借貸寶前途幾何，要看能不能做好這幾件事

2月6日，借貸寶在北京召開了主題為“匠心以恒，蓄勢(shì)而行”的年會(huì)，千余人齊聚一堂，總結(jié)過(guò)往，并迎接即將到來(lái)的戊戌年。

過(guò)去的一年，對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)難說(shuō)“友善”。而進(jìn)入2018，借貸寶這個(gè)行業(yè)異類面臨的挑戰(zhàn)可能依然大于機(jī)遇。

雖然借貸寶CEO王璐在演講中提到上市籌備，但沒有列出明確的時(shí)間表和計(jì)劃。借貸寶前途幾何，還要看能不能在未來(lái)1-2年內(nèi)能不能做好下面幾件事：

1. 合規(guī)改造

根據(jù)2017年12月《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》網(wǎng)貸備案工作要在2018年6月底完成，屆時(shí)沒完成整改備案的機(jī)構(gòu)所面臨的是要不重組，要不就按規(guī)定注銷取締。

P2P網(wǎng)貸備案是2018年的第一道坎。王璐在年會(huì)演講中提到，借貸寶平臺(tái)個(gè)人借貸業(yè)務(wù)在2017年的關(guān)鍵詞是“合規(guī)改造，積蓄力量”。因?yàn)槊舾卸?，備案工作進(jìn)展得如何，外界尚不得而知。但我們可以看到，借貸寶在過(guò)去一年為滿足監(jiān)管要求，下了不少功夫，甚至壯士斷腕。比如，在“校園貸”禁令頒布之前，借貸寶就封停了所有23歲以下用戶的借貸功能，徹底和校園貸劃清界限。能否實(shí)現(xiàn)備案，是借貸寶邁上新臺(tái)階的關(guān)鍵。

2.落實(shí)用戶權(quán)益保障

借貸寶之所以不同于絕大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)，就在于其對(duì)用戶權(quán)利的開放性。借貸寶立足于純信息中介的定位，開創(chuàng)了“自風(fēng)控”的模式，讓資金需求方和供給方在去中心化的平臺(tái)上自由建立借貸關(guān)系。這一模式十分具有開創(chuàng)新，可以說(shuō)是后現(xiàn)代的金融。但這一模式是否適應(yīng)當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境，仍然需要磨合。

王璐在演講中指出，“基于我們過(guò)往的探索，我們發(fā)現(xiàn)用大量的用戶其實(shí)是小白用戶，是非理性的，需要我們保護(hù)。用戶適當(dāng)性管理體系全面上線，對(duì)于平臺(tái)而言具有里程碑意義?！毖葜v內(nèi)容中透露，借貸寶采用人工智能技術(shù)，通過(guò)對(duì)借款人和投資人征信數(shù)據(jù)不斷完善，以及對(duì)外部數(shù)據(jù)的獲取，建立起投融資兩端或者借貸兩端的管理體系，這個(gè)體系可以比較清晰分析出投資人的投資偏好和借款人的風(fēng)險(xiǎn)能力，從而可以讓風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較對(duì)等的雙方進(jìn)行交易。

2017年，借貸寶在落實(shí)用戶權(quán)益保障方面還做了很多努力。比如在反欺詐層面，推出了鷹眼監(jiān)控系統(tǒng)，通過(guò)用戶的社群聚類分析可以有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的欺詐團(tuán)伙；在貸后管理環(huán)節(jié)，升級(jí)電催系統(tǒng)，跑通了網(wǎng)絡(luò)仲裁渠道，用法律手段協(xié)助債權(quán)人。

當(dāng)然，對(duì)于借貸寶這種用戶量和開放性都很大的平臺(tái)，是背負(fù)著巨大的社會(huì)責(zé)任的。在落實(shí)用戶權(quán)益保障方面怎么使勁都不過(guò)分。

三、開拓盈利渠道

2017年12月，借貸寶CEO王璐在參加第四屆烏鎮(zhèn) ·世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)時(shí)曾經(jīng)指出，雖然現(xiàn)金貸十分暴利，借貸寶也有做現(xiàn)金貸的基礎(chǔ)，但從戰(zhàn)略方向考慮，并未涉足。那么，借貸寶將如何實(shí)現(xiàn)持續(xù)盈利呢？

王璐在年會(huì)演講中指出，借貸寶的大賬戶體系已經(jīng)基本完成開發(fā)，借貸寶將以此為基礎(chǔ)，將包括個(gè)人、中小微企業(yè)和企業(yè)主，還有合作投資人、各種平臺(tái)機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)服務(wù)商、征信機(jī)構(gòu)律師事務(wù)所等在內(nèi)的參與者納入到生態(tài)體系內(nèi)。通過(guò)借貸寶的賬戶能力，對(duì)各種參與者實(shí)現(xiàn)賦能。

借貸寶的愿景是打造成中國(guó)最大的零售金融入口，不斷引入金融機(jī)構(gòu)也是借貸寶實(shí)現(xiàn)盈利的方式之一。王璐透露，在2017年通過(guò)產(chǎn)品的不斷優(yōu)化，借貸寶平臺(tái)的外部金融機(jī)構(gòu)每月滿足了超過(guò)百萬(wàn)用戶多元化的金融需求。

另外，量化投資模型的探索也是借貸寶在2017年的重要一步，通過(guò)借貸寶獨(dú)有的社交和自風(fēng)控為核心借貸體系，該模型已經(jīng)完成了從傳統(tǒng)的機(jī)器學(xué)習(xí)到深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)化過(guò)程，尋找到一批可以穩(wěn)定的高收益的投資大師跟投，成為借貸寶在2018年金融發(fā)展的核心點(diǎn)。

不同于大多數(shù)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)為影子銀行，純平臺(tái)性質(zhì)的借貸寶，賺錢的能力經(jīng)常受到質(zhì)疑。但可以確認(rèn)，借貸寶并不是一家鉆監(jiān)管空子、撈一筆跑路的企業(yè)，良好的企業(yè)愿景將支撐它一步步走下去。

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