玖富普惠引入太平人保履約險(xiǎn)服務(wù) 打造“場(chǎng)景+保險(xiǎn)”模式

隨著網(wǎng)貸平臺(tái)備案日益臨近，全國(guó)多地已經(jīng)開(kāi)始了備案相關(guān)工作。在2017年多項(xiàng)政策監(jiān)管之下，網(wǎng)貸平臺(tái)逐漸取消風(fēng)險(xiǎn)備付金，向合規(guī)發(fā)展靠攏。與此同時(shí)，如何提升資產(chǎn)質(zhì)量和用戶服務(wù)能力，也成為了各大平臺(tái)在準(zhǔn)備備案之余，所主要考慮的問(wèn)題。

業(yè)內(nèi)專家分析稱，備案年無(wú)疑是網(wǎng)貸行業(yè)重新洗牌的重要契機(jī)，隨著合規(guī)監(jiān)管的收尾，平臺(tái)如何保護(hù)用戶的利益、挖掘優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，成為在合規(guī)這一新起跑線上從新“起跑”的重要砝碼。

此前，風(fēng)險(xiǎn)備付金制度一度是網(wǎng)貸平臺(tái)保障用戶權(quán)益的普遍性做法。當(dāng)平臺(tái)借款出現(xiàn)逾期或者違約時(shí)，平臺(tái)將會(huì)動(dòng)用風(fēng)險(xiǎn)備付金賬戶里的資金來(lái)進(jìn)行墊付，以保護(hù)出借人的利益。但隨著監(jiān)管政策逐漸明朗，禁設(shè)風(fēng)險(xiǎn)備付金、去剛兌也被各平臺(tái)提上日程。

2017年12月，P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》再次明確表示，“風(fēng)險(xiǎn)備付金與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的信息中介定位不符，應(yīng)當(dāng)逐步消化，壓縮風(fēng)險(xiǎn)備付金規(guī)模?！?/p>

很顯然，風(fēng)險(xiǎn)備付金這一經(jīng)營(yíng)模式的存在與網(wǎng)貸平臺(tái)被認(rèn)定的“信息中介”定位不符。在這種模式下，意味著平臺(tái)不僅扮演信息中介的角色，還起到了信用中介的作用，顯然與監(jiān)管精神和平臺(tái)定位相悖。各大平臺(tái)也開(kāi)始紛紛取消風(fēng)險(xiǎn)備付金，逐步嘗試引入第三方擔(dān)保。

就在前不久，玖富普惠發(fā)布保障計(jì)劃升級(jí)公告稱，繼與太平財(cái)險(xiǎn)合作為平臺(tái)用戶提供一年期以內(nèi)貸款履約保證保險(xiǎn)保障之后，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)（PICC）也加入玖富平臺(tái)的履約保證保險(xiǎn)保障計(jì)劃。今后，同時(shí)由兩家國(guó)有保險(xiǎn)公司為玖富平臺(tái)用戶提供履約保證保險(xiǎn)保障。借款期限為一年期以內(nèi)（含一年）的借款人（投保人）直接將向太平財(cái)險(xiǎn)或者人保財(cái)險(xiǎn)投保（具體以借款信息披露內(nèi)容為準(zhǔn)）。借款人投保后，保險(xiǎn)公司對(duì)應(yīng)出具保單，一旦出現(xiàn)借款逾期，太平財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)將根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，就借款人應(yīng)償還的借款本金及利息向出借人進(jìn)行賠付。

就履約保證保險(xiǎn)的模式來(lái)說(shuō)，履約保障保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于如果投保人（即債務(wù)人，這里專指借款人）不按照合同約定或法律的規(guī)定履行還款義務(wù)，則由保險(xiǎn)公司按照保單約定，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。在風(fēng)險(xiǎn)備付金取消之后，履約保證保險(xiǎn)的模式無(wú)疑成為出借人利益保護(hù)的“殺手锏 ”，也因此受到行業(yè)的追捧和用戶的青睞。

不過(guò)，當(dāng)前整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)中獲得履約險(xiǎn)合作的平臺(tái)占比不足1%，引入兩大國(guó)有保險(xiǎn)合作的平臺(tái)更是少之又少。一般保險(xiǎn)公司需要嚴(yán)格挑選網(wǎng)貸平臺(tái)，并內(nèi)部測(cè)算認(rèn)定網(wǎng)貸平臺(tái)公司信用評(píng)級(jí)較高，才會(huì)開(kāi)展后續(xù)的產(chǎn)品合作事宜。尤其是風(fēng)控和資產(chǎn)質(zhì)量，更是雙方合作的關(guān)鍵所在。

玖富集團(tuán)作為國(guó)內(nèi)“老牌 ”金融科技公司，成立12年來(lái)積累了豐富的數(shù)據(jù)和用戶基礎(chǔ)。同時(shí)，立足于場(chǎng)景，構(gòu)建了跨場(chǎng)景的消費(fèi)金融生態(tài)體系，基于消費(fèi)場(chǎng)景挖掘優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。除此以外，玖富集團(tuán)自主研發(fā)了“火眼分”，并將 AI技術(shù)應(yīng)用到風(fēng)控、信審中，強(qiáng)化了自身的競(jìng)爭(zhēng)力。而履約險(xiǎn)的相繼引入，也組成了“場(chǎng)景+保險(xiǎn)”的模式。

回到今年這場(chǎng)時(shí)日所剩不多的備案大考，合規(guī)將是互金領(lǐng)域的運(yùn)營(yíng)底線，尤其在備案完成之后，合規(guī)指標(biāo)在用戶中的影響 將會(huì)越來(lái)越弱，取而代之的將是平臺(tái)運(yùn)營(yíng)實(shí)力和用戶服務(wù)能力。隨著潮水退去，裸游者也將現(xiàn)出原形。剩下的將是內(nèi)功深厚，尤其是資產(chǎn)端整合能力強(qiáng)的平臺(tái)會(huì)進(jìn)一步發(fā)力，在此環(huán)境下，網(wǎng)貸行業(yè)將朝著良好的業(yè)態(tài)方向進(jìn)一步成長(zhǎng)。

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