網(wǎng)貸投資想安全，看看人人貸、陸金所、財(cái)金圈這樣的主流平臺(tái)做了什么

每到歲末年初，總結(jié)、展望就是朋友圈的主旋律，不光人，P2P網(wǎng)貸行業(yè)同樣如此：歸納經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)教訓(xùn)。

雖然受到e租寶、上?！按蟠蟆薄⑸虾？炻?、中晉系、融宜寶、泛亞等平臺(tái)發(fā)布虛假標(biāo)的、非法集資的影響，P2P網(wǎng)貸信譽(yù)受損，但從數(shù)據(jù)上看，行業(yè)整體依舊呈現(xiàn)一篇繁榮的景象。據(jù)第一網(wǎng)貸的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：2017年，中國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)總成交額為38952.35億元，同比增長(zhǎng)38.87%，行業(yè)累計(jì)成交量為8.33萬(wàn)億元。

P2P網(wǎng)貸行業(yè)的持續(xù)爆發(fā)式發(fā)展，一方面說(shuō)明了P2P存在的價(jià)值，為普通百姓的投資理財(cái)需求，提供期限靈活、投資門(mén)檻低、收益率較高的金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足多數(shù)人群的資金保值增值;另一方面則是更高效的服務(wù)借款人群，這類(lèi)人群，往往是銀行覆蓋不到、不愿服務(wù)的小白人群，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不可能為其授信，而作為傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充，以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融滿(mǎn)足了這一市場(chǎng)需求。

市場(chǎng)雖然火熱，但行業(yè)正在加劇集中化，相比于2016年，2017年12月網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量同比減少517家，為1931家。隨著監(jiān)管政策的逐步落實(shí)，受平臺(tái)備案和合規(guī)影響，有專(zhuān)家預(yù)計(jì)，2018年底網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量將會(huì)下降到800家左右。

在大浪淘沙、行業(yè)變革的前夕，我們普通投資人應(yīng)該如何挑選P2P網(wǎng)貸平臺(tái)?怎樣的網(wǎng)貸平臺(tái)信用資質(zhì)較高，不會(huì)跑路或倒閉?這些關(guān)系到我們的本金的安全。因此，對(duì)于投資者而言，安全、可靠的網(wǎng)貸平臺(tái)是其投資安全的最主要因素，下面小編就講一下，投資風(fēng)險(xiǎn)都有哪些?然后告訴大家如何去選擇靠譜的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。

P2P平臺(tái)投資風(fēng)險(xiǎn)主要有道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、IT風(fēng)險(xiǎn)三類(lèi)：

1、平臺(tái)的道德風(fēng)險(xiǎn)：道德風(fēng)險(xiǎn)指的就是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是否欺瞞投資人，這類(lèi)平臺(tái)的特征是發(fā)布虛假標(biāo)的，如e租寶等平臺(tái)就注冊(cè)大量空殼公司，然后發(fā)布虛假的融資信息，借舊換新、龐氏騙局。這類(lèi)公司一旦察覺(jué)吸引不到更多的投資人，同時(shí)償付壓力特別大時(shí)，在其資金鏈斷裂前就會(huì)攜款跑路。

2、信用風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)主要針對(duì)平臺(tái)風(fēng)控問(wèn)題，在P2P網(wǎng)貸中，由于借款量較小、借款人群時(shí)空分散，P2P網(wǎng)貸往往采用線上大數(shù)據(jù)風(fēng)控，對(duì)平臺(tái)的反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力有著很強(qiáng)的要求，同時(shí)國(guó)內(nèi)存在剛性?xún)陡兜那闆r，一旦因?yàn)轱L(fēng)控不嚴(yán)出現(xiàn)壞賬，平臺(tái)就要像投資人支付相關(guān)款項(xiàng)，而這也成為平臺(tái)經(jīng)營(yíng)最大的成本，因此風(fēng)控是平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的核心。

3、IT風(fēng)險(xiǎn)，目前盜取用戶(hù)信息的事件頻有發(fā)生，黑客通過(guò)盜取用戶(hù)賬號(hào)密碼信息頻繁拖庫(kù)、撞庫(kù)，利用已經(jīng)獲得的信息，盜取用戶(hù)銀行賬戶(hù)資金。

投資是否安全?普通投資人應(yīng)該去審查這三類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。下面小編就告訴你如何去識(shí)別P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的信用資質(zhì)、風(fēng)控水平、IT能力。

1、識(shí)別道德風(fēng)險(xiǎn)，鑒于道德風(fēng)險(xiǎn)主要是平臺(tái)發(fā)布虛假標(biāo)的，為了龐氏騙局，以便圈錢(qián)跑路，因此像人人貸、陸金所、拍拍貸、財(cái)金圈等國(guó)內(nèi)一線主流平臺(tái)，都在采取多種措施，提升平臺(tái)自身的信用度。

以財(cái)金圈為例，為了符合監(jiān)管要求，同時(shí)保證平臺(tái)與投資人資金徹底隔離，去年11月份，財(cái)金圈就實(shí)現(xiàn)資金存管，合作銀行為?？诼?lián)合農(nóng)商銀行。通過(guò)資金存管，投資人可直接將錢(qián)打給借款人賬戶(hù)，而不經(jīng)過(guò)財(cái)金圈，財(cái)金圈只負(fù)責(zé)借貸雙方的信息匹配，用戶(hù)資金與平臺(tái)自有資金完全隔離，實(shí)現(xiàn)投資人資金的專(zhuān)款專(zhuān)用，避免了資金池。

同時(shí)，財(cái)金圈具有國(guó)資背景，通常圈錢(qián)跑路平臺(tái)多數(shù)為純私營(yíng)，而由于是國(guó)資背景，所以其股東對(duì)財(cái)金圈的審查更為嚴(yán)格，可以真實(shí)、完整的披露借貸雙方信息，擁抱監(jiān)管合法合規(guī)，對(duì)監(jiān)管政策的落實(shí)情況更加認(rèn)真貫徹。

國(guó)資背景和銀行存管的上線，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，為財(cái)金圈的信用資質(zhì)提供可靠的保證。

2、識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)，隨著監(jiān)管細(xì)則逐步落實(shí)以及經(jīng)濟(jì)下行，信用風(fēng)險(xiǎn)是選擇P2P網(wǎng)貸平臺(tái)安全不安全的主要因素。信用風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、定價(jià)能力，主要是貸前反欺詐、信用審批。

財(cái)金圈采用多重措施保證對(duì)借款人信用資質(zhì)的審核，首先財(cái)金圈的債權(quán)項(xiàng)目小額分散，主要用于借款人的消費(fèi)貸款和周轉(zhuǎn)型貸款，同時(shí)財(cái)金圈也在大量開(kāi)發(fā)短期項(xiàng)目。期限短、小額、分散的債權(quán)標(biāo)的，提高了借款人的違約成本。

在信用資質(zhì)審查上，財(cái)金圈要求借款人必須提交真實(shí)有效的身份信息，確定這個(gè)人就是這個(gè)人，防止騙貸等詐騙行為。同時(shí)在信審上，財(cái)金圈采用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)——云鼎大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，該系統(tǒng)為財(cái)金圈內(nèi)部自身開(kāi)發(fā)，利用前沿的數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，不斷迭代大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，利用海量的社交數(shù)據(jù)，挖掘借款人的社交關(guān)系，一旦出現(xiàn)危險(xiǎn)信號(hào)，該模型具有一票否決權(quán)，從而為還款意愿、還款能力較強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)借款人服務(wù)，進(jìn)而保證投資安全。

3、在IT系統(tǒng)防護(hù)上，財(cái)金圈具有專(zhuān)業(yè)的系統(tǒng)安全防護(hù)團(tuán)隊(duì)，并通過(guò)、采用多項(xiàng)領(lǐng)先的信息安全保護(hù)技術(shù)，如通過(guò)國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)認(rèn)證、采用國(guó)際領(lǐng)先的系統(tǒng)加密及保護(hù)技術(shù)、啟用知名證書(shū)公司W(wǎng)oSign的頂級(jí)根證書(shū)、全方位主動(dòng)備份技術(shù)……同時(shí)與太平洋保險(xiǎn)合作，由太平洋保險(xiǎn)公司對(duì)賬號(hào)安全進(jìn)行承保，一旦用戶(hù)因信息泄露而損失財(cái)務(wù)，太平洋保險(xiǎn)將做出賠付。

交易量快速飆升、平臺(tái)數(shù)量持續(xù)下降，在行業(yè)的動(dòng)輒變更期，大量平臺(tái)或因風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，無(wú)力兌付而倒閉、或因自身道德問(wèn)題而卷款跑路、或因用戶(hù)個(gè)人信息被盜而停業(yè)……因此，在P2P網(wǎng)貸整體變動(dòng)的前夕，投資人應(yīng)該更加理智，去選擇向人人貸、陸金所、財(cái)金圈、拍拍貸這樣的行業(yè)一線主流P2P平臺(tái)。

投資有風(fēng)險(xiǎn)、投資需謹(jǐn)慎，還是那句話(huà)：不要貪小利，你惦記利息，人家惦記你的本金。

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