一篇文章看懂互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)象級(jí)APP

一周收獲50萬(wàn)注冊(cè)用戶，這個(gè)成績(jī)?cè)诖蟊婎怉PP中或許屢見(jiàn)不鮮，但在相對(duì)小眾而專業(yè)的垂直應(yīng)用領(lǐng)域并不多見(jiàn)。日前，一款專業(yè)性極強(qiáng)的金融類貸款A(yù)PP--飛貸--宣布在其飛貸2.0版本APP發(fā)布后的一周內(nèi)新增注冊(cè)用戶50萬(wàn)，堪稱互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的現(xiàn)象級(jí)APP，一時(shí)在業(yè)界傳為奇跡。

一周50萬(wàn)用戶就稱得上現(xiàn)象級(jí)？如果你對(duì)貸款有一定了解的話，相信會(huì)有準(zhǔn)確的判斷。傳統(tǒng)貸款需要線下申請(qǐng)、線下審核、線下放款等流程，中間穿插著各種填表和資料收集，一家擁有100家門店的傳統(tǒng)貸款機(jī)構(gòu)，一年服務(wù)的客戶量不過(guò)10萬(wàn)上下。兩相對(duì)比，一個(gè)手機(jī)貸款A(yù)PP一周頂?shù)蒙弦患抑械纫?guī)模線下放貸機(jī)構(gòu)5年，的確稱得上奇跡。

那么問(wèn)題來(lái)了，為什么一款手機(jī)貸款A(yù)PP會(huì)在這段時(shí)間得到爆發(fā)式增長(zhǎng)，成為現(xiàn)象級(jí)APP？要知道春節(jié)前后的一兩個(gè)月基本都屬于淡季；以及，這種爆發(fā)式增長(zhǎng)是個(gè)案還是普遍規(guī)律，背后有那些規(guī)律可循？

產(chǎn)品大升級(jí)：飛貸2.0內(nèi)外兼修大幅擴(kuò)充服務(wù)版圖

無(wú)風(fēng)不起浪，事出必有因，飛貸APP用戶的爆發(fā)式增長(zhǎng)，首先應(yīng)歸因于該公司對(duì)飛貸這款手機(jī)貸款A(yù)PP產(chǎn)品從外到里做了一次大規(guī)模的迭代升級(jí)--從飛貸1.0升到飛貸2.0，并為此舉辦了一場(chǎng)聲勢(shì)浩大的發(fā)布會(huì)。

從“外顯”的部分來(lái)看，飛貸2.0相較飛貸1.0在三個(gè)方面做了大幅提升：一是覆蓋地域上，飛貸2.0將向包括深圳在內(nèi)的38個(gè)城市開(kāi)放，1.0版本只針對(duì)25個(gè)城市；二是適用人群上，飛貸1.0僅針對(duì)有未結(jié)清房貸的人群開(kāi)放，而2.0版本對(duì)凡是利用征信數(shù)據(jù)可以識(shí)別和計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)的人都開(kāi)放；三是服務(wù)體驗(yàn)上，飛貸2.0得到了多方面的改進(jìn)，功能更豐富，更流暢，客戶體驗(yàn)更好。

這其中，第一、二條改進(jìn)對(duì)用戶爆發(fā)式增長(zhǎng)舉足輕重；特別是第二條，其效果相當(dāng)于“卸掉了孫悟空的緊箍咒”，使得目標(biāo)受眾群體幾十上百倍地增長(zhǎng)。當(dāng)然第三點(diǎn)提升也是至關(guān)重要的，在第一、二條完成“拉新”之后，其對(duì)“留存”、“促活”大有幫助。

可想象，覆蓋地域和服務(wù)人群的大幅度擴(kuò)充一定不是拍腦袋輕易做出來(lái)的，背后涉及到對(duì)新增地域的業(yè)務(wù)覆蓋能力，以及對(duì)新增用戶群體的征信和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。因此為了支撐“外顯”功能，作為一家金融科技（FinTech）公司，飛貸2.0在“內(nèi)涵”技術(shù)上也做了大幅度的提升。

具體而言，飛貸2.0在風(fēng)控決策、反欺詐識(shí)別、信息安全防護(hù)以及IT計(jì)算支撐層面均做了提升。升級(jí)后的飛貸“天網(wǎng)”風(fēng)控核心決策系統(tǒng)、智能化反欺詐系統(tǒng)、信息安全防護(hù)系統(tǒng)，以及“神算”IT支撐平臺(tái)，能夠更精準(zhǔn)、高效地完成手機(jī)APP貸款流程中涉及的數(shù)據(jù)錄入、分析計(jì)算、評(píng)分授信、欺詐識(shí)別，以及信息安全防護(hù)等，支撐飛貸2.0一周新增50萬(wàn)用戶。

市場(chǎng)大環(huán)境：消費(fèi)信貸增長(zhǎng)迅猛vs.傳統(tǒng)信貸服務(wù)乏力

當(dāng)然，“謀事在人成事在天”，一款手機(jī)貸款A(yù)PP能夠如此火爆，除了企業(yè)一側(cè)的主觀能動(dòng)性外，更多還與市場(chǎng)一端的客觀規(guī)律性密切相關(guān)。有分析指出，得益于中國(guó)消費(fèi)信貸的迅猛增長(zhǎng)，以及傳統(tǒng)微金融信貸服務(wù)的糟糕現(xiàn)狀，兼具時(shí)間、效率和成本優(yōu)勢(shì)的手機(jī)APP貸款，在2015年初現(xiàn)端倪之后，將進(jìn)一步在2016年成為互聯(lián)網(wǎng)金融兵家必爭(zhēng)之地。

央行及研究機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)顯示，2014年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模為15.4萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)18.4%，預(yù)計(jì)2016-2019年中國(guó)消費(fèi)信貸的年復(fù)合增長(zhǎng)率依然將維持在每年20%左右，2019年將超過(guò)39萬(wàn)億。市場(chǎng)高速增長(zhǎng)的另一面，是目前主流的貸款服務(wù)，仍然需要到線下網(wǎng)點(diǎn)辦理，提交繁瑣復(fù)雜的申請(qǐng)材料，效率低，成本高，體驗(yàn)很差。

強(qiáng)需求與弱滿足并存的現(xiàn)狀給予了飛貸這樣的手機(jī)貸款A(yù)PP巨大機(jī)會(huì)。以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)為媒介的手機(jī)APP貸款服務(wù)，申請(qǐng)、審批、放款、還款等操作均可通過(guò)手機(jī)完成，可隨時(shí)隨地在線辦理，方便快捷。在此基礎(chǔ)上，飛貸通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了5分鐘完成申請(qǐng)授信、隨時(shí)隨地隨借隨還、一次授信終身使用等體驗(yàn)，解決了傳統(tǒng)貸款“申請(qǐng)難、獲批難、用款難、還款難、再借難”這五大難題，填補(bǔ)了市場(chǎng)空缺，成為厭倦傳統(tǒng)信貸服務(wù)客戶及互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新興貸款用戶的新選擇。

監(jiān)管來(lái)助力：規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融為“良幣”代言

除了上述產(chǎn)品及市場(chǎng)層面的基礎(chǔ)條件外，Timing（時(shí)機(jī)）在飛貸2.0爆發(fā)式增長(zhǎng)的過(guò)程中也作用不小。飛貸2.0的正式發(fā)布時(shí)間是2月23日，距“兩 會(huì)”開(kāi)幕之期不到10天，正是“借勢(shì)營(yíng)銷”的好時(shí)機(jī)--要知道，在兩 會(huì)上被火熱討論并最終被定調(diào)“規(guī)范發(fā)展”的互聯(lián)網(wǎng)金融，自那時(shí)起已經(jīng)頻繁出現(xiàn)在各人大代表的“擬提案”中了，關(guān)注度居高不下。

而這之前的背景是：互聯(lián)網(wǎng)金融因缺少監(jiān)管，已經(jīng)導(dǎo)致市場(chǎng)魚龍混雜，惡性事件時(shí)而發(fā)生，使得飛貸金融這一類合規(guī)、守正的平臺(tái)飽受“劣幣驅(qū)逐良幣”的困擾。兩 會(huì)提前重視互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展，給該領(lǐng)域的良幣們帶來(lái)了福音。在這種背景下，飛貸的兩點(diǎn)優(yōu)勢(shì)被無(wú)限放大：一是飛貸堅(jiān)持不做P2P。飛貸只放貸不理財(cái)，更不會(huì)像不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)那樣“左手吸儲(chǔ)，右手放貸”；二是飛貸低成本的資金獲取。飛貸的放貸資金來(lái)源于銀行、基金、資管等合作金融機(jī)構(gòu)，穩(wěn)定且具備成本優(yōu)勢(shì)。

因此，飛貸選擇這樣一個(gè)好時(shí)機(jī)發(fā)布產(chǎn)品，并通過(guò)盛大的發(fā)布會(huì)來(lái)傳達(dá)自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，奏出良幣最強(qiáng)音，無(wú)形中已獲用戶信任，成為傳統(tǒng)貸款用戶轉(zhuǎn)向線上貸款，以及線上貸款用戶搜尋優(yōu)勢(shì)貸款產(chǎn)品時(shí)的重要選擇之一?？深A(yù)見(jiàn)，隨著規(guī)范發(fā)展和專項(xiàng)整治的深入，2016年互聯(lián)網(wǎng)金融的洗牌將進(jìn)一步加劇，那些業(yè)務(wù)合規(guī)性存疑、資產(chǎn)端匱乏的平臺(tái)將經(jīng)歷轉(zhuǎn)型陣痛，或者逐漸退出線上貸款陣營(yíng)，而屆時(shí)飛貸增加的用戶可不止50萬(wàn)……

綜上，飛貸內(nèi)修產(chǎn)品和技術(shù)，外借市場(chǎng)矛盾及監(jiān)管當(dāng)局治理、規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融之東風(fēng)，在原本是淡季的時(shí)段實(shí)現(xiàn)逆襲，完成了一周俘獲50萬(wàn)用戶的奇跡，成為一款互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)象級(jí)APP，在業(yè)界傳為佳話。

截至目前，手機(jī)APP貸款市場(chǎng)好消息不斷--微眾銀行微粒貸屢秀佳績(jī)，網(wǎng)商銀行推出針對(duì)小微企業(yè)的獨(dú)立貸款A(yù)PP，飛貸一周俘獲50萬(wàn)用戶……一切看起來(lái)正穩(wěn)步進(jìn)行，倘若2016年真如分析所說(shuō)是手機(jī)APP貸款的兵家必爭(zhēng)年，那么接下來(lái)的“你爭(zhēng)我搶”注定會(huì)更加精彩！

朱飛，科技、金融兩棲作者，努力追求知行合一的傳媒人。更新無(wú)常態(tài)，進(jìn)一步交流請(qǐng)加微信xjrclub。

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