為大學(xué)生的任性消費(fèi)埋單 校園分期支付火熱

極客網(wǎng)2月3日（北京）現(xiàn)如今，P2P平臺(tái)如雨后春筍一般興起，也不知什么時(shí)候開(kāi)始，大學(xué)生成為了被鎖定的目標(biāo)群體。

“盡管我們?cè)诳桃獾驼{(diào)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還是來(lái)的比想象早一些。”分期樂(lè)CEO肖文杰這么形容自己對(duì)行業(yè)的感受。

目前市場(chǎng)上做校園分期的公司起碼在30家以上，融資的新聞也不間斷。去年底，這個(gè)領(lǐng)域最大的兩家公司，分期樂(lè)和趣分期分別在B輪和C輪拿到了1億美元的融資。另一家不同模式的信通袋也搞定了天使輪。這個(gè)市場(chǎng)到底給資本講了什么樣的故事，讓他們這么買(mǎi)帳？

象牙塔的藍(lán)海有多大？

要探究分期購(gòu)在象牙塔里受歡迎的原因，就不能不提到大學(xué)生這個(gè)群體的特點(diǎn)。

1.年輕。換言之，窮。尚未走進(jìn)社會(huì)，生活來(lái)源基本依靠每月父母的供給，或者獎(jiǎng)學(xué)金和兼職。他們中的多數(shù)來(lái)自工薪和農(nóng)村家庭，因此生活費(fèi)不會(huì)太豐厚。當(dāng)然，富二代等特殊人群不在我們的討論范圍內(nèi)。

2.對(duì)電子產(chǎn)品有天然欲望。雖然手機(jī)有“電子狗鏈”的雅號(hào)，但不得不承認(rèn)，它在年輕人的生活中扮演著越來(lái)越重要的角色，同樣的還有電腦、Pad等。回顧一下考拉君自己的大學(xué)生活，多數(shù)時(shí)間都花在了電腦和手機(jī)上。對(duì)現(xiàn)在象牙塔里的人們來(lái)說(shuō)，恐怕更是如此。

3.有很多臨時(shí)用錢(qián)需求。除電子產(chǎn)品外，學(xué)生們平時(shí)也會(huì)有臨時(shí)的用錢(qián)需求，但有些事情可能又不愿父母知道。信通袋CEO彭愈講了一個(gè)小段子，曾有一個(gè)女生申請(qǐng)借款的用途居然是，前男友過(guò)生日，她要置辦一身行頭去秒殺小三……彭愈的解讀是，別看這樣的需求有點(diǎn)奇葩，但正因真實(shí)，才更為可信。

4.愿意提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)很少。傳統(tǒng)金融遵循的是，“人之初，性本惡”，先假定你借款后不還錢(qián)，所以才需要抵押。按照這一邏輯來(lái)看，大學(xué)生這個(gè)基本沒(méi)固定資產(chǎn)的群體，壓根不是傳統(tǒng)金融的服務(wù)對(duì)象。同樣因?yàn)闆](méi)有穩(wěn)定工資，信用卡也基本辦理無(wú)望。

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2014年的數(shù)據(jù)，去年全國(guó)普通本專(zhuān)科招生699.8萬(wàn)人，在校生2468.1萬(wàn)人，畢業(yè)生638.7萬(wàn)人。也就是說(shuō)，未來(lái)這個(gè)市場(chǎng)不僅有2000多萬(wàn)用戶的盤(pán)子，而且每年都會(huì)有六七百萬(wàn)的新增用戶。分期樂(lè)的B輪領(lǐng)頭方DST，在投資前研究得出的結(jié)論是，消費(fèi)金融會(huì)是一個(gè)萬(wàn)億市場(chǎng)。

為什么不擔(dān)心違約？

要知道，分期購(gòu)采取的方式可是信用貸款，一點(diǎn)抵押都沒(méi)有。在網(wǎng)貸行業(yè)違約、跑路頻現(xiàn)的情況下，為什么不擔(dān)心大學(xué)生不還錢(qián)？這就要說(shuō)到大學(xué)生群體的另外幾個(gè)特點(diǎn)了。

1.單筆借款平均不超過(guò)3千元。分期樂(lè)CEO肖文杰說(shuō)，別看3000塊不多，對(duì)沒(méi)有收入的學(xué)生來(lái)說(shuō)也是小巨款了，其意義可能和上班族買(mǎi)車(chē)差不多。但歸根到底，3000塊錢(qián)和還款能力無(wú)關(guān)，那么剩下的就是還款意愿的事兒了。

2.自我期望高。這一點(diǎn)就解決還款意愿的問(wèn)題了。大學(xué)生們?cè)敢饨邮艹跋M(fèi)的原因之一就是，他們認(rèn)為自己的未來(lái)一片光明，借點(diǎn)錢(qián)一定還得上。因此，為了幾千塊錢(qián)的借款，而影響自己多年寒窗即將換來(lái)的美好未來(lái)，違約成本顯得太高了。

3.生活圈子固定。這是對(duì)上一條的補(bǔ)充，因?yàn)楫?dāng)規(guī)模做大的時(shí)候，總會(huì)遇到奇葩的。如果遭遇違約，只要該學(xué)生仍是在讀狀態(tài)，還在校園里生活或者上課，就不怕找不到人。通過(guò)老師、同學(xué)或者社團(tuán)，都不是難事。當(dāng)然更奇葩的也有，彭愈說(shuō)，在信通袋上成功分期的3200多人中，違約的只有三四個(gè)，并且全部退學(xué)了，打電話給家長(zhǎng)后得到的答復(fù)居然是，我沒(méi)有這個(gè)兒子。

因此，選擇大學(xué)生這個(gè)市場(chǎng)的好處在于，違約概率很低，壞賬水平遠(yuǎn)好于其他信貸產(chǎn)品。而且即使發(fā)生違約，單筆違約的損失也非常小，不會(huì)像做企業(yè)債的P2P一樣，一筆違約動(dòng)輒幾千萬(wàn)。

購(gòu)?fù)赀€有后半環(huán)

校園分期的故事到這里并沒(méi)有講完。插播個(gè)段子，來(lái)說(shuō)明下面這個(gè)環(huán)節(jié)的重要性。肖文杰說(shuō)，他以前供職于騰訊財(cái)付通時(shí)，做校園招聘的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，學(xué)校周邊賣(mài)手機(jī)的小店在做分期購(gòu)機(jī)，但是沒(méi)有資金，所使用的辦法就是多辦幾張信用卡，先通過(guò)信用卡分期，每個(gè)月學(xué)生交供后再去銀行還款。

這種小作坊的“土辦法”，肯定做不成規(guī)模。肖文杰稱(chēng)，如果靠自有資金，即使大量融資，也不可能做到多大市場(chǎng)。唯一的辦法是，把這些債權(quán)打包出售，盤(pán)活社會(huì)上的閑置資金。

這里要講到兩種細(xì)分的模式。第一種是分期樂(lè)的落地模式，通過(guò)面簽和學(xué)生線下簽約。此時(shí)學(xué)生的債權(quán)是和公司產(chǎn)生的，公司再通過(guò)打包，把債權(quán)變成理財(cái)產(chǎn)品，出售給投資者。分期購(gòu)旗下桔子理財(cái)?shù)淖饔?，就是完成這個(gè)閉環(huán)的后半段。

第二種是信通袋的線上模式。學(xué)生在通過(guò)語(yǔ)音驗(yàn)證碼、身份認(rèn)證、評(píng)分表、實(shí)名通話記錄、QQ在線視頻等一系列線上審核后，在信通袋上發(fā)起借款項(xiàng)目，投資者直接購(gòu)買(mǎi)。而且定價(jià)權(quán)由學(xué)生自己掌握，可以根據(jù)需求的緩急調(diào)整利率。比如急用錢(qián)的同學(xué)會(huì)設(shè)12%，而買(mǎi)手機(jī)的同學(xué)可能只設(shè)9%，畢竟晚一周到貨的影響也不大。

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書(shū)面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開(kāi)相關(guān)鏈接。