銀行存管助力科技金融提高客戶體驗

自2015積木盒子等第一批P2P平臺上線銀行存管系統(tǒng)，銀行存管已經(jīng)成為科技金融提高客戶體驗重要舉措之一，這一趨勢也儼然成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺安全合規(guī)運營的標(biāo)志。

上線銀行存管是網(wǎng)貸平臺遵循政策、重視用戶的積極體現(xiàn)，展現(xiàn)了平臺合規(guī)運營的積極探索和推動。不僅能增強投資者的信心，更增強了網(wǎng)貸平臺的信譽保障，客觀上也促進(jìn)了平臺自身的發(fā)展。

用戶資金安全的保障

對投資人來說，在銀行存管系統(tǒng)的保護(hù)下，才能正規(guī)、透明地保護(hù)投資人資金安全。

在非銀行存管模式下，投資人可以直接在網(wǎng)貸平臺完成簡易開戶，由平臺或合作第三方支付公司負(fù)責(zé)用戶賬戶監(jiān)管和資金存管功能，提供資金結(jié)算及所需的終端設(shè)備。也就是說，用戶無須存管銀行開戶，可以在網(wǎng)貸平臺進(jìn)行快速充值、提現(xiàn)等操作。

但在沒有銀行存管的狀態(tài)下，網(wǎng)貸公司對于客戶的資金有充分的控制權(quán)，客戶的資金安全是沒有保障的，信貸流程存在很大風(fēng)險。在監(jiān)管之前，網(wǎng)貸行業(yè)普遍存在資金池、卷款跑路和資金挪用等違法違規(guī)現(xiàn)象，為保護(hù)投資人資金安全，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求網(wǎng)貸平臺和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展存管合作。

在銀行存管模式下，用戶需要開設(shè)存管行獨立賬戶，綁定銀行卡等操作。存管銀行會為網(wǎng)貸平臺開設(shè)存管賬戶、投資人和借款人的獨立個人存管賬戶，并為投融資雙方充值、提現(xiàn)等支付結(jié)算和資金流向進(jìn)行監(jiān)管。

投資人需謹(jǐn)防偽存管

當(dāng)前，“是否上線銀行存管”已經(jīng)成為投資人、融資人在選擇平臺的準(zhǔn)入門檻之一。值得注意的是，有的平臺僅僅是在銀行開立了一個賬戶，并無真正與銀行進(jìn)行系統(tǒng)對接。投資者需謹(jǐn)防“偽存管“。

用戶在體驗有銀行存管的網(wǎng)貸平臺時主要從兩個方面進(jìn)行分析。

第一、是否有開通存管賬戶提醒；嚴(yán)謹(jǐn)?shù)你y行存管模式下，用戶必須開通獨立的存管行賬戶，如果網(wǎng)貸平臺為用戶輕松代開偽賬戶，可能存在風(fēng)險。

第二、是否有銀行短信提醒。用戶在平臺內(nèi)進(jìn)行充值、投資、提現(xiàn)等所有資金操作，都需要綁定手機(jī)號和銀行卡，合規(guī)的網(wǎng)貸平臺通過銀行短信提示用戶后，平臺方可進(jìn)行操作。

其次，用戶還可以查詢?nèi)酱婀軈f(xié)議，正規(guī)的銀行存管會有非常清楚的描述，比如：與銀行的系統(tǒng)完成對接后：銀行將為用戶在平臺的交易提供集實名驗證、支付結(jié)算、資金存管等多項功能服務(wù)。更加復(fù)雜卻保真的做法是，真正的銀行存管平臺，每個月都會及時披露由存管銀行出具的數(shù)據(jù)報告。用戶可以咨詢網(wǎng)貸平臺客服，向客服索要第三方資金存管協(xié)議或根據(jù)客服提供的存管機(jī)構(gòu)，直接向存管機(jī)構(gòu)進(jìn)行核實。

監(jiān)管硬性要求銀行存管

近年來，監(jiān)管層紛紛發(fā)文，要求網(wǎng)貸平臺銀行存管進(jìn)程，鼓勵商業(yè)銀行幫助網(wǎng)貸平臺這一進(jìn)程。

2015年，人民銀行等十部門發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》要求：除另有規(guī)定外，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理。2016年銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》要求：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。2017年，銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》規(guī)定：指商業(yè)銀行作為存管人接受委托人的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對、提供信息報告等職責(zé)的業(yè)務(wù)。

銀行存管成為監(jiān)管硬性要求，上線銀行資金存管也將符合監(jiān)管硬標(biāo)準(zhǔn)，挪用資金、設(shè)立資金池、卷款跑路等危害用戶資金安全的行為將受到強力監(jiān)管，合規(guī)更安心。

用戶、平臺、監(jiān)管三贏

銀行存管，既利于政府監(jiān)管，同時用戶可以及時了解交易數(shù)據(jù)、以及資金流向，賬戶清晰透明。

如上所述，一方面，對用戶來說，實施銀行存管是為了實現(xiàn)銀行管理資金，平臺管理交易，做到資金與交易的分離。其本質(zhì)是為了防范平臺直接接觸資金，做到用戶資金和平臺自有資金的有效隔離，避免用戶資金出現(xiàn)風(fēng)險，同時引導(dǎo)平臺專注發(fā)揮好自身信息中介的本質(zhì)作用。

另一方面，對網(wǎng)貸平臺來說，能夠與知名銀行進(jìn)行資金存管業(yè)務(wù)合作，客觀上也證明了平臺的自身實力。銀行需要針對P2P業(yè)務(wù)需要重新開發(fā)系統(tǒng)，本身就需要一定時間; P2P用戶對P2P平臺存管的認(rèn)知相當(dāng)于是銀行給予“背書”效果，為了維護(hù)自身聲譽，銀行需要十分審慎。銀行在篩選過程中對注冊資本、成交量、管理團(tuán)隊都設(shè)有嚴(yán)苛要求，導(dǎo)致中小平臺難以完成存管簽約。

最后，對監(jiān)管來說，網(wǎng)貸作為方興未艾的互聯(lián)網(wǎng)新興產(chǎn)物。在銀行存管模式下，能夠嚴(yán)格進(jìn)行監(jiān)管，保證投資者、融資者等多方利益，能夠達(dá)到在鼓勵創(chuàng)新的同時，嚴(yán)格防范風(fēng)險的目的。

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