第三方支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管建議

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,各種網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)匯款的使用量激增,傳統(tǒng)的銀行業(yè)已無法滿足爆發(fā)式增長的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算需求,作為互聯(lián)網(wǎng)信用中介的第三方支付正是在這一背景下產(chǎn)生并逐漸發(fā)展壯大的。第三方支付大大促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易的發(fā)展,但隨著規(guī)模的愈發(fā)增大,隱藏在其背后的洗錢風(fēng)險(xiǎn)也凸顯出來,第三方支付平臺(tái)反洗錢監(jiān)管已成為當(dāng)前反洗錢工作中不可回避的問題。

第三方支付潛在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)

(一)客戶身份和交易背景存在虛假可能。客戶的身份和交易背景是銀行甄別判斷客戶資金交易是否正常的最基本依據(jù)。但對于第三方支付機(jī)構(gòu)來說,任何人只要通過電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行注冊,都可以成為其用戶,沒有嚴(yán)格的身份審查。對于一些想要隱藏自己真實(shí)身份的用戶,可以通過租借甚至盜用他人身份信息進(jìn)行注冊,第三方支付機(jī)構(gòu)無法核實(shí)注冊用戶的真實(shí)性。同時(shí),對于收款人來說,第三方支付實(shí)際上是提供了一種虛擬的商戶POS機(jī)服務(wù),經(jīng)過付款人虛擬賬戶的 “刷卡”,收款人就可以得到款項(xiàng)。在第三方支付中,只需收付款雙方確認(rèn)程序,一筆交易就可完成,交易的真實(shí)性難以保證。由于沒有有效的實(shí)名認(rèn)證及交易背景確認(rèn),對于一些通過第三方支付平臺(tái)的發(fā)生的資金交易,商業(yè)銀行很難甄別判斷其資金交易性質(zhì)。

(二)割裂銀行與交易雙方的聯(lián)系,為資金轉(zhuǎn)移提供隱蔽渠道。當(dāng)?shù)谌街Ц稒C(jī)構(gòu)參與結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí),原本銀行可以全程掌握的交易過程被割裂成兩個(gè)看起來無關(guān)聯(lián),銀行無法確定彼此間因果關(guān)系的的交易。從資金流向看,第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)際上是作為買賣雙方各自的“賣方”和“買方”存在的,銀行只是按照第三方支付機(jī)構(gòu)的指令將資金由客戶賬戶劃入支付中介的賬戶,再經(jīng)由支付中介最終進(jìn)入目標(biāo)賬戶,銀行無法確定買賣雙方的真實(shí)關(guān)系。并且第三方支付機(jī)構(gòu)整合了不同銀行之間的支付方式,資金可以迅速地在不同銀行機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行流轉(zhuǎn)。因此,也使得第三方支付平臺(tái)極大屏蔽了資金交易的流向,切斷了銀行對客戶資金的追溯性。

(三)為信用卡套現(xiàn)提供了便捷渠道。第三方支付用戶取消交易、要求退款時(shí),資金的回轉(zhuǎn)并不遵循“從哪里來,到哪里去”的原則,收款賬戶可以選擇事前綁定的賬戶,也可以臨時(shí)重新選擇回轉(zhuǎn)賬戶,這就為通過虛構(gòu)交易進(jìn)行信用卡套現(xiàn)提供了便捷的渠道。

(四)部分跨境支付脫離監(jiān)控范圍。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)用戶對海外的產(chǎn)品需求越來越大,這就催生了第三方支付平臺(tái)跨境業(yè)務(wù),這種由第三方支付平臺(tái)代辦的貨幣兌換,出入境手續(xù)業(yè)務(wù)替代了傳統(tǒng)的個(gè)人銀行外匯業(yè)務(wù),變相實(shí)現(xiàn)了資金跨境支付。在跨境支付業(yè)務(wù)中,第三方支付平臺(tái)只要能找到足夠的境內(nèi)外資金需求,便可通過境內(nèi)外軋差的資金余額,通過兩地平衡的方法,在不發(fā)生資金跨境流動(dòng)的前提下,完成跨境支付交易。由于支付機(jī)構(gòu)作為兩次割裂交易的發(fā)起人,能夠方便地運(yùn)用兩地平衡的方法,人為改變資金流向,從而將其收到的境內(nèi)匯出資金轉(zhuǎn)入到境外匯入的境內(nèi)目標(biāo)賬戶,從而使得銀行基本上無法對這部分跨境資金交易進(jìn)行監(jiān)控。

第三方支付產(chǎn)生洗錢風(fēng)險(xiǎn)的原因

(一)反洗錢監(jiān)管難度大。第三方支付交易特點(diǎn)為用戶數(shù)量大、交易品種多、資金流轉(zhuǎn)快。目前國內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)的注冊用戶已突破7億元,根據(jù)易觀智庫最新數(shù)據(jù)顯示,2016年第一季度,中國非金融支付行業(yè)各類支付業(yè)務(wù)的總體交易規(guī)模達(dá)到6.39萬億元,如此龐大規(guī)模的交易量,再加上方便快捷的網(wǎng)絡(luò)交易渠道,為實(shí)施有效的反洗錢監(jiān)管帶來困難。

(二)支付機(jī)構(gòu)自身反洗錢管理存在薄弱環(huán)節(jié)。一方面,網(wǎng)絡(luò)身份識(shí)別機(jī)制不完善,洗錢分子很容易跳過身份審查環(huán)節(jié),只要在第三方支付平臺(tái)注冊了虛擬賬戶,就可以便捷隱蔽地實(shí)現(xiàn)賬戶間的資金轉(zhuǎn)移,監(jiān)管部門難以獲取交易雙方準(zhǔn)確的身份信息;另一方面,從第三方機(jī)構(gòu)依靠手續(xù)費(fèi)盈利的模式上看,依靠虛假貿(mào)易進(jìn)行第三方支付的交易,能給予商家的手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于依靠普通支付收取的手續(xù)費(fèi),這對部分急于擺脫盈利困境的支付機(jī)構(gòu)是個(gè)不小“誘惑”,從主觀上限制了某些商家對用戶進(jìn)行反洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的積極性。

(三)制度約束尚需完善。第三方支付作為一種新型的結(jié)算方式,已經(jīng)滲透到人們的日常生活中。但是,第三方支付機(jī)構(gòu)作為非金融機(jī)構(gòu),我國現(xiàn)行反洗錢監(jiān)管制度相對薄弱,對其約束機(jī)制不到位,跟不上行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的速度。

相關(guān)建議

(一)完善第三方支付機(jī)構(gòu)反洗錢制度。第三方支付平臺(tái)在我國發(fā)展迅猛,但相關(guān)法律層面的規(guī)章制度并未得以完善。雖然2010年6月央行出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》使第三方支付平臺(tái)進(jìn)入了一個(gè)有法可依的階段,但由于第三方支付平臺(tái)涉及的洗錢方式層出不窮,花樣繁多,與時(shí)俱進(jìn)建立健全第三方支付平臺(tái)反洗錢制度迫在眉睫。第三方支付平臺(tái)要根據(jù)自身的洗錢風(fēng)險(xiǎn)及業(yè)務(wù)特點(diǎn),逐步形成一套有特色,易執(zhí)行的內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)制度,使網(wǎng)絡(luò)反洗錢工作有法可依,有章可循。

(二)加強(qiáng)對第三方支付機(jī)構(gòu)反洗錢履職監(jiān)管。要求第三方支付機(jī)構(gòu)有效開展反洗錢客戶盡職調(diào)查、可疑交易報(bào)告、客戶身份資料以及交易記錄保存等工作。第三方支付機(jī)構(gòu)在為客戶開立虛擬賬戶時(shí),必須遵循實(shí)名制原則對客戶開展盡職調(diào)查,并在規(guī)定期限內(nèi)對存量賬戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證,審核收款方經(jīng)濟(jì)行為是否合法、交易單據(jù)是否真實(shí),杜絕不法分子偽裝成商戶虛擬貿(mào)易利用第三方支付平臺(tái)洗錢;第三方支付平臺(tái)還應(yīng)根據(jù)虛擬賬戶和相對應(yīng)的銀行賬戶的交易特點(diǎn)設(shè)計(jì)可疑交易報(bào)告程序,對支付交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測,對洗錢風(fēng)險(xiǎn)度較高的交易按時(shí)上報(bào);按照外匯管理規(guī)定對購付匯和國際收支申報(bào)等跨境支付交易進(jìn)行監(jiān)測,防止第三方支付平臺(tái)被動(dòng)成為“網(wǎng)絡(luò)地下錢莊”。

(三)促進(jìn)第三方支付機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的合作。第三方支付機(jī)構(gòu)的反洗錢工作順利開展離不開商業(yè)銀行的支持,不管是哪個(gè)支付平臺(tái),其資金轉(zhuǎn)賬及商品交易不論是直接通過平臺(tái)備用金運(yùn)轉(zhuǎn)還是銀行卡支付都需要與商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄卡或信用卡綁定,商業(yè)銀行無形中對第三方支付平臺(tái)的交易流向起到了監(jiān)督作用。目前,由于銀行賬戶中的資金一旦支付到第三方平臺(tái)的備用金賬戶中,銀行便無法對資金的具體流向進(jìn)行實(shí)際把控,這就需要銀行與第三方支付平臺(tái)加強(qiáng)合作,建立一套精密的資金去向數(shù)據(jù)庫,使商業(yè)銀行的賬戶與電商平臺(tái)備用金賬戶產(chǎn)生緊密的關(guān)聯(lián)性,時(shí)刻掌握資金的走向,對數(shù)據(jù)庫中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,一旦發(fā)現(xiàn)洗錢嫌疑,立刻提取交易雙方的交易記錄進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)控,防范洗錢事件的發(fā)生。

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