī)構(gòu)最大顧慮，雙方能夠輕裝上陣，聚焦核心風(fēng)控技術(shù)，推進(jìn)從數(shù)據(jù)到業(yè)務(wù)再到AI的全融合。

具體到這次合作，北京銀行愿意為此次共建風(fēng)控模型提供真金白銀的資金支持，從側(cè)面也佐證了對(duì)京東金融的信任，以及對(duì)其數(shù)據(jù)和技術(shù)市場(chǎng)價(jià)值的認(rèn)可。

這是一種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，互補(bǔ)合作的案例：上市10年，北京銀行總資產(chǎn)飆升150倍至3萬(wàn)億元，在國(guó)內(nèi)百家城商行總資產(chǎn)排名中居首，其利潤(rùn)也因資產(chǎn)實(shí)力的增強(qiáng)而水漲船高。而京東金融則是金融科技領(lǐng)域的當(dāng)紅炸子雞，坐擁豐富的數(shù)據(jù)寶藏和全球頂尖的金融風(fēng)控技術(shù)儲(chǔ)備。誰(shuí)也離不開(kāi)誰(shuí)。

百年婚姻，為城市裝上智慧大腦

數(shù)據(jù)開(kāi)放帶來(lái)的多業(yè)務(wù)融合，也將使北京有望成為京東金融智慧城市的標(biāo)桿。京東金融CEO陳生強(qiáng)在簽約現(xiàn)場(chǎng)表示，京東金融愿意與北京銀行一道，攜手創(chuàng)新，推動(dòng)智能金融快速融入百姓生活，以北京為中心，共創(chuàng)智慧城市、信用城市的標(biāo)桿。

北京銀行董事長(zhǎng)張東寧發(fā)言中明確提到雙方的目標(biāo)：在支付互通、產(chǎn)品共建、營(yíng)銷推廣等維度加強(qiáng)合作，進(jìn)一步落實(shí)惠民金融戰(zhàn)略，打造金融科技與商業(yè)銀行共贏合作的成功典范?！熬〇|的理念是百年基業(yè)，正道成功。北京銀行也致力于做百年老店，把我們的婚姻，把我們的結(jié)合做到百年好合?！?/p>

這種開(kāi)放共贏的態(tài)度，也為京東金融獲得了更多市場(chǎng)機(jī)會(huì)。根據(jù)京東金融披露的數(shù)據(jù)，他們目前已合作400余家銀行、60余家保險(xiǎn)公司、100余家基金公司，涵蓋了市場(chǎng)上所有主流的金融機(jī)構(gòu)，是當(dāng)前市場(chǎng)上與金融機(jī)構(gòu)合作范圍最廣科技公司。

有業(yè)內(nèi)人士稱，完成拆分的京東金融的估值接近1000億元。此外，36氪援引有關(guān)人士說(shuō)法，京東金融在今年上半年的收入已超過(guò)去年的全年收入，并且已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。

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