網(wǎng)貸投資想安全，看看人人貸、陸金所、財金圈這樣的主流平臺做了什么

每到歲末年初，總結(jié)、展望就是朋友圈的主旋律，不光人，P2P網(wǎng)貸行業(yè)同樣如此：歸納經(jīng)驗，總結(jié)教訓(xùn)。

雖然受到e租寶、上海“大大”、上?？炻?、中晉系、融宜寶、泛亞等平臺發(fā)布虛假標的、非法集資的影響，P2P網(wǎng)貸信譽受損，但從數(shù)據(jù)上看，行業(yè)整體依舊呈現(xiàn)一篇繁榮的景象。據(jù)第一網(wǎng)貸的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：2017年，中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)總成交額為38952.35億元，同比增長38.87%，行業(yè)累計成交量為8.33萬億元。

P2P網(wǎng)貸行業(yè)的持續(xù)爆發(fā)式發(fā)展，一方面說明了P2P存在的價值，為普通百姓的投資理財需求，提供期限靈活、投資門檻低、收益率較高的金融產(chǎn)品，滿足多數(shù)人群的資金保值增值;另一方面則是更高效的服務(wù)借款人群，這類人群，往往是銀行覆蓋不到、不愿服務(wù)的小白人群，傳統(tǒng)金融機構(gòu)不可能為其授信，而作為傳統(tǒng)金融的補充，以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融滿足了這一市場需求。

市場雖然火熱，但行業(yè)正在加劇集中化，相比于2016年，2017年12月網(wǎng)貸運營平臺數(shù)量同比減少517家，為1931家。隨著監(jiān)管政策的逐步落實，受平臺備案和合規(guī)影響，有專家預(yù)計，2018年底網(wǎng)貸平臺數(shù)量將會下降到800家左右。

在大浪淘沙、行業(yè)變革的前夕，我們普通投資人應(yīng)該如何挑選P2P網(wǎng)貸平臺?怎樣的網(wǎng)貸平臺信用資質(zhì)較高，不會跑路或倒閉?這些關(guān)系到我們的本金的安全。因此，對于投資者而言，安全、可靠的網(wǎng)貸平臺是其投資安全的最主要因素，下面小編就講一下，投資風(fēng)險都有哪些?然后告訴大家如何去選擇靠譜的P2P網(wǎng)貸平臺。

P2P平臺投資風(fēng)險主要有道德風(fēng)險、信用風(fēng)險、IT風(fēng)險三類：

1、平臺的道德風(fēng)險：道德風(fēng)險指的就是P2P網(wǎng)貸平臺是否欺瞞投資人，這類平臺的特征是發(fā)布虛假標的，如e租寶等平臺就注冊大量空殼公司，然后發(fā)布虛假的融資信息，借舊換新、龐氏騙局。這類公司一旦察覺吸引不到更多的投資人，同時償付壓力特別大時，在其資金鏈斷裂前就會攜款跑路。

2、信用風(fēng)險：信用風(fēng)險主要針對平臺風(fēng)控問題，在P2P網(wǎng)貸中，由于借款量較小、借款人群時空分散，P2P網(wǎng)貸往往采用線上大數(shù)據(jù)風(fēng)控，對平臺的反欺詐、風(fēng)險識別能力有著很強的要求，同時國內(nèi)存在剛性兌付的情況，一旦因為風(fēng)控不嚴出現(xiàn)壞賬，平臺就要像投資人支付相關(guān)款項，而這也成為平臺經(jīng)營最大的成本，因此風(fēng)控是平臺經(jīng)營的核心。

3、IT風(fēng)險，目前盜取用戶信息的事件頻有發(fā)生，黑客通過盜取用戶賬號密碼信息頻繁拖庫、撞庫，利用已經(jīng)獲得的信息，盜取用戶銀行賬戶資金。

投資是否安全?普通投資人應(yīng)該去審查這三類風(fēng)險。下面小編就告訴你如何去識別P2P網(wǎng)貸平臺的信用資質(zhì)、風(fēng)控水平、IT能力。

1、識別道德風(fēng)險，鑒于道德風(fēng)險主要是平臺發(fā)布虛假標的，為了龐氏騙局，以便圈錢跑路，因此像人人貸、陸金所、拍拍貸、財金圈等國內(nèi)一線主流平臺，都在采取多種措施，提升平臺自身的信用度。

以財金圈為例，為了符合監(jiān)管要求，同時保證平臺與投資人資金徹底隔離，去年11月份，財金圈就實現(xiàn)資金存管，合作銀行為海口聯(lián)合農(nóng)商銀行。通過資金存管，投資人可直接將錢打給借款人賬戶，而不經(jīng)過財金圈，財金圈只負責(zé)借貸雙方的信息匹配，用戶資金與平臺自有資金完全隔離，實現(xiàn)投資人資金的?？顚Ｓ?，避免了資金池。

同時，財金圈具有國資背景，通常圈錢跑路平臺多數(shù)為純私營，而由于是國資背景，所以其股東對財金圈的審查更為嚴格，可以真實、完整的披露借貸雙方信息，擁抱監(jiān)管合法合規(guī)，對監(jiān)管政策的落實情況更加認真貫徹。

國資背景和銀行存管的上線，降低投資風(fēng)險，為財金圈的信用資質(zhì)提供可靠的保證。

2、識別信用風(fēng)險，隨著監(jiān)管細則逐步落實以及經(jīng)濟下行，信用風(fēng)險是選擇P2P網(wǎng)貸平臺安全不安全的主要因素。信用風(fēng)險是指風(fēng)險的識別、定價能力，主要是貸前反欺詐、信用審批。

財金圈采用多重措施保證對借款人信用資質(zhì)的審核，首先財金圈的債權(quán)項目小額分散，主要用于借款人的消費貸款和周轉(zhuǎn)型貸款，同時財金圈也在大量開發(fā)短期項目。期限短、小額、分散的債權(quán)標的，提高了借款人的違約成本。

在信用資質(zhì)審查上，財金圈要求借款人必須提交真實有效的身份信息，確定這個人就是這個人，防止騙貸等詐騙行為。同時在信審上，財金圈采用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)——云鼎大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，該系統(tǒng)為財金圈內(nèi)部自身開發(fā)，利用前沿的數(shù)據(jù)挖掘、機器學(xué)習(xí)技術(shù)，不斷迭代大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，利用海量的社交數(shù)據(jù)，挖掘借款人的社交關(guān)系，一旦出現(xiàn)危險信號，該模型具有一票否決權(quán)，從而為還款意愿、還款能力較強的優(yōu)質(zhì)借款人服務(wù)，進而保證投資安全。

3、在IT系統(tǒng)防護上，財金圈具有專業(yè)的系統(tǒng)安全防護團隊，并通過、采用多項領(lǐng)先的信息安全保護技術(shù)，如通過國家信息安全等級保護三級認證、采用國際領(lǐng)先的系統(tǒng)加密及保護技術(shù)、啟用知名證書公司W(wǎng)oSign的頂級根證書、全方位主動備份技術(shù)……同時與太平洋保險合作，由太平洋保險公司對賬號安全進行承保，一旦用戶因信息泄露而損失財務(wù)，太平洋保險將做出賠付。

交易量快速飆升、平臺數(shù)量持續(xù)下降，在行業(yè)的動輒變更期，大量平臺或因風(fēng)險爆發(fā)，無力兌付而倒閉、或因自身道德問題而卷款跑路、或因用戶個人信息被盜而停業(yè)……因此，在P2P網(wǎng)貸整體變動的前夕，投資人應(yīng)該更加理智，去選擇向人人貸、陸金所、財金圈、拍拍貸這樣的行業(yè)一線主流P2P平臺。

投資有風(fēng)險、投資需謹慎，還是那句話：不要貪小利，你惦記利息，人家惦記你的本金。

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