兩個故事告訴你，數(shù)字金融時代享受金融服務有多靠譜

人無信不立，業(yè)無信不興。數(shù)字科技極大地滿足了人們的金融需求，也讓金融服務更加安全、規(guī)范。另一方面，也對金融服務對象提出了更高的要求：人工智能比人類更能嚴防死守既定的標準，讓更多想鉆空子的違規(guī)操作者無處可遁。

近日，京東金融研究院發(fā)布了《數(shù)字金融反欺詐白皮書》，講述了一系列靠數(shù)字技術是打贏反欺詐攻堅戰(zhàn)的故事。

故事一：誰盜了我的賬號?大數(shù)據(jù)成功識別冒充賬戶

和所有的戰(zhàn)斗一樣，“士兵”的背后，是萬畝家園，是一個個平凡的老百姓。這場反欺詐攻堅戰(zhàn)中，首先受到保護的，是成千上萬個普通用戶。

個人數(shù)據(jù)的廣泛授權使得欺詐產(chǎn)業(yè)得以“壯大”，而個人賬戶的安全問題就顯得尤為重要。同傳統(tǒng)的詐騙相比，數(shù)字金融詐騙往往是有組織，成規(guī)模的，他們分工明確、合作緊密、協(xié)同作案，形成一條完整的犯罪產(chǎn)業(yè)鏈。這條產(chǎn)業(yè)鏈主要包括開發(fā)制作、批發(fā)零售、詐騙實施、洗錢銷贓等環(huán)節(jié)，進而又細分為一系列具體分工。

大一新生小梅最近遇上了一個大“麻煩”。原來，小梅打算利用周末的閑暇時間做一份兼職的工作改善生活，于是在網(wǎng)上的一個QQ群中找到了招聘信息。隨后中介給了她一張手機卡，要求她去銀行辦理工資卡。

本以為辦完銀行卡可以盡快工作了，誰料沒過多久，一通電話驚出了她的一身冷汗。“梅小姐您好，我是盛通公司的客服員工，今天我們打電話給你是想了解和確認您的賬戶還款情況，你現(xiàn)在總欠款為5000元，請您及時處理。”小梅原以為是一則詐騙電話，在對方的再三催促下她下載了這家公司的APP，發(fā)現(xiàn)欠款確實存在，自己的賬號不知何時被人盜用注冊了。

知道這個消息后，小梅馬上選擇了報案。正在小梅一籌莫展的時候，傳來了好消息，原來公安系統(tǒng)和京東金融聯(lián)手，用大數(shù)據(jù)偵破了案情。通過大數(shù)據(jù)分析投資者的行為軌跡，可以看出在盛通公司進行投資的正常投資者會在申請的每個節(jié)點都停留幾秒，完成整個貸款申請流程至少需5分鐘，而通過數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)欺詐者不到10秒鐘就走完所有流程，且申請時間是凌晨2點。種種跡象顯示了該用戶的行為異常，犯罪可能性較大。

所謂天網(wǎng)恢恢，疏而不漏。在這場案例中，大數(shù)據(jù)做了犯罪行為的“顯影液”，讓原本藏在電腦后端的高科技犯罪露出端倪。

故事二：關聯(lián)公司上演現(xiàn)實版狐假虎威 被大數(shù)據(jù)找出破綻

小梅的個人身份信息被冒用的案例中，主人公完全是被盜用賬戶的受害者角色。而與此相反，一些企業(yè)卻是主動“創(chuàng)造”數(shù)據(jù)來為自身的欺詐行為鋪路。這就是我們要講的第二個故事。

湖澤公司是獨角獸公司小蟲科技的關聯(lián)企業(yè)，該公司平時很會借助這一關聯(lián)關系來為自己的經(jīng)營“加分”。沒想到，卻在向某線上平臺提出了貸款申請時被小蟲科技牽連。原來，小蟲科技接受盡職調(diào)查時提供給會計師事務所和券商的財務報表，除了銀行貸款是真實的，隱瞞了應收賬款、銷售利潤、民間借款、對外擔保等信息存在造假的事實。

湖澤的老板信息感到納悶：這家借貸平臺怎么能知道自己和小蟲科技的關系呢?因為他并沒有告知平臺其為小蟲企業(yè)關聯(lián)公司。是機器學習技術拒絕了湖澤公司的請求。京東金融運用機器學習技術對湖澤公司的經(jīng)營數(shù)據(jù)等信息進行全方位審核，發(fā)現(xiàn)湖澤公司是小蟲科技的關聯(lián)公司。

《反欺詐白皮書》解讀數(shù)字金融的力量

技術是一把雙刃劍。數(shù)字技術既可以被不法分子利用行詐騙之事，也可以服務于保護數(shù)字金融消費者的反欺詐事業(yè)。數(shù)字金融在發(fā)展、升級，伴隨技術而來的新型金融欺詐亦是如影隨形，各種新手段層出不窮。對于數(shù)字金融從業(yè)機構而言，如何練就一雙火眼金睛，既能夠不斷滿足用戶的金融需求，又能夠?qū)㈦[藏在海量接待需求中的假信用、真詐騙行為，成為當下的一道難題。

京東金融研究院此次發(fā)布的《數(shù)字金融反欺詐白皮書》內(nèi)容顯示，為了更好利用技術手段打擊詐騙行為，京東金融通過綜合運用設備指紋識別技術、關系圖譜和機器學習技術，京東金融成功解決了以往需要大量人力物力進行的信用主體身份核實和資料驗真的難題，特別是關系圖譜技術，能夠呈現(xiàn)出不同企業(yè)的關聯(lián)和聚集特性，增強識別企業(yè)欺詐行為的能力，能夠極大地提高了此類欺詐行為的精準打擊率。也正是由于這些技術，小梅得以洗脫冤屈，湖澤和小蟲的關聯(lián)關系浮出水面。

(文中案例均為真實案例，其中人物及企業(yè)為化名。)

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