包商銀行試水互聯(lián)網(wǎng)金融遇挫

文/胡群

被業(yè)內(nèi)譽(yù)為中國(guó)銀行業(yè)第一家智能理財(cái)平臺(tái)的“小馬bank”，近期悄然將辦公地點(diǎn)從北京市朝陽(yáng)門(mén)銀河SOHO遷入位于北四環(huán)的包商銀行北京分行，而原先的辦公場(chǎng)所已成為小馬金融信息服務(wù)有限公司（下稱(chēng)“小馬金融”）的辦公地。

雖然兩者均以“小馬”冠名，公司核心人員也同為一撥人，但前者是包商銀行的子公司，而后者的大股東為中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)。

這種變化意味著推出不到一年的包商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略遇到了變故——創(chuàng)業(yè)核心團(tuán)隊(duì)集體出走。

“小馬bank原總經(jīng)理張誠(chéng)與部分員工因個(gè)人原因離職。目前，包商銀行已任命信用卡部總經(jīng)理廖石堅(jiān)兼任小馬bank總經(jīng)理，小馬bank團(tuán)隊(duì)正在研發(fā)新的創(chuàng)新性產(chǎn)品，將選擇在適當(dāng)時(shí)間向公眾推出。”包商銀行方面向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示。

小馬“變身”

實(shí)際上，自去年年底至今年3月中旬，小馬bank已有數(shù)月未發(fā)布新標(biāo)的。小馬bank官網(wǎng)在今年1月26日公布的“馬寶寶二期”暫停服務(wù)通知顯示，“由于平臺(tái)業(yè)務(wù)調(diào)整，我們將于1月27日12點(diǎn)正式停止'馬寶寶二期'基金申購(gòu)服務(wù)。”目前平臺(tái)標(biāo)的大都在“回款中”，少數(shù)處于“已完結(jié)”狀態(tài)。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)從多個(gè)渠道獲悉，由于監(jiān)管層的考慮及包商銀行對(duì)于直銷(xiāo)銀行戰(zhàn)略上的變化，小馬bank原創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)已于去年底從包商銀行離職，并成立互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人綜合理財(cái)平臺(tái)小馬金融。“第一，我想自己干，傳統(tǒng)銀行既有的體制抑制創(chuàng)新；其次，我對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有絕對(duì)的信心，三年之內(nèi)我們將做到國(guó)內(nèi)一線陣營(yíng)。”小馬金融CEO張誠(chéng)向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示，“我從小馬bank帶出十個(gè)左右的團(tuán)隊(duì)成立新公司，之所以仍叫小馬，是因?yàn)槲覍?duì)這個(gè)名字很有感情。但是小馬金融和包商銀行沒(méi)有股權(quán)關(guān)系，業(yè)務(wù)上的關(guān)聯(lián)也不大。”

張誠(chéng)同時(shí)透露，目前小馬金融的資金托管在包商銀行，出于用戶體驗(yàn)性的考慮，以后可能更換為第三方支付。

不過(guò)，回想小馬bank在2014年6月18日成立之時(shí)，包商銀行高管對(duì)它寄予了厚望。

在當(dāng)時(shí)的成立發(fā)布會(huì)上，包商銀行行長(zhǎng)助理劉鑫表示，小馬bank融合了目前的直銷(xiāo)銀行、金融理財(cái)、眾籌等很多模式，特別是整合傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，線下的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，從而在根本上改變銀行業(yè)利用網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理拓展客戶的方式，取而代之的是利用互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)方式獲取客戶。

包商銀行董事長(zhǎng)李鎮(zhèn)西曾表示，小馬bank的建立意味著包商銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融邁出了重要的一步。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)張亮更是認(rèn)為，小馬bank是中國(guó)銀行業(yè)第一家互聯(lián)網(wǎng)智能理財(cái)平臺(tái)。如今看來(lái)，包商銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略這一步走得頗為曲折。

一位小馬金融高管向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)稱(chēng)，“小馬bank的業(yè)務(wù)一直在繼續(xù)，未來(lái)的新業(yè)務(wù)形態(tài)上會(huì)有一些新變化，會(huì)有新團(tuán)隊(duì)來(lái)接手的。”“互聯(lián)網(wǎng)金融投入其實(shí)是很大的，我們不希望看到銀行在這方面打水漂。金融本來(lái)就是一個(gè)高端的、以人才為核心的行業(yè)，所以不管是做直銷(xiāo)銀行，還是做互聯(lián)網(wǎng)金融，人才是非常重要的。”普華永道大中華區(qū)風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢(xún)主管合伙人張立鈞向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)指出，在創(chuàng)新型的直銷(xiāo)銀行領(lǐng)域，能否留住人才，能否設(shè)計(jì)相應(yīng)產(chǎn)品，能否控制風(fēng)險(xiǎn)成為銀行創(chuàng)新的核心競(jìng)爭(zhēng)力，否則設(shè)備再先進(jìn)也沒(méi)有用。

銀行創(chuàng)新之困

從創(chuàng)立到暫停發(fā)布新標(biāo)的，小馬bank用了不到8個(gè)月時(shí)間。據(jù)包商銀行透露，小馬bank團(tuán)隊(duì)正在研發(fā)新的創(chuàng)新性產(chǎn)品，將選擇在適當(dāng)時(shí)間向公眾推出。

據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)了解，除貨幣基金外，小馬bank產(chǎn)品收益率多數(shù)分布在7.0%-7.5%區(qū)間，要高于其他銀行系平臺(tái)的產(chǎn)品收益率，低于互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺(tái)。不過(guò)，囿于監(jiān)管原因，產(chǎn)品相對(duì)單一且僅局限在本行產(chǎn)品。

包商銀行方面向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示，由于2014年上半年整個(gè)市場(chǎng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融、直銷(xiāo)銀行這些概念還都比較混亂，因此不能完全把小馬bank看成為包商銀行的直銷(xiāo)銀行，它只是互聯(lián)網(wǎng)智能理財(cái)平臺(tái)，意在試水互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)際上包商銀行的直銷(xiāo)銀行正在研發(fā)中。

融360分析師認(rèn)為，作為直銷(xiāo)銀行的小馬bank在金融產(chǎn)品端和傳統(tǒng)商業(yè)銀行沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別，在國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)環(huán)境中，考慮到監(jiān)管因素，目前在售的產(chǎn)品更是十分有限，面臨著普遍匱乏。目前一般的配置就是普通的“寶寶類(lèi)”產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品也是多有不足，當(dāng)然P2P債權(quán)項(xiàng)目更少。同時(shí)小馬bank不通過(guò)第三方線下業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)獲得債權(quán)，而是自己獲取債權(quán)，其成本還是很高的。

目前國(guó)內(nèi)有近20家銀行已開(kāi)通直銷(xiāo)銀行，其產(chǎn)品大多集中于貨幣基金、存款、貸款等監(jiān)管允許的產(chǎn)品，以及黃金、保險(xiǎn)、銀行理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，而真正基于大數(shù)據(jù)分析的貸款類(lèi)產(chǎn)品鮮見(jiàn)蹤跡。

“非互聯(lián)網(wǎng)化的管理體制可能是小馬bank創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)出走的原因之一。”融360分析稱(chēng)。

據(jù)知情人士透露，小馬bank采取的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金字塔形的管理模式。然而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代里，傳統(tǒng)的組織模式已經(jīng)不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)快速發(fā)展的要求，客戶需求呈現(xiàn)碎片化、長(zhǎng)尾化、多元化、個(gè)性化和多變性特征，整體互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)呈現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、扁平化、管理柔性化等特征，信息流呈網(wǎng)絡(luò)化分布。

招商證券銀行業(yè)分析師肖立強(qiáng)認(rèn)為，如果直銷(xiāo)銀行作為傳統(tǒng)銀行本身的部門(mén)存在，傳統(tǒng)銀行自身有足夠多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)滿足直銷(xiāo)銀行客戶的需求，直銷(xiāo)銀行將更多地體現(xiàn)為渠道的價(jià)值，而直銷(xiāo)銀行也可以提供更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)；如果直銷(xiāo)銀行作為獨(dú)立的法人組織存在，直銷(xiāo)銀行出于成本控制，會(huì)更多地往專(zhuān)業(yè)化、差異化的方向發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務(wù)將會(huì)簡(jiǎn)單化，否則利率市場(chǎng)化之后，同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果就是在價(jià)格戰(zhàn)中兩敗俱傷。

創(chuàng)新之路歷來(lái)坎坷，雖然包商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融探索創(chuàng)新遇到變故，但仍有多家銀行在積極探索開(kāi)設(shè)直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)。近期，工商銀行正式披露其互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，直銷(xiāo)銀行融e行作為戰(zhàn)略平臺(tái)之一而展現(xiàn)，但業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，融e行作為一個(gè)平臺(tái)尤顯較弱。目前中國(guó)銀行也在積極探討直銷(xiāo)銀行模式轉(zhuǎn)型。

工商銀行城市研究所研究報(bào)告指出，精準(zhǔn)定位是直銷(xiāo)銀行成功的關(guān)鍵，處理好現(xiàn)有客戶和直銷(xiāo)銀行目標(biāo)客戶之間的關(guān)系，處理好現(xiàn)有產(chǎn)品與直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品的關(guān)系，直銷(xiāo)銀行作為一個(gè)新的獨(dú)立品牌，在面對(duì)客戶時(shí)，應(yīng)與集團(tuán)的傳統(tǒng)銀行品牌有所區(qū)分，但后臺(tái)可實(shí)現(xiàn)資源共享。

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