第三方支付納入反洗錢 第三方支付頻觸洗錢紅線

第三方支付機構(gòu)將被正式納入《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》（以下簡稱《辦法》）的責(zé)任主體范圍。

《每日經(jīng)濟新聞》記者昨日(11月8日）從接近央行反洗錢局人士處了解到，新版《辦法》很快將正式出臺，值得關(guān)注的是，相較現(xiàn)有規(guī)定，新《辦法》將第三方支付機構(gòu)納入適用范圍。

據(jù)了解，《辦法》目前尚處于征求意見版階段，然而其中部分內(nèi)容已經(jīng)曝光。在大額交易的報告的標(biāo)準(zhǔn)中，金額起點從目前的當(dāng)日單筆或者累積交易20萬元降到5萬元。上述接近央行反洗錢局人士則向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，這只是征求意見版本，最終如何現(xiàn)在還不確定。不過，有金融機構(gòu)人士認(rèn)為降低報告標(biāo)準(zhǔn)起點很有必要。

●新版《辦法》適用第三方支付機構(gòu)

“最后再走個程序，沒意外的話應(yīng)該很快（出臺）”，上述接近央行反洗錢局人士透露，已經(jīng)向主要機構(gòu)都征求意見了，這是必須的程序。據(jù)了解，一些機構(gòu)提出了不少技術(shù)性意見，《辦法》制定過程中都對這些意見盡量吸收了，便于他們操作執(zhí)行。至于《辦法》最終的條款，“還沒確定，行長還沒簽?！?/p>

記者了解到，《辦法》將正式把非銀支付機構(gòu)納入適用范圍。雖然既有《辦法》沒有涉及非銀支付機構(gòu)，但多家第三方支付機構(gòu)人士向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，實際上，第三方支付機構(gòu)一直在開展反洗錢工作。

中金支付一位內(nèi)部人士告訴記者，該機構(gòu)有一套反洗錢和反詐騙的系統(tǒng)，已運行很久，“在我進(jìn)入公司之前，公司都在做這個工作了?！?/p>

值得注意的是，支付寶是在2011年取得第三方支付牌照，而在此之前其已開始實施反洗錢了。記者從支付寶一位負(fù)責(zé)支付安全的人士處了解到，早在2010年，該機構(gòu)成立了反洗錢團(tuán)隊，“目前團(tuán)隊已經(jīng)接近百人”。在反洗錢的操作方面，支付寶把全量的客戶賬戶交易數(shù)據(jù)存放在云梯2上，云梯2是一個由1600多臺機器組成的海量數(shù)據(jù)存儲計算集群。反洗錢的數(shù)據(jù)平臺就架設(shè)在云梯2上，其中部署了反洗錢的規(guī)則和模型，從而生成可疑數(shù)據(jù)。

記者獲悉，這一平臺已向央行反洗錢部門發(fā)送了多批可疑報告，比較典型的是曾經(jīng)檢測到一例通過網(wǎng)絡(luò)銷售違禁精神藥品的行為。

上述接近央行反洗錢局人士也介紹說，非銀支付機構(gòu)參與反洗錢一直是明確的，只是這次在《辦法》更新時予以統(tǒng)一。

對于把非銀支付機構(gòu)納入反洗錢責(zé)任主體范圍，一位國有大型商業(yè)銀行分支機構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，“這是很明智的?！?/p>

該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，此舉很有必要，就應(yīng)該將物理網(wǎng)點和網(wǎng)絡(luò)電子渠道都納入其中。他進(jìn)一步分析表示，消費者使用第三方支付的服務(wù)已經(jīng)普遍，這也給犯罪分子可乘之機，“務(wù)必要納入其中進(jìn)行監(jiān)測?！?/p>

為維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易安全，監(jiān)管層不斷加碼第三方支付實名認(rèn)證。然而，自7月1日起，央行發(fā)布非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)已實施半月有余，部分機構(gòu)仍未按照新規(guī)進(jìn)行實名制認(rèn)證整改。同時，首批27家第三方支付公司牌照已到期超2個月仍未收到續(xù)牌通知。業(yè)內(nèi)分析，此次續(xù)牌承壓意味著監(jiān)管層對網(wǎng)絡(luò)安全動真格，落實實名制政策推進(jìn)反洗錢工作已成第三方支付發(fā)展難以繞過的一道坎。

第三方支付頻觸洗錢紅線

近年來，隨著第三方支付蓬勃發(fā)展，網(wǎng)上交易隱藏著的地下錢莊、網(wǎng)絡(luò)賭博、金融詐騙、走私販毒等洗錢案件層出不窮。2015年上半年，螞蟻金服向反洗錢監(jiān)測分析中心報送各種洗錢可疑交易報告300多份。2015年，全國最大網(wǎng)絡(luò)賭博116專案，涉9省賭資近5000億元，其資金大多通過第三方支付平臺、地下錢莊、境外網(wǎng)絡(luò)銀行流轉(zhuǎn)。今年4月，央視曝光部分第三方支付平臺的POS機成電信詐騙洗錢利器。此外，聯(lián)合國相關(guān)資料顯示，全球每天至少有3億美元通過電子無鈔交易漂白。

為打擊日益猖獗的洗錢犯罪活動，央行要求7月1日起第三方支付機構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行實名認(rèn)證制度。新規(guī)實施半月多，仍存違規(guī)行為。7月10日，律師王豫甲實名舉報微信支付未落實實名認(rèn)證、未執(zhí)行限額規(guī)定和未按照相關(guān)交易驗證。7月14日，央行回復(fù)稱已收到微信支付舉報材料，正就舉報內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查核實。據(jù)悉，第三方支付具有非面對面性、隱蔽性、廣泛性且資金轉(zhuǎn)移迅速等特征，若不能有效落實賬戶實名制，資金的來源和去向難以追蹤，很容易淪為犯罪分子洗錢渠道。

進(jìn)入7月，首批獲得第三方支付的27家金融機構(gòu)牌照已失效2個月尚未收到續(xù)牌通知，第二批牌照也即將在8月到期。對于支付牌照續(xù)牌延期的原因，官方尚無明確說法。但在27家等待續(xù)牌的第三方支付企業(yè)中，匯付天下和通聯(lián)支付因違反反洗錢規(guī)定，分別被罰款35萬元和101.5萬元。今年四月以來，央行下發(fā)多個支付行業(yè)管理文件，特別是《非銀行支付機構(gòu)分類評級管理辦法》，反洗錢成檢查的重點。此次，第三方支付機構(gòu)續(xù)牌遲遲未有消息，或許正是監(jiān)管層在嚴(yán)考第三方支付反洗錢態(tài)度。

《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》實施以前，第三方支付進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的資金流向很難監(jiān)控，央行不得不管。新實行的《辦法》規(guī)定，支付機構(gòu)需要對疑似欺詐、套現(xiàn)、洗錢、非法融資、恐怖融資等交易，及時采取調(diào)查核實、延遲結(jié)算、終止服務(wù)等措施?！掇k法》使第三方支付公司的業(yè)務(wù)回歸到“小額便捷支付”，意在保障用戶資金安全。

反洗錢已成支付機構(gòu)短板

當(dāng)前，我國第三方支付機構(gòu)落實反洗錢困難重重。反洗錢系統(tǒng)的建設(shè)需要較強的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、系統(tǒng)開發(fā)能力及金融風(fēng)險防控經(jīng)驗，這是很多支付機構(gòu)欠缺的。

缺少經(jīng)驗和系統(tǒng)建設(shè)不足，是第三方支付機構(gòu)反洗錢進(jìn)展不順的主因。一方面，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，支付機構(gòu)缺少對洗錢等風(fēng)險進(jìn)行控制的經(jīng)驗，客戶身份的核對核實、可疑交易的分析識別等環(huán)節(jié)都不是支付機構(gòu)所擅長的。另一方面，目前多數(shù)支付機構(gòu)尚未建設(shè)專業(yè)的反洗錢系統(tǒng)，或者只是建了一個空殼，嚴(yán)重影響反洗錢工作的效率及效果。目前，各家機構(gòu)反洗錢能力差距大。央行下屬機構(gòu)有反洗錢局，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)走央行系統(tǒng)資金走向易追蹤，第三方支付公司出于合規(guī)性考慮，雖設(shè)有反洗錢崗位，但對監(jiān)控洗錢能力嚴(yán)重不足。

業(yè)務(wù)擴張與創(chuàng)新為第三方支付機構(gòu)履行反洗錢義務(wù)帶來挑戰(zhàn)。我國第三方支付機構(gòu)過度重視支付的快捷方便，對資金流向監(jiān)控、交易真實性核實等方面存在明顯不足，這在某種程度上對洗錢犯罪活動提供了土壤。此外，第三方支付機構(gòu)業(yè)務(wù)擴展，由原來的支付單一業(yè)務(wù)擴展到線上預(yù)付卡發(fā)行與受理、移動電話支付、移動客戶端應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)榷鄠€產(chǎn)品和領(lǐng)域，對反洗錢能力要求不斷提高。

支付機構(gòu)如果不能在反洗錢工作環(huán)節(jié)上滿足監(jiān)管部門的要求，不僅會失去政策支持下的新業(yè)務(wù)發(fā)展機會，在激烈的市場拼殺中落后于競爭對手，更會導(dǎo)致遭受處罰、無法續(xù)牌、甚至失去牌照的后果。目前，首批27家獲得牌照的第三方支付機構(gòu)的續(xù)牌情況還未公布。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，這或許是在等待“非銀行支付機構(gòu)分類評級結(jié)果”。評級結(jié)果將導(dǎo)致“重新洗牌”，對第三方支付業(yè)務(wù)開展與調(diào)整影響巨大。此外，央行后續(xù)或有更大動作，第三方支付公司和商業(yè)銀行的直連通道可能會被取消，第三方支付業(yè)務(wù)將無法繞過銀聯(lián)。

監(jiān)管與技術(shù)同步做好洗錢風(fēng)控

當(dāng)前第三方支付市場續(xù)牌時間仍未有定論，行業(yè)正進(jìn)入巨頭稱雄、中小企業(yè)混戰(zhàn)白熱化的局面。此時，企業(yè)若能在反洗錢技術(shù)以及用戶資金保障方面打出優(yōu)勢牌，勢必成為新的核心競爭點。

第三方支付機構(gòu)致力于打造合規(guī)的反洗錢系統(tǒng)成首要任務(wù)。目前很多支付機構(gòu)的反洗錢系統(tǒng)建設(shè)并不完善，需要不斷優(yōu)化反洗錢偵測系統(tǒng)以應(yīng)對不斷提高的監(jiān)管要求。中國金融認(rèn)證中心曾多次在支付檢測及反洗錢檢查中扮演“救火隊員”角色或有借鑒之處。此外，從技術(shù)手段上看，第三方支付機構(gòu)不僅需要將客戶身份識別和可疑交易監(jiān)控的范圍覆蓋到所有新興業(yè)務(wù)和新增客戶，同時要加快采用新技術(shù)、新手段（如“人臉識別”）以強化反洗錢工作成效。

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