兩個(gè)故事告訴你，數(shù)字金融時(shí)代享受金融服務(wù)有多靠譜

人無信不立，業(yè)無信不興。數(shù)字科技極大地滿足了人們的金融需求，也讓金融服務(wù)更加安全、規(guī)范。另一方面，也對(duì)金融服務(wù)對(duì)象提出了更高的要求：人工智能比人類更能嚴(yán)防死守既定的標(biāo)準(zhǔn)，讓更多想鉆空子的違規(guī)操作者無處可遁。

近日，京東金融研究院發(fā)布了《數(shù)字金融反欺詐白皮書》，講述了一系列靠數(shù)字技術(shù)是打贏反欺詐攻堅(jiān)戰(zhàn)的故事。

故事一：誰盜了我的賬號(hào)?大數(shù)據(jù)成功識(shí)別冒充賬戶

和所有的戰(zhàn)斗一樣，“士兵”的背后，是萬畝家園，是一個(gè)個(gè)平凡的老百姓。這場(chǎng)反欺詐攻堅(jiān)戰(zhàn)中，首先受到保護(hù)的，是成千上萬個(gè)普通用戶。

個(gè)人數(shù)據(jù)的廣泛授權(quán)使得欺詐產(chǎn)業(yè)得以“壯大”，而個(gè)人賬戶的安全問題就顯得尤為重要。同傳統(tǒng)的詐騙相比，數(shù)字金融詐騙往往是有組織，成規(guī)模的，他們分工明確、合作緊密、協(xié)同作案，形成一條完整的犯罪產(chǎn)業(yè)鏈。這條產(chǎn)業(yè)鏈主要包括開發(fā)制作、批發(fā)零售、詐騙實(shí)施、洗錢銷贓等環(huán)節(jié)，進(jìn)而又細(xì)分為一系列具體分工。

大一新生小梅最近遇上了一個(gè)大“麻煩”。原來，小梅打算利用周末的閑暇時(shí)間做一份兼職的工作改善生活，于是在網(wǎng)上的一個(gè)QQ群中找到了招聘信息。隨后中介給了她一張手機(jī)卡，要求她去銀行辦理工資卡。

本以為辦完銀行卡可以盡快工作了，誰料沒過多久，一通電話驚出了她的一身冷汗。“梅小姐您好，我是盛通公司的客服員工，今天我們打電話給你是想了解和確認(rèn)您的賬戶還款情況，你現(xiàn)在總欠款為5000元，請(qǐng)您及時(shí)處理。”小梅原以為是一則詐騙電話，在對(duì)方的再三催促下她下載了這家公司的APP，發(fā)現(xiàn)欠款確實(shí)存在，自己的賬號(hào)不知何時(shí)被人盜用注冊(cè)了。

知道這個(gè)消息后，小梅馬上選擇了報(bào)案。正在小梅一籌莫展的時(shí)候，傳來了好消息，原來公安系統(tǒng)和京東金融聯(lián)手，用大數(shù)據(jù)偵破了案情。通過大數(shù)據(jù)分析投資者的行為軌跡，可以看出在盛通公司進(jìn)行投資的正常投資者會(huì)在申請(qǐng)的每個(gè)節(jié)點(diǎn)都停留幾秒，完成整個(gè)貸款申請(qǐng)流程至少需5分鐘，而通過數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)欺詐者不到10秒鐘就走完所有流程，且申請(qǐng)時(shí)間是凌晨2點(diǎn)。種種跡象顯示了該用戶的行為異常，犯罪可能性較大。

所謂天網(wǎng)恢恢，疏而不漏。在這場(chǎng)案例中，大數(shù)據(jù)做了犯罪行為的“顯影液”，讓原本藏在電腦后端的高科技犯罪露出端倪。

故事二：關(guān)聯(lián)公司上演現(xiàn)實(shí)版狐假虎威 被大數(shù)據(jù)找出破綻

小梅的個(gè)人身份信息被冒用的案例中，主人公完全是被盜用賬戶的受害者角色。而與此相反，一些企業(yè)卻是主動(dòng)“創(chuàng)造”數(shù)據(jù)來為自身的欺詐行為鋪路。這就是我們要講的第二個(gè)故事。

湖澤公司是獨(dú)角獸公司小蟲科技的關(guān)聯(lián)企業(yè)，該公司平時(shí)很會(huì)借助這一關(guān)聯(lián)關(guān)系來為自己的經(jīng)營(yíng)“加分”。沒想到，卻在向某線上平臺(tái)提出了貸款申請(qǐng)時(shí)被小蟲科技牽連。原來，小蟲科技接受盡職調(diào)查時(shí)提供給會(huì)計(jì)師事務(wù)所和券商的財(cái)務(wù)報(bào)表，除了銀行貸款是真實(shí)的，隱瞞了應(yīng)收賬款、銷售利潤(rùn)、民間借款、對(duì)外擔(dān)保等信息存在造假的事實(shí)。

湖澤的老板信息感到納悶：這家借貸平臺(tái)怎么能知道自己和小蟲科技的關(guān)系呢?因?yàn)樗]有告知平臺(tái)其為小蟲企業(yè)關(guān)聯(lián)公司。是機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)拒絕了湖澤公司的請(qǐng)求。京東金融運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)對(duì)湖澤公司的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等信息進(jìn)行全方位審核，發(fā)現(xiàn)湖澤公司是小蟲科技的關(guān)聯(lián)公司。

《反欺詐白皮書》解讀數(shù)字金融的力量

技術(shù)是一把雙刃劍。數(shù)字技術(shù)既可以被不法分子利用行詐騙之事，也可以服務(wù)于保護(hù)數(shù)字金融消費(fèi)者的反欺詐事業(yè)。數(shù)字金融在發(fā)展、升級(jí)，伴隨技術(shù)而來的新型金融欺詐亦是如影隨形，各種新手段層出不窮。對(duì)于數(shù)字金融從業(yè)機(jī)構(gòu)而言，如何練就一雙火眼金睛，既能夠不斷滿足用戶的金融需求，又能夠?qū)㈦[藏在海量接待需求中的假信用、真詐騙行為，成為當(dāng)下的一道難題。

京東金融研究院此次發(fā)布的《數(shù)字金融反欺詐白皮書》內(nèi)容顯示，為了更好利用技術(shù)手段打擊詐騙行為，京東金融通過綜合運(yùn)用設(shè)備指紋識(shí)別技術(shù)、關(guān)系圖譜和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，京東金融成功解決了以往需要大量人力物力進(jìn)行的信用主體身份核實(shí)和資料驗(yàn)真的難題，特別是關(guān)系圖譜技術(shù)，能夠呈現(xiàn)出不同企業(yè)的關(guān)聯(lián)和聚集特性，增強(qiáng)識(shí)別企業(yè)欺詐行為的能力，能夠極大地提高了此類欺詐行為的精準(zhǔn)打擊率。也正是由于這些技術(shù)，小梅得以洗脫冤屈，湖澤和小蟲的關(guān)聯(lián)關(guān)系浮出水面。

(文中案例均為真實(shí)案例，其中人物及企業(yè)為化名。)

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